湖南县域人身保险市场调查报告

罗忠敏 万金文

（中国保监会湖南监管局，湖南 长沙 410015）

    ［摘要］推动和发展县域人身保险，解决占我国人口大多数的县域居民的生活保障问题，不仅是落实“以人为本”的科学发展观、构建和谐社会的要求，也是建设有中国特色保险业、实现保险业可持续发展的需要。如何在科学发展观的指导下，加快县域人身保险发展，更好地为和谐社会服务，值得我们研究和探讨。
    ［关键词］县域保险；科学发展观；和谐社会
    ［中图分类号］ F840.62 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）12-0086-03
    Abstract： Developing county personal insurance and protecting livelihood of rural people is to implement the “peoplefocused” scientific concept of development and conforms to the requirement of constructing a harmonious society.It is also important for China to cultivate an insurance industry with its own characteristics and to maintain sustainable and continuous growth of the insurance industry.It is worth studying how we can accelerate development of county insurance and contribute to the construction of a harmonious society under the guidance of the scientific concept of development.
    Key words：county insurance;scientific concept of development;harmonious society

    一、湖南省县域人身保险市场发展基本情况及关联因素分析
    湖南省是一个人口众多，经济不发达的农业大省。全省总人口6 663万人，下辖88个县(含县、县级市、自治县，不含市辖区)，县域人口5 445万人，占全省总人口的81．7％。2004年，全省共实现GDP5 612亿元，其中县域GDP3 367亿元，为全省总量的 60％，在全省经济中占有举足轻重的地位。在促进县域经济发展和参与社会事务管理过程中，县域人身保险发挥了重要作用。
目前，进入湖南县域人身保险市场的寿险公司有中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿等五家公司，共设有县域分支机构1 222个，其中支公司110个，营销服务部1 112个，从业人员32 522人，平均每1万个县域人口中只有5．97个保险服务人员。在机构布局上，中国人寿湖南省分公司在全省88个县域都设立了支公司，营销服务网络延伸至广大乡村；平安人寿、太平洋人寿重点发展部分县域保险市场，分别在全省 40、46个县域设立了分支机构；新华人寿、泰康人寿采取稳健发展的策略，逐步完善县域保险服务体系，分别在全省41、52个县域设立了营销服务部。2004年全省县域人身保险保费收入为33．52亿元，占全省人身保险总保费收入的36．8％，县域人身保险的保险密度为61．6元，保险深度为1.21％。在县域保险市场中，中国人寿湖南省分公司一支独秀，保费收入为29．48亿元，占有市场份额88％；平安人寿为1．93亿元，占5．8％；太平洋寿险为0．88亿元，占2．6％；新华人寿为0．57亿元，占1．9％；泰康人寿为0．66亿元，占1．7％。全省88个县中，保费收入过亿元的县(市)有3个，过5 000万元的有19个，低于2 000万元的有 23个，其中，  最高的宁乡县保费收入为11 978．5万元，最低的古丈县只有356．9万元，约为前者的3％；保险密度最高的是韶山市，达189.3元，最低的是古丈县，仅为26．0元；保险深度最大的是辰溪县，为2．62％，最低为岳阳县，仅为0.51％。
在对全省88个县域人身保险市场进行调研和比较分析后发现，决定县域保险市场的发展至少有三大关联因素：
（一）经济发展水平决定县域人身保险发展的速度。县域经济发展水平与当地工业化、农业产业化和城镇化建设进程密不可分。“三化”进程加快，股份制经济、民用经济发达，商业贸易兴隆，则地方财政收入增多，城乡居民可支配收入增加，有助于扩大人们对人身保险的有效需求。全省人身保险保费收入过亿元的长沙县、宁乡县和浏阳市，都隶属于湖南省会长沙市，拥有得天独厚的区位优势，县域经济较为发达，为其县域人身保险的快速发展奠定了良好的经济基础；民营经济的特点就是行业相对集中，创新能力强，经营风险较大，民营经济从业者对保险商品有强烈需求，众多从事民营经济者通过购买多种人身保险产品来满足自身不同的保障需求，有力地推动了当地保险市场的发展，全省保费收入过4 000万元的22个县中，有19个县民营经济比较发达；城镇化是我国全面建设小康社会的必然过程，小城镇相对乡村而言，经济比较发达，老百姓大多已从单一的农业生产转为商品生产和贸易，其生活水准和文化素质相对较高，接受新生事物的能力也较强，有利于保险公司的宣传和展业。娄底市所辖4个县（市）的小城镇多，中国人寿设立了一大批保费规模上百万的乡镇保险营销服务部，4个县的保费都过了5 000万元，其中冷水江市只有35．  15万人，2004年保费收入达到5 240．8万元，保险密度达到170．5元，居全省第二位。
（二）自然环境条件决定县域人身保险发展的规模。县域自然环境包括县域人口数量、文化结构和传统生活习惯等。县域人口多，则为人身保险提供了广阔的潜在市场，全省10个人口过百万的县(市)，就有7个保费过了5 000万元。人口结构的老化则意味着对老年生活保障的增加，同样会对保险市场产生重要影响。在调研中发现，凡保费收入过4 000万元的县(市)，除受经济条件、人口多少的影响外，与该县域的老龄化程度关系极大。在家庭养老功能日益弱化的今天，养老、医疗保障问题日益突出，刺激了县域保险需求。而文化传统习惯对县域保险发展的影响作用也很明显，全省2 000万元保费规模以下的23个县，几乎全在湘南、湘西偏僻山区，其中湘西占6个、怀化占5个，永州占4个。这些地方的人们文化程度普遍不高，缺乏风险意识，对保险保障作用的认知还有一个漫长的过程。
（三）保险服务水平决定县域人身保险发展的深度和广度。县域保险有其不同于城市保险的特点，服务对象相对较为分散，不利于保险公司开展宣传、展业和理赔服务，但只要保险公司克服困难，迎难而上，理顺组织结构，健全和延伸县域保险服务网点，开发设计“保费低廉、保障适度、合同简明、手续简便”的保险产品，动员和引导老百姓踊跃参加保险，提供方便、快捷、优质的承保和理赔服务，不仅可以扩大县域保险的覆盖面，为老百姓提供更多的保险保障，而且会带动整个县域保险意识的提高，发展前景十分广阔。以洞庭湖区益阳市为例，属多灾贫困地区，该市所辖4个县的人口均不到100万人，但由于大部分寿险公司都在此设立了服务网点，且延伸到了农村各个角落，推销的都是事关养老和健康医疗的“储蓄型”和“返还型”保险产品，全市县域保险密度和保险深度远远高于全省平均水平，仅次于省会长沙。
 二、当前发展县域人身保险市场遇到的突出问题
 (一)保险意识不强是影响县域保险发展的一大障碍。由于缺乏客观有效的宣传，县域百姓对保险知之甚少，对于自身的“生、老、病、死、残”或灾祸，仍习惯于“养儿防老”、“听天由命”，或寄希望于政府和社会救济，意识不到保险是分散和转嫁自身风险的一种良好方式，反而认为参加保险不划算，加上保险公司在展业中的某些失误或个别营销员的误导，一旦保户不能得到及时合理的服务，其不满情绪会迅速蔓延开来，导致人们产生对保险的排斥心理。
(二)市场供给主体偏少是阻碍县域保险发展的一道门槛。一些寿险公司出于追求利润最大化的目的，调整了市场策略，对拓展县域保险市场积极性不高，认识不足，甚至认为农村市场“无利可图”而从中整体退出，从而导致了县域人身保险市场供给主体数量偏少。全省88个县(市）中仍有18个县只有中国人寿一家服务网点在经营。市场机制无法发挥其在资源配置的基础性作用，客观上影响了县域保险市场广度和深度的开发。
（三)经营中的高成本与高风险并存是制约县域保险发展的重要因素。县域人身保险市场保险规模不大，件均保费低，2004年全省平均不足500元／件。一家营销服务部的保费一般仅数十万元，若实行标准化管理，则管理成本过高；且湖南属丘陵地带，多为山地，人们居住分散，交通不便，导致服务成本过高，这在很大程度上影响了保险公司以及营销员的积极性。与此并存的是经营过程中的高风险，农村的生产和生活环境较差，自然灾害发生频繁，而县域承保面相对狭窄，且囿于资源和条件，现场查勘能力低，虚假赔案多，公司经营无利可图，年年亏损严重。高风险、高成本、高赔付、高亏损，已成为影响保险公司经营稳定的重要问题。
(四)保险产品开发不适销是限制县域保险发展的一个瓶颈。目前，在县域百姓中，失业下岗挣钱养家的员工和刚刚解决温饱的农民约占90％，这些人文化素质相对偏低，收入偏低，无固定的经济来源。而保险公司又没有针对这一群体的县域保险产品，销售的都是城乡高度一体化的产品，保险费过高，针对性不强，卖点不突出，不能体现普通百姓最关心、最需要保障的养老、子女教育等问题。产品的不适销，很难激活县域百姓的保险需求。
三、因地制宜推动湖南县域人身保险市场的发展
近年来，湖南的县域人身保险市场有了长足发展，也探索和积累了一些经验。现在发展县域人身保险市场的时机已经来临：一是湖南省委、省政府明确提出以农业为基础，发挥比较优势，大力推进“三化”进程发展来发展县域经济，这就为发展县域保险市场奠定了坚实的经济基础。二是中国保监会明确指出，发展县域保险市场，把推动县域保险市场发展作为结构调整的一项重点工作来抓，政策层面的支持为发展县域保险市场提供了有力保证。三是随着经济体制改革的深化，社会经济的不断发展，以及各项扶持农业政策特别是减免农业税的落实，城乡居民收入得到了较快增长，消费结构的升级和风险意识的增强，为发展县域保险市场提供了强大的动力。因此，我们应抓住当前的大好时机，因地制宜地加快湖南县域保险发展的步伐。
（一）以科学发展观为指导，制订县域保险市场的发展规划。以科学发展观为指导，坚持把发展作为第一要务，根据《湖南保险业中长期规划》的总体要求，在调查研究、科学论证的基础上，尽快制订《湖南县域保险业务发展指引》，明确全省县域保险发展的具体思路、发展目标、发展战略以及实施手段；在湘各保险公司也要有相应县域保险发展计划，做到思路清晰、目标明确、战略合理、有序开发、稳步实施、梯次推进，更好的为和谐社会服务。
（二）积极开拓农村保险市场，做大做强县域保险。要鼓励和引导保险公司进军农村保险市场，积极参与新型农村合作医疗试点和失地农民养老保险，大力发展服务县域百姓的意外、养老、健康医疗保险，为其“生、老、病、死”  和灾祸的各个环节提供保险保障。做大做强县域保险，需要经营效益作支撑，长期的亏损经营是不能持久的。要引导公司正确处理经济效益和社会效益、县域市场和城市战略、眼前利益和长远利益的关系，发挥各自优势和资源，按照“风险可控、成本可受、服务可为”的基本原则，科学规划好中心城市和县域保险的发展战略，为城市和农村提供差异化的保险产品和服务，使县域保险成为寿险业务新的增长点。目前，中国人寿公司湖南省分公司已出台了《县域保险示范公司和营销服务部评选办法》，根据人口、财政收入、人均收入、居民储蓄等指标，筛选了20个支公司和100家营销服务部作示范，实行省、市公司共管，从中摸索做大做强县域保险的经验。
（三）加强组织和服务创新，提高市场有效供给水平。要鼓励保险公司结合县域地域特点，建立快捷、周到的客户服务体系，搭建服务架构，为县域保险的发展提供组织支持；要整合销售资源，加强销售队伍建设，打造一支生力军，夯实县域保险的发展基础；要依靠现代科学技术，加强基层网点的信息化建设，为各项业务的有效开展提供技术保障。要鼓励和引导保险公司建立针对县域市场的产品开发机制，产品设计要考虑县域消费者的潜在需求和实际购买力，设计开发一批保费低廉、保障适度、功能多元的产品，满足不同层次的保险需求；要积极推进保险条款的通俗化和标准化，使保险合同通俗易懂，提高产品的亲和力。
（四）争取政策支持，营造和谐发展环境。保险业的主管和监管机构，应坚持寓服务于监管之中，进一步加强与财政、税收等行政部门的沟通，就农村保险进行适当财政补贴以及提高保险代理人的个税起征点等问题进行协商，建立财政、税收政策支持的长效机制，逐步解决困扰县域人身保险市场发展政策的瓶颈问题。要进一步落实好省政府《关于促进我省保险业加快发展的意见》，把县域保险发展纳入到当地政府的总体发展规划，借地方政府大力发展县域经济之东风，实现县域人身保险市场的和谐、健康、持续的发展。要立足当前的实际，在监管政策上予以支持，如简化县域营销服务部设立审批手续，加快审批速度；对边远山区高管人员的学历和从业年限可适当放宽；制定县域保险代理人员从业资格授予标准；加强保险宣传，提高县域百姓保险意识等，积极为加快县域保险的发展营造一个良好的发展环境，以繁荣湖南省县域保险市场，为构建社会主义和谐社会提供保险保障。
［参考文献］
［1］湖南省统计局.湖南统计年鉴2004［M］.中国统计出版社，2004，7.
［编辑：王毅仁］（上接第17页）理论是没有自己规律和核心内容的多种学科知识的拼凑，甚至有人认为保险理论创新就是经济学、管理学、法学和数学等学科的综合合成和运用。
(二)我国“十一五”期间保险理论研究与创新的基点、路径和方向
我国保险业与保险理论研究与创新的基点：立足于我国基本经济制度与改革开放国策；遵循我国保险业发展的客观进程和规律与保险理论研究的状况；保险业的规律；以国民经济与社会发展“十一五”规划为保险业发展的引导；全方位多视角开展保险业问题的解决和发展规律的探索；借鉴国外先进的理论尤其是方法分析工具，而不是简单拿来。
我国保险业与保险理论研究与创新的路径：系统的、全方位的、多层次、多角度、跨学科理论、集成的整合力量开展研究与创新。更具体一点，就是要开展保险与经济联系的研究与创新；开展保险与金融联系的研究与创新；开展保险与法律和税收联系的研究与创新；开展保险与历史文化制度联系的研究与创新；开展保险自身发展与规律的探索与创新等等。
我国保险业与保险理论研究与创新的方向：围绕我国“十一五”规划，保险业和保险理论需要从制度、技术、管理与文化等多方面开展研究与创新，其具体的几个方向与重点问题是，保险业宏观调控与监管制度；保险业的可持续发展；我国保险业对外开放与保险安全；我国保险业的产业结构与产品结构调整；保险业增长方式转变；保险业的核心竞争力；保险业科学发展与以人为本战略；保险业快速发展与稳定的关系；保险业成长模式与方向；保险公司治理结构和现代企业制度建设等等。
［参考文献］
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［6］杨瑞龙.我国理论经济学的发展轨迹［J］.经济学动态，2002，（11）.
［7］张曙光.经济学的理论范式与分析方法［OL］.http://mirror.dufe.edu.cn/cgibin/sodbbs/list.cg.
［编辑：刘晓燕］保险研究2005年第12期海外视窗
［收稿日期］2005—06—06
［作者简介］罗忠敏（1950—），男，高级经济师，现任中国保监会湖南监管局党委书记、局长，曾在《保险研究》、《中国保险报》、《金融时报》等报刊杂志上发表论文数十篇；万金文，男，现任中国保监会湖南监管局人身保险监管处处长。