发挥保险功能作用激活区域性虚拟经济

吕森

                    （中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司，吉林 长春 130061）

　　［关键词］现代保险；功能作用；区域经济；虚拟经济；金融市场；振兴东北；做大做强
　　［摘要］虚拟经济一般是指以金融系统为依托的与股票、债券、抵押单等虚拟资本的循环运动密切相关的经济活动，是一种与实体经济相对应、与传统的物质生产及其有关的劳务活动相区别的经济形态。虚拟经济与金融保险业存在着相辅相成的辩证关系，保险业功能作用的发挥，可以为区域虚拟经济的发展营造良好的市场环境和和谐的社会环境，注入直接的动力。要发展虚拟经济，必须打破金融体系传统行业分工模式，进一步整合金融保险整体资源，有侧重地推动保险业加快发展；必须加强对商业保险的规划、宣导、引进、扶持，在做实做好的基础上做大做强保险业。

　　随着市场经济向纵深方向的快速发展和金融市场向一体化、国际化、信息化的逐步演进，特别是针对吉林省金融业实力较弱，不够活跃的实际，如何发挥保险业的功能作用，使其成为搞活地方金融市场、激活虚拟经济、推动区域经济跨越式发展的重要支撑力量和保障力量，是摆在我们面前的一个重要课题。
　　一、保险业三大功能作用的发挥与区域虚拟经济发展之间相辅相成的关系
    (一)保险业的经济补偿功能，为区域虚拟经济的发展营造良好的市场环境
    区域虚拟经济的发展，需要强大的实体经济发展作为支撑，需要培育多元化的市场主体，需要多种经济成分的多重拉动，也需要作为金融业重要组成部分的保险业发挥基础性作用。特别是传统保险业最基础的经济补偿功能，在现代经济社会发展中发挥着其他行业无法替代的作用。2003年，全国各家保险公司共支付赔款和给付达841亿元；吉林省各家保险公司共为社会各界提供了4 118亿元的各类风险保障，支付赔款及给付也达到17．04亿元，较好地发挥了经济补偿、稳定社会的作用。随着经济结构的调整，经济发展更需要保险业的支持。党的十六届三中全会强调指出，非公有制经济是促进我国社会生产力发展的重要力量，非公有制企业作为自主经营、自负盈亏的主体，更需要保险来防范风险，保障经营。吉林省民营经济发展相对滞后，投资不活跃，成为经济振兴的瓶颈性问题之—。仅以投资为例，2002年吉林省完成固定资产804．9亿元，增长18．4％，而城乡居民个人投资仅仅为79．2亿元，增幅不过12％。因此，对于吉林省这样—个重工业比重较大、国有经济比重大的省份来讲，关键在于大力振兴民营经济。商业保险可以增强非公有制市场主体参与竞争的信心指数，提高安全保障系数，为培育健康的、永续发展的、包括民间资本力量在内的各类市场主体提供更加广泛的支持，为外资进入吉林省、民间资本注入吉林省创造良好的市场环境。
    (二)保险业的社会管理功能，为区域虚拟经济的发展
　　［收稿日期］2004—08—02
　　［作者简介］吕森(1953—)，男，吉林省永吉县人，高级经济师，从事金融保险工作30余载。现任中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司党委书记、总经理，吉林省政协委员，吉林省保险行业协会会长，吉林省金融学会副会长，东北师范大学客座教授。在各类理论刊物上发表文章20余篇。
　　营造和谐的社会环境
　　作为经营与管理风险的特殊行业，保险业与经济社会发展的各个领域都紧密相连，特别是随着市场经济的发展、对外开放的加快和整个市民社会的形成，保险业在应对突发公共事件和辅助社会管理等方面将发挥越来越重要的作用。特别是在重大灾害事故中，比如美国的9•11事件、重庆的井喷事故、吉林的“2•15”特大火灾事故等，都使得社会对保险业的社会管理功能有了进一步的认识。在吉林“2•15”火灾事故中，中国人寿保险公司工作积极主动，通过准确、合理的理赔服务，减轻了政府压力，稳定了社会，做出了贡献。推动虚拟经济的发展，要求保险业更加充分地发挥社会管理职能，提供更加稳定的社会环境，才有可能聚集人流、物流、资金流，形成区域经济发展的良好氛围。
    (三)保险业的资金融通功能，为区域虚拟经济的发展注入直接的动力
    保险市场是要素市场的重要组成部分，更是虚拟经济市场的有机组成部分。截至2003年底，全国保险总资产9 122．8亿元，保费收入3 880．4亿元，其中寿险保费收入2 669．5亿元，财产险保费收入869．4亿元，健康及意外险保费收入341．5亿元。保险资金运用余额达到8 225亿元，为国家经济建设提供了大量资金，其中4 560亿元存入银行，1 370亿元购买国债。保险公司持有的企业债券占整个企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占整个证券市场基金额的26．3％，保险公司已经成为资本市场主要的机构投资者。2003年，吉林省保险总资产达到113亿元，提存的各项责任准备金100亿元。如果寻找到较好的投资方式和渠道，使得保险市场与资本市场、货币市场有机结合，优化配置，无疑，保险资金将在虚拟经济发展中发挥越来越重要的作用，真正成为重要的组成部分和推动力量。
　　二、激活虚拟经济内在要求保险业必须在做实做好的基础上做大做强
    (一)国际保险业已经成为虚拟经济的有机组成部分
    20世纪60年代以来，金融与保险业之间的合并、兼并和购并活动日益活跃。尤其是近年来，除了保险公司合并出现大型化、垄断化趋势以及合并活动趋于全球化、跨国化外，更为突出的是，保险业、银行业与证券业间的交叉并购成为新热点，大银行或者大的保险公司全能化与综合化经营成为大势所趋，金融业的传统分业经营体制在合并中被打破，银行、证券和保险业日益紧密地融合在一起。特别是1999年11月，美国众参两院以压倒多数通过了《金融改革现代化法案》，废除了禁止银行从事证券业务的法案，使得银行、证券、保险、信托、基金等全方位金融业务于一体的“金融超级市场”的形成成为现实，极大地推动了虚拟经济的快速发展。保险业日益成为金融产业的主导力量和支撑力量，在国民经济和社会发展中的作用举足轻重。
    (二)我国保险业具有巨大的发展空间
    从寿险市场的潜力看，专家预测到2020年，我国的保险市场规模将达到2．5万亿元。特别是随着居民收入增长、保险意识的提高和保险供给的改善，储蓄等金融资产将向保险资产分流。2003年末，吉林省储蓄存款余额1 676亿元，储蓄率接近40％，而保险保障制度发达国家的储蓄率普遍低于10％，据人民银行的调查，储蓄中为养老、教育、防病、失业等不确定性风险占到44．5％，这部分储蓄与保险相关，若将其中的1／4转化为人寿保险，吉林省就能做到400多亿元的规模。从发达国家保险业的发展情况看，我国保险业的发展仍处于初级阶段。2002年世界保险深度(保费收入占GDP比重)平均为8．1％，我国保险深度仅仅为3．33％，排名第48位，而我国GDP世界排名第6位，可见我国保险业对于国内经济发展的贡献率还无法和西方国家相比。从保险密度(人均保费)看，世界平均为423美元，我国是29美元，排名第71位。从吉林省的情况看，保险深度为2．19％，保险密度为249元，不仅远远低于世界平均水平，而且低于我国的平均水平。保费收入与居民储蓄余额的占比在3％左右，也远远低于8％左右的世界平均水平。同时，在世界范围内，特别是美、日、西欧等发达国家，保险赔款占灾害比重的比例为20％，而在我国，这一比例仅为1％。由此可见，近年我国保险业的较快发展速度，是在较低水平上形成的高速度，保险的基本功能尚未得到充分发挥。按照振兴东北老工业基地的现实需求，吉林省保险业发展还有相当大的差距，特别是在养老保险、医疗保险、农业保险、重大灾害保险方面，正处在市场需求巨大、发展势头旺盛的新一轮发展期。
    (三)虚拟经济发展在本质上要求包括保险业在内的金融产业必须做实做好
从实践的角度看，虚拟经济不“虚”，必须抓实。要抓实，就不能单纯依靠第一、第二产业等实体经济的增长自发地实现虚拟经济的发展，而是必须切实推进金融保险业加快发展步伐，形成一个“政府主导、行业突破、社会支持、公众参与”的良好氛围，真正发挥保险、金融产业对地方经济的支撑作用和保障作用。当前，最主要的就是要树立科学的发展观。要充分认识到，做大做强是现实形势、国家社会、各项事业发展对我们提出的客观要求，是保险业和其他金融行业在相当长一段时期内必须长期坚持的经营指导思想。做大做强是总体要求，具体到每一个产业，就是要确保每项工作都做实做好。所谓做“实”，就是工作抓实，基础扎实，狠抓落实。所谓做“好”，就是业务质量提高，产品结构优化，诚信服务到位，公司实力增强，社会信誉良好。总之，就是坚持质量、结构、速度、效益协调统一，就是要紧密结合各地、各行业的发展状况及区域经济水平，实施差异化经营策略，找准自身需求、市场需求和社会需求相结合的切入点，切实提高金融保险业对区域经济发展的贡献率。
　　三、以搞活金融市场、激活虚拟经济为契机加快保险业发展的战略对策建议
    搞活金融市场，激活虚拟经济，需要充分发挥保险业职能作用，当前要坚持“八字方针”，即规划、宣导、引进、扶持。
    (一)规划——把商业保险发展纳入完善社会保障体系的整体规划中去
    保险业发展的实践告诉我们，商业保险是社会保障的重要组成部分。特别是在社会发展进入现代化、社会人口进入老龄化、社会管理日趋市场化的发达国家和地区，基本的社会保险、企业的补充保险和个人购买的商业保险已经共同组成一个国家养老与健康保障体系的三大支柱。估计在未来10年~20年内，有法律规定的政府保险所占比例将下降到50％以内。在整个社会保障体系中，商业保险将发挥越来越重要的作用。目前，我国社会保障体系还不完善，社会保险基金入不敷出，寅吃卯粮，需要大力发展商业型养老、健康保险。因此，要借鉴发达国家的经验教训，在国民经济发展规划中要有商业保险发展的整体布局，把商业保险纳入到社会保障体系的整体规划中去，给予重点扶持，使其快速健康发展，以满足经济发展和整个社会对商业保险的需求。
    (二)宣导——把对商业保险的宣传与引导纳入到党和政府宣传工作战略中去
    要通过大众传媒、政府立法和教育部门立体化宣传，加大对商业保险的宣传力度。有关保险业的报道要客观，要把商业保险与“乱收费”区别开来，把商业保险与“投机赌博”区别开来，把商业保险与所谓的“传销”区别开来，把商业保险中个别恶性竞争行为与全行业诚心服务、立业为公的整体形象区别开来，把商业保险为追求经济效益的企业行为与追求社会效益的公益行为区别开来，把对商业保险的宣传作为改变广大群众“有困难找政府”的思维惯性，增强社会公众的自我保障意识、风险意识、保险意识的一件大事来抓。
    (三)引进——把战略竞争者引进并纳入到保险市场竞争格局中去
    搞活金融市场，激活虚拟经济，建设金融中心城市，需要引进战略竞争者，更好地发挥外资保险公司的作用，形成多元化竞争的格局。引进外资保险公司对于国内保险业表面上看是加大了竞争压力，但实际上是引进技术，引进资金，引进人才，引进先进管理经验和做法。按照入世承诺的时间进度和开放范围，我国将逐步取消外资保险公司经营的地域限制，允许外资保险公司向居民个人提供健康险、团体险和养老金(年金)服务。当前，我们可以采取合资或独资形式，重点要引进在健康保险、年金保险等方面有专长的外国保险机构。
    (四)扶持——把调整政策、扶持区域保险发展纳入到具体规划中去
    1．要发挥国有保险公司的主渠道作用，在适当时机建立金融控股集团。在吉林省保险市场中，作为国有公司的中国人寿就占52．3％的份额。在寿险市场中，中国人寿占63．94％的份额；在财产险市场中，中国人保占82．48％的份额。这充分说明国有公司仍然发挥保险业主渠道作用。要以国有公司为依托，在条件成熟时，构建地方金融控股集团公司，为地方经济发展和建设服务。金融控股公司能够整合保险业、银行业与证券业的资源，有效规避风险，并能形成产业规模优势和产业集群优势。
    2．紧紧抓住吉林省经济特别是长春市经济迅猛发展的战略机遇，实施长春、吉林带动战略。中国人寿吉林省分公司从分业经营之初，就把长春带动战略摆在突出位置，作为战略决策来抓。截止2003年底，中国人寿长春分公司实现保费收入13．3亿元，占中国人寿全省系统保费收入的37．8％；列全国80个大中城市第19位，比2002年提升了18位；列全国省会级城市分公司第5位，超过了沈阳和哈尔滨。同比增长69％，比全国平均增幅高36个百分点，列全国80个大中城市第2位；市场占有率56％，在全国80个大中城市当中居于前列，并且也超过沈阳(33．36％)和哈尔滨(31．90％)，列东北三个省会城市之首。2003年综合排名更是达到全国第3位。从全省保险系统看，2003年全省保费收入67．5亿元，长春市保费收入就达到28．9亿元，吉林市保费收入12．3亿元，长春、吉林两地保费收入占吉林省保费收入的61．06％。如果长春市保险业和金融业不实现超常规的发展，搞活金融市场，激活虚拟经济，建设区域金融中心城市，就只能是一句空谈。所以，应继续采取相关优惠政策和具体措施，在全省金融保险界唱响长春龙头带动战略的主旋律，尽快提高长春、吉林等大城市对全省金融保险业发展的贡献率，实现吉林省金融保险业重点区域的突破。
    3．要抓住地方产业格局优势，办好地方特色的保险机构。2003年底，我国农业保险保费收入仅仅为4．6亿元，仅占全国财产险保费收入的0．5％，农业保险潜力之巨大显而易见。吉林省作为深处东北三省腹地的农业大省，应该利用独特的地域优势和产业优势，围绕“三农”做文章，办好农业保险。当前，吉林省已经获准筹建综合性商业农业保险公司。该公司既可以从事商业性财产险、人身险业务，代办政策性业务，也可以开办与农村社会福利相衔接的其他业务。既可以运用整体优势实现资源整合，抵御农业风险，也可以利用农业保险公司总部设在吉林省的地理优势，引入资金，聚集资金，促进本地经济发展。以2002年为例，吉林省金融机构存款余额仅为2 878亿元，贷款余额却达到3 058亿元，经济建设资金明显不足，要求我们不仅要引导银行投资取向，而且要重点发展总部设在吉林、资金集于吉林的地方性保险公司，这是搞活地方金融市场，激活虚拟经济的有效途径和重要组成部分。当然，在吉林省建立科学、完善的农业保险制度，建立适合吉林省农业生产力水平、产业结构、风险特点和保险需求的农村保险制度，需要进一步加大政府和全社会的支持力度。
［编辑：傅晓棣］2004年第10期保险研究•论坛保险研究•论坛2004年第10期