明确定位做好服务努力实现保险中介行业可持续发展

                                         陈文辉
　　
　　一、近年来保险中介发展取得的成绩
　　“十六大”以来，伴随着保险业的发展，我国保险专业中介市场开始起步，并一直保持强劲增长的态势，保险中介在服务三农、北京奥运会以及众多国家重点基础设施建设中都发挥了积极作用。特别是去年在抗击雨雪冰冻灾害和汶川特大地震中，保险中介机构主动奋战在抗灾救灾的第一线，提供专业保险服务，积极捐款捐物，得到了社会各界的认可和好评。
　　(一)保险中介市场体系初步建立
　　自2002年实行市场化准入以来，我国保险专业中介机构迅速增加。截止2008年底，全国共有保险专业中介机构2445家，其中保险代理机构1822家，保险经纪机构350家，保险公估机构273家。以市场化为立足点和出发点，以专业化为发展方向，具有中国特色的有竞争的保险中介市场体系开始形成。2008年，保险专业中介机构共实现经营收入7145亿元，同比增长4620%。总体盈利255亿元。
　　(二)对保险业发展的推动作用逐步显现
　　保险专业中介机构的市场认可度不断提高，天平汽车、中英人寿、民生人寿等保险公司开始主动借助专业中介渠道开展业务，保险公司尤其是产险公司开始较大幅度地委托公估公司开展理赔查勘工作。2008年保险公估公司评估估损金额26496亿元，约占全年产险赔款金额的18%。保险中介市场的发展，促进了中国保险业的发展，完善了保险市场结构和保险市场运行机制，扩大了保险的覆盖面和渗透率。
　　(三)服务经济社会的能力有所增强
　　服务经济社会是保险中介的核心职能。近年来，保险中介在这方面做了大量卓有成效的工作，大的保险标的、大的工程项目都能看到保险专业中介机构的身影。一些保险经纪公司开展了通讯卫星、公路铁路、“特高压”、奥运场馆以及南水北调等国家重点基础建设项目的风险管理和保险经纪业务，尤其是在协助理赔方面做了大量非常有意义的工作，为国家经济建设做出了实实在在的贡献。在汶川地震中，部分由经纪公司安排的保险项目扩展承保了地震责任，有效地规避了风险，减少了国家和人民群众的财产损失。近年来，保监会搭建了一个风险管理平台，整合了行业力量，发挥出专业中介机构优势，组织编写了《中国风险管理报告》，分析各个行业的风险特点和风险管理，社会反响良好。
　　当然，也应该看到，目前我国保险中介市场仍处于发展的起步阶段，还很不成熟，与保险业发展和经济社会需要还有很大差距，保险中介行业还有很长的路要走。
　　二、保险中介的地位与作用
　　保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险业市场化改革的必然结果，是保险业走向成熟的标志。伴随着国民经济特别是保险业的发展，保险中介的地位将越来越突出，作用也将越来越重要。
　　(一)保险中介要有清晰的专业定位
　　保险中介的核心价值就在于它在保险市场中特有的定位，只有定好位，才能谋好事，才能知道自己应该做什么，应该怎么做，才能解决存在的意义。一个定位不清晰、发展方向不明确的中介机构，是很难取得长远发展和稳健经营的。
　　保险代理公司要努力成为保险产品销售和服务的重要网络平台。代理公司的优势就在于点多面广，可以在很大程度上代替保险公司提供产品销售和售后服务，有效弥补保险公司尤其是新成立的保险公司分支机构不足的缺陷，填补保险公司销售与服务的空白。有的公司在短短几年内已发展成为分销网络覆盖十几个省份，拥有四十多家保险中介机构的集团化保险中介企业。也有的公司已经在十几个省份开设代理公司，建立起一支自有的以寿险期缴业务为主的专业营销队伍。
　　保险经纪公司要努力成为全社会的风险管理顾问。保险经纪机构作为专业的风险管理顾问，能够为社会提供专业的风险管理和风险顾问服务，帮助客户更好地识别、化解和防范风险，并对可保风险进行保险保障安排。部分保险经纪机构开始涉足行业性的风险管理，积极协助政府部门进行社会管理模式改革，为提高社会管理效率，减轻政府负担贡献力量。众多保险经纪公司参与了电力行业、金融行业、石化行业、军工行业、航空行业、钢铁行业、环境保护等领域的风险研究，服务范围已经覆盖国民经济的大多数重要领域，得到了社会各界的普遍认同。
　　保险公估公司要努力成为公正专业的保险理赔专家。公估公司存在的意义就在于独立、公正，如果不站在公平的立场上就很难取信于民。同时，公估公司一定要将专业作为发展的根本。如果公估公司不如保险公司专业，不能有效减少保险服务成本，提升保险服务质量，很难想象保险公司会与公估公司建立长期合作关系。有的设立时间较长的保险公估机构，坚持专业经营的理念，率先设立了专门的车险公估公司和医疗健康险公估公司，得到了保险业的普遍认可。尤其一些公估公司开展的 “与高校联合办学、批量培养公估人才”模式，取得良好的经济和社会效益。
　　(二)保险中介要在促进保险产业调整和创新方面发挥积极作用
　　保险中介机构的发展能够进一步完善保险产业结构，实现产业分工的科学化、合理化。首先，保险经纪公司作为客户的代表，有义务要求保险公司提供满足保险保障需求的质优价廉的保险产品，这就从客观上要求保险公司要加强内控，节约成本，提高服务，也只有这样保险产品的价格才能不断降低，服务才能不断提高，才会有更多的人买得起保险，保险的覆盖面才会提高。其次，保险中介为保险公司转换经营机制营造了一个有利的市场环境，为推动保险公司转换经营机制发挥了积极作用。保险代理公司、公估公司逐步介入保险产业分工，越来越多地承担起保险产品销售和理赔服务职能，这就为保险公司将经营重心转移到产品开发、核保核赔以及保险资金运用上来，增强核心竞争力创造了条件。再次，保险中介可以提升保险业务品质，提高内涵价值。总结行业内发展较为快速健康的中介公司的经验，最重要的一条就是建立了以稳定的客户和续期作为主要利润来源的盈利模式，这就决定了保险专业中介机构更注重保险业务的品质，更注重客户服务的质量。
　　保险中介机构是联系保险公司与广大投保人的桥梁和纽带，在保险产品创新、销售渠道创新和服务方式创新等方面有自己的独特优势。近年来，保险中介机构在产品创新、渠道创新和服务创新方面进行了积极探索，应予以肯定。比如有的公司在2003年就提出了“建立全国教育行业风险管理服务体系”的设想，经过几年努力，体系建设已经初见成效，先后参与开发和推广了校方责任险、教职员工补充医疗保险、就学贷款保证保险等十几个符合教育行业特点的产品和服务，为教育行业提供了非常好的保险经纪服务。不少公司在新产品的开发方面做了大量的工作。
　　三、努力提升保险中介可持续发展能力
　　(一)专业
　　有为才能有位，保险中介机构要想得到全社会的认可，提升行业的形象，首先要练好内功。对于代理机构来说，是保险公司向外延伸的触角，是供需之间的桥梁，首要的是练好“诚信”这门功，只有这样才能取信于民，才能真正发挥出专业代理机构在保险销售和服务上的网络优势。对于经纪公司来说，就是要练好“专业”这门功，服务窗口前移,真正起到为客户发现风险，排解风险的作用。对于公估机构来说，只有以公正、专业的服务才能搭建起保险人和被保险人互信共赢的桥梁。因此，“公”字当先、科学严谨，即公正、专业，应该成为保险公估最鲜明的行业特征。同时，保险中介机构要充分利用好贴近市场、贴近投保人，体制机制灵活，便于创新的优势，适应经济社会发展，提高自主创新能力，大胆探索，勇于实践，通过创新闯出发展新路。
　　(二)服务
　　有什么样的发展观，就会有什么样的发展道路、发展模式和发展战略。因此，保险中介必须把树立和落实科学发展观作为新时期发展的指导思想。保险中介是服务业，做好服务是立业之本。要有强烈的服务意识，把注意力放在如何更好地服务各行各业发展、服务人民群众生产生活上来。要有高度的社会责任感，把满足国家、社会、人民的需要看成是自己的责任，勇于面对风险、挑战风险、管理风险。要有全局眼光和长远打算，认识到保险中介的经济效益是在承担社会责任、服务经济社会发展、满足人民群众多层次保险需求的过程中取得的，经济效益来源于满足了客户的真实需求，不能单纯就某一项业务孤立地看问题。
　　(三)管理
　　企业的内部管理和控制，是企业依法经营，实现盈利目标和社会目标的重要保证。对于保险中介机构来说，加强企业内控管理，一方面可以堵塞漏洞，防止个别机构或者人员的违法违规行为对企业的正常经营造成冲击，从而保证企业的稳定健康发展；一方面可以提高效率，以更低的成本优势，更好的服务水平，获得更多的发展机会。尤其是在金融危机期间，加强内控，降低成本，合法经营，会成为保险中介机构平稳度过危机甚至在危机中积蓄发展力量的关键。
　　(四)监管
　　对监管机关而言，保持保险中介市场的健康有序发展，应从两方面入手，一是明确反对什么，要坚决治乱，严格监管。要突出重点，实行分类监管，针对监管对象的不同特点，采取不同的监管政策和监管手段，有效地分配监管资源。据不完全统计，近三年来,中国保监会共吊销经营保险中介业务许可证46家，警告个人69人次，警告机构194家次，罚款534万元。同时，中国保监会始终关注一些苗头性、倾向性问题，严厉打击了湖北新静安代理、北京大润经纪、广东珠江经纪等假冒保险公司名义非法开展保险经营、涉嫌以保险营销名义从事传销、非法集资等违法活动，有效防止了该类风险在行业内扩散蔓延。二是明确支持什么，要正面引导好的公司继续向好的方向发展，鼓励他们积极进取。也就是抓两头，带中间的方法。比如说，对成立时间长业务量较大且遵纪守法的中介机构，就是要给予积极的扶持政策，鼓励加快发展。简而言之，就是要监管和发展两手抓，两手都要硬。
　　(陈文辉，现任中国保险监督管理委员会主席助理。)
　　［编辑：沈雨青］