论我国和谐保险业的构建

曹庆华1周德俊2

        （1.山东经济学院，山东 济南 250014；2.中国人民财产保险股份有限公司辽宁分公司，辽宁 沈阳 110031）
　　
　　［摘要］党的十六届四中全会提出构建社会主义和谐社会。作为社会重要组成部分的保险业，必须打造和谐保险业，为构建社会主义主和谐社会做出应有的贡献。构建和谐保险业应处理好以下关系：保险业发展与国民经济发展的关系；保险供给与社会发展的关系；城市保险与县域保险的关系；价格竞争与理性经营的关系；做大与做强的关系；承保利润与投资收益的关系；短期经营绩效与可持续发展的关系；企业发展与员工发展的关系。
　　［关键词］和谐保险；保险需求；保险供给；县域保险
　　［中图分类号］ F840.31 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）05-0017-02
　　
　　党的十六届四中全会提出构建社会主义和谐社会。社会主义和谐社会是在社会主义条件下使全体人民各尽所能、各得其所的社会，是充满创造活力的社会，是各方面利益关系不断得到有效协调的社会，是社会管理体制不断创新和健全的社会，是稳定有序的社会。作为社会重要组成部分的保险业，是建立和谐社会的一个重要支点，应该也必须打造和谐保险业，为构建社会主义和谐社会做出应有的贡献。和谐保险业，是指保险业的发展程度与国家的经济发展状况相适应，与人们群众的生活水平相协调，能够充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能，竞争有序、运营高效、充满生机和活力的行业体系。和谐保险业应该包括三个层次的内容，一是保险业与国民经济的和谐；二是保险业内部不同保险主体之间的和谐；三是同一保险主体内部的和谐。为此，构建和谐保险业应处理好以下八方面关系：一、处理好保险业发展与国民经济发展的关系
　　保险业作为第三产业，其发展程度与水平归根结底要受国民经济整体发展水平的影响和制约，但保险业通过自身功能的发挥，又能够为国民经济的发展提供坚实的保险保障，因此，保险业必须置身于经济和社会发展的全局，加快自身发展，努力使保险业发展水平与国民经济和社会发展同步。
　　从纵向看，我国保险业取得了举世瞩目的成绩。2004年，我国保险业实现保费收入4 319亿元，同比增长11．3％，高于2％的世界平均水平。我国保险业自恢复国内业务以来，持续保持快速增长态势，年均增长速度在30％以上，在世界各国保险发展史上谱写了光辉的篇章。但从横向看，我国保险业发展与世界平均水平相比，还有相当大的距离。2003年，全球保费总收入为29 410亿美元，保险密度为 469．6美元，保险深度为8．06％，而我国保险密度仅为36．3美元，保险深度仅为3．33％。因此我国保险业仍肩负着进一步加快发展的重任，要千方百计把保险业务做大做强，提高保险业的社会影响力，适应国民经济和社会发展的需求。二、处理好保险供给与社会需求的关系
　　随着我国保险业市场化程度的不断提高，我国保险业市场主体在不断增加。市场主体除原有的综合性保险公司以外，2004年还出现了多家专业性保险公司，如农业保险公司、健康险保险公司和养老保险公司等。市场主体的增加特别是专业化保险公司的出现，使得保险产品供给能力增强，供给品种丰富，特别是还出现了一些为客户量身定做的产品，较好地满足了保险的社会需求。
　　但也应看到，保险供给还不能完全满足社会需求，特别是在巨灾保险、养老保险、医疗保险、责任保险和农业保险等领域更是如此。有关资料显示，我国每年因灾害造成的直接经济损失约2 000亿元，但我国保险赔款占灾害损失的比例仅约为1％，远远低于欧洲国家20％的水平。我国是一个灾害频发的国家，但农业保险在分散农业灾害风险方面的作用却很有限，而美国农作物保险承保面积超过了可保面积的70％。因此，保险业必须立足于社会需求，以满足社会需求为己任，在国家政策支持下，勇于承担社会责任，积极探索，开拓创新，找到社会需求与保险供给的最佳结合点。三、处理好城市保险与县域保险的关系
　　由于第二、三产业多集中在城市，城市的经济基础较为雄厚，保险资源较为丰富，还由于城市居民素质较高，保险意识较强，故一直以来，我国保险业把业务发展的重点放在了城市，资源配置高度向城市倾斜，从而使城市保险得到了快速的发展。而同期对“三农”即农村、农业、农民的保险供给却严重滞后。
　　目前，三农问题已经引起了政府和社会各界的广泛关注和高度重视，建立和谐社会主义社会，离不开农村的繁荣和稳定；建立强大的国民经济物质基础，离不开农业的发展；建立小康社会，离不开农民的增收，故保险业必须从服务于国民经济全局和社会全面进步的角度，从实现保险业可持续发展的角度，积极推动县域保险的发展，坚持保障适度、保费低廉、覆盖宽广、购买方便的原则，努力开发具有县域特色的保险条款，提供适合“三农”需要的个性化、多样化的保险产品。四、处理好价格竞争与理性经营的关系
　　目前各保险主体的竞争手段，主要集中在价格上，各家公司均把比竞争对手更低的价格作为竞争的重要筹码，造成费率水平连年走低，甚至有的险种出现严重亏损，低价格、低费率竞争策略，只能造成保险主体多方俱伤。为此各保险主体应该进行理性竞争，在进行大量数据积累和掌握相关信息的基础上，认真进行精算，科学厘定费率，测算价格底线，合理定价。对费率水平低于盈亏临界点的承保标的，果断予以舍弃，以此减少承保风险，实现稳健经营。避免价格大战，既需要各保险主体提高理性经营意识，以品牌形象、差异化产品、诚信服务赢得市场和客户，又需要监管机构按照反不正当竞争法的要求，对扰乱市场秩序、以低于成本价格进行竞争的公司进行严厉查处，同时还需要行业协会发挥行业自律、维护市场秩序、实现规范经营的作用。五、处理好做大与做强的关系
　　做大做强是保险业科学发展观的核心内容，大是速度和规模，强是质量和效益。保险业只有不断做大，才能充分发挥其功能与作用，为经济与社会的发展提供强有力的支持与保障；保险业只有不断做强，才能增加积累，提升自身实力，提高大灾承保能力。做大和做强是辩证统一的关系，没有大，谈不上强；没有强，再大也失去意义。因此，必须处理好做大与做强的关系，努力实现保险业发展的速度、规模与质量、效益的协调统一，既要保持较快的速度，又要有较好的效益，既要不断扩大规模，又要有合理的结构和较高的质量。    六、处理好承保利润与投资收益的关系
　　我国保险公司，急需提高赢利水平，壮大资本实力，特别是已经在海外上市的公司，其发展不仅要接受国内保险市场的考验，还要接受国外资本市场的考验，更需要通过提高赢利水平，保持稳定的资本回报率。
　　提高赢利水平，主要是提高承保利润率和投资收益率。目前我国保险公司赢利主要途径是承保利润，但从长远发展趋势看，承保利润率客观上有持续走低的趋势，在此情况下，一方面需要保险公司理性经营，避免价格大战，尽量维持现有承保利润水平，另一方面迫切需要提高投资收益水平。我国保险资金运用收益率较低，2002年、2003年非寿险为2．5％，寿险为3.5％，与国外保险资金运用平均10％以上的收益率相比，差距很大。这一方面要求保险公司尽快提高资金运用收益率，另一方面也要求保险公司尽快转变经营观念，把提高赢利能力的基点放在具有较大空间的资金运用上。七、处理好短期经营绩效与可持续发展的关系
　　对保险公司而言，可持续发展应该是保险业务规模不断扩大，效益水平不断提高。我国国民经济发展多年来一直保持了健康、稳定、协调发展的势头，为保险公司的可持续发展奠定了坚实的基础，表现为保险业整体发展水平较快，保险业自身实力不断增强。
　　但在实践中，部分公司经营往往发生大起大落的波动，不论是新成立的公司，还是多年的老公司，“三年怪圈”现象时有发生。究其原因，一是部分公司功利思想较为严重，缺乏长远规划；二是部分公司领导政绩思想突出，经营行为短期化；三是新成立的公司急于扩大业务规模，实行低价格扩张战略，隐藏了大量的经营风险，难以为继。对此，一是需要监管机构动态监控保险公司偿付能力，必要时动用企业退出机制；二是需要监管机构加强市场行为监管，防止恶性竞争；三是需要保险公司处理好长远利益与短期利益的关系；四是需要总公司对下属分支机构要制定科学化、规范化、制度化的考核办法，引导其经营行为；五是需要总公司对分支机构领导，制定自上任开始的任期连续绩效考核制度，同时落实责任追究制度。    八、处理好公司发展与员工发展的关系
　　人是生产力中最活跃、最革命的因素。市场竞争，关键是公司实力的竞争，而公司实力的竞争，归根结底是人才的竞争，谁拥有了人才，谁在竞争中就占有优势，谁就能够不断发展壮大。保险公司要做大做强，实现可持续发展，必须坚持以人为本的经营理念，形成公司发展与员工发展相得益彰的互动局面。
　　［编辑：郝焕婷］
　　保险研究2005年第5期论坛INSURANCE STUDIESNo.52005
　　［收稿日期］2005—03—02
　　［作者简介］曹庆华（1964—），女，副教授，经济学硕士，现供职于山东经济学院，曾在《商业研究》等刊物发表论文40余篇；周德俊（1963—），男，高级经济师，经济学硕士，现任中国人民财产保险股份有限公司辽宁省分公司营销管理部副总经理，曾在《保险研究》等刊物发表论文20余篇。