中国保险学会学习贯彻全保会精神专家座谈会综述
　　
　　2006年1月13~14日全国保险工作会议在北京召开，吴定富主席代表中国保监会作了题为《全面落实科学发展观，努力建设创新型行业，促进保险业又快又好地发展》的重要讲话。为了深入学习领会吴主席的重要讲话精神，进一步统一思想，提高认识，中国保险学会立即组织学习吴定富主席的重要讲话，并通过中国保险学会会刊——《保险研究》和中国保险学会网站以及《保险资讯》，有计划地宣传全国保险工作会议精神，推动会议精神的贯彻落实。在此基础上，中国保险学会又于2006年1月18日召开了学习贯彻全保会精神的专家座谈会。
　　座谈会邀请部分在京院校的专家、教授及新闻媒体记者近30人参加；中国保监会办公厅和政策研究室有关负责同志专门到会听取意见。座谈会重点围绕如何评价2005年和十六大以来中国保险业的发展成就、怎样认识“又快又好”和“做大做强”的辩证关系、如何实现保险业又快又好地发展等问题深入展开了讨论，从理论和实践的结合上加深了对全国保险工作会议精神的理解，达到了预期目的。座谈会由中国保险学会会长戴凤举主持。现将部分与会同志的主要观点按发言顺序综述如下：
　　中国保险学会会长戴凤举
　　在刚刚结束的全国保险工作会议上，吴定富主席代表中国保监会作了重要讲话。他在讲话中总揽全局，全面系统地总结了2005年和十六大以来的保险工作，深刻分析了当前保险业发展面临的形势，对2006年的保险工作作出了周密部署，提出了明确要求。这个讲话内涵丰富、寓意深远，其中有许多新的观点、新的理论、新的思路、新的举措，对2006年乃至今后一个时期全国保险行业的工作有很强的针对性和指导意义。为了深入学习和准确理解全国保险工作会议精神，做好宣传贯彻落实工作，中国保险学会今天在这里召开专家座谈会，邀请在京部分单位的知名专家、教授交流学习吴定富主席讲话的心得体会，从理论、学术角度听取大家对吴主席讲话的理解，听取大家对保险工作的意见和建议，以便我们更好地按照吴定富主席在报告中对保险学会的要求，进一步做好各项工作。
　　中央财经大学保险系主任郝演苏
　　要正确理解、把握、贯彻、落实吴定富主席的重要讲话精神，首先要正确理解吴主席报告标题的深刻含义。全面落实科学发展观，是从一个发展的角度考虑问题。在全国科技大会上，党中央、国务院提出要建设创新型国家。在这样的背景下，中国保险业应该建设成创新型行业。科学发展观要求保险业在制度、体制及其他许多方面进行创新，实现又快又好地发展。“又快又好”和“做大做强”是并列的关系，寓意非常深远。题目的三十个字概括浓缩了整个报告的精华。
　　十六大以来，中国保险业的发展形势很好，但在看到成绩的同时，还要注意到现在保险业面临的一些问题。国际形势的发展要求保险业必须又快又好地发展，否则就跟不上时代的步伐。有人预测，在“十一五”期间很可能实现统一的金融监管。在这种趋势下，如果保险业不做大做强，不迅速发展起来，统一的混业金融监管一旦形成，保险业将会处于很尴尬的境地。现在有些大型国企想进入保险行业，但20%的制度门槛在一定程度上限制了这种可能性。大型国企的资金属于战略资本，是长期、稳定的，强势国企建立的保促进保险业信息共享和资源整合。研究反映保险创新、保险公司内含价值和保险公司核心竞争力的统计指标、监管财务指标和保险公司业绩评价指标体系。研究建立保险外汇、保险资产管理、再保险、养老保险、健康保险、责任保险、农业保险等业务统计制度。保监会要加强对全行业统计工作的管理、监督和检查，逐步建立“全口径、分币种”的保险统计制度和标准统一的统计数据体系，努力做到不重不漏，科学高效。各保险公司要高度重视统计工作，推动财务、业务数据整合，在制度安排、人员配备、工作协调方面给予积极支持。
　　第四，加强保险系统人才队伍建设。与快速发展的形势和承担的任务相比，保险业人才总量不足、结构不合理的矛盾越来越突出。必须高度重视人才工作，大力实施人才兴业战略。一是着力加强监管机关和保险公司领导班子建设，提高领导班子政治素质和管理水平，改进工作作风。进一步充实调整国有保险公司和保监局领导班子。二是牢固树立人才资源是第一资源的观念，建设好以监管人才、经营管理人才、专业技术人才和保险营销人才为主体的四支人才队伍。着眼于保险业快速发展的需要，大胆使用一批人才；着眼于优化保险人才队伍结构，大力引进一批人才；着眼于保险业的可持续发展，大力培养一批人才。三是加强培训工作。以落实科学发展观为重点，加大教育培训力度，成立保监会培训中心，加强对保险系统干部培训工作的指导和管理。四是改革完善用人制度。要拓宽用人视野，善于从各个层次、各个方面发现人才。要打破各种条条框框的束缚，打破学历、资历、身份等的限制，做到不拘一格、惟才是举，最大限度地把优秀人才吸引和聚集到保险业改革发展的事业中来。把各类优秀人才放在保险业急需和相宜的岗位上，做到人岗相适、各得其所，人尽其才、才尽其用。五是加大干部交流力度。建立保监会机关和派出机构、监管部门和保险公司的人才交流制度，探索和建立干部轮岗和轮换制度，充分整合人才险公司可能会对市场上现有的保险公司产生压力。2005年外资进入中国保险市场的资金大约是260亿元左右，合资公司只占有70亿元，剩下的都是外资参股中国保险公司的资金。中资保险公司如果不又快又好地发展，随着国外资本的涌入，中国保险业发展的问题就会相当严峻。所以，吴主席提出要又快又好地发展，具有前瞻性，而且具有很强的实践意义。
　　与国内银行业的增长、基金、证券的增长相比，2005年我国保险业的增长还是相对落后的。2005年全年实现保费收入4 927.3亿元，基本实现了预期目标，其中包括中意人寿的200亿元保单。截至2005年底，长期寿险责任准备金达到1.2万亿元，相当于全国社保基金的6倍，但2005年全国的保险总资产是1.52万亿元，减去寿险责任准备金1.2万亿元，只剩下3 000多亿元，也就是说非寿险责任准备金只有3 000多亿，形势也不容乐观。但保险是一个有强盛增长力的行业，它正处于发展的初级阶段，具有很大的潜力。
　　科学发展观强调可持续发展，但它必须有一个基础，一个能使行业高速成长的基础。要想创造一个有效的、高速增长的、稳定的、又好又快的增长环境，就必须要调整好生产力和生产关系，让生产关系适应生产力的发展。如果从生产力和生产关系角度来研究营销体制，就会发现，147万营销员都是编外人员，都是代理关系，就如同教育界的情况一样。民办教师数量大大超过公办教师，教育肯定搞不好。营销体制作为一种生产关系，目前已经严重制约了生产力的发展，需要不断地改进和完善。应该采取相应的措施，形成更高的生产力，促进保险业的发展。
　　保险学会作为保险系统的最高学术团体，是保险理论和实务研究的重要阵地。保险学会集中了来自企业界、理论界和各方面的人才，应该成为政府机关的智囊团。尤其是在中国这样一个市场不断开放的国度中，保险理论界应该对保险业提出具有导向性、思想性的观点，能够带动一批人来思考问题。特别是在“十一五”期间，小政府大社会的趋势将会越来越明显，市场的管理运行将更多地依靠社会力量，这也为保险学会发挥作用创造了更大的空间。
　　首都经贸大学财金学院副院长庹国柱
　　吴主席在讲话中提出了“又快又好”，这不同于1958年提出的“多快好省”。现阶段提出“又快又好”，就是因为目前保险业的发展在很多方面还不够快不够好，所以才希望保险业在2006年乃至今后一段时间又快又好地发展。这个号召不是停留在书面上的，而是与保险业的现状紧密联系的，具有很强的理论性、实践性。
　　从目前的形势来看，又快又好地发展是非常必要而且是有可能的。保险业过去几十年平均发展速度很高，但我们不能忽视存在的问题。首先，保险业的增长速度还不尽如人意，如果把中意人寿的200亿元大单剔除，再扣除物价上涨因素的话，增长速度可能就会低于现在的14%。其次，从目前国内的市场主体来看，保险市场的主体并不是太多了，而是我们的竞争不够充分，在很多领域垄断现象时有发生。当然也不能笼统地讲垄断，经济结构的垄断是一种客观现象，但垄断行为应该限制。随着入世过渡期的结束，会有更多的资本涌入，中资保险公司面临的压力也会更大。第三，保险业的发展潜力有待挖掘。我国居民储蓄已达到14万亿元，而保险总资产只有1.5万亿元，这说明如果保险业有很好的产品和宣传，让老百姓接受保险，把储蓄资金转移到保险上来，那么保险业的发展前景将非常乐观。第四，社会保障制度建设给保险业提出了更新、更高的要求，也为保险业实现又快又好地发展创造了很大的空间。第五，我国企业年金的发展具有很大潜力，但还需要一段很长的发展时间。大家应该根据吴主席的重要讲话精神，紧密联系当前的国际、国内形势，多方位挖掘保险潜力，最终把保险业做大做强。
　　清华大学经济管理学院金融系主任陈秉正
　　与银行、证券业相比，保险业的发展虽然相对缓慢，也存在一些问题，如目前保险业结构不很合理，从保费结构来看，寿险占比达75%左右，但是总体看来保险业近几年的发展是相对稳定的，保险业实现的是稳步增长。现在或将来一段资源。六是加强思想教育，提高保险业干部反腐倡廉和抵御风险的能力。按照中央纪委第六次全体会议精神，始终把学习党章、遵守党章、贯彻党章、维护党章作为一项重大任务抓紧抓好。通过学习贯彻党章，推进党风廉政建设，进一步加大防治腐败的力度。
　　第五，营造良好的发展环境。一是加大政策协调力度，创造宽松的政策环境。政府重视和政策支持，是保险业发展的重要条件。要着力于解决制约保险业发展的瓶颈和关键环节，进一步加强与有关部门的沟通和协调，争取政策支持。二是抓好保险宣传工作，创造良好的舆论环境。整合保险宣传资源，发挥行业整体力量，注重宣传保险业改革发展的丰富实践和最新成果，让更多的人认识保险、了解保险、支持保险。三是繁荣保险理论研究。系统总结近年来保险理论创新的最新成果，提高保险理论在哲学社会科学以及经济金融理论中的影响。要充分发挥保险学会的作用，使之成为推进保险理论创新的重要阵地。大力加强保险知识普及，加快推动保险知识进学校教材的工作,促进保险知识普及与国民教育体系的有效结合。组织编写《保险知识普及读本》，方便普通群众学习和了解保险知识。
　　站在新的发展起点上，保险业改革发展的任务艰巨而光荣。让我们更加紧密地团结在以胡锦涛同志为总书记的党中央周围，高举邓小平理论和“三个代表”重要思想伟大旗帜，深入贯彻十六大、十六届五中全会精神，全面贯彻落实科学发展观，锐意进取，开拓创新，奋发有为，扎实工作，努力开创保险工作新局面，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会作出新的更大的贡献。
　　（刊发时适当做了文字处理）时期，保险业发展速度稍微低一点是正常的。在前几年高速发展之后，整个行业在业务结构等方面需要进行适当的调整，这是市场发展的一个必然阶段。
　　现在的保险市场主要存在两个不平衡：
　　一是潜在需求和现实需求的不平衡。一方面保险市场有很大的发展空间，潜在需求越来越大，但保险公司实际上还是面临展业困难，甚至在某些险种上靠诱导消费者来销售保单。银行存款的增加和过度集中从某种程度上说明了人们对未来的预期不好，对养老、子女教育的预期不好，没有其他的手段来解除这方面的风险担心。而补充养老保险应该是保险的一个增长点，保险公司应积极开发补充养老保险和商业养老产品。应更多地参与社会保险，比如在医疗保险特别是农村医疗保险方面，社保机构不具备精算、理赔等优势，保险公司应抓住时机，争取相关的政策支持。税收的杠杆作用非常大，应该把争取税收减免的问题提上议事日程。企业年金短时间内发展的空间是有限的，如果养老、医疗保险的费用能从个人税前收入列支，对居民购买养老保险和医疗保险具有很大的推动作用。
　　二是有效需求和有效供给的不平衡。企业、个人确实存在保险需求，但是他们的需求到底在哪里？根据居民需求提供的保险产品很少，这与市场上产品的结构问题有关。有效供给最应该关心的就是养老、医疗和教育，但目前这些方面恰恰缺乏个性化产品。大部分产品还是面向中产阶层或中产阶层以上的人群，适合老百姓的产品并不多。目前市场上的产品老化问题非常严重，应该根据客户的需要进行创新。在鼓励产品创新方面，保险监管机构应该牵头，承担更多的责任。
　　保险业实现又快又好地发展，必须要有能力管理好保险资产。保险的负债性决定了保险公司会面临很多风险。人们购买了保险，就要求保险公司运用好这些资产，解决好资金运用的管理、资本市场的配套建设问题。吴定富主席在讲话中也提到了速度、效益等问题。没有效率的发展是不持久的，既然鼓励效率，就要适当监管，这其中包括对合同条款、价格、核保权力等的适当监管。在市场的发展中，保监会应该既是裁判员又要做教练员，让“运动员”有更多发挥的空间，鼓励保险公司切实增强自主创新能力。
　　中央财经大学精算研究院院长李晓林
　　吴定富主席的报告从题目到内容对我国保险业过去和今后的发展都具有针对性，比较符合实际，也恰如其分地提出了很多观点。其中涉及到通过什么方式，重点用什么样的办法、手段来实现又快又好地发展，这是非常具有理论和实践意义的。
　　保险业过去的发展显露出一个突出问题：保险业对机遇的把握不充分。比如在风险管理领域就存在很多的空档。我国在申奥的时候，发现法国的申奥报告里面有风险管理的内容，还有专门的关于赛事风险的内容。而我国的申奥报告中开始并没有这方面的内容。这也说明我们的保险工作在很多方面还做得不够，在一些领域还存在盲点。
　　吴定富主席的报告有一个特别突出的观点，那就是要告别粗放发展的时代，全面落实科学发展观。要科学地发展保险业，首先要解决业务结构上存在的问题，业务结构合理，保险业才能实现科学地发展。例如对一个占有资本金比较高的业务，可以配上一个占有资本金比较低、未来利润比较高的业务，匹配经营，能够非常显著地减少对实际资本金的需要，再配套以相应的约束机制。在经营过程当中，应该思考运用更多的手段促使业务结构逐步合理。其次，要建立创新体制。可保风险的可保条件主要有两个：风险是不确定的；风险的经济后果可以评估。只要控制、治理道德风险的成本不是特别高，很多领域就可以开发、创新保险产品。
　　吴定富主席的报告明显体现出监管思想的成熟。市场的发展有它的要素和发展条件，每一个要素都有自己的规律，我们不能改变而只能利用这些规律。我们可以不断完善发展的条件，优化已经进入市场的要素，包括技术、人才、数据等，使之更加合理地向我们希望的方向发展。只有这样，才能更好地整合全行业的资源，实现做大做强的目标。
　　中国人民大学财政金融学院保险系主任张洪涛
　　吴定富主席的讲话有一条主线：又快又好、做大做强，自主创新、加快发展。围绕这条主线还有一条生命线：防范风险。入世过渡期马上就要结束了，并且跨入了“十一五”时期，这个时候保险业必须要又快又好地发展，实现做大做强。吴定富主席的讲话为保险业的发展指明了方向。他在报告中提出的八个目标和七项工作是相互联系、相互促进的有机整体，既包括了量的方面，也包括了质的方面，是又快又好地发展的具体体现，既有前瞻性也具有可操作性。
　　当前保险业面临的形势，从国际上来看经济全球化、金融一体化的大趋势不可逆转。又快又好地发展正是对这种大趋势的准确把握。我们要结合当前的国际、国内形势和“十一五”规划来思考建设创新型行业。在目前分业经营的情况下，要从综合经营的角度来考虑保险业的发展问题，要从人才、制度、保险市场的主体方面做好准备；要从和谐保险的经济关系、发展保险生产力、金融行业的开放来考虑保险业的发展和创新问题。建设创新型行业还要从微观角度加以重视。例如新增保险企业要注意“优生”，使保险公司成立之初就拥有健全、完善的治理结构，避免为保险业的可持续发展埋下隐患。当前是外资企业、中资企业、老企业、新企业并存，如果不能联系起来看到其他行业的发展，不做好充分的准备，将来就有可能处于被动局面。
　　吴定富主席在部署2006年的工作时，特别强调了速度、效益、诚信和规范经营问题。速度、效益、诚信和规范经营是辩证的关系，注重速度并不表示可以忽略其他要素来谈发展，它们是一个系统的工程和有机的整体。速度在先，并不是强调速度排第一位，不是大跃进。要全面地理解“又快又好”与“做大做强”之间的辩证关系。保险业虽然是朝阳产业，但也是弱小的产业，大和强、快和好是辩证统一的关系，两者都是目标与过程的统一。保险业目前所占的份额不大，我们现在正处在改革开放和初级发展阶段，保险业如果不又快又好地发展，如果不做大做强，如果不占据很大的份额，保险业就不可能更好地为和谐社会保驾护航。
　　保险学会在今后的工作中，应该侧重从理论的主导方面、推动方面努力，要注重研究、思考广义保险学、保险经济关系、保险生产力等问题，致力于普及保险知识。同时要协调好同业内、业外的关系，为保险业的发展营造良好的氛围，形成全社会都来关心保险、关注保险的局面。要让中国的普通消费者明白只有爱护保险业，才能保护消费者。
　　北京城市学院保险系主任黄华明
　　吴定富主席的报告从战略高度提出人才兴业，具有深远意义。他指出，为了促进保险业发展，提高国际竞争能力，需要四种人才：监管人才，保证保险业能够科学地发展；经营管理人才，保证保险业能够创新、开拓；专业技术人才，是产品创新、服务创新向现代金融服务行业转型的支撑点；营销人才，是普及保险文化，培养公众保险意识，推动社会对团结互助理念的认识，拓宽保险经营渠道的保障。吴定富主席的讲话也给教育界培养人才提供了一个理论基础，是对市场改革的高度概括，也是对保险教育界的一个导引。
　　人才兴业是提高保险业核心竞争能力的根本保证。中国保险学会在发挥人才兴业战略中具有不可取代的作用。要注重发挥整合资源、提供平台的作用，在培训方式上可采取中外结合、校企结合、双语教学、理论与实践相结合等，汲取多方面营养。在前一阶段百花齐放的基础上，集众家之所长，力争使人才培训工作常规化、品牌化，真正起到人才培训基地的作用，争取成为中国保险界的“黄埔军校”。
　　北京大学经济学院保险系副主任郑伟
　　吴定富主席的报告对2005年工作的总结，对2006年及今后一段时间的工作展望准确而深刻。特别是对十六大以来保险业发展的总结非常准确，指出现阶段是保险业改革发展的关键时期；是保险业发展形势较好，改革力度较大，开放步伐较快，整体实力显著增强的时期，内涵非常丰富。
　　要实现吴定富主席提出的保险业又快又好地发展目标，必须对三个问题做出明确回答，即保险业为什么要又快又好地发展？能不能又快又好地发展？怎样实现又快又好地发展?
　　保险业在整个国民经济中占有很重要的地位。要实现又快又好、做大做强，首先要认清保险行业发展的规律。我国的保险业正处在发展的初级阶段，与发达国家和地区相比还有很大差距，但中国保险业还有很大的发展空间。思考我国保险业的发展要结合国家目前的经济发展阶段、发展水平来比较，不能单从保险数据上与发达国家比较。1999年在制定“十五”规划的时候，我们预计2005年保费收入达到2 800亿元 ，但我们只用了两年半的时间基本上就实现预期目标。因此，预计在“十一五”期间保费规模达到10 000亿元，是完全有可能实现的。
　　又快又好是辩证统一的。又快又好地发展，强调的是在注重速度的同时，更要注重发展的质量和可持续发展。目前，从保险产品的大类别上，国外有的产品，我们国家都有。保险业未来发展的潜力主要来源于三个方面：保险业的常规增长，即保险业随经济的常规增长而实现的增长；保险业的跨越式增长，即保险业的增长速度快于国民经济的增长速度；保险业自身潜力释放式增长，即排除制度制约等因素后实现的增长。因此未来五年保险业想要像过去的五年那样，有一个超过预期的、超常规的、井喷式的增长，可能性比较小，除非有两个因素发生比较大的变化：即自保纳入保险业监管的范畴；团体人身险有大的突破。如果这两个因素发生变化，可能会给保险业的发展带来较大的增长空间。
　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾
　　速度、效益、诚信、规范经营是实现又快又好发展的重要手段，加强这些方面的研究是非常有价值的。从规模与效益、速度与效益方面来分析，应该利用规模来实现效益。如果规模上不去，盈利再高，效益也未必好。国外的基本模式是投资赢利，承保亏损，利用投资的盈利来弥补承保的亏损。而我国在很长一段时间内都是通过承保盈利，具体从价格、惜赔、费用等方面来实现。价格过高、惜赔会影响客户的购买力，因此应当努力降低费用。这就要求改善企业经营管理，禁止将管理不善的费用转嫁给消费者。未来效益提高的途径首先在于完善企业的管理。国有企业进一步深化改革的问题、优化股权问题、公司治理问题，也是实现又快又好发展的重要途径，是保险业发展的微观基础。如果企业机制不完善，保险业增长再快，效益也是很难实现的。为了增强发展动力，特别是公司内部发展动力，首先要解决三个利益的一致性：公司利益与员工利益的一致性；内勤与外勤人员利益的一致性；外勤与客户利益的一致性。其次，企业年金、养老险、健康险都是保险业新的增长点，具有很大的发展潜力。
　　吴定富主席在报告中明确提出了保险学会应有的作用和地位。学会应组织学界、商界、政界等多方共同讨论相关问题，使理论与实际能更紧密地结合，更好地为实现保险业做大做强的目标服务。
　　中国保险监督管理委员会政策研究室副主任周道许
　　全国保险工作会议刚刚结束，中国保险学会就组织学习讨论，这是一件有意义的事情，这对于贯彻全国保险工作会议精神，统一全行业对保险业改革发展中一些重大问题的认识，营造保险业加快发展的良好舆论氛围，将产生积极的影响。
　　中国保险学会新一届理事会成立以来，做了很多卓有成效的工作，在加强保险理论研究、推动学术交流、推动保险理论创新、营造良好的舆论环境等方面取得了很多有价值的成果。吴定富主席在讲话中也明确了学会工作的定位，提出要充分发挥保险学会的作用，把保险学会办成推动保险理论创新的阵地。吴定富主席对我们保险理论研究工作提出了目标要求，要求我们系统总结十六大以来保险理论创新的最新成果，提高保险理论在哲学社会科学以及经济金融理论中的影响。中国保险学会在今后的工作中，要结合中国保险业改革与发展的实际，围绕保险体制改革和保险市场中的热点、难点问题，积极组织讨论研究，力争为实现保险业又快又好地发展和做大做强作出更多、更新的贡献。
　　（刘晓燕）保险研究2006年第1期本刊特稿