论保险业树立和落实科学发展观的关键

张金城

                    （中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司，甘肃 兰州 730030）
　　
　　［摘要］保险业科学发展观就是用科学的世界观和方法论来看待和解决为什么发展和怎样发展得更好的重大问题的理论、方针的集中体现。保险业树立和落实科学发展观需要准确把握和处理好以下问题：制定科学的发展目标和与之相应的产业政策；科学认识和保持保险产品供给与需求的平衡；构建科学合理的市场体系；建立科学的保险企业制度；加快培养保险专业人才；加强和完善保险监管。
　　［关键词］科学发展观；发展目标；产业政策；市场体系；保险监管
　　［中图分类号］ F840 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）03-0056-03
　　
　　十六届三中全会以后，中央全面完整地提出了新的科学发展观，就是坚持以人为本，按照“五个统筹”的要求，促进经济社会和人的全面发展。这一科学发展观，是我们党坚持解放思想、实事求是、与时俱进、理论创新的重大成果，是我们党从国情和新的实际出发，总结新中国成立以来特别是改革开放20多年的实践经验，针对当前各行各业发展中存在的突出问题，着眼于把握发展规律、丰富发展内涵、创新发展观念、开拓发展思路、破解发展难题，适应全面建设小康社会需要而做出的重大战略决策，是我们党对社会主义观代化建设规律认识的进一步深化，是我们党执政理念的一个飞跃。科学发展观是用来指导改革和发展实践的，它为全国各行各业树立了全新的发展观念，提供了科学的发展标准和正确的评判准则，为正在进行的改革开放和社会主义观代化建设指明了前进的正确方向。
　　保险业科学发展观就是用科学的世界观和方法论来看待和解决为什么发展和怎样发展得更好的重大问题的理论、方针的集中体现。要自觉坚持和运用保险业科学发展观，首先必须深刻认识和准确把握它的基本内涵和精神实质。保险业科学发展观的基本内容是全面、协调、可持续发展，全面是指各个方面都要发展，主要是解决保险公司、保险市场、保险资源共同发展的问题。协调是指各个方面的发展要相互适应，主要是解决发展不协调、不平衡的问题，既要解决行业内不同主体与不同地域、不同市场、不同资源发展问题，还要解决行业内各主体不同人员阶层之间的关系以及行业内人员与人民群众的保障和利益关系等问题。可持续强调和解决发展进程的持久性、连续性和可再生性问题。只有实观全面、协调、可持续发展，才能保障保险业各项工作顺利推进，才能做到聚精会神搞建设、一心一意谋发展。保险业科学发展观的根本要求是统筹兼顾。统筹兼顾，就是要心系全局，科学筹划，协调发展，兼顾各方。搞好统筹兼顾，要努力做到“八个统筹”，统筹城市和农村保险市场发展，统筹发达地区和欠发达地区保险市场发展，统筹为经济发展服务和为社会发展服务，统筹国内保险市场发展与对外开放，统筹为公有制经济服务和为非公有制经济服务，统筹产险、寿险和再保险市场发展，统筹承保业务和保险资金运用，统筹发挥好经济补偿、资金融通和社会管理功能。保险业科学发展观的核心和本质是以人为本。以人为本就是一切工作都要从人民群众的需求出发，把促进人的全面发展，实现人民群众的根本利益作为最高价值取向。保险作为与经济社会联系十分紧密的行业，要发挥各项保障功能和作用，在推动经济社会协调发展，为人的全面发展方面创造良好的外部条件。
　　保险业树立和落实科学发展观，关键在于指导改革和发展的实践。保险业的发展是一项系统工程，这就要求在发展过程中，要正确处理好规模与效益的关系，处理好发展和调整的关系，处理好市场需求与保险供给之间的关系，处理好保险公司和中介机构之间的关系，处理好市场化运作与政府监管之间的关系。贯彻在具体工作中，保险业树立和落实科学发展观需要准确把握和处理好以下六个问题：
　　一、制定科学的发展目标和与之相适应的产业政策
　　科学合理的发展目标决定发展的结果，保险业的发展目标，是为了适应外部环境的变化，寻求长期生存和稳定发展而确定的在一定时期内应该达到的水平。它明确了发展的任务和方向，是保险业发展的核心。回顾我国保险业经过50多年艰苦卓绝的发展，保险的功能和作用越来越突出，保险业在国民经济中的地位不断提高，保险公司的整体实力和竞争能力不断增强，保险在各个方面都取得了显著的成绩。但是，同经济社会发展对保险的需求相比，我国保险业的规模还太小，保险的功能和作用还没有得到充分发挥。从保险深度看，2003年，世界平均为8．1％，我国为3.33%，世界排名第44位，而我国国内生产总值排名第6位。从保险密度看，世界平均为496.6美元，我国是36.3美元，排名第71位。在欧洲，保险赔款占灾害损失的比例为20％。而在我国，这一比例仅为1％。这主要是我国保险业长期在计划经济体制的制约下，作为政府调控的主要工具，保险还没有真正建立起适应市场经济发展的目标，还没有通过内在的特性，真正发挥出促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展的功能。按照十六大确立的全面建设小康社会的奋斗目标，到2020年我国人均国内生产总值将达到3 000美元。这一阶段将是我国各行各业大有作为的重要战略机遇期，对保险业来说同样是一个必须紧紧抓住并且可以从小到大、从弱到强的难得的发展机遇期。保险业要紧紧抓住和充分用好战略机遇期，就需要制定科学的发展目标，并根据对外部环境和自身实力分析研究的基础上制定与之相适应的产业政策，使整个行业在这一目标的指引下，结成一个有机整体，发挥出强大的整体功能。这里的关键是产业政策要与发展目标保持一致，服务于发展目标，而且产业政策的成效与否要用是否有利于发展目标实现来判断。只有把握和运用现代保险业发展规律，科学地认识和处理与发展目标相联系的产业政策，才能紧紧抓住和充分用好战略机遇期，顺利实现既定的战略目标。否则，保险业现代化建设就难以顺利推进，甚至会走弯路，丧失难得的历史机遇。现阶段，保险业的科学发展目标要定在如何保证保险业做大做强上，与之相适应的产业政策要确保把我国保险公司建设成为制度健全、管理科学、经营规范、实力雄厚的现代企业，并且致力于不断提升我国保险公司在国际保险市场的品牌形象和竞争实力上，为实现国际一流保险公司的宏伟目标奠定坚实基础。
　　二、科学认识和保持保险产品供给与需求的平衡
　　随着市场经济的发展，社会经济结构的变化，以及人们生活方式和消费观念的转变，保险产品和人民群众日益增长的保险需求之间的矛盾越来越突出，成为妨碍保险业加快发展的重要因素。就目前情况来说，各保险公司推出的产品数量虽然很多，但真正贴近群众生活，符合市场需求的产品并不多，这一点，从社会保险保障水平上，体现得非常明显。有关资料显示，在财产险业务总量中占比最大的机动车辆保险，全国平均承保率只有30％，与广大人民群众息息相关的家庭财产保险，全国平均投保率仅为5％左右。要从根本上改变这一现状，关键在于处理好市场需求与保险供给之间的关系，逐步形成以社会需求为导向的保险产品创新体系。保险供给只有同经济发展带来的保险需求相匹配，才能保持业务的持续快速健康发展。为此，在产品和市场的更好结合上，要求各保险公司真正面向市场，从传统的经营观念中解放出来，主动深入到企业和人民生活之中，了解社会对财产保险的需求，围绕我国经济和社会生活的重大变化，围绕城乡居民的消费习惯和消费热点，围绕国家宏观经济政策和产业政策调整，加大产品创新力度，变“我提供什么你买什么”为“你需要什么我开发什么”，使保险产品从卖方市场向买方市场转变。各保险公司在努力实施产品创新的同时，还要积极主动地进行营销创新、服务创新以及内部运营机制的创新，切实落实好“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，以灵活多变的经营方式，始终如一的诚信形象和高效优质的服务不断满足全社会的保险需求。
　　三、构建科学合理的市场体系
　　在我国保险市场体系建设方面，中外资保险公司共同竞争，国有、民营和外国资本共同参与的保险市场体系已经初步形成。但是目前市场主体数量仍然偏少，市场竞争不够充分，最大的3家产寿险公司的业务占到产险市场份额的94．8％和寿险市场份额的91．1％，部分地区仍然处于独家经营的状态。因此，要进一步培育保险市场，构建统一开放、竞争有序的现代保险市场体系，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。第一，对保险公司的发展实施分类指导。培育和发展具有国际竞争力的大型保险企业集团。允许保险公司根据市场定位和业务发展需要，整合内部资源，设立各类保险专业子公司，成为主业突出、优势互补的企业集团，在增强整体实力的同时，起到维护和保持市场秩序的作用。第二，完善保险市场准入机制，根据经济发展水平和社会需求，适量批设新的保险公司，为保险市场注入活力；鼓励中小保险公司走专业化发展道路，使其尽快发展壮大，增强市场竞争能力。第三，积极培育再保险市场。完善现行再保险机制，规范业务操作，增强保险公司的承保能力和偿付能力，提高业务承保质量，以提升保险公司的整体竞争实力。第四，规范发展保险中介市场。处理好保险主体与专业保险中介机构的关系，实现保险公司和专业中介机构的共赢。处理好保险与银行、邮政等的关系，实现三方在服务、技术与产品方面的相互协作和紧密融合。
　　四、建立科学的保险企业制度
　　建立产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度，是保险公司进行全方位改革的总体要求。随着中国人保、中国人寿成功实现海外上市，太平洋、中国再保险等保险公司相继初步完成股份制改造，我国保险业现代企业制度初步形成。但是按照资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的要求，我国保险业的改制工作还有很长的路要走。第一，要巩固国有保险公司股份制改革成果，继续落实各项改革措施，将改革不断引向深入。国有保险公司股份制改革的目的是为了转换经营机制，增强公司的内部活力和外部竞争能力。第二，抓住完善公司治理结构这个关键，切实转换经营机制。保险公司要建立规范高效的内部运作机制，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制。第三，加强内控制度建设，健全内控机制，提高风险控制能力与资产运营质量。建立责任追究制度，强化高级管理人员的领导责任，强化保险公司对分支机构和代理人的管控责任，强化关键业务岗位的管理责任，使内控制度切实发挥作用，确保运营安全。
　　五、加快培养保险专业人才
　　人才问题是关系保险事业发展的关键问题。我国保险业有150多万从业人员，有一大批政治思想素质高、业务能力强、懂经营、会管理的人才。但是随着国民经济的高速发展，科技的飞速进步，特别是经济全球化的推进，保险公司对高素质人才的需求越来越大，人才成为现代保险公司最重要的战略资源。充分认识和做好人才工作的重要性和紧迫性，坚持以人为本，加紧实施人才战略，打造一流员工队伍，成为保险公司持续健康发展的首要任务。当前，培养保险业专门人才首先要树立正确的人才观。人才存在于保险业广大员工中，只要具有一定的知识和技能，认同保险业价值观，能够创造性开展工作，为实现保险业发展做出积极贡献的员工，都是需要的人才。这是做好人才工作的立足点。其次，要同时抓好企业家人才、专家型人才和技能型人才3支人才队伍的建设。企业家人才队伍的建设重点，主要是各保险公司分支机构经营班子，要着力培养造就一批忠诚实践“三个代表”，政治坚定，依法守纪，有思想，有胆识，有魄力，懂经营，会管理的企业家人才。专家型人才队伍的建设重点，是各级公司的高中层管理人员和业务专家。要努力培养和造就一批视野宽阔，知识水平高，理论功底扎实，熟悉现代保险业发展规律，善于发现问题，研究问题，解决问题的专家型人才。技能型人才队伍的建设重点，是与保险公司产品开发、承保、理赔、营销、再保险等核心技能相关的各类业务人员和展业人员。第三，要进一步优化人才资源配置。要根据保险公司发展对人才总量、结构和素质的要求，进一步盘活现有人才资源。第四，要抓好人才资源的能力建设。通过对不同层面的员工，采取各种形式，实施有效的教育、激励和引导，培育奋发有为、开拓创新、与时俱进的时代精神，努力营造鼓励人才干事业，支持人才干成事业，帮助人才干好事业的良好环境。
　　六、加强和完善保险监管
　　保险监管的目的是为了促进保险业快速健康发展。因此，监管工作必须以科学发展观为指导，紧紧围绕加快发展这个主题，树立市场观念、创新观念和服务观念，把职能作用发挥得更好、更有效。一是加强行业规划，对保险业的中长期发展目标、发展战略、发展步骤和发展措施进行统筹规划，着重研究解决保险业长远发展的战略性、宏观性和政策性问题。二是建立保险市场宏观调控机制，利用经济、法律和行政等多种手段，对保险市场进行宏观调控，防止保险市场大起大落。三是健全保险法制体系，加强民主科学决策和依法行政，严格按照法定权限和程序行使权力、履行职责，建立支持保险业发展的良好法制环境。在实际工作中，要进一步加强和完善国家专门监管机构、行业协会和公司内部监管的力度和相互之间的协作管理。国家专门监管机构要加强和改善偿付能力监管和市场行为监管，改变目前运动式、间歇式、突击式的监管做法，发展成为规范化、法制化、合理化的监管方式，切实防范化解风险；行业协会监管主要以行业自律为主，改变目前行业协会在保险管理和监督中作用不明显的现状，切实确保市场主体规范经营和市场资源合理利用；公司内部监管要加强统一法人执行能力，加强内部管控，改变目前内部监管松散的现状，切实保证保险业持续健康快速发展。
　　当前，是保险业加快发展的最好时期，特别是十六届三中全会又为保险业提供了极为难得的发展机遇。只要牢固树立和落实保险业科学发展观的各项要求，调动一切积极因素，同时根据市场化和国际化发展的需要，进行包括体制、机制、管理、产品和技术等方面在内的全方位改革，努力把各类优秀人才聚集到保险业来，积极吸引知识、技术、管理和资本进入保险业，让一切生产要素的活力在保险业竞相迸发，让一切有利于保险业加快发展的源泉充分涌流，促进保险业一步一个脚印地向更大更强的目标迈进。
　　［编辑：郝焕婷］
　　（上接第33页）精英制的缺点是前期投入巨大，且行业中现有的人员特性使得很难将人员素质维持在高层次，从而在一定程度上制约了队伍的规模。另外，培养出的优质精英一旦被“挖角”，公司将损失巨大。
　　2．员工制。这是针对现有代理人无职业归属感问题的最根本改造。目前的做法基本上是对日本员工制及我国台湾地区收展制的借鉴。此种做法明确了营销人员的法律地位和劳动关系，保障了营销员的合法员工权益，从一定程度上解决了当前营销体制的一些根本问题。其缺点是员工薪金成本和高额培训费用的压力，风险较大，难以保证应达的利润。因此目前各公司在此方面的试点尚不普遍，大多数仍处于观望阶段。
　　3．专属代理公司制。这是类似美国总代理人制的一种营销体制。基本做法是将现有营销队伍分离出去，成立专门的专属代理公司加以运营，从而明确代理人的组织关系，利于保险公司降低营销成本，实现专业化经营。目前国内的新华人寿已在部分城市开展了相关试点，国内尚无成功经验可循。而此体制对于专属代理公司的业务管理和后援运作系统有着较高要求，否则将难以提供给客户全方位高品质的服务。此外，由于管理成本的增加，营销员的提成比例会有所降低，其展业积极性会受到新的考验。
　　4．直销制。此种做法完全避开了保险公司现有的以人力队伍为主的营销模式，从而避开了传统体制的种种弊端，给市场带来了耳目一新的感觉。主要销售渠道是网点、电话、网络等。
　　由此可见，代理人体制改革的每个方向都有其特殊的目的性和适应性，同时，国内保险市场存在着地域、消费者和经营主体等多方位的广泛性和差异性，因此，多元化的营销体制才是适应我国保险业国情和未来发展的正确选择。
　　［编辑：陈心汀］保险研究2005年第3期实务
　　［收稿日期］2005—01—04
　　［作者简介］张金城，男，现任中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司党委书记、总经理、甘肃省保险行业协会理事长。