外资保险“跳级”并非“昙花一现”
 
　　今年，外资公司可谓是“进步神速”。统计数据显示，1月-10月，外资保险公司市场份额上升了1.71个百分点，达到了5.78%，在寿险市场的份额已达7.8%。
　　在外资保险相对集中的区域市场上，外资公司更是“举足轻重”。10月，深圳寿险业务中的外资份额已达到25.88％，外资寿险公司增长速度超过150％；前8个月，外资保险公司在上海保险市场上占比已经达到25.07％，同比增长了55.61％，其中外资寿险占比18%，同比增加了61.92％，外资产险同比增加23.3％。在北京，外资寿险公司市场份额已增至19%。
　　并非“昙花一现”
　　业界普遍认为，今年资本市场火爆，借助投连险和银保渠道，外资寿险保费收入实现了跨越式增长，并在一些区域市场改写了外资保险公司的实力对比。如7月、8月，大都会集团和信诺集团接连通过其合资公司中美大都会、联泰大都会和招商信诺，在单月保费上超越友邦。
　　这一系列变化“虽然有今年股市火爆的背景原因，明年很可能会有回调，但也不能一概说就是‘昙花一现’，因为有些是外资公司多年准备和积累后的一个跳跃和成长，我认为某种程度上代表着外资寿险公司力量的积蓄”。北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授郑伟认为。
　　从投连险一例中可以发现这种跳跃和成长的“必然性”。保监会政策研究室王瑛博士后日前在接受媒体采访时表示，在强大的渠道支持背后，外资保险的投连产品的确有其不可取代的优势：一是与中资保险公司遍地开花的市场策略不同，外资保险投连产品主要销售对象集中在高端客户群；二是将投连产品内嵌为客户理财计划的重要部分，打包成一揽子理财服务；三是注重市场细分需求和保障功能，与中资保险公司投连产品多以意外、身故为给付标的不同，外资保险投连产品已经开始在保障功能上寻求突破，附加少儿成长及教育保障需求、重大疾病保险等。“可以说，面对同样的市场机遇，中外资保险公司之间显现出的较大差距，在更深层次上反映了长期以来中外资保险公司在市场策略、产品设计、渠道维护上存在的差距。”
　　三个障碍
　　其实，一直以来外资公司对自己在中国“缓慢”的发展并不满意。英国《金融时报》曾撰文称，在中国的外资保险企业将他们缓慢的增长部分归因于监管方面的障碍。
　　此外，还有人才方面的问题。中美大都会人寿总经理布瑞特•贝尔在谈到目前合资寿险公司面临的发展瓶颈时就说，“如何吸引、培训和留住好的人才是一个非常困难的事情。中国经济不断发展，保险业不断前进，市场竞争主体越来越多，高质量人才竞争将日趋激烈。”
如果说监管、人才是外资发展缓慢的外因，那么“丧失优良特质”、“非本地化”、“合资悖论”就是内因，这是外资在前进中的“三个重要障碍”。
　　郑伟解释，所谓“丧失优良特质”，指有些外资公司失去母公司的优良特质，陷入一些低水平的市场竞争，十分可惜；“非本地化”，指有些外资公司，为了保有所谓的控制权，迟迟不愿本地化，很难融入本地市场，对本地市场不了解，对公司发展构成很大阻碍；至于“合资悖论”，指有很多合资寿险公司，50％的股权谁说算、谁说又都不算，有时统一决策困难，又或是目前50％的股权限制难以突破，有些中资股东增资面临障碍。有一个颇有意思的小插曲：普华永道曾做过一项调查，大部分受访外资保险公司认为，外方股东对中国业务都提供了强有力的支持，相反，却对中方股东给予了较低的评价。
　　上升空间
　　根据统计，截至2007年9月底，共有15个国家和地区的47家外资保险公司在华设立了135家总分支机构；同时，有来自21个国家和地区的140家外国保险机构设立了200家驻华代表机构。
　　总体而言，外资公司在我国保险市场的发展前景被普遍看好。年内，普华永道一项针对24家外资保险公司（其中16家寿险和8家财险）的首席执行官和高级主管的调查显示，超过半数的受访者认为，到2010年，外资保险公司的数目将超过55家，在中国的市场份额将会达到10%，其中有7家公司的高管认为外资保险公司的市场份额将达到20%。同样，郑伟对外资公司的上升空间持乐观态度，“外资公司在我国寿险市场的上升空间依然很大。未来5年至10年，外资公司在我国寿险市场的份额很可能会上升到10%至20％。”
　　究其原因，业内人士认为，中国保险市场在变化，市场存在三大驱动因素——监管条例的修订、本土大型保险公司的战略选择、适合于保险资金投资的资本市场环境。其中，监管条例的修订是目前影响保险市场的最重要因素。此外，“年轻的外资公司一方面通过创新的理念、产品、渠道得以快速发展；另一方面，外资公司注重对消费者进行教育，教育他们如何消费保险产品。这不仅有利于产品销售，同时也使得外资公司的理念得以贯彻。”布瑞特•贝尔相信，外资公司在与中资公司市场竞争中将会得到越来越多的市场份额。
（中国保险报  2007-12-26）
 
                               中国信保：三成国家风险上升
 
　　非洲印象
　　随着越来越多的中国企业选择\"走出去\"作为其发展战略，各种不期而遇、复杂多变的国家风险，就成为他们不得不倍加关注的重要因素。
　　日前，由中国出口信用保险公司（下简称“中国信保”）推出的《国家风险分析报告》（2007年版）（下简称《报告》）在北京发布。
　　报告显示，与2005-2006年相比，我国企业所面临的全球整体风险水平呈现下降趋势，其中以新兴市场国家和地区如非洲地区、俄罗斯和中东欧的风险水平整体向好趋势明显。
　　以近来被冠以“展望五国”（越南、印尼、南非、土耳其和阿根廷）之一的南非为例。
　　在被问及如果帮助一个企业去非洲投资，会选择哪个地方时，中国银行国际结算部福费廷主管肖前选择了南非。
　　但中国信保一位分析师认为，在较长时期内，南非将处于全面社会转型期，经济也正处于新一轮的增长周期中，GDP达到近20年来的最快水平。
　　与其他非洲国家相比，南非基础设施完备，法律制度健全，银行体系完善，外汇管制较宽松，投资鼓励政策明确，总体投资环境较好。不过，在于中国的双边贸易合作上的摩擦和风险因素值得希望前去投资的中国企业格外关注。
　　该分析师归纳后认为，南非曾对来自中国的纺织品设限，频繁对中国发起反倾销调查，签证效率极低，以及近年来，爆发的多起针对华人和中资企业的暴力伤害事件，使得安全等因素成为投资风险的重点。
　　综合上述因素，《报告》给南非的评级为5级，在从低到高分别为1-9级的9级评价体系中，南非的评级处于正中，风险水平中等偏高。
　　亚太、拉美：中国对外经济活动集中地
　　前述《报告》对除中国外的全球191个主权国家的国家风险水平进行了重新认定。 显示，我国企业所面临的全球风险水平呈现下降趋势。
　　从参考评级的分布来看，处于最高和最低风险等级的国家比重均有所下降，处于中等风险等级的国家比重上升，反映出全球风险分布出现向中趋势，国别分布的偏度和峰度均有所降低。
　　从参考评级的调整幅度来看，在所有参考评级发生变动的国家中，89%的国家调整幅度为1级，仅有9个国家出现2级或2级以上跳动，风险等级变动比较柔和，评级体系基本保持稳定。
　　从不同区域的参考评级结果来看，亚洲41个国家中，5个国家参考评级调升，占比12.2%，9个国家参考评级调降，占比22%，亚洲成为唯一一个参考评级调降国家数目大于调升国家数目的地区，这主要是由于“伊斯兰弧”的主体部分都在亚洲，近来紧张的政治、宗教、民族矛盾加大了地区局势的动荡。
　　近年来，亚洲集中了相当数量的地缘争端，如伊核问题、朝核问题、中东问题等，中短期内难以化解，且存在激化的可能。
　　在经济金融方面，中国信保副总经理、首席承保人梁志东分析认为，亚洲经济近年保持快速增长，但隐忧长期存在。对外部市场和资本依存度过高，经济可持续性偏弱，尤以东盟国家突出；通胀水平普遍较高，并且与货币升值压力相互交织，增加了解决难度；经济结构则有待进一步优化。
    最为重要的是，“大量资本跨境快速流动，在制造经济泡沫的同时冲击地区金融安全。”梁志东续称。
　　综合来看，全球有近三成国家对我国企业的国家风险水平显著上升，其中以玻利维亚、斯里兰卡、黎巴嫩、伊朗等国的国家风险上升为最，均上升到第8级，步入国家风险水平显著之列。
　　中国信保分析师称，目前，全球经济持续增长，国际市场原材料产品价格不断上涨，使得广大发展中国家，特别是矿产资源丰富的国家，如巴西、阿根廷、尼日利亚、安哥拉、秘鲁、智利、俄罗斯、南非和博茨瓦纳等国出口收汇增加，国际收支状况改善，外汇储备水平上升，财政收入增加，对外偿付能力增强，因此直接导致这些国家风险水平下降。
　　近年来，我国与拉丁美洲的双边贸易与投资往来愈加频繁，上述分析师提到的前两个国家巴西和阿根廷都是拉丁美洲国家。
　　在对拉丁美洲国家风险总体风险进行分析时，梁志东称，目前拉丁美洲国家政治局势虽然基本稳定，但社会冲突长期存在；地区宏观经济总体向好，新一轮经济复苏已经展开，但经济改革激进，仍未能形成可持续的经济发展模式，内部增长动力不足，对外部资本或市场依赖度也较高。
　　因此，在拉丁美洲33个国家中，8个国家参考评级调升，占比24.2%，4个国家参考评级调降，占比12.1%，经济实力增强是地区风险下降的主要因素。
　　新兴国家：金融与政策风险
　　据商务部的相关统计，新兴国家GDP占全球GDP的比重已从1990年的39.7%跃升至2006年的48%，全球经济版图已发生相当的变化。
　尤其是新兴国家中，“金砖四国”（巴西、俄罗斯、印度、中国）和“展望五国”发展速度更为突出。2006年， “金砖四国”的经济增长率平均达到8.3%，远高于世界平均水平，“展望五国”近年的经济增长也不遑多让。
　　早在上世纪90年代，绥芬河友谊集团董事长陈湘舟已经开始做中俄贸易，但是俄罗斯在他眼里，是既熟悉又陌生的。
　　他说，这些年来，他经历过“暴利时代”，用1套运动服可以换到5个剃须刀。但他也经历过，一夜之间俄罗斯的钞票作废。“欲哭无泪”。
　　但是自从普京上台以后，中俄贸易进入高速发展时期，两国交流也非常多，现在是对它的人文情况很熟悉，但对它的政策还是陌生，经常面对突然的变化感觉到无所适从。陈湘舟如是说。
　　而前述《报告》对俄罗斯的评级为5。对于像俄罗斯这样的新兴国家，《报告》还指称，一些新的风险信号不断暴露：如石油和天然气等战略资源争夺的加剧导致地缘冲突频繁发生；高油价威胁经济增长前景；全球国际贸易发展面临挑战；民族主义情绪高涨带来国家风险等。 此外，《报告》特别提到，次贷危机与高油价形成双重效应，将减缓全球经济成长，进而弱化甚至严重破坏其对外偿付能力和外币汇兑能力，抬升部分新兴市场国家风险水平。
    梁志东称，相对于商业风险而言，国家风险是由企业无法控制或不可抗拒的国家因素所决定的，是中国企业走出国门后首当其冲、无法回避的系统性风险。目前，我国企业在进行对外贸易和对外投资活动中，可能遭遇到的国家风险主要包括战争、政府征收、违约、汇兑限制和国有化等。
（21世纪经济报道　2007-12-26）

                           瑞再：每年全球医疗保健开支达5万亿美元
 
　　近期的一份sigma 研究报告显示，每年全球医疗保健开支达5万亿美元。在保险公司中，谁积累了大量专业知识，与价值链上重要的利益攸关方建立起可靠的伙伴关系，并提出创新的医疗保险方案，谁就将成为这个新兴产业中的领袖。
　　“保险公司想要成功，必须早在售出第一份保单之前就获取当地市场的专业知识，并深刻理解各国基础设施的运作方式。和其他险种的经营者相比，医疗保险业者更需要这样做。”参与编写这份报告的Lukas Steinmann博士表示。这是因为全球健康保险市场往往受到高度管制，各国医疗体系深受制度、文化和经济因素的影响。
　　事实上，在健康保险领域，不同的利益攸关方即病人、医生、保险公司甚至政府之间常有利益冲突。健康保险还面临其他挑战，例如不断上升的医疗成本和索赔管理等，可能给企业盈利带来不利影响。
　　为此，报告的另一位作者杨宇霆（Raymond Yeung）博士指出：“保险公司必须能预见到政策、市场和医疗保健业的变化，并在产品设计、核保和管理中考虑到这些最新变化。”
　　“保险公司还必须在提供费用低廉的医疗服务和向病人提供充分的选择之间找到平衡。”杨宇霆说。
报告的作者们认为，统一协调各利益攸关方的利益是关键。在需求方面，可通过产品设计向被保险人提供合理融合保障、免赔额、共同支付和低廉保费的保险方案。正如Steinmann博士所说，“可通过网络管理来照顾供应方的利益。”杨博士补充说：“与上游供应商垂直整合是无可避免的趋势。”
　　报告显示，世界各国现有的自给自足的医疗体系将变得更加开放和自由化，这将给医疗保险公司带来巨大的市场潜力。
　　报告列举了私营医疗保险市场想要获得成功和可持续发展必需的若干因素，其中最关键的两个因素是，一、给予保险公司合理的市场自由度，使其发挥竞争带来的效率潜力；二是限制监管和政治风险（譬如，政府为保险公司提供稳定的环境）。
　　该研究报告的结论是，为了获得经济效益，私营保险公司必须充分利用价值链所有领域的效率潜力。
而最为重要的是只有当所有的利益攸关方——医生、医院和制药公司等都一起参与，并实行适当的激励措施，上述目标才有可能实现。 
（经济观察网  2007-12-29）
 
                                 连锁经营可防止“孤儿保单”产生
 
　　提起“连锁店”，大家都见怪不怪。生活中大大小小的连锁店到处都是：肯德基、家乐福、屈臣氏……现如今，保险业也有了连锁店。12月24日，华安保险在广州、深圳、佛山、东莞等地的41家连锁营销服务部正式挂牌。而这才仅仅是一个开始，华安高层对外宣称，到2008年底，华安将在全国开设2000家连锁门店，5年内将达到10000家。届时，保险连锁店也将像肯德基和麦当劳一样遍布全国。
　　那么，连锁店与目前各大保险公司设在各地的众多营业网点又有何区别呢？一般意义的“连锁店”是指众多小规模的、分散的、经营同类商品和服务的同一品牌的零售店，它在总部的组织领导下，采取共同的经营方针、一致的营销行动，实行集中采购和分散销售的有机结合，通过规范化经营实现规模经济效益的联合。可见，连锁店以规模小、数量多为标志，是以零售为目的的销售机构，而它最大的特点就是“统一”。据悉，华安保险的连锁营销服务部均设在方便为居民提供服务的各个社区，面积一般在50平方米到100平方米之间，分别配备专业服务人员4-5名，实行全国统一职场形象、统一保险产品、统一服务标准和统一日常管理。
　　其实，保险连锁店的诞生并非偶然。目前，国内的保险零售业务仍以个人代理人销售为主。虽然这种源自外国的营销体制对我国的保险发展起到了巨大的推动作用，但该体制也暴露出了许多无法回避的弊端。
　　营销员不是保险公司的正式员工，没有底薪或底薪很少，更没有“三险一金”的保障，他们唯一的收入来源就是靠卖保单拿佣金，这就促使他们在销售保单的过程中更加追求数量而不是质量，而且，营销员的频繁流动也导致了大量“孤儿保单”的产生，消费者的利益没有保障。
　　为此，保险业亟须寻找一种新的面向个人的营销模式。而与此相对，在饮食和服务等其他行业，连锁店的经营模式屡试不爽，在美国的保险业也有成功的先例，在这种情形下，把连锁经营引进保险业就成为自然而然的事。可以说，连锁经营是现有营销体制的弊端催生的市场产物。
    保险连锁店的诞生，也有助于保护消费者利益，可以解决“孤儿保单”对保险业的困扰。保险连锁店是固定的，其工作人员是保险公司的在编人员，既是保险销售员也是售后服务员。因此，人员的流动性大大减少，有效地弥补了现有营销体制下代理人大量流动的缺陷，可以从源头上防止“孤儿保单”的产生，保护广大投保人的利益。
（中国证券报  2007-12-29）

                             31.3%中高端消费者拥有投资保险组合
 
　　“对中国的中高端消费者来说，家庭是生活信心的源泉”“然而他们对实现生活憧憬的实际行动不足，多数人至今尚未制定任何财务规划。”金盛保险于近日发布的《安盛生活信心指数调查》揭示了中国中高端消费者的生活现状。
    调查发现，这些被誉为“有钱无闲”的中高端消费者，其目前资产组合都相对比较简单，主要为房产、股票和储蓄，只有31.3%的人拥有投资保险组合。另一些调查数据也揭示了该人群对理财服务的巨大需求：约78%的被受访者需要理财服务；50%以上的人愿意为理财服务支付费用；未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长；2005年我国中高端消费者人数约为290万，至2015年这个数字将剧增为850万；预计，到2012年我国中高端消费者的寿险消费将占整个市场的35%，可谓潜力无限。
（证券日报　2008-01-03）