用科学发展观指导业务结构的优化

马元鹏

（天安保险股份有限公司河南省分公司，河南 郑州 450008）

    ［摘要］优化业务结构，是当前财产保险业做大做强亟待解决的问题。近几年，随着经营主体的增加，不规范的竞争使业务结构的合理性受到一定影响。应以科学发展观为指导，坚持“规模、品牌、效益”的有机统一，做到监管与自律并行，调整与挖潜并进，开发与改造并举，结构优化与质量优化并管，加强领导和强化考核并重，优化业务结构，调整业务布局，最终实现经营效益价值最大化的目的。
    ［关键词］科学发展观；业务结构；承保要素；内涵价值；结构优化
    ［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）12-0052-02
    Abstract： The urgent task facing the property insurance industry is to optimize its business structure in order to grower stronger.Irregular competition activities along with the increase of new entrants in recent years have undermined business structure of this sector.Insurers should organically balance business size,brand name and profitability and follow a scientific concept of development.For the whole industry,regulation and selfdiscipline,structural adjustment and potential exploration,structural optimization and quality optimization,management strengthening and appraisal enhancement should be combined with each other in order to achieve the ultimate goal of value maximization.
    Key words：scientific concept of development;business structure;target of underwriting;embedded value;structural optimization

一、保险企业业务结构透析
保险企业的业务结构就是各个险种之间以及单一险种内承保要素所形成的结构形式，或者说是各险种之间以及单一险种、单一保险标的在承保时所使用的费率、保额、保险责任、免除责任、免赔额、免赔率等因素在整体业务模式中所形成的相互关系及现状。保险的业务结构不能只简单地看成是险种之间的表现形式，还应当从深层次去分析险种或标的内部诸要素的构成。
以河南省为例，近几年河南的产险业务总体发展情况是好的，无论是经营主体的数量，业务发展的规模，还是市场的成熟状况都在我国中西部独占鳌头，在全行业也越来越引人注目。但就其业务结构而言，还存在着不尽合理的现状。2004年全省财产险保费收入为33．3亿元，其中机动车辆保险费收入达23．4亿元，规模占比70．39％，责任险规模只占2.31％，其它险种规模占比27．3％。截至2005年7月底，全省财产险保费收入为23．4亿元，其中机动车辆险保险费收入达18亿元，规模占比为76.78％，责任险规模只占比2.07%，其它险种规模占比为21．15％。以上数字显示，业务结构存在着车险独大，非车险业务发展不均衡的局面，靠车险一足支撑，能否稳健经营，是值得研究的。由于市场竞争日益激烈，靠降费竞争业务的手段单一，无论是车险业务、企财险业务或是其它险种业务，实际使用的费率与保监会核准的标准费率，都有相当幅度的下调。同时免费配送一些附加险种，如有的企财险配送达十多个。站在业务结构角度分析其现状，只能是百害无益。首先是浪费了保险资源，影响了全省保费收入总量。截至2005年7月，各险种若是按保监会核准的费率平均降费30％计算，将有近10个亿的保费流失。其次是保险责任扩大，保险主体经营风险的压力增强，经营稳定性减弱，2004年前7个月，河南省财产保险累计保额只有3 929．4亿元，保费收入20．9亿元，而截止2005年7月，累计保额达5 328．9亿元，保费收入23．4亿元，累计保额与去年同期比较提高了35．6％，保费收入仅提高了12．3％，保额的增幅是保费增幅的3倍。第三是直接减少了公司的经济效益，由于降低费率，流失的保费除去营业费用外，基本上是公司应得的纯利润，失之可惜。形成如此的业务结构究其主要原因在于：
一是管理人员对科学发展观认识不足。由于保险主体增多，不规范竞争有所抬头，出现了不讲成本，不顾结构，低费率抢市场、扩规模的格局。
二是业务结构的合理布局缺乏推动力度。车险比其他险种容易展业，业务人员在展业过程中由于车险见效快，效果明显，所以展业的精力绝大部分集中在车险业务上。
三是产品创新动力不足，产品数量有限，适应市场的非车险产品不全。
四是对展业一线员工就非车险产品的培训不够，员工对非车险产品的学习积极性不高，尤其是新组建的展业团队表现尤为突出。
五是强化非车险业务发展的激励机制不健全，展业费用倾斜力度不够。
二、保险企业优化业务结构的现实意义
首先，优化业务结构是保险企业由粗放型经营转向集约化经营的需要，通过优化结构，正确处理好速度和效益的关系，使业务结构、速度、规模、效益成为有机的统一体。通过调整业务结构，合理配置险种，提高险种之间以及单一险种内部诸要素的科技含量，从而来促进业务发展和经济效益的提高，改变高速度、高投入、低效益的不良现象。其次，优化业务结构是参与市场有序竞争的需要。在外部经济环境条件一致的情况下，依靠内涵挖潜，逐步使险种结构适应于社会经济环境和人们的生活、生产、心理需要，从而增强市场竞争能力。其三，优化业务结构是实施可持续发展战略的需要。以着手于现实利益，着眼于长远发展的战略高度来合理布局业务，就必须有机地统一好近期目标和长远目标的关系，既要考虑近期目标的实现，又要保持有强劲的发展势头。
三、保险企业优化业务结构的基本原则
优化业务结构，从根本上讲就是要大力发展有效益的、利润高的业务，坚决退出无利润区，将经济效益建立在每一张保单上。也就是说要合理布局、算账经营、择优淘劣、不断创新。检验业务结构优化与否的标准：
首先，要坚持“规模、品牌、效益”有机统一、协调发展的原则。重新进行市场定位，重新进行业务选择，重新调整经营理念，不断提升经营的内涵价值，做到效益为先，才能稳健经营。
其次，要遵循按经济发展相向选择的原则。保险企业要按照经济规律，根据社会经济发展的趋向相向选择，同时还要考虑区域性经济发展的特点和地理经济优势对保险的影响。
第三，要遵循人们心理需求的原则。保险要从保障人民生活、生产的安定出发，根据人们的经济承受能力，顺应人们的心理需求，选择、确定保险产品，提供优质服务来满足市场和人们对保险消费的需求。
四、保险企业优化业务结构的基本措施
要实现从粗放经营管理模式到集约经营管理模式的转变，一个必要的前提，就是要树立正确的科学发展观，就是要用科学发展观作指导，努力做到在发展中优化，在优化中发展。
第一，监管与自律并行。面对市场不良竞争恶化趋势，监管机构在加强引导的基础上，要加大监管力度，对过低降费而又高返还的行为严加查处，以维护和建立良好的市场秩序。与此同时，各经营主体要从盲目追求市场份额，不顾经营风险，不讲经济效益，只要保费规模的误区中解脱出来，走理性经营之路，重新对市场定位，理顺业务结构，增强主体间的合作意识，共同发展，共同壮大。
第二，调整与挖潜并进。一要进行积极调整，而不是简单的抑制承保面大、占比过高的险种，而是要积极发展那些承保面不大、结构占比偏低的险种来改变其结构比例。二是要算账经营，克服“一刀切”的现象，要通过调整保额、费率、保险责任范围等办法来稳定经营，对于高风险业务或赔付率高的险种，要规范承保条件，限制承保；对于长期承保条件没有根本改善的客户要下决心丢掉；对于风险很难控制，连年亏损或潜在风险很大的险种坚决不予承保，使之达到保险经济效益和社会效益的统一。三是要积极挖潜，特别是对企财险、家财险等市场潜力大、社会需求量大的险种，通过挖潜力，扩大承保面，优化其险种结构，使财产保险形成车辆险、企财险、责任险、意外伤害险四足鼎立的构架，以确保“稳健经营”目标的实现。
第三，开发与改造并举。随着社会市场经济体制的不断变化，社会的经济结构也随之发生变化，要顺应社会经济发展趋向，不断开发新险种，如国企改制、个体经营、联营经济实体的增强、个人汽车消费上升都为开发新的险种提供了广阔天地。同时，要不断改造老险种，让老树再开新花，才会有发展前景。
第四，结构优化和质量优化并管。业务质量优化与否很大程度上受管理因素的影响，从目前产险公司的现状看，优化业务质量是产险管理的重要任务之一，为了抢业务、上规模，随意扩大保险责任、降低费率、提高保额等经营行为，不但扰乱了市场秩序，而且增加了保险公司的不良负债，造成了某些险种的恶性发展，从而影响了业务结构的优化。所以，业务结构优化与业务质量优化要双管齐下，优化业务结构，首先要优化业务质量，强化内控力度。
第五，政策引导和利益激励并合。要根据市场不断变化的情况和业务结构状况，制定相应政策，引导各级公司及业务一线的展业员工进行业务调整。同时，还要通过费用倾斜、绩效工资、劳动竞赛等手段形成利益激励机制，来驱动业务结构的优化。
第六，加强领导和强化考核并重。优化业务结构的关键在领导，主力在全员。要使业务结构优化工作落到实处、收到实效，各级管理者要彻底转变观念，提高认识，加强对业务结构优化工作的领导，制定科学的、严密的业务发展政策，教育并引导全体员工牢固树立科学发展观，使业务结构优化工作立足于每个客户、每笔业务之中。同时，还要建立责任目标，把此项工作与各级公司的年度经营目标考核有机结合起来，并把结构调整任务层层分解，层层落实，做到一级抓一级，一级对一级负责。
［编辑：刘晓燕］保险研究2005年第12期经营管理
［收稿日期］2005—09—12
［作者简介］马元鹏，经济师，现任天安保险股份有限公司河南省分公司总经理助理、河南省保险协会理事、河南省保险学会副会长。