保险发展与人口、经济及文化发展的关系(下)

                                    韩艳春 胡文富

（续上期，分析表附文后）
　　通过表格中20项打分、综合排名的次序是：
　　地区总分总名次上海1659.181北京1655.352广东1614.13江苏1562.64安徽1559.515河北1536.626辽宁1536.67江西1487.9678四川1487.799山西1474.6610浙江1469.6611山东1452.9312黑龙江1452.8213云南1445.6114河南1436.8515福建1432.9916新疆1408.1317吉林1404.3618重庆1394.1219湖南1391.1120宁夏1387.1321陕西1386.722天津1380.3223甘肃1369.7324海南1365.2425内蒙古1356.1226广西1345.1327湖北1325.7328贵州1318.5529青海1307.7230西藏因缺5项打分，未参加总排名三、理论与实际相结合的综合分析与思考
　　（一）保险的发展不一定与人口、经济及文化发展成正比
　　通过理论定性分析和实际数字的定量分析，我们认为，理论与实际存在着差距，主要表现在以下几个方面：
　　1.人口多的地区，保险发展并不比人口少的地区快。例如，河南省人口最多，但年保费收入为166.74亿元，比江苏省少216.46亿元。
　　2.经济基础相对较强的地区，保险发展深度与密度并不比经济基础相对弱的地区快。例如，广东省国内生产总值是第1名，而保险深度排名为第12名，保险密度为第6名。其中人身保险深度为第20名，密度为第7名。
　　3.文化繁荣的地区，保险发展并不比文化相对落后的地区好多少。这说明保险文化与文化繁荣有差别，而文化相对落后地区不一定保险文化也落后。比如，山东省是全国有名的文化发源地，北京、上海、天津是政治、经济及文化中心，而2003年保险业务增长最快的前3名是安徽、河北、江西省。当然不可依一年的数字论高低，但也说明这一年发展较快的地区是保险文化得到认可的一年。
　　（二）保险发展与人口、经济、文化关联因素的分析
　　保险发展从总体上讲，是与人口多少、经济实力、文化习惯有着密切的联系，但在一定的条件下相互之间的联系又呈现出各自支配的地位，这是复杂的社会现象的反映，如何驾驭这一规律，必须有科学的发展观，科学执政的发展步骤，方可取得预期成果。
　　1.恩格尔系数（它是指人们购买食物所占经济收入的比重）决定保险发展，决定人们的生活达到什么水平。以美国为例，1959年，美国人把其开支的40%用于服务方面，2000年涨至58%。1959年，消费者把25%的收入用于食品，2000年降至14%。如今，食品开支看上去更少了，但前提是除去外出就餐的费用。1959年，在家吃饭的开支占19%，2000年减至8%。［4］如果某地人们的经济收入60%以上用于购买食物，仍不能维持生计，谈保险就是空话。但中国地域广阔，各地人们的生活标准差异很大，同一标准的经济收入，恩格尔系数相差很大。例如，某些大城市人均年收入2 500元，尚感到生活紧张，而在一些中等城市就是小康，在较贫穷的农村就是富人。人富了，帮人之心、爱人之心也就兴旺，保险这种积德保障的经济制度就容易被接受。因此，各地发展保险要根据当地的实际制定相应的发展策略。人富了，人寿保险的保源就充足；人富了，财富相应的也多，财产保险发展的空间也就增大。
　　2.经济保障措施决定保险发展的快慢。保险保障是市场经济的一个重要组成部分，然而，我国在相当长一段时期内实行计划经济，至今，计划经济体制的因素还在相当大的范围内存在，并且还发挥着作用。存在决定意识。在我国现有的条件下，保险这种制度全面充当社会发展中的保障环节，还需要艰苦的努力。按照党中央十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制的若干意见》，我国到2020年才能基本建成市场经济体制。也就是说，我们处在计划经济因素逐渐消亡，市场经济因素逐渐兴起的交替时期。在这样一个特殊时期，保险的发展不完全取决于经济的发展。在计划经济时代，毛主席曾经指出，由于中国封建文化的影响，形成了很多“土围子”，仍然奉行自给自足，不愿轻易融入社会大家庭中。这说明保险文化的渗透是需要一个过程的。但是，我们认识了这个问题，就要科学执政，民主执政，依法执政，逐步攻坚，加强攻坚，各个击破，使我国保险事业发展得更快些。
　　3.文化习惯对保险的发展具有反作用。众所周知，物质文明决定精神文明，精神文明反作用于物质文明。也就是说，保险文化深入人心，保险业就可以发展快一些，进而促进经济发展。对于一个具有5 000年封建文化的古国，旧思想、旧文化还在起作用。表现为一靠国家（或集体）、二靠自己，对保险文化难以很快接受，以致国内保险业务恢复发展了25年，购买人寿保险的人数还没有超过2亿人，即占总人口的比例不足1/6，购买财产保险的财产不足1/10（粗略推算数），很多险种还未开发，很多行业还未涉及保险，这就是保险文化接受缓慢的现象。我们要继承传统文化的精髓，借鉴世界上一切文明的东西，结合我国的实际普及保险知识，培育广大人民群众的保险意识。
　　（三）发展保险事业的思考
　　我国保险市场即将兑现加入WTO时的承诺，全面开放保险市场，这对保险业是一个新课题。一个国家的保险业处于发展初期，就全面开放保险市场，这在世界其他国家也是少见的，可见，中国保险业的广大员工责任重大，任重道远。为此，提出以下几点思考：
　　1.明确我国保险业的发展正处于初级阶段，这个阶段还有较长的一个时期。我们认为，在参加保险的人数未达到总人口的50%，保险深度未达到世界平均水平60%的时期内，保险业定位于初级阶段较为恰当。既然是初级阶段，就应该有一个相应的发展策略，即摸着石头过河，采取放水养鱼的策略，各方面的法规都应适当放宽。例如，允许外资保险机构做的事，优先允许中资保险公司去做，中资公司做好了，再允许外资保险机构去做，对于外资保险公司而言，这已经是国民待遇了。
　　2.加强保险诚信建设。保险机构和员工要在广大人民群众中树立良好的形象，将普及保险知识，培育保险意识作为重要任务完成好，要贯彻“天下保险是一家”的思想，维护行业信誉；反对相互诋毁，自毁长城；要开发新产品，不断满足广大人民群众的需求，提倡老业务不争，新业务不让的竞争机制；要加强内控机制建设，管好自己的人，做好自己的事，反对学习竞争对手的弱点、不足，扰乱竞争规则，搞乱保险市场建设等等。这些既是实际工作需要落实的内容，也是保险理论需要研究的问题。
　　3.培育市场主体，发展保险市场。目前，我国保险市场虽然有60多家保险公司，20多万从业人员，150多万销售人员，但比起13亿人口的保险市场需要，差距还比较大。为了加快保险业的发展，对符合条件的保险主体应批准其入市，以加大保险市场开拓力度。
　　4.保险要为“三农”服务。农民、农业、农村是我国保险发展的重要市场，如何为农民提供人身保险，为农村提供财产保险，为农业提供“动植物生命保险”是一项重要课题。为使“三农”保险有较快的发展，要制定优惠政策，比如加大财产和人身保险费用的比率，提供“动植物生命保险”［5］的免税政策等等，都需认真进行理论探讨。在保险费收入统计中，要分农村业务与城镇业务，农村业务以乡以下的农村为标准，县城以上为城镇业务，要与国家统计局人口统计的方法一致。
　　5.监管政策与手段要恰当。裁判员的职责是公平、公正、公开，充分调动运动员的积极性，让运动员充分发挥才能，规范比赛，使比赛有规则地进行。但是，裁判员有不同的级别，运动员也有不同的档次，不能相提并论，必须结合实际，达到比赛的目的。中国保险业首要的问题是遵守法规，禁止违规操作，应借鉴发达国家的成功经验，制定“保险费率限低不限高”的监管原则，对那些违背经营原则，开出低于国际市场保险费率几倍的行为要禁止；要监督保险公司遵守相同的规则，不能出现“保险市场不如卖菜市场”的怪现象；要监督保险公司的偿付能力，确保被保险人利益不受损失，等等，监管应当做到有所为，有所不为。
　　总之，我们要树立科学的发展观，以科学执政、民主执政、依法执政的态度开拓创新，与时俱进，解放思想，实事求是，促进中国保险事业持续快速协调健康发展。
　　
　　本课题组成员名单：
　　组长：胡文富副组长：韩艳春(执笔)
　　成员：傅晓棣郝焕婷陈心汀刘晓燕魏艳杰
　　刘和梅
　　说明：参考文献见本刊2004年第11期第3页。