从未来市场需求分析寿险产品开发

马伟成

                 （中国人寿保险股份有限公司阿克苏分公司，新疆 阿克苏 843000）
　　
　　［摘要］深入研究未来的市场需求，不断推出适销对路的保险产品是扩大市场占有份额、提高保险公司竞争能力的当务之急。未来市场需求，比如国家政策的调控和支持、奥运会申办成功、社会分工的多元化及相关法律法规的健全、人口结构变化导致的家庭结构变化、农村市场的开拓等，都将对现有寿险产品结构提出较大的调整要求。为此，应着眼未来市场需求，积极推行寿险产品开发和结构调整。主要内容有：积极开发“保障+保底+分红”的银保产品；加大期缴产品的开发力度；保障型产品的大力推广；在利率水平面临突破之际投资型产品重新定位是今后一个利率周期的重要工作；积极研发体育寿险产品；大力开发万能寿险。
　　［关键词］市场需求；产品开发；结构调整；银保产品；期缴产品；保障型产品；投资型产品；万能寿险
　　［中图分类号］ F840.62 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）01-0043-02
　　
　　随着我国经济的飞速发展，人民群众生活水平的不断提高，对保险产品的需求也在不断变化和发展。深入研究未来的市场需求，不断推出适销对路的保险产品，是扩大市场占有份额、提高竞争能力的当务之急。
　　 一、未来市场需求将对现有寿险产品结构提出较大的调整要求
　　 (一)国家政策的调控和支持将为寿险产品开发带来更多的机遇
　　在寿险产品的开发过程中，未来国家政策的影响是首当其冲的。税收政策对保险产品的影响最大，直接关系到保险费的列支和保险金的给付，以及保险公司的经营效益。国家已经在试点城市规定了企业补充养老保险费可以税前列支的制度，相信随着税收制度的不断改革和完善，对寿险产品的开发将产生更大的影响。我国银行连续9次降息， 1次加收利息所得税，保险公司的分红产品定价也从8．8％、6．05％、 5％降到了2．5％，使保险产品的价格大幅度提高。2004年10月29日，人民银行调高了存款利率，很多专家分析，利率调高对寿险产品来说利大于弊，因此，重点开发具有较强抵御利率波动风险的新产品仍然是未来寿险产品开发的一项重要工作。国家保障制度、保险监管制度等都在进一步的改革和完善之中，这些制度的发展和完善既是对寿险产品开发的一种制约，更是寿险产品开发的重大机遇。
　　 (二)奥运会申办成功带来了巨大的寿险产品开发空间
　　我国申办2008年奥运会取得成功，这是一个全面提升中国保险业发展的机会，尤其是发展中国体育保险的最佳机会。奥运会的体育赛事一般都是由市场推广、竞赛组织、场馆建设、安全保卫等14个部分组成，在14个环节中，都有风险存在，特别是竞赛组织和安全保卫的相关风险，最突出的如运动员比赛安全等，用什么样的险种去规避各个环节中可能出现的人身风险，我国的寿险公司没有系统研究过。2008年北京奥运会有3 000亿元的保险大“蛋糕”，加快我们的产品开发力度，满足奥运会的保险需求已经迫在眉睫。
　　 (三)社会分工的多元化及相关法律法规的健全对保险产品同样提出了多元化的要求
　　不久前，上海和安徽先后出现了保姆擦窗户不慎坠楼死亡、重伤的事件，经法院判决，雇主分别为死者和伤者赔偿了7万、4万余元。事后，社会各界都对此发表了见解，对保姆对雇主都表示了同情，在同情之余，大家都不约而同地想到了保险，能否有一个保险产品能够适合越来越庞大的保姆队伍呢?上海首先解决了这个问题，为保姆开办了劳务人身意外伤害保险，每位保姆每年交30元的保费，可获得10万元的最高赔偿，从而解决了雇主和保姆双重的后顾之忧。新《道路交通安全法》的实施，保险公司成了第一赔付人，但事实上，并没有与之相配套的责任险种或是寿险产品与之对应，许多受害人依然得不到任何赔偿。随着社会的进一步发展，社会分工的多元化趋势将更加明显，与各行各业相配套的法律、法规、措施也将更加完善，对社会保障的需求也必将多元化，同样为寿险产品开发带来了更多的机遇。
　　 (四)人口结构变化导致的家庭结构变化为寿险产品开发提供了广阔的空间
　　随着计划生育国策20多年的实施，中国的人口结构发生了巨大的变化，“一对夫妇只生一个好”的直接结果是导致了家庭结构的倒金字塔格局，老人多小孩少，一对夫妇赡养两家老人明显负担过重。随着社会的不断发展，人的寿命不断延长，一部分家庭很有可能要抚养8位老人。再过15年左右，上个世纪50年代、60年代生育高峰期出生的人也将进入老龄化，众多的老年人群依靠子女养老的思想已经受到挑战，国家社会保障也已经不能满足更多的养老人群。随着社会保障制度的改革，养老和医疗不再是由国家或企业全部承担，低保障的社会保障制度必将为商业性寿险公司开展养老保险和医疗保险提供巨大的发展空间。
　　 (五)关注农民，开拓农村市场也将是未来寿险产品开发的主要方向
　　尽管我国加快了农村人口城镇化的进程，但我国农民人口依然占总人口的64％，尤其是西部经济欠发达地区的农业人口占有率更高，在80％以上。农民经济收入低，但最需要养老和医疗保障，随着国家对解决“三农”问题的力度不断加大，农村市场将成为寿险业发展的新领域、空间和新途径，同时也是寿险业义不容辞的责任和义务。为此必须下大力气开发为农民提供保障的寿险产品。
　　二、着眼未来市场需求，积极推行寿险产品开发和结构调整
　　 (一)积极开发“保障+保底+分红”的银保产品
　　银保渠道成为保险销售的第一力量是必然的发展趋势，但目前传统的简单储蓄型产品盈利空间狭小，加之目前市场投资收益低迷，这部分产品业务令寿险公司苦不堪言。银行和保险公司应以客户为中心、以市场为导向，大力增强产品创新能力，共同开发集方便性、保险性、储蓄性、投资性于一身的综合性、标准化产品，促进银保产品的融合，提高产品的市场适应性和盈利性。可考虑重点开发将保险保障功能与信用卡、消费信贷和个人理财等有机结合的综合性产品，如与消费信贷和信用卡相联系的透支保险、按揭贷款类养老保险以及寿险保单可办理质押消费贷款等；与个人理财相联系的分红型产品和养老年金型产品等。
　　 (二)加大期缴产品的开发力度
　　期缴产品是既能为保险行业带来利润，又深受广大客户喜爱的寿险产品。2004年8月，保监会发布了关于在行业内部采用标准保费计量公司业务的通知，就是利用趸缴和短期险种的保费以一定比例进行折扣计算的方法，引导保险公司正确对待保费收入。除此之外，期缴产品还有利于保险公司营销队伍的稳定，加大期缴产品的研发力度对于保险公司来说是十分有益的。不仅如此，广大保险客户也对期缴产品非常认可。在我国，具有稳定收入的人群占绝对多数，期缴产品能够相对缓解趸缴产品对客户一时造成的巨大压力，从感情上讲也拉近了客户与保险公司的距离，使客户感到更加安全、更加能够接受。
　　(三)保障型产品的大力推广
　　经过上个世纪90年代末期对于投资的狂热之后，保险产品的发展又开始向保障回归。脱离保障的本质特征，保险无疑是无法立足的，保险产品最终还是要回归到保障的本来原则上。即便是在发达国家，保障型产品的份额在新产品如意外险、健康险、定期寿险、长期寿险还是要保持发展，关键要看是不是符合需求。另外，开发具有分红、投资等功能的新型保障型产品是国际保险产品发展的一种趋势。对于大多数刚刚脱离温饱步入小康生活的中国人来说，对于保险的需求还是比投资需求来得实际。从目前来看，大多数外资保险公司把目标瞄上了高收入人群，力图开发高端产品。在这种情况下，正视大多数人对于保障的需求也许正好是寻求突破的所在。
　　(四)在利率水平面临突破之际投资型产品重新定位是今后一个利率周期的重要工作
　　面临通货膨胀和人民币升值压力，我国的利率水平在保持了3年的历史低位之后有望走出谷底，开始新的一轮利率周期。应该说，这正好是保险业尤其是寿险业调整投资分红型产品发展战略的有利时机。由于分红型产品的保证利率定的并不高，一般定在1．7％~2．5％之间，所以保险公司自留的分红压力在未来有望减轻。这一预期跟目前的利率水平和国债投资收益有直接关系。目前市场对于分红产品的非议来自于分红未达预期，这并非分红产品本身不好，红利低主要是因为分红产品主要投资于基金而造成严重折价，如果投资国债、企业债和银行间市场，情况应该要好得多。应该说，分红产品最适合目前中国国情，因为它有保底收益，即便没有年终分红的情况下，保单持有人还能获得稳定的保底收益。可以预见，分红产品仍然会保持在新型产品中的优势地位。
　　 (五)积极研发体育寿险产品
　　以2008年奥运会为契机，F1汽车拉力赛、国际网球公开赛纷纷登陆中国，今后将会有更多的国际体育赛事在中国举行。同时，我国的全民健身运动将越来越普及，运动的人数、项目和比赛场次都将会不断地创出新高，体育寿险产品也势必迎来明媚的春天。
　　 (六)大力开发万能寿险
　　万能寿险的优势在于缴费的灵活性、资产状况的透明性以及保额可调整性。典型的万能寿险责任结构是“保障+投资”，这样的设计比较符合市场心态。由于万能寿险缴费比较灵活，可高可低，该产品具有很强的适应性和覆盖面，在中国市场理当有光明的前景。
　　［参考文献］
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　　［2］刘茂山．论中国保险发展特色［J］.保险研究，2004，(7).
　　［3］吴洪．竞争加剧促使寿险公司加强产品结构调整［N］.中国保险报，2004-10-13.
　　［4］沙振林．以创新促进银保合作的深入发展［J］.中国金融，2003，(19).［编辑：傅晓棣］保险研究2005年第1期
　　［收稿日期］2004—11—08
　　［作者简介］马伟成，现任中国人寿保险股份有限公司阿克苏分公司总经理。