寿险核保成本分析

马捷

                       （新华人寿保险公司武汉分公司，湖北 武汉 430015）
　　
　　［摘要］就寿险核保中的变动成本来讲，应通过提高工作效率，有效减少核保人的数量和提升核保人的工作技能，改进工作方法来有效降低寿险核保成本；通过酌情在公司内设立体检中心和充分利用社会资源，实现资源共享来有效降低寿险核保成本；通过有效调配各分公司乃至各保险公司的资源和合理地利用社会资源致力于与有关部门建立良好的合作关系来有效降低契约调查成本；以及通过实现保险电子商务化来有效降低寿险核保成本。从而降低寿险公司的费用支出，进而降低公司的总成本，提高综合竞争实力和持续发展能力。
　　［关键词］寿险公司；核保成本；人力成本；体检成本；调查成本；电子商务
　　［中图分类号］ F840.62 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）01-0074-02
　　
　　当前保险业面临着极为难得的发展机遇，发展成为保险业的第一要务。在摒弃了一味追求规模的外延式发展观后，业内人士取得了共识：发展必须是全面、健康、持续的发展，要正确处理好规模与效益的关系，而能否有效地控制成本是其中的一个重要方面。
　　保险公司的经营成本主要体现在营销成本、管理成本、风险成本等方面。核保成本是归属风险成本的一部分。
　　寿险核保是指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程，核保成本是指保险人在风险评估过程所消耗的人力及物力的总和。
　　就国内寿险公司目前的经营模式来分析，核保成本主要由以下几方面构成：人力成本、体检成本、契约调查成本、系统开发及维护成本、设备损耗成本、办公职场及器材成本。其中设备损耗成本、办公职场及器材成本属固定成本，人力成本、体检成本、契约调查成本、系统开发及维护成本属变动成本。本文以下的内容将就核保成本中的变动成本进行阐述。
　　一、人力成本
　　人力成本是指企业对员工招聘、录用、职业成长及维持其生理、心理需求所需费用的总和，员工的数量及素质决定着人力成本的高低。如何在有效地满足公司业务发展的同时控制核保成本中的人力成本，一方面应通过提高工作效率以减少核保人的数量，具体办法一是提升核保人的核保能力，二是改进核保作业流程；另一方面通过电脑自动核保体系和在线专家核保体系等高科技的手段来有效减少核保人的数量。
　　1.提高工作效率,有效减少核保人的数量
　　要提高工作效率，有效减少核保人的数量，其途径有以下几方面：
　　 (1)加快电脑软件和电子通讯技术的开发运用，提高自动核保率。目前大多数保险公司已经改变寿险核保以手工操作为主的现状，注重吸收国际同业的有益经验和先进技术，将集医学知识和综合能力于一体的“专家系统”  为核心的自动核保体系用于寿险核保，极大地提高核保工作的效率和速度。以一个当地市场占有率为20％的寿险公司为例，日平均单量为800件，假设自动核保率为50％，即有400件为手工核保件，每名核保人日均手工核保件工作量为50件，对应所需核保人为 8名。假设自动核保率提高10%即60％，手工核保件为320件，对应所需核保人为 6．4名。以上事例表明在一定范围内自动核保率的提高能有效地减少人力成本。而自动核保率的提高有赖于以下两方面：有效地对业务人员进行核保知识的培训，树立业务员进行第一次风险选择的意识，从而保证一些劣质保单在进入公司之前即被筛选掉。另外加强业务员填写保单、初审员审核保单、录入员录入保单的训练，减少差错率，避免自动核保时因填写错误而产生的问题件。
　　(2)改变寿险公司管理模式，实行集中化管理。目前，国内寿险公司普遍的管理模式为分散式，即：总公司在各地市设分公司，每家分公司及所属中心支公司均有一套包括承保、核保、核赔在内的业务管理作业流程。这种管理模式的弊端在于设备资源分散以及人员重复设置，从而导致了人力成本的浪费。改变这种模式实行区域集中，即以国家行政区域划分为参考，设立区域性的承保、核保中心，并由这些中心来负责本区域内的分公司的承保、核保作业，能达到资源配置的合理化。当然，此种模式的转变将对业务操作系统、文件图象处理系统以及信息的远程传输系统提出很高的要求。
　　（3）改善核保作业流程，提高单位时间内的工作效率。据统计核保部门每个工作时间里约有40％的时间用于接待业务员的咨询及查询投保单信息，我们将这些咨询的信息进行分类，可以发现约有40%~60％的信息是简单而重复的。如果能建立一套方便的核保过程查询系统和简易的业务员咨询系统，简单而重复的咨询就可以通过这套系统来解决。这样不仅可以方便业务员及时查询他们所需要的信息，同时也可以为核保员节省时间，提高双方面的工作效率。
　　2.提升核保人的工作技能，改进工作方法
　　 (1)设立清晰的职业发展规划，建立科学、完善的评价考核制度，针对各级核保人实际工作应具备的核保知识及核保技能，建立完善、全面的培训制度，定期组织专业培训，从而拓宽核保人的视野，完善其知识结构，提升其核保技能；
　　 (2)促进核保人与同业、公司内部相关部门、业务员的广泛交流。例如建立核保人、核赔人交流制度、典型核保核赔案例汇编讨论制度及定期对业务员进行需求调查。通过此种方式，使核保人在交流过程中发现自己实际工作中存在的不足，从而加以改进；
　　（3）通过计算机网络技术，建立各分公司之间、总公司与分公司之间、各家寿险公司之间的信息交流平台，定期或不定期地对某些核保思想、核保技术乃至具体案例等方面的问题进行研讨交流，明确核保的定位及未来工作的方向，从而促进共同发展。
　　二、体检成本
　　寿险公司的保险标的是人的身体、生命及健康，准客户的健康状况是寿险核保人首要关注的问题。寿险公司的核保人常常会对某些达到一定年龄和保额的准客户、告知存在某种既往病史或现病史的准客户提出体检的要求。体检对寿险核保特别是对健康险的核保至关重要，是核保过程中非常重要的环节，是医务核保的一个重要组成部分。
　　体检成本是指保险公司为准客户提供体检而产生的一切人力和物力损耗的总和。一般而言，寿险公司对此采取两种模式，一种模式是公司内部不设置体检中心，所有的体检项目均外包到医院，客户直接持保险公司的体检通知书到医院体检。另一种模式是在公司内部设置体检中心，部分或全部的体检项目到体检中心完成。据统计，目前在国内各家寿险公司的平均体检率为10％左右，其中参加普通物理检查、心电图、尿检这3项检查的约占体检件的60％。以武汉市场为例，设置一个简易体检中心(仅包含这3项检查)的平均初年费用约10万元，其中心电图机3万元，尿分析仪1万元，血压表1 000元，体重磅及紫外线消毒仪1 000元，视力表600元，检查床800元，职场租赁费、水电费一年2万元，人力成本3万元。日后每年维护费用约需5．5万元，其中人力成本3万元、职场租赁费、水电费2万元，耗材5 000元。在医院进行这3项检查的费用约为50元，我们依据以上的数据对一个平均日承保单量在50单、100单、200单、400单的寿险公司进行一个比较结果，如表 1所示。
　　体检费用比较表
　　表1
　　累积年
　　度单量
　　（单）需体
　　检量
　　（单）需做3项
　　检查量
　　（人次）设简易体
　　检中心花
　　费（元）体检中心
　　每年维护
　　费用（元）不设体检
　　中心每年
　　最低花费
　　（元）A13 8001 380828100 00055 00041 400B27 6002 7601 656100 00055 00082 800C55 2005 5203 312100 00055 000165 600D110 40011 0406 624100 00055 000331 200在不考虑体检效果及对准客户服务品质的因素，仅考虑成本的因素的情况下，通过以上数据我们可以得出如下结论：
　　1．日均单量在50单以下的，寿险公司在公司内设立体检中心不利于节省体检成本。
　　2．日均单量在100单以上的寿险公司在公司内设立简易体检中心有利于节省体检成本。
　　3．日均单量越多寿险公司在公司内设立体检中心的意义越大，为了更好地降低体检成本，此时应考虑在公司内部设置包含全部体检项目的体检中心。
　　降低体检成本的另一途径是充分地利用社会资源，实现资源共享。在美国、加拿大等西方国家的保险人只要能得到投保人的许可，即可向国家医疗信息局查询准客户已承认或其他保险人在以往的投保中已经发现的损害风险因素方面的信息。目前我国在这方面还存在着很大的差距，要改变这种状况我们可以从两方面入手：一是加强同业交流，建立同业工会并通过计算机网络实现拒保、延期、加费、高额保件的客户健康资料的共享，以避免重复体检、重复核保从而避免体检成本的浪费。二是充分运用社会医疗保险统筹和个人帐户管理卡的联网程序，了解被保险人的既往病史、遗传病史及疾病的治疗情况，直接索取相关的医疗检查结果，以避免重复体检，从而节约体检成本。要实现这一点的前提是社会医疗保险体制的健全和发展。
　　三、契约调查成本
　　人寿保险公司契约调查成本的产生是源于核保人对某些申请较高保额的准客户、从事比较特别职业的准客户、存在一些残疾的客户或在核保过程中核保人感觉存在一些疑点的准客户作出契约生存调查的决定。契约调查的目的是为核保提供更加详细、准确的有关准客户财务状况、工作生活环境、生存状态、性格特征、个人嗜好等等这些通过看投保单及相关资料无法得到的信息，核保人据此才能作出客观而公正的核保结论。生存调查在核保过程中是非常重要的一个环节。寿险公司一般在开业初期不设置专门的契约调查人员，当达到一定的保费规模后即设置专门的契约调查人员。(下转第50页)保险研究2005年第1期
　　［收稿日期］2004—09—15
　　［作者简介］马捷（1972—），女，医学学士学位，武汉大学金融保险系在读研究生，现供职于新华人寿武汉分公司核保核赔部。