银保左右1月保费排名 寿险“二三梯队”爆炸式放量
 
　　中国保监会日前对外公布2008年1月全国保费收入成绩单，全国实现原保费收入1056亿元，同比增幅达到55%，其中，人身险同比增幅高达67%。一些内部数据显示，银保当之无愧地成为今年1月寿险大幅增长的最大“功臣”。
　　不难发现，这份首月保费成绩单要比之前的快报数据“逊色”好几个百分点。对此，监管人士称，由于快报是各地上报上来的一个预报，因此，实际出炉的数据通常与快报有几个百分点的出入。尽管如此，人身险67%的保费增幅仍令市场人士感叹——“历年罕见”。
　　对于支撑人身险高增长的背后原因，上述保费成绩单中并未给予任何说明。而上述监管人士的答复是，“主要还是万能险、投连险功不可没。”而作为上述两个险种的主要销售渠道——银行保险，当仁不让地成为各家公司渠道战中的主战场。
　　数据显示，今年1月，全国主要寿险公司的银保保费收入同比增幅排名表为：泰康人寿392%、太保人寿228%、新华人寿199%、平安人寿119%、中国人寿50%。
　　很明显，由于银保表现的不一，寿险公司之间的保费增速差异顿时被拉大。牛气冲天的银保，成为了左右寿险公司保费座次排行榜的背后推手。我们看到的公司表现是：在银保产品上乏善可陈的老牌险企，1月保费增速低于行业平均水平；而位列寿险“第二及第三梯队”的公司，凭借在银保市场上的发力，1月保费同比增速呈现翻几番的爆炸式放量。
    具体到各家成绩上，通过对2007年1月保费收入的对比，不难发现，寿险三巨头中，除太保人寿同比增幅达到83%以外，中国人寿、平安人寿的同比增幅只有33%、43%；而以泰康人寿、新华人寿为主的寿险“第二梯队”，今年1月保费同比增速惊人，分别达到了183%、88%；“第三梯队”中，太平人寿、民生人寿、生命人寿的保费收入同比增幅也分别达到了122%、244%和345%。
　　由于三家上市保险公司的保费收入及其原因分析已提前曝光，因此，对于全国首月保费成绩单，泰康人寿183%的高增长反而引来分析人士的关注。一位熟知寿险公司渠道及产品战略的保险分析师表示，2006年泰康人寿发行次级债以后，使其在业务拓展上放开手脚，无论在代理人还是银保渠道，都花了很大的心思。而泰康人寿内部制定的“2008年上市目标”，无疑使其拿出漂亮报表的动因更加明确。
　　而2007年主攻投连险的外资寿险，风光仍在。外资保险公司中，保费同比增幅的排名较为靠前的有：中德安联人寿（161%）、信诚人寿（155%）、海康人寿（226%）、招商信诺人寿（212%）、中美大都会人寿（429%）、联泰大都会人寿（1479%）等。这些公司在去年那波投连险销售热潮中，均属于“领军人物”。
    对于银保保费收入的膨胀，也有持不同观点的分析师指出，不能简单看规模保费增长，更应关注高价值的个险渠道保费收入的增长速度。而在三巨头中，太保人寿的个险保费同比增长最快，平安人寿与中国人寿基本旗鼓相当。
（上海证券报  2008-03-11）
 
                                   银保手续费上浮大势所趋
 
　　占据保险公司保费收入逾20%的渠道居然“无利可图”，保险公司为何又在银保渠道现有手续费率的基础上主动加码？一场由渠道竞争引发的银保手续费率战争，正在悄然开始。业内人士认为，如果保险公司不能着力提高自身投资能力，银保手续费的进一步提高将是大势所趋。
　　银保渠道“零利润”
　　“如果撇开规模保险资金运用带来的收益，保险公司在银保渠道肯定是没有利润或亏损的。”某保险公司人表示，除了银保渠道手续费之外，保险公司还承担了人力、宣传、硬件投入等成本，保险公司在银保渠道几乎毫无利润。然而，“无利可图”的银行代理却一直是保险公司产品销售的关键渠道。最新数据显示，2007年，全国的保险公司通过银行代理实现保费收入1410.19亿元，同比增长42.8%，占总保费收入的20%。银行代理保险实现手续费收入45.32亿元，同比增长41%。而在部分发达市场上，中资险企以及合资保险公司中，银保渠道保费收入占比可以超过50%。
　　在银行代理渠道，尽管由于保险产品以及保险公司、银行资信不同，银保手续费有所浮动，但是总体来看，银行代理所收取的保险公司手续费率平均都在3%左右，而高的可以超过5%以上。而与此同时，银行代销基金的手续费却仅在1%至1.5%之间。
　　“保险公司真正的利润来源都是规模保费投资运作收益，保险公司一年的保险资金运作收益率超过10%的时候，银保渠道方能达到略有盈余。但是如果撇除这一块，保险公司在银保渠道肯定是几乎毫无利润，是亏损的。”某中资保险公司相关负责人这样表示。
    保险公司主动加码
　　银保手续费的提高是银行在“作祟”？其实不然。“实际上，基本上都是保险公司自己提出提高手续费。”知情人士表示，为了争夺银行的优质销售网络，提高销售，保险公司往往主动向银行提出增加手续费的条件，而其提供的手续费往往要比行业平均水平高出2%以上。
　　“真是苦不堪言。”一中型保险公司人士大倒苦水。其实，银行对银保渠道收取的手续费率已经设置了上下限，不会主动和保险公司提出增加或降低手续费率，但是，随着花旗银行、渣打银行、深发展等银行保险“一对一”代理关系的解除，银行保险业务背后隐藏的竞争日趋加剧，手续费支付标准成为一些中小型保险公司主要的竞争手段。一部分中小型保险公司将手续费率作为渠道竞争的主要手段，促成了银保手续费的恶性竞争，行业费率水平连番增长，直接增加了保险公司渠道销售的成本，超过了保险公司可以承受的范围，直接导致了保险公司在银行代理渠道大多数已经无利可图，甚至出现亏损。
    某资深从业人士表示，2007年银保渠道手续费率平均水平已经有所提高，在今年资本市场风险加剧，银保市场竞争进一步加剧的预期下，银保渠道手续费进一步上浮已然是大势所趋。业内人士指出，保险公司主动增加手续费以争取优质渠道的做法，事实上是自己卡自己的脖子，从长期来看，这并不是改善公司收益的根本方法。提高公司自身投资运作能力才能真正实现公司利润的大幅度提高。
（证券时报  2008-03-11）

                             当前保险展业误导突出表现出五大“痼疾”
 
　　当前，“保险销售误导”和“理赔难”成为很多投保人反映的热点问题。山东省保险行业协会秘书长刘嘉瑜分析，存在于个别保险公司和少数保险展业人员当中的展业误导，目前突出表现为以下五大“痼疾”：
　　一、保险销售人员不认真履行说明义务，对保险合同的投保条件、责任免除、赔偿处理、等待期、犹豫期及释义等重要条款不进行充分说明，不向投保人作明确提示。
　　二、夸大保险产品功能，特别是夸大新型人身保险产品的分红、投资收益；不充分提示投资风险、收益的不确定性；回避或故意隐瞒投资类保险产品的费用扣除。
　　三、对于银行代售的保险产品，宣传时混同于银行理财产品，使投保人产生“需用钱时可取回保费”的误导，并隐瞒退保损失，造成不良后果。
　　四、擅自印制宣传材料进行不实宣传。根据有关规定，只有省级保险机构才能印制保险宣传材料，然而目前却存在着个别展业人员私自印制各种保险宣传材料的现象，其中还掺杂了一些虚假的宣传内容。
　　五、引导投保人隐瞒不符合投保条件的事实，或代替投保人在投保单上签名，导致后来发生保险合同纠纷，损害了消费者的权益。
　　近日，山东省保险行业协会发布《山东省保险展业服务承诺》，代表山东省内所有保险经营机构所属从业人员向社会郑重承诺：客观、全面、准确地向投保人介绍保险产品的投保条件、责任免除、退保损失等重要事项；明确向客户提示分红保险、万能保险、投资连结保险的费用扣除，以及投资风险、回报的不确定性，不作超出保险合同的承诺；不诱导、唆使投保人终止或放弃有效的保险合同，购买新的保险产品，损害投保人的利益等。 
（新华网  2008-03-11）
 
                            借奥运契机推动我国体育保险商业化
 
　　在上一届雅典奥运会上，国家体育总局和人保财险股份公司签署了保险协议，人保财险公司为奥运代表团的637名成员提供了7.8亿元保额的综合保险，其中7.5亿为人身意外伤害保险。虽然目前国家体育总局尚未公布今年运动员的保险金额和类型，但相关负责人表示，保险总额将高于雅典奥运会，保险条目将更细化。
　　在西方发达国家，体育保险是一项非常完善且专业的商业保险。美国体育产业的年产值超过600亿美元，体育保险正是一个重要组成部分。体育运动中的各种意外和风险通过体育保险可以得到最佳的化解。2006年德国世界杯，贝克汉姆在备战和特立尼达和多巴哥队的比赛前，为自己的“金腿”买了3100万英镑的保险。
　　相形之下，在我国各保险公司的产品目录中，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品却极少，针对身体一部分的险种更是从未有过先例。国内的体育保险险种复杂，保险金和理赔金的设定要根据不同项目、不同年龄、不同程度的伤害划分等级。具体的数字则更需要参考几十年来的比赛数据库。有专业人士称，目前国内体育保险本身并不科学。保险公司不开发产品，运动员无处投保，造成中国体育保险发展缓慢。
　　今年是奥运年，体育保险市场再次被关注。但直到目前，保险企业为赛事提供的所谓保险保障其实都是非体育的常规保险，更多的还是一种广告行为。中国体育保险产品的缺位，导致的结果是体育保险中蕴藏的无限商机得不到开发，运动员、赛事本身及体育财产得不到有效的风险保障。
　　中国人民保险公司负责人表示，人保财险为本届奥运会准备的保险产品已经开发完毕，产品包括“第29届奥林匹克运动会责任保险单”、“财产保险单”、“赛时机动车保险单”和“团体人身保险单”四大类。该负责人说，在以往奥运会比赛期间，涉及保险和不涉及保险的意外事故均有发生，且较为频繁。当有人询问目前公司是否开发针对运动员单独投保或像国外针对明星运动员开发的个人身体局部保险时，负责人表示公司目前没有开发此类险种，开发意向也没有提上日程。
　　另一家保险企业营销管理部的经理认为，体育保险市场不仅需求大，而且在理论上的收益也要比一般保险要高一些。目前保险企业在这一领域止步不前，一是担心风险过大，二是体育保险具有高度的专业性和复杂性，操作起来难度很大。人保集团因为有强大的经济实力，才可以开发奥运产品，一些小的保险公司其实是“望尘莫及”。
　　保险专家认为，体育保险必须走市场化的道路。随着我国体育事业不断向市场化方向发展，更需要大力发展体育保险。目前，我国的体育保险处于消费需求消极与供给缺陷同在的一种局面，提供的大多数体育保险是带有赞助性质的，这远远满足不了现实需求，我国急需采用商业化的运作模式。我国的体育保险市场有着巨大的发展空间，完善2008年奥运会的保险服务，是对中国体育保险业的一次考验，也是发展体育保险的一次重大机遇。
（每日经济新闻   2008-03-13）