创新是保险企业提升核心竞争力的关键

赵东生

                     （中国保险监督管理委员会青岛监管局 ，山东 青岛 266071）
　　
　　［摘要］核心竞争力具有独特性、难以模仿性和难以替代性，是企业成长和壮大的根本，而创新是提升核心竞争力的关键。保险企业要实现长期经营，需要从文化创新、制度创新、产品创新、服务创新、渠道创新、标准创新等方面努力，不断提高核心竞争力，维护良好的保险市场秩序，实现保险业的科学发展。
　　［关键词］保险企业；文化创新；制度创新；产品创新；服务创新；渠道创新；核心竞争力
　　［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）07-0019-02
　　Abstract： Core competitiveness is critical to the growth and strengthening of insurance enterprises because of it is unique, difficulty to copy and difficult to replace. And innovation is the key to improvement of core competitiveness. In order to realize longstanding operation, insurance enterprises should take efforts to improving their core competitiveness through cultural innovation, system innovation, product innovation, service innovation, channel innovation and standard innovation, etc. Moreover, they should maintain a good market order and strive for a scientific development of the insurance industry.
　　Key words： insurance enterprises; cultural innovation; system innovation; product innovation; service innovation; channel innovation; core competitiveness
　　
　　一、企业核心竞争力的主要特征
　　（一）企业核心竞争力的内涵
　　企业核心竞争力是指企业的核心能力和核心专长，是企业与同业之间比较，所拥有的能为消费者带来特殊效用，使企业在某一市场上长期具有竞争优势的内在能力，是企业在市场竞争中制胜的能力，即企业的竞争专长，它是一个系统，由多种因素构成，主要包括开发独特产品、发明独特技术、具备独特文化、经营理念及发展独特营销手段的能力。
　　世界著名的软件制造商微软是以技术创新作为核心竞争力；企业经营管理的楷模通用电气是以管理创新作为核心竞争力；海尔是以服务创新作为核心竞争力；电脑制造商戴尔则是以渠道创新作为核心竞争力。打造企业核心竞争力的本质是让消费者得到真正高于、好于竞争对手的不可替代的价值、产品、服务、文化和感觉。企业的竞争优势来源于企业所拥有的“核心能力”，培育企业核心竞争力，最重要的还是围绕市场需求，增强企业对文化创新、产品创新、服务创新、渠道创新等方面的掌握能力，其中若能够将一项或多项打造成竞争对手难以模仿的优势，就形成了核心竞争力。当前，保险企业的竞争多以价格竞争为主，价格竞争某种意义上体现了企业的一种惰性，是保险企业不愿投入资金与精力到产品创新、服务创新和标准创新中去的结果。
　　（二）核心竞争力的主要特征
　　企业核心竞争力主要特征有五个方面:一是偷不了。核心竞争力具有独特性、难以模仿性和难以替代性。二是买不到。核心竞争力一定是本企业发展所逐步形成的，依附并沉淀于本企业，不可能像资源一样进行移植，是市场上没办法买到的东西。三是拆不开。核心竞争力具有很强的延展性、连续性，不容易拆开，它可以通过技术创新、产品拓展以及市场开发等环节，提高产品质量，增加产品种类，扩大产品的市场边界，延长产品生命周期、增强企业市场生存能力、加速企业发展壮大。四是带不去。核心竞争力具有组织化的特征，它专属于企业，而不是企业中的某个人。五是走不掉。走不掉主要是指企业家的作用，从某种意义上来讲，没有企业家的企业是没有核心竞争力的。
　　核心竞争力是指企业拥有难以被竞争对手所模仿的、比竞争对手更强的、持久的某种优势、能力或知识体系，并据此使企业推出优于竞争对手的产品和服务，获得超越竞争对手的竞争优势和独特能力。
　　二、创新是保险企业提升核心竞争力的关键
　　（一）文化创新
　　现代企业的管理发展，经历了“人治”到“法治”，再到“文治”的过程，“文治”是企业管理追求的最高境界，也就是文化管理。企业文化是与企业发展历程及发展思想紧密相关的，以员工共同价值观为基础的有关企业意识形态的范
　　畴，是员工产生归属感的基础，是组织和协调员工最有力的手段，是企业内部凝聚力和外部竞争力的源泉。保险企业文化创新应注意强化以下几个方面内容:一是树立变革与创新的企业文化氛围。企业只有积极树立居安思危的忧患意识，不断地进行变革与创新，才能确保在急剧变化的市场竞争的大环境中占有一席之地。二是从根本上切实推进企业文化建设。企业不应该简单地用宣传口号、CIS形象识别系统、军事化管理等手段代替文化对企业灵魂的塑造，应该从企业文化能够发挥作用的主体和对象入手，注重企业自身特征，考虑员工的真实思想，将企业的经营理念与员工思想的交集部分作为企业文化建设的重点，并通过实践不断扩大对企业文化的认识，弃其糟粕，取其精华，不断创新。三是建立具有激励性的企业文化。当前，部分保险企业采取“急功近利型”经营方式的不在少数，偏重广告和企业形象识别宣传的较多，其企业文化无论在内容还是在形式方面与先进企业文化的要求存在不小的差距，企业文化所蕴含的激励因素及其激励作用的发挥远没有达到应有的效果。四是在企业文化培育方面要有长远打算。企业文化的灵魂是核心价值观，它需要长期灌输和滋润，成为潜入到员工头脑中的理念，变成指挥员工行动的指南。一方面企业应从长远利益而非短期利益的角度出发，确立企业文化的发展方向与核心价值观；另一方面企业要对文化的培育有足够的思想准备，避免企业文化建设中的浮躁情绪和短期行为。不断创新企业文化的目的就是要提高企业竞争优势，建立长寿保险公司。
　　（二）制度创新
　　着力研究解决中国保险企业制度供应不足和制度失范问题，是提高我国保险企业生存与发展质量的基本要求。20世纪90年代中期，我国刚刚引进寿险营销体制时，正面的震撼力很大，无论是保险行业，还是其它行业，均被该制度产生的强大魅力所吸引，甚至有许多政府号召有关部门和企业到保险公司取经学习。但由于盲目扩充队伍，只看人员数量，不论人员质量，结果造成鱼龙混杂，严重败坏了保险业的信誉，使寿险业发展后劲明显衰退。探究寿险营销制度引入中国“水土不服”的主要原因：一是保险公司守法意识有待加强；二是保险公司自我保护意识有待提高；三是自律效力难以得到有效发挥；四是监督管理迟迟没能够真正到位。寿险营销制度出现的问题，在我国绝不是个别现象，其主要原因是由于执行制度不严、违反制度不究、制度供应不足和制度失范问题得不到及时纠正所造成的，因此，中国保险企业要实现管理的科学化，实现科学发展的奋斗目标，就必须严格遵循市场经济的规律，不断进行制度的改革与创新。
　　（三）产品创新
　　保险业在产品创新方面可重点采取以下几种方略：一是研发主导战略。保险企业可以依靠自身掌握的某一方面专有数据、技术、创意等基础，通过加大对研发产品的投入，率先完成对相关险种的开发，形成企业的核心产品，成为保险市场中产品的主导力量。企业可以借助其主导地位，影响行业产品标准的制定，最终形成对后续技术和产品开发的控制力。为了有效保护保险产品的研发积极性，中国保监会应该及早出台加强对保险产品创新保护方面的具体制度，对努力进行保险产品研发和推出行业产品标准的企业，给予一定的政策保护措施，使这些企业获得较同业公司更大的利润，以补偿前期对产品研究开发的投入和所承担风险的补偿，增强保险公司产品创新的积极性和实力。二是产品跟随战略。产品跟随是指保险企业基于对市场保险产品信息的掌握和对保险需求趋势的预测，瞄准与企业自身发展紧密相关的前沿保险需求，通过引进、吸收、消化、提高，最终实现产品的超越。由于产品创新本身蕴含着巨大的风险和收益，对于实力雄厚的企业而言，由于大数法则的存在，产品创新成功的概率基本可以稳定在一个固定值上，企业用创新成功的巨大收益弥补失败导致的巨额亏损。但对于中小型保险企业而言，由于起步较晚，暂时没有实力进行规避风险的组合投资，因而可以采取产品跟随战略稳妥推进。三是合作攻关战略。合作攻关是指保险企业借助外脑，进行联合创新。现实市场中，由于企业可能存在人才、技术等多项不足，产品创新乏力。这样的保险企业可以利用自己对市场更为熟悉、对技术的实用性更为敏感等独特优势，借助大专院校、科研院所等外部力量进行合作攻关，这也是一种切合实际的选择。
　　（四）服务创新
　　保险业作为一项特殊的金融服务行业，其工作目标就是为满足消费者在保障责任方面的保险服务需求，为消费者提供质优价廉、越来越个性化的服务。保险企业必须转变服务理念，积极适应广大消费者日益复杂、多层次的保险需求，以保险营销为主导、以客户需求为中心、以优质服务为宗旨，细分保险市场，及时提供差异化服务，提高服务水平和服务效率，方便人民生活，全面提升保险体系服务功能和服务水平。服务创新主要以服务领先为特征，通过提高企业的模仿能力和服务创新，来提升本企业的核心竞争力。我国保险企业应强化创新理念，改进和发展十几年不变的服务技术，全面提升保险产品的服务水平，提高产品情感含量和服务的附加值。在保险服务创新方面，各公司进行了许多有益的探索。如有的保险公司创新区域拓展服务模式；创新交叉销售的服务模式；创新督导制服务模式等。
　　（五）渠道创新
　　中国寿险业实现的几次跨越式的发展，很多与渠道创新有关，如个人营销的全面推广、银行代理的全面推开，都使中国寿险业经历了一次跨越式的发展。因此，各家保险公司应该进一步着力研究渠道创新，在巩固现有的个人营销、银行代理、团体直销三大主渠道的基础上，创新多种销售模式，除继承和发扬传统的销售模式外，还应该对网络销售、电话销售、理财顾问式销售等多种模式进行创新发展，使保险公司的产品销售既方便客户，又满足不同层次客户的保险需求。
　　（六）创新标准
　　创立行业标准有助于提升企业竞争力。在市场经济条件下,企业只有具备参与制定具有自主知识产权的产品标准,才能够使企业在该行业占领至高点,在竞（下转第63页）保险研究2006年第7期行业观察
［作者简介］赵东生，现供职于中国保险监督管理委员会青岛监管局。