保险理论创新的价值在于解决保险业发展中的问题

徐文虎

（复旦大学经济学院，上海 200433）

   ［摘要］中国保险业正处在一个阶段转型时期。这是中国保险业发展的内在规律。保险业要实现阶段转型，许多理论问题需要研究和创新，这是中国保险理论研究工作者应该肩负起的职责，也是保险理论研究的最好创新时期，只有在解决保险业发展的一系列问题中才能真正体现出保险理论创新的价值。
   ［关键词］保险理论创新；阶段转型时期；保险意识
   ［中图分类号］ F840 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）12-0018-03
    Abstract： China’s insurance industry is undergoing a transitional period. This is an inherent rule of the development of insurance industry in China. To realize this transformation, there are many theoretical issues to be solved and theoretical innovation to be expected. This is the responsibility of insurance theory researchers who are facing the best period of time for innovation in insurance theories. The true value of theoretical innovation lies in whether it is capable of solving the problems the insurance industry encounters in its development.
Key words：insurance theoretical innovation; transitional period; awareness for insurance

    一、中国保险业的发展处于阶段转型时期
    我国国内保险业务全面恢复已有二十五年的时间，在这个时期里，保险费平均每年递增超过30%。现有保险企业总资产超过1.3万亿元，保险业的从业人员和代理人员超过二百万人。多少代中国保险人的追求，在这二十五年中得到了实现。可以这样认为，改革开放的二十多年，也是中国保险业发展的最好历史时期。
    但我们也不能忽视的另外一个现实，即刚刚起步建立的中国保险市场近两年来面临许多发展中迫切需要解决的问题。综合来看，有保险经营理念问题，有保险产品创新问题，有保险经营体制改革问题，有保险经营模式转变问题，还有保险经营环境问题。众多问题集中表现在两个方面，其一是保险业发展的外部环境似乎不佳，老百姓对保险的认识不足，需求不旺，有些人对保险还有抵制情绪。其二是保险业发展速度明显放缓。在某些地区，寿险业出现了负增长，产险业效益明显滑坡。中国保险业的发展面临着空前的困难和压力。保险经营者面对这种挑战没有畏惧，都在积极地思索，寻找克服困难解决问题的方法。如果我们从保险理论研究的角度去观察问题就不难发现，保险市场反映出来的各种问题不是单一和孤立的，这些问题的出现是一种强烈的信号，这些问题背后应该揭示中国保险业粗放型的经营模式已经不能适应市场发展的需要，中国保险市场正处于阶段转型时期。
    我们知道任何事物都有其内在发生和发展的规律，同时也有一定的生命周期。中国保险市场的建设和发展，也有其自身的规律和周期。自1980年全面恢复国内保险业务后，中国保险业经历了一个飞跃发展的历程，成绩斐然，辉惶骄人。经过这样持续高速的发展，保险市场上出现了许多不相适应的地方，粗放型的以保费为中心的经营模式开始行不通了，保险产品的生命周期已到升级换代的时侯。例如，1982年恢复人身保险业务初期的寿险保单，平均死亡保额为2000元。如今用20元购买一张航意险保单的最低保额为40万元，现在更推出50万元、100万元的人身意外险业务。保险企业过去以计划经济为主建立的经营体制，已明显不适应市场发展的要求。种种矛盾和迹象都证明，中国保险市场初期实施的粗放型以保费为中心的经营模式已经不能适应市场发展的需要。实现保险市场的阶段转型是解决当前保险市场出现的诸多问题的根本出路。    二、保险市场转型必须解决的几个问题
    1．中国老百姓的保险意识是进步还是退步
保险行业内的许多人认为：现在保险业务非常难做，很大程度上在于中国老百姓没有保险意识，不愿意购买保险，而且还在指责保险。这里产生了一个问题，老百姓的保险意识到底有没有提高？老百姓指责保险是一种倒退，还是一种意识上的进步。人们对任何事物的认识总是有一个过程。客户对一个产品的接受同样也有一个过程。老百姓对保险产品和保险机制的认识，会经历一个从无认知无需求——模糊认知盲目需求——批评指责提升需求——认识清楚积极需求的过程。经济发达国家的保险实践告诉我们：社会稳定、经济发展、企业生产、家庭生活、个人风险都离不开保险这个现代文明社会已经建立起来的风险保障机制。对保险的认识可以分为四个阶段：无知盲从——指责辨认——积极需求——依赖保险。从这样一种发展规律看，中国老百姓对保险的批评指责应该属于保险意识发展的第二阶段。比原先对保险一问三不知的状况应该是一种保险意识的提升和进步。这是积极需求的前兆，是保险认识程度提高的一个必然过程。现在老百姓(包括某些企业和政府部门)对中国保险业发展的心态是复杂的，可以概括为既爱又恨，爱恨交炽。爱的是中国改革开放的大潮，社会经济的发展离不开保险保障，保险是一种必要需求。恨的是中国保险业的发展存在许多问题，以保费为中心的经营模式，造成承保容易理赔难，保险产品简单落后，市场需要的产品找不到，类同的保险产品比比皆是。在粗放型的经营模式下，几乎看不到保险技术和风险服务，本身以诚信为本的保险业，也出现了社会上共性的诚信问题。这一切不能不让老百姓对保险产生反感和抵触。当然，问题还需要从另外一个方面去认识。保险公司是企业，与任何在市场上的企业一样，有一个初创时期的生存问题，中国恢复国内保险业务以后，保险公司首先面临的也是生存问题。由于中国保险市场发展的不平衡性，某些地区的保险业仍然没有摆脱生存的威胁。应该看到在基本解决生存问题以后，中国保险业应当会倾听老百姓的意见，乃至批评指责。老百姓对保险的批评指责，表明了他们对保险行业的关注，是保险意识的提高，说到底是对保险业发展的爱护和期盼。
    2．中国保险业发展面临的问题是挫折还是机遇
    中国保险市场上出现的诸多问题，集中表现在增长速度放缓。有些人认为这是中国保险业发展的一个低谷和挫折。其实不然，当前保险市场上出现的问题再多，只要抓住主要矛盾，问题会迎刃而解。二十多年保险业的持续高速增长，为什么近两年突然会放缓，同时矛盾重重，十分尖锐。其根本原因是原有的保险经营模式和方法不能适应市场的需求，因此简单的产品开发和业务结构调整还不能解决市场发展所产生的全部问题。因为还有决策者的理念，经营者的方法，企业内部的体制机制，外部经营环境等问题。现在市场上出现的问题告诉我们，中国保险市场到了一个转型发展的时期。市场反映的种种问题只是一种表现，其潜在的发展要素没有发生变化，相反正朝着健康的方向在演变。比如快速发展的保险保障功能被大众接受；市场潜在的巨大保险资源还没有被开发；保险经营者的经验技术在不断提高和发展；保险的风险服务越来越得到重视。应该承认，中国保险市场上目前存在和出现的问题是暂时的，是中国保险市场发展的一种必然，是保险发展的客观规律，是保险市场一种初级阶段向更高级市场转型的过程。因此，当保险市场准确定位以后，抓住主要矛盾，尽快实现保险市场的转型，实质上是保险生产力的一种解放，是潜在巨大的保险需求和能量在新的市场上的一种释放。目前保险市场上的问题是暂时的，更多应该看到的是保险人的机遇。谁抓住了这个机遇，谁就能够在新一轮市场发展中处于领先地位。
    3．中国保险市场发展的不平衡性
    在保险市场建设和发展过程中出现的诸多矛盾还有一种表现：一张保单规定的责任风险、保额和费率在全国统一执行。这是一种人为在市场上制造的矛盾。中国地大人多、经济发展存在明显的差别，沿海发达地区，内地欠发达地区，中西部基本上处于不发达地区，形成中国的级差地区经济，这给中国保险市场的发展带来不同质的问题。保险是商品经济发展到一定阶段的产物，有明显的时代特征，有直接的经济要求，经济价值观很强。因此要实现中国保险市场的科学发展，必须区分中国不同性质和不同阶段的保险市场。这是实现中国保险市场转型的基础性要求。因为不同的保险市场，不同发展阶段，其转型的目标和方法应该不同。中国保险市场从粗放型向风险技术型转型，从以保费为中心向以效益为中心转变，首先应该在基本解决保险业生存问题的沿海市场进行。因为中国的民族保险首先诞生在沿海地区，中国的保险市场开放首先是在沿海地区实施的。中国沿海地区保险市场是窗口，有充足的保险市场赖依生存的条件和资源。只有把发达保险市场转型的经验向内地和中西部实行科学的梯度转移，这种转移才是客观科学的，是低成本的。我们不能人为地用一张保单、一个费率统领中国保险市场。中国保险市场发展的不平衡性决定保险市场转型不能够在全国统一实施，应该区分不同保险市场的不同要求，相互借鉴、梯度转移、共同发展，这才是最科学的方法。三、中国保险市场转型的目标和方法
    保险市场转型是由保险发展阶段性决定的。转型实际上是一种提升，是为了发展。中国保险市场的转型目标，应该是把现有的粗放型经营模式、以保费为中心的经营方式，转变为风险控制技术型的经营模式，实现效益为中心的经营方式。要实现这样一种根本性的转变，其内涵是十分丰富的。首先是经营决策者的理念转变。一个企业的领袖，很大程度上决定着企业发展的方向，领导人没有转型的压力和认识，保险企业的转型是不能进行的，保险市场转型就失去了基础。因此保险经营决策者的理念转变是转型的第一需要。其次是保险企业治理结构的转变。实现市场意义的法人治理和股份制结构，才能使企业的发展适应市场的需求，市场转型的压力才会在企业里真实地反应出来。其三是需要实现保险产品的创新。粗放型市场上的产品是不能带入风险控制型的市场，因为现阶段保险市场上的一个直接矛盾表现在保险产品卖不动。市场需要的产品，保险公司开发困难，有的风险太大不敢涉足，因此保险产品的创新是保险市场转型的核心。其四是保险企业人才培养制度的转型。实现保险市场的转型，关键在于人才，只有保险人的素质提高了，转型的目标才会清楚，才有可能实现。人才的培养应该从制度上着手，面向市场，面向风险，培养适应保险市场发展需要的技术人才、专业人才是保险市场转型的关键。最后是创新保险服务。转变现有的拉保费的做法，彻底改变保险展业、理赔两张脸的不良形象，突出保险的基本保障和补偿功能，创新服务是重要环节。围绕实现风险控制技术型市场的目标，应该努力提高保险人的风险控制技术和水平。这是每个保险经营者的必备素质和前提条件。转型后的保险市场应该实现向风险要效益，即保险企业应用自己的风险技术服务，控制风险、降低风险、减少赔付，用风险服务取信于民，用过硬的风险控制技术获取效益。
    实现保险市场转型的方式，可以分为被动转型和主动式转型两种。被动转型是面对众多市场上反映出来的问题，出现一个问题想方设法解决一个问题，最终完成量变到质变的过程，不自觉地实现保险市场的转型。主动转型是在众多市场问题的压力下，积极思索，认清问题的主要矛盾和主要矛盾方面，实现主动转型。两者的区分是在时间上、成本上和转型后的市场占有上。被动转型毫无疑问转型的时间长，付出的转型成本大，转型后会有明显的落伍感觉、被动感觉，市场占有率会受到明显影响。相反，主动转型的时间会缩短，转型付出的代价和成本较低。主动积极的追求转型，谋求发展，在下一轮的保险市场发展中会占有先机、占有主动，直接表现为保险市场占有率的提升。
    保险市场转型的方法体现为风险控制技术。这是由保险市场转型的目标所决定的。保险风险控制技术表现在保险经营的五个主要环节上。一是保单研发的基础风险控制；二是保险展业的核赔风险控制；三是保险经营的防灾防损风险控制；四是保险核赔的道德风险控制；五是保险决策和经营的人为风险控制。
    中国保险市场建设刚刚起步还很不成熟，却已经要全面对外开放。中国社会经济体制的改革和持续高速增长的经济发展，对保险业提出巨大的需求和压力，中国保险业无疑处在历史的最佳发展时期，中国保险人肩负的历史职责是重大的，既要走好中国保险业发展的自己特色的道路，又要面对国际保险业竞争的巨大冲击。迅速到来的保险市场转型问题，给了我们机遇，也提出了明显的挑战。中国的保险理论工作者，应该在保险业面临激烈的转变时期，坚持理论联系实际，应用保险市场发展的阶段理论、保险市场发展的不平衡理论，来研究保险市场转型的问题，并提出适应保险市场转型的各种理论依据，为中国保险业的发展作出贡献。只有这样，才会充分体现保险理论的创新和它的价值。
   ［编辑：郝焕婷］
    （上接第30页）为目的，由农民相互之间提供保险服务，会从农民的意愿出发，考虑保险经营。再加上一定的政府补贴，既能有效降低险种费率，减轻农民负担，扩大保险覆盖范围；又能改变商业性保险公司“不情不愿”提供农业保险的状况。在边远地区和贫困地区，还应考虑建立政策性农业保险公司。
    (三)适时出台一些法律法规，规范农业保险的运行
    我国没有《农业保险法》，现行一些法律规定对农业保险的规定较粗，农业保险的运营仍处于摸索之中，无一定之规。由于农民属于社会弱势群体，农业保险对于农民和农业生产又极其重要，因此，需要国家以法律的手段支持、规范农业保险市场的发展，尽快着手起草《农业保险法》、《农业保险组织管理规定》、《农业保险组织市场行为准则指引》等。
    (四)加大宣传力度，培养农民的投保意识
    农民的投保意识不强是影响农业保险健康发展的关键性制约因素。很多农民目光短浅，只看到保险需要缴钱，没有看到保险给他们带来的利益。这就需要现有各级保险经营机构大力宣传保险的必要性，详细分析、讲解保险对农民的利弊得失，使农民尽早树立风险意识和保险观念。这还需要各级政府机构的大力支持，在舆论导向、日常的政策指导中影响农民的思想，进而影响他们的保险选择。
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［编辑：傅晓棣］保险研究2005年第12期专题研究

［收稿日期］2005—10—23
［作者简介］徐文虎，男，教授、博士生导师，中国保险学会常务理事，现任复旦大学经济学院保险系主任。