农民收入与农业保险需求关系的实证分析

熊军红1蒲成毅2

（1．中国人寿保险(集团)公司，北京 100035；2.重庆工商大学财政金融学院，重庆 400067）

   ［摘要］农业是国民经济中的弱质产业，规避和转移风险的能力较弱，农业保险是农民风险损失能得到及时弥补的有效手段。农民货币收入与农业保险需求高度相关，是制约农业保险需求大小的主要因素；在货币收入达到或超过其基本生活需要的临界值后，才可能产生农业保险需求。现阶段农业保险需求的收入弹性较大，保险需求的增长快于农民收入的增长。为加快农业保险的发展，国家应积极采取措施，提高农民收入；采取倾斜性财税政策，支持农业保险发展；建立专业性相互保险组织和政策性农业保险公司、同时加大对农业保险的宣传和推广力度，提高农民保险意识。
   ［关键词］农民收入；农业保险需求；相关系数；收入弹性
   ［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）12-0029-02
    Abstract： Agriculture is a disadvantaged industry in the national economy and is relatively weak in risk transfer and avoidance.Agricultural insurance is an effective way to cover farmers\' losses.Demands for agricultural insurance are closely related to farmers\' monetary income,and the latter is the major factor affecting the level of demands for agricultural insurance.Only when farmer\' monetary income reaches or exceeds their basic livelihood needs,should there be demands for agricultural insurance.The income elasticity for agricultural insurance is so big that increase of insurance demands is faster than increase of farmers\' income.The state should take proactive measures to increase farmer’s income level in order to accelerate development of agricultural insurance.It can also use taxation measures and set up specialized mutual agricultural insurance company or policy agricultural insurance company to support agricultural insurance’s development.At the same time,publicity should be enhanced to increase farmer’s awareness for the importance of agricultural insurance.
    Key words：farmer’s income;demands for agricultural insurance;factor of correlation;income elasticity

    农业生长周期长、经济效益显露较慢、受自然条件制约较多等因素，决定了农业成为“弱质产业”的角色。农业保险作为一项重要的经济补偿制度，对农业生产的发展和农民收入的稳定，具有十分重要的意义。但从保险业发展实践看，农业保险问题并没有得到足够的重视，保险公司在经营中往往只关注保费收入的高低和盈利率的大小，没有更多地关注农民的收入状况及农民收入与农业保险需求的实际关系。本文从规范和实证两个方面，在分析农民收入与农业保险相关关系的基础上，针对农业保险发展的问题提出了政策建议。一、农民收入和农业保险关系的规范分析
    农民收入是指一年内农民通过劳动获得的货币收入，包括农业收入和非农业收入。农业保险仅指对种植业和养殖业生产者在生产和初加工过程中，遭受自然灾害或意外事故所造成的损失提供经济补偿的保险保障制度。农业保险需求指具有保险欲望并有经济支付能力的农业保险的需要量。
    (一)农业保险需求与农民收入的基本关系
    Q=F(Y，P，…)，其中Q表示农业保险的需求量，F表示函数关系，Y表示农民收入，P表示农业保险费率，其它影响因素在本文中暂不予以考虑。
    由于农民在生产过程中时刻需面对自然灾害损失风险，而农民本身规避风险的能力较弱，只有投保农业保险才可有效地分散和转移风险，减少损失。故绝大多数农民是很想投保农业保险的，在这种情况下，收入就成为制约需求大小的主要因素。在收入水平较低时，有限的收入需要用于基本生活保障，不会购买保险，只有当收入水平达到某一临界水平时，才会产生保险需求。以全国平均低保标准每人每月155
元，即每年1 860元作为临界值具有一定参照意义。只有当农民收入大于此临界值时，农民才会有农业保险需求。随着农民收入的增加，农业保险的需求量是递增的，但增加的幅度会越来越小。
    (二)农业保险需求对农民收入也具有一定影响
    农业保险需求是相对于一定的货币购买力而言的，保险需求越高，说明农民越有欲望、有能力购买农业保险。在农民防灾、抗灾能力较弱的情况下，较高的农业保险需求会使农民在灾害发生时获得足额赔偿，有利于保障农民生产、生活的正常进行，使农民的收入不受影响。相反，当农业保险需求较低时，说明农民没有购买能力或不想购买，这时一旦发生风险损失，保险公司“爱莫能助”，全部损失只能由农民自行承担，农民未来的生产生活可能会因此受到严重影响。
    (三)农业保险需求的收入弹性对需求具有重要影响
    收入弹性越大，农民收入的较小变动就会引起农业保险需求的较大变动，这也说明该地区农民面临频繁的自然灾害风险，损失较为严重。只要收入有所增加，农民就希望把增加的收入大部分用于保险，以保障正常的生产生活及扩大再生产的进行。二、农民收入和农业保险需求的定量分析
    (一)两个变量间的回归关系
    以X表示农业保险的需求量(农业保险保费总收入)，用Y表示农民的收入，可以建立以下回归方程：
    X^t=α^1+α^2Yt，两者的相关系数ρ=Cov(X,Y)Var(X)Var(Y)，样本的相关系数r，r=∑(Xt-X—)(Yt-Y—)∑(Xt-X—)2∑(Yt-Y—）2，或者有：r=n∑XtYt-∑Xt∑Yt(n∑X2t-(∑Xt)2(n∑Y2t-(∑Yt)2)
    当相关系数r=0时，说明X与Y的样本观测值之间不存在线性相关关系：当0＜｜r｜＜1时，X与Y间存在着一定的线性关系；当｜r｜≥0.8时，X与Y间高度相关；当｜r｜=1时，X与Y间完全线性相关。
   （二）以西部某农业县的数据进行相关分析
    2003年末，该县总人口为38．1万人，其中农业人口35．5万人，占总人口的93.06％，这种人口结构在我国西部地区十分常见，是典型的农业县。该县自然灾害发生频繁，洪涝、泥石流、冰雹、地震等灾害时有发生。当地保险公司所承保的农业保险连续五年赔付率超过100％，为净亏损业务。
    以该县1999年~2003年五年的农民收入和农险保费收入为样本，利用上述公式，计算两者的相关系数r=266.85/278.06≈0.96。
n=5,∑Xt=58713625，∑Xt2=7781140412，∑Yt=547708316，∑Y2t=63186714416，（∑Xt）2=3446864155，（∑Yt）2=2999752914756，∑Xt*Yt=689054769
    由于相关系数r是利用样本数据计算的，带有一定的随机性，样本容量越小其可信程度越差，故需要检验可信度。依据上述计算结果，在95%置信区间下（即a取值为5%），根据公式t=rn-21-r2，得t=1.6627/0.28=5.938。以5%的显著性水平和3的自由度（5-2=3），得t临界值ta/2=3.1824,｜t｜＞ta/2。这表明r在统计上是显著的，即实际当中农民收入与农业保险需求是高度相关（详见表1）。
    该县1999年~2003年农民收入与农业保险保费收入
    表1（单位：元）
    年份19992000200120022003农保需
    求X721 574833 9561 014 7231 442 3891 858 720农民收
    入Y76 560 12687 497 288113 746 464122 562 192147 342 246资料来源：该县农业管理部门和当地保险公司。
    (三)农业保险需求的收入弹性分析
    农业保险需求的收入弹性是指农业保险需求量变动对农民收入变动的反应程度。以Em表示农民保险需求的收入弹性，以Q表示农业保险需求量，Y表示农民全年总收入，△Q表示需求的变化幅度，△Y表示农民收入的变化量幅度，则Em=(△Q／Q)／(△Y／Y)。依据该县上述数据，计算该县2003年农业保险需求的收入弹性，Em=1．43＞1。
    这说明该县农业生产因受自然灾害的侵扰频繁，在农民收入达到一定水平后，除增长的收入全部用于购买农业保险外，还动用一部分以前年度收入用于保险支出，以达到转移风险、减少意外损失的目的。另一方面，也说明农民保险意识在逐步增强，购买保险的积极性增加。三、发展农业保险的政策建议
农业保险作为一项重要的经济补偿制度，对农业生产的稳定和可持续健康发展具有重要意义，政府部门应该花大力气支持和引导农业保险的发展。
    (一)提高农民收入，提供政策优惠
    由上述分析可知，农业保险需求与农民收入存在高度相关性，发展农业保险的首要任务是提高农民收入。而人均耕地少是农民收入水平低、很多农民还处于贫困状态的根本原因之一。只有加快城市化进程，尽快解决农村剩余劳动力的转移，减少农村绝对人口，才能从根上提高农民收入。为此，有关政府机构应采取各种有效措施，加快农业人口转移步伐，为农民工创造更多的就业机会。具体在促进农业保险发展进程方面，可采取一定的税负优惠政策，如对使用农民工人数达到一定数量的城镇企业所缴纳的保险费，允许按照一定比例在营业税应纳税税基中扣除等。
    (二)建立专门的农业保险组织
    该县经营农业保险的公司，连续五年险种赔付率超过100％，亏损严重。目前国内农业保险的主要市场供给主体是股份保险公司，资本在本质上是追逐利润的，股东不可能放任一种业务长期亏损，不会允许公司再继续经营此种业务。解决这种状况的根本出路是设立有一定政府补贴的相互农业保险组织。相互保险组织不以盈利（下转第20页）保险研究2005年第12期产险论坛

［收稿日期］2005—10—25
［作者简介］熊军红，中国人寿保险（集团）公司资产管理部风险管理处处长，南开大学保险系2002级博士研究生；蒲成毅，经济学博士，重庆工商大学财政金融学院副教授，主要从事保险教学和研究。