山东省保险业对经济增长贡献的实证研究

中国保监会山东监管局课题组

                      （中国保险监督管理委员会山东监管局，山东 济南 250011；山东大学，山东 济南 250100；山东省统计局，山东 济南 250001）
　　
　　［摘要］保险业作为一个行业，其本身的产出是国民经济产出的构成部分，其增加值是GDP的一部分，对GDP的增长做出直接贡献。从保险业增加值占GDP的比重、对GDP的贡献率、对GDP的贡献度等方面看，近几年来山东省保险业对经济增长的贡献在不断提高，但是与其他产业对经济增长的贡献相比还有较大差距，与苏、浙、粤等省份和全国相比也有较大差距。
　　［关键词］保险功能；经济增长；直接贡献
　　［中图分类号］F842.7  ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）08-0080-04
　　
　　一、保险业对经济增长贡献的衡量
　　要讨论保险业对经济增长的影响，首先要明确保险业的概念与分类标准、相关经济指标的计算方法等问题。
　　根据WTO统计和信息统计局(SISD)的界定，保险属于金融服务的业务范围，在WTO框架下，金融服务是指由一成员方的金融服务提供者所提供的任何金融性质的服务。保险及与保险有关的服务包括：直接保险(人寿保险和非人寿保险）、再保险；保险中介，诸如经纪和代理；以及附带保险服务，如咨询、保险精算、风险评估和理赔服务等。中国国家统计局2003年根据基础统计资料的现状，以最新的2002年新颁布的《国民经济行业分类》标准(GB／T4754-2002)为基础，对三大产业进行了重新规定，其中保险服务业包括：直接保险(人寿保险和非人寿保险）、再保险；保险中介，诸如保险经纪和保险代理，以及附带保险服务，如咨询、保险精算、风险评估和理赔服务等。
　　保险业增长对经济增长的贡献，可以用保险业增加值对GDP增长的贡献率和贡献度来衡量。保险业增加值对GDP增长的贡献率由以下公式计算：
　　保险业增加值对GDP增长的贡献率=(△I／△G)×100％
　　式中：△I为按可比价格计算的当期保险业增加值比基期保险业增加值净增加的数额；
　　△G为按可比价格计算的当期GDP比基期GDP净增加的数额。
　　保险业增加值对GDP增长的贡献度(即保险业增加值拉动GDP增长多少个百分点)可由下式计算：
　　 保险业增加值对GDP增长的贡献率=(△I／GDP)×100％
　　式中：△I同贡献率计算公式。GDP为按可比价格计算的基期GDP数额。
　　经济增长一般用GDP来衡量。在计算GDP增长速度、贡献率、贡献度等一系列问题时，都用到 GDP可比价(不变价是可比价的一种)。从生产角度看可比价GDP是农业、工业、建筑业、交通运输、邮电业等各个行业可比价增加值之和。从使用角度看，可比价GDP是可比价居民消费、政府消费、固定资本形成总额、存货增加、货物和服务净出口之和。
　　金融保险业采用单缩法计算可比价增加值。由于我国没有编制金融保险业的有关价格指数，因此必须采用变通方法加以解决。金融保险业吸纳的资金，最终形成消费和固定资本，因而可以用居民消费价格指数和投资价格指数加权后的价格指数缩减保险业增加值。
　　二、山东省保险业增加值
　　(一)山东省保险业增加值变化情况
　　根据上述保险业增加值计算公式及有关资料，我们计算得到山东省保险业近几年来的增加值（见表1）。
　　2000年以来，山东省保险业发展迅猛，无论是保险费收入还是保险业增加值都以较快的速度增长，而且两者增长和变化趋势基本是一致的，增长率都在两位数以上，明显高于同期山东省GDP的增长速度。按可比价格计算，山东省保险业增加值从2000年的44．45亿元增加到2003年的90．14亿元，年平均增长速度为26．58%。山东省GDP水平在2000年是8 542．44亿元，到2003年增加为 12 430．00亿元，年平均增长率为13．32％，保险业增加值的增长速度比GDP平均高13．26个百分点。
　　山东省保费收入与保险业增加值
　　表1(单位：亿元；%)
　　年度保险费收入保险业增加值
　　（当年价格）保险业增加值增长速度（可比价计算）金额增长
　　速度保险业财产险人身险保险业财产险人身险2000110.7715.6744.4512.6931.7612.16.815.62001153.2238.3250.5914.6435.9512.113.511.52002223.8246.0866.4424.8841.5635.869.122.22003283.8126.8090.1428.4662.6830.714.539.8资料来源：总产出及增加值计算资料均取自保监会《保险企业利润表、费用表、损益表和资产负债表》等。
　　与保费收入的增长状况一样，人身险业务的增加值增长速度高于财产险业务。按照可比价格计算财产保险的增加值从2000年的6．8亿元增加到2003年的14．5亿元，年平均增长率为28．71％；人身保险的增加值从2000年的15．6亿元增加到2003年的39．8亿元，年平均增长率为36．64％。
　　山东省、其他部分省市及全国保险业增加值情况比较
　　表2（单位：亿元；%）
　　项目年度山东广东江苏浙江全国保险业增加值2000
　　2001
　　2002
　　200344.45
　　50.59
　　66.44
　　90.1416.44
　　39.96
　　71.70
　　40.05
　　68.44
　　79.83
　　96.8418.80
　　30.48
　　41.34
　　50.00257.0
　　383
　　497
　　保险业/GDP2000
　　2001
　　2002
　　20030.52
　　0.54
　　0.63
　　0.730.17
　　0.38
　　0.61
　　0.47
　　0.72
　　0.75
　　0.780.31
　　0.45
　　0.53
　　0.540.29
　　0.39
　　0.47
　　保险业/第三产业2000
　　2001
　　2002
　　20031.47
　　1.48
　　1.72
　　2.110.43
　　0.93
　　1.49
　　1.29
　　1.94
　　2.02
　　2.120.86
　　1.18
　　1.33
　　1.370.86
　　1.16
　　1.41
　　保险业/金融业2000
　　2001
　　2002
　　20039.86
　　10.87
　　14.53
　　19.074.42
　　10.82
　　18.00
　　9.30
　　15.19
　　16.37
　　17.768.98
　　12.49
　　12.79
　　12.664.93
　　6.86
　　8.17
　　资料来源：总产出及增加值计算资料均取自保监会《保险企业利润表、费用表、损益表和资产负债表》等。
　　从相对速度上分析，山东省保险业的增长速度却明显滞后于全国保险业的增长速度。从2000年到2002年，山东省保险业增加值年平均增长速度为22．26%；全国保险业增加值在同时期的平均年增长速度为39．06％，比山东省高出16．81个百分点。这同山东省GDP增长速度形成鲜明的对比。山东省同期GDP增长速度平均为11.142％，而全国GDP增长平均速度为8．23％，比山东省低2．92个百分点。一般情况下，国民经济的快速发展应为保险业发展提供更为优越的发展空间，但山东省保险业的增长速度却明显滞后于全国保险业的增长速度，说明山东省保险业的收入弹性较全国水平偏低，保险业发展仍有潜力，但需要政策引导和外界因素的推动，从而改变保险产品的结构和需求弹性。
　　(二)山东省保险业增加值占GDP比重与苏、浙、粤及全国的比较
　　从表2的数据看，山东省保险业增加值占GDP的比重由2000年的0．52%增长到2002年的0．63％，平均每年提高0．037个百分点；在2000年~2002年期间山东省保险业增加值占GDP比重平均达0．563％。全国保险业增加值占GDP的比重，从2000年的0．29%增长到2002年的0．47％(缺少2003年数据)，平均比例为0．383％，比山东省低0．18个百分点；全国平均每年增加0．06个百分点，比山东省高0．023个百分点。
　　鲁、苏、浙、粤及全国保险业增加值占GDP的平均比重
　　表3（单位：%）
　　山东广东江苏浙江全国2000年~2003年保险业增加值占GDP平均比例0.6050.3870.4580.6800.3832000年~2003年保险业增加值占GDP比例的增长速度0.0530.1470.0780.0580.060注：由于缺少数据，广东和全国数据为2000年~2002年的平均值
　　山东省保险业增加值在GDP中的比重在江苏省之后列第二位，高于全国和其他省份的比重；但山东省该指标的增长速度在全国和四个省份中是最小的。这说明山东省保险业整体规模相对山东省经济总量来说，比重较大，但增长速度不高。
　　(三)山东省保险业占第三产业比重与苏、浙、粤及全国的比较
　　由表2的数据分析，山东省保险业增加值占第三产业的比重从2000年的1．47%增长到2002年的1．72％，平均每年提高0．125个百分点。全国保险业占第三产业的比重由2000年的0．86%增长到 2002年的1．41％，平均每年提高0．275个百分点。从该指标的绝对水平上看，山东省从2000年~2002年平均值为1．695％，高出全国0．413个百分点，但是从相对增长速度看平均每年比全国水平低0．15个百分点。
　　同比其他三个省份的数据也得到类似结果：从绝对比例上看，山东省保险业占第三产业的比重从2000年的1．47%增长到2003年的2．11％，平均占第三产业1．695％，只比同期江苏省的1．843％略低，而明显高于广东省的0．95％和浙江省的1．185％；但从相对速度看，山东省该指标平均每年提高 0．213个百分点，低于广东省的0．53和江苏省的0．277个百分点，只高于浙江省的平均增长比率。
　　因此，山东省保险业在第三产业中的地位较其他省份要高，从而在第三产业的发展中具有举足轻重的地位，也说明山东省第三产业比其他省份落后。但山东省保险业占第三产业比重的增长速度比全国、广东和江苏要低，说明山东省保险业相对于第三产业的增长速度要慢。
　　(四)山东省保险业占金融业比重与苏、浙、粤及全国的比较
　　由表2的数据分析，山东省保险业增加值占金融保险业的比重从2000年的9．86%增长到2003年的19．07％，平均每年提高3．07个百分点，高于全国每年1．62个百分点的提高速度。从数据上看，山东省、江苏省和广东省保险业在金融保险业增加值中的比重在近几年有较大幅度的提高。广东省保险业在金融保险业中的比例由2000年的4．42%增长到2002年的18％，平均每年增加6．79个百分点；而江苏省该指标从2000年的9．3%增长到2003年的17．76％，平均每年增加2．82个百分点。浙江省增长则趋于平缓，同期平均每年只增加1．23个百分点。
　　山东省保险业占金融保险业的比重和增长速度都处于较高水平，说明山东省保险业的发展速度高于金融业整体水平，发展势头良好。美国保险业占金融服务业的比例从1987年的23．8%上升到1988年的30%之后，在20世纪90年代一直保持在30%左右，之后有所下降，到2001年下降到26．7%。可见，山东省保险业正处于成长期，还有很大的发展空间。
　　 三、山东省保险业对GDP增长的贡献率
　　根据贡献率的计算公式，我们计算得到山东省及部分经济发达省份保险业及各产业的发展对 GDP的贡献率数据（见表4）。
　　(一)山东省保险业同其它产业对GDP增长的贡献率比较
　　从2000年~2003年的数据看，山东省金融保险业对GDP增长的贡献率总体稳定，其中保险业的贡献率呈现被动上升的趋势。但从总量上看，以2003年数据为例，山东省保险业对GDP的贡献率为0．26％，只占金融保险业总贡献率的18．98％，占第三产业总贡献率的0．85％，说明保险业在山东省的发展还很不够，远远低于其他产业部门，金融业还是以银行业、证券业为主。同时说明山东省保险业还没有进入贡献阶段，有巨大的发展空间。与山东省其他产业对GDP的贡献率相比，金融保险业对GDP的贡献率要大大低于运输邮电仓储业、批发零售餐饮业、房地产业等行业，保险业更是与之相差甚远。
　　(二)山东省保险业同其他省份对GDP增长的贡献率比较
　　按照可比价计算(见表5)，山东省GDP增长水平同江苏、浙江、广东的同期水平相比基本持平。但是山东省第三产业对GDP增长的贡献率明显偏低(见表4)，特别是金融保险业，以2002年为例，山东省金融保险业对GDP增长的贡献率为0．66％，保险业对GDP的贡献率为0．1％；而同期江苏省金融保险业的贡献率为2．90%，其中保险业贡献率为0．47%；浙江省金融保险业的贡献率为5．38％，其中保险业贡献率为0．69%；广东省金融保险业的贡献率为2．67％，保险业贡献率为0．48%，平均都高出山东省接近0．4个百分点。因此，山东省保险业对GDP增长的贡献率明显低于江苏、浙江、广东的同期水平，说明山东省保险业发展与经济增长不协调，发展明显滞后，还处于规模扩张的初级阶段。
　　山东省及部分省市各产业对GDP增长的贡献率比较
　　表4（单位：%）
　　项目年度山东江苏浙江广东第三产业增加值对GDP增长的贡献率200031.8629.7939.14200137.7239.5539.6542.81200232.8235.1639.3838.20200330.5731.8434.66运输邮电仓储业增加值对GDP增长的贡献率20006.066.407.75200112.908.816.5913.4320020.245.317.415.0720035.725.517.01批发零售餐饮业增加值对GDP增长的贡献率20009.698.7013.18200111.7911.1814.149.61200211.0110.6613.379.3120039.7610.129.86金融保险业增加值对GDP增长的贡献率20001.693.941.6720010.851.883.630.2520020.662.905.382.6720031.373.345.26其中保险业增加值对GDP增长的贡献率20000.170.370.1520010.090.290.450.0320020.100.470.690.4820030.260.590.67房地产业增加值对GDP增长的贡献率20002.912.182.0020016.113.912.254.1320024.284.422.124.1720034.322.942.68其他第三产业增加值对GDP增长的贡献率200011.518.5714.5420016.0713.7713.0415.39200216.6311.8711.1016.4420039.409.939.85资料来源：总产出及增加值计算资料均取自保监会《保险企业利润表、费用表、损益表和资产负债表》等。2003年有关数据为初步核算数据；其余年份数据为正式数据。
　　四、山东省保险业对GDP增长贡献度
　　对GDP的贡献度一般是指拉动GDP增长的百分比，根据贡献度的计算公式，保险业及各产业拉动GDP增长的百分比数据（见表5)。
　　(一)山东省保险业同其他产业对GDP增长贡献度比较
　　按照可比价计算，山东省第一产业拉动GDP增长的百分比由2000年的0．54个百分点变为2003年的0．72个百分点，大体保持稳定；第二产业对GDP增长拉动的百分比率由2000年的6．61％到2003年的8．78％，年平均增长0．723个百分点，上升发展的趋势明显，目前仍是山东省经济增长的主要支柱产业；而第三产业对GDP增长的拉动比率从2000年的3．35个百分点增长到2003年的4．2个百分点，略有上升。其中保险业拉动GDP增长的百分比从2000年的0．02%增长到2003年的0．04％。以 2003年数据为例，第三产业拉动GDP增长4．2％，其中金融保险业拉动GDP增长0．19％，而保险业拉动GDP增长0．04％，占金融保险业的21．05％。运输邮电仓储业、批发零售餐饮业、房地产业等行业对GDP的拉动作用明显高于金融保险业（见表5）。因此，第二产业仍是山东省的支柱产业，单独从保险业的角度看，对GDP增长的直接拉动作用很小，但发展很快。
　　山东省与部分省市各个产业拉动GDP增长的贡献度比较
　　表5（单位：%）
　　项目年度山东江苏浙江广东GDP增长率200010.510.611.0200110.110.210.59.6200211.611.612.511.7200313.713.5第三产业拉动GDP增长的百分点20003.353.144.3220013.844.064.164.1120023.854.074.904.4720034.204.314.87运输邮电仓储业拉动GDP增长的百分点20000.640.680.8520011.300.890.691.2920020.030.620.930.5920030.790.740.99批发零售业拉动GDP增长的百分点20001.020.931.4520011.191.141.490.9220021.271.241.681.0920031.341.361.38金融保险业拉动GDP增长的百分点20000.180.420.1820010.140.190.380.0220020.080.340.670.3120030.190.450.74其中：保险业拉动GDP增长的百分点20000.020.040.0220010.020.030.050.0220020.010.060.080.0620030.040.080.09房地产业拉动GDP增长的百分点20000.310.230.2220010.610.400.240.4020020.490.510.270.5520030.590.400.38其他第三产业拉动GDP增长的百分点20001.200.881.6220010.601.441.361.4820021.981.361.351.9320031.291.361.38资料来源：总产出及增加值计算资料均取自保监会《保险企业利润表、费用表、损益表和资产负债表》等。
　　(二)山东省保险业同其他省份对GDP增长的贡献度比较
　　从表5中我们看到，山东省第三产业拉动GDP增长的百分比与同期其他四个省份相比是最低的，而金融保险业拉动GDP增长的百分比较其他省份差距更大。若对表5中2000年~2003年的数据取平均值我们可以看到，山东省金融保险业拉动GDP增长0．15％，保险业拉动GDP增长0．02％；同期江苏省金融保险业拉动GDP增长0．35％，保险业拉动GDP增长0．05%；浙江省金融保险业拉动其GDP增长 0．49％，其中保险业拉动0.06％。由此看出，山东省保险业增加值拉动GDP的百分比明显低于其他省份的平均值，说明山东省保险业对GDP的拉动作用不显著，如果不加快发展，必将制约山东省经济的整体增长。
　　五、研究结论
　　(一)从保险业增加值和GDP增长的关系分析，我们可以得出这样几个结论：
　　1.近几年来山东省保险业增加值以高于GDP的增长速度增长，但是相对而言仍然较慢。山东省GDP的增长速度比全国高2．92个百分点，但保险业增加值的增长速度却低于全国保险业平均增长速度16．09个百分点，说明山东省保险业的收入弹性较全国水平偏低，保险业发展仍有潜力，但需要政策引导和外界因素的推动从而改变保险产品的结构和需求弹性。
　　2.从保险业增加值占GDP的比重看，山东省保险业整体规模相对山东省经济总量来说还比较弱小，属于新兴行业。但山东省是一个保险大省，市场前景和发展潜力巨大。山东省保险业增加值对GDP增长的弹性系数受需求影响并不高，所以塑造保险业发展的良好外部环境和政策对山东省保险业发展有十分重要的影响。
　　 3.从保险业占第三产业的比重分析，山东省保险业在第三产业中的地位较其他省份要高，在第三产业增加值中的比重较全国平均水平大，从而在第三产业的发展中具有举足轻重的地位，也说明山东省第三产业比其他省份落后。
　　4.从保险业占金融保险业的比重与美国这一比率相比，山东省保险业增加值仍有足够大的发展空间尚待开发。
　　(二)从保险业对GDP增长的贡献率分析，可以看出：山东省保险业增加值占GDP的比重，相对保险业增加值对GDP增长的贡献率要大的多。这与山东省保险业需求弹性小有关，同时保险业贡献率在金融保险业中的比例也不高，金融服务还是以银行业、证券业为主要方式。
　　(三)从保险业对GDP增长的贡献度分析，保险业对GDP增长的直接拉动作用很小，山东省保险业增加值拉动GDP的百分比明显低于其他省份的平均值。
　　［参考文献］
　　［1］United Nations Statistics Division:Detailed Structure and Explanatory Notes(ISIC Rev.3).
　　［2］王广谦.现代经济发展中的金融因素及金融贡献度［J］.经济研究，1996，（7）.
　　［3］栾存存.我国保险业增长分析［J］.经济研究，2004，（1）.
　　［4］岳希明，张曙光.我国服务业增加值的核算问题［J］.经济研究，2002，（12）.［编辑：陈心汀］保险研究2005年第8期市场调研
　　［收稿日期］2004—04—18
　　［作者简介］王平生（1957—），男，山东龙口人，中国保监会山东监管局局长，山东大学兼职教授，硕士生导师，研究方向：保险业发展与监管；赵尚梅（1964—），女，山东诸城人，山东大学经济学院风险管理与保险系主任，教授，硕士生导师，主要从事保险理论与实务研究；陈进军（1949—），男，山东泰安人，中国保监会山东监管局副局长；魏竹勇，施强，张强春，现供职于中国保监会山东监管局；陈曦，供职于山东大学；何光一，现供职于山东省统计局。