海南省保险业发展战略思考

李汉尧

                    （中国人寿保险股份有限公司海南省分公司，海南 海口 570102）
　　
　　一、海南省保险业历史回顾
　　海南省自1950年解放后设立第一家保险机构至今已有55年的历史，其间大约经历了创业期、重生期、发展期三个时期。
　　(一)海南保险业的创业期(1950年~1958年)
　　1950年7月1日，中国人民保险公司海口支公司的成立拉开了海南保险业发展的序幕。紧接着，中国人民保险公司海口支公司在文昌、万宁等15个县的中国人民银行内设立了保险代理处。当时，开展的险种比较单一，只有水险和火险两种， 1951年才又开办了农村耕牛保险、渔船保险和渔民人身保险。到1958年由于受“左”倾思潮的影响，中国人民保险公司海南中心支公司及其下属机构于当年被全部撤消。从此海南保险业出现了一个长达20年的断层期。
　　(二)海南保险业的再生期(1979年~1987年)
　　十一届三中全会的召开使中国民族保险业获得了再生，1979年9月中国人民保险公司海口支公司再次在海口挂牌成立，到1987年中国人民保险公司海南分公司下属的分支机构已达18个。在此期间海南保险业取得了很大的发展，1987年，全部业务的承保额已达46．8亿元，保费收入4 634万元。险种从十几种扩大到40多种，承保面包括石油、雇主责任、机器损坏、建筑安装、机动车辆及第三者责任等等；在人身险方面开办了简易人身险、中小学生平安险等险种。
　　(三)建省后的新时期(1988年至今)
　　1988年海南建省后，香港民安保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司相继在海南设立了分公司。随着保险业改革的深入，1996年8月原中国人民保险公司海南省分公司进行产、寿险分离，分设成为财产和人寿两个保险公司。随着国内新兴保险主体的快速发展，新华人寿保险公司和天安保险公司又于近年进入了海南保险市场。为了适应保险业发展的需要，1994年8月成立了海南省保险同业工会，1998年7月成立了海南省保险学会。2001年中国保监会海口特派员办事处(现已更名为中国保监会海南监管局)正式设立。可以说，海南保险业自建省以来发生了翻天覆地的变化，初步形成了海南保险市场的基本框架和竞争局面。 二、海南保险业现状与思考
　　(一)海南保险业发展现状
　　近年来，随着海南省经济持续快速发展和人民生活水平的稳步提高，海南省保险业取得了较快的发展。2000年以来，全省保费收入年均增长30％以上，由2000年的6亿元增长到 2004年的14．39亿元。保险公司数量由7家增至9家，专业保险中介机构由1家增至5家，兼业代理网点703个，个人代理人3 200多人。2004年海南保险市场保险密度达到177．65元，保险深度1．82％。与自身相比，海南保险业有了明显的进步，并呈现出一些新的特点：
　　1.保险业务平稳健康发展，保险市场发生较大变化。在保险业务高速发展的同时，经营效益大幅提高，各经营主体在止损减亏、实现利润方面都取得了显著成绩。
　　2.保险企业市场化改革不断深化。中国人寿、中国人保、平安等公司以股改上市为契机，转变观念，进行市场化改革，经营管理水平得到提高，内控机制得到加强，服务水平得到明显提升，业务渠道和经营领域不断扩展。
　　3.较好地发挥了服务经济发展的作用。在经济补偿方面，2004年全省保险业累计支付赔款和给付3．49亿元，同比增长 11．5％。在一些突发灾难事件发生后，保险公司及时进行赔付，充分发挥了保险在经济保障方面的功能。在开拓新的服务领域方面，积极探索农业保险发展新路子，推动火灾公众责任保险，推进渔民人身意外伤害险、被征地农民险等保险保障工作。
　　4.监管措施得力，市场秩序日益规范。海南省保险监管机构充分发挥职能作用，采取现场检查和非现场监管相结合的监管方式，提高检查的针对性和工作效率。在具体措施上，整顿规范与日常监管相结合，将整顿规范工作作为整治市场上较为严重和普遍的违法违规行为的有效手段。在制度建设上，内部监督和外部监督相结合，整合多方力量，构建政府监管、企业内控、行业自律、社会监督全方位的监管体系。
　　在进步与发展的同时，应当看到海南保险业依然存在一些差距与不足。一是保险业整体规模较小，保险覆盖面不广，不能满足不同层次的需求，与海南省经济社会发展对保险的需求不相适应。二是区域发展不平衡，海口、三亚以外市县特别是广大农村地区的保险业发展相对落后。三是保险业务结构不合理，弱效益险种占比过高，不利于持续发展。四是从业人员整体素质有待提高，诚信建设需要进一步加强。
　　(二)海南保险业当前主要任务
　　目前，海南省保险业正处在一个非常好的发展时期。2004年海南省GDP达790亿元，同比增长10．4％。与上年同比，城镇居民人均可支配收入增加6．5％，农民人均纯收入增长9．2％，城乡居民储蓄存款增加9．6％，经济社会呈现出健康稳定较快发展的良好势头。同时，海南省天然气与天然气化工工程等支柱产业“十项工程”建设的全力推动，免征农业税、加大农村劳动力转移力度等“三农”政策的实施，都给保险业带来了很好的发展机遇。
　　1．坚持科学发展观，做大做强海南保险业
　　当前和今后较长一个时期，加快发展、做大做强仍是海南省保险业的中心任务。在发展的过程中，要全面贯彻落实科学发展观，处理好速度和质量、规模和效益、社会效益和经济效益、当前利益和长远利益的关系，促进发展速度与结构、质量间的协调统一，立足当前，着眼长远，担起稳定社会、造福人民的责任，积极探索，勇于创新，做大做强海南保险业。
　　2.拓展县域保险市场，挖掘农村保险潜力
　　海南省农村人口占总人口的85％以上，但80％的保险业务集中在海口、三亚两个大城市，其余市县的保险业务占比不到 20％，县域保险具有广阔的发展空间。随着国家“三农”政策的迅速深化，大力拓展县域保险市场，特别是农村保险市场，已成为当前海南省保险业发展的重点工程。海南省农村保险的发展应本着政府、保险公司和农民个人三者利益共享、风险共担、相互协调的原则，走经营主体组织形式多元化的道路，建立经营主体多元化的农业保险经营体系，积极探索包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司以及外资或合资保险公司等经营模式。积极参与新型农村合作医疗试点，加强与政府职能部门的沟通，强化对农村市场的情况调研，深入广泛地开展宣传工作，选择切实可行的介入模式，运用市场机制，建立多渠道、多层次、资源共享、长期稳定的医保合作关系，在为政府分忧、为农民谋利的同时，使农村医疗保险成为保险市场新的增长点。
　　3．进一步发挥监管作用，完善管理机制
　　与现代市场经济发展不相适宜的思想观念和僵化的管理机制是保险市场发展的一大桎梏。海南保险市场必须不断完善管理体制和运营机制，促进市场主体完善法人治理结构，充分发挥潜能。作为市场监管主体的海南保险监管机构应进一步强化监管手段，改进监管方式，针对保险市场中存在的弄虚作假和欺诈误导行为加强市场的监管，一定程度上起到控制保险公司经营风险的作用，为保险业发展营造良好的环境。加强保险行业协会和保险学会的建设，在保险公司经营发展中充分发挥行业协会自律、协调、维权、宣传和服务等方面的作用；充分发挥保险学会在调查、研究和服务方面的作用，为保险业的发展提供更高标准的支持和帮助。
　　4.加强服务建设，提高信用意识
　　企业间为了在竞争中求得生存与发展，就必须提高服务质量，树立信用经营的形象。保险业发展到今天，各公司保险产品的吸引力差异性逐渐消失，服务逐渐成为各同业公司竞争的主要内容和重要手段之一。保险公司要在社会中建立良好的信誉，就要以为客户提供满意的服务工作为追求目标，建立服务标准，树立服务品牌，完善服务支持系统。制定和完善职业道德规范，教育广大员工和保险代理人诚信工作和展业，让他们认识到信用对一个公司生存和发展的重要意义。 三、海南省保险业前景展望
　　(一)保险市场体系逐步健全
　　一个完善的保险市场体系，既要有保险主体，又要有保险消费市场，还要有中间组织、监督组织和系统完备的法律法规。通过海南保监局近几年的成功运作，海南保险监管机制逐步完善；随着新华人寿、天安产险等公司的进入，通汇、天实等保险代理公司的成立，海南保险市场主体更加充实，竞争更加活跃；经过保监局及各保险公司多年的宣导和努力工作，公众的保险意识明显提高。
　　(二)保险市场格局日趋合理
　　 海南保险市场从最初的中国人民保险公司一家独断，经过中保、平安、太平洋三分天下，之后随着产、寿分业经营，新兴保险公司不断进驻设立分支机构，发展到今天已经有9家保险公司。市场主体充实的同时，市场格局也逐步趋向合理，已经彻底改变了原大型国有保险公司独占市场份额的状况，新兴的保险企业发展迅速，如新华人寿海南分公司，经过仅一年的奋斗，市场份额就提高了6．79％。产险市场更是不分伯仲。随着新兴公司迅猛壮大，以及平安、太保等中坚保险公司的不断发展，未来海南保险市场将逐步形成大、中、小型保险公司合理分布，百家争鸣、百花齐放的新格局。
　　(三)保险产品更加丰富
　　随着海南省经济体制改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保的需求呈多样化和专门化趋势，对保险产品的要求越来越具体，个性化需求越来越高。与此同时，保险公司为了满足市场需求，不断将新的保险产品推向市场，而且还在现有产品的基础上，对产品进行包装，形成丰富多彩的产品组合计划。但是，由于目前海南保险市场上的保险实体大都是保险公司分支机构，其条款、费率的制定权、厘定权集中在其总部，因此市场上的产品虽然丰富，保险研究2005年第8期海外视窗
　　［收稿日期］2005—07—15
　　［作者简介］李汉尧，男，硕士研究生，高级经济师，现任中国人寿保险股份有限公司海南省分公司党委书记、总经理，中国保险学会理事，海南省保险行业协会会长，2005年被评为海南省杰出人才。