创新思维观念加快产品创新大力发展非寿险投资型保险产品

冯晓增

                              (中国保险监督管理委员会，北京  100034)

　　［关键词］科学发展观；产品创新；非寿险；投资型保险产品；产品开发；产品设计；内控管理；风险防范
　　［摘要］在保险业界的共同努力下，财产保险的创新呈现出生机勃勃的局面。但产品创新力度尚待进一步加强，非寿险投资型保险产品发展还存在认识低、能力差、规模小、产品单一、风险大等不足。发展投资型保险产品，可以推进非寿险保险产品的升级和转型，扩大非寿险资金的投资融资功能，改变以往传统产品保费中可投资运用的资金占比低的现状，打通保险市场、资本市场和货币市场，突破经济规模对非寿险业发展的限制，增加个人理财工具，提高非寿险业的社会渗透力和覆盖面，充分发挥保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。为此，要树立科学发展观，积极进行产品创新；拓宽思路，开发多种新型非寿险投资型保险产品；加强宣传，改善非寿险投资型保险的社会认知度；科学设计产品，防范化解利率风险；加强内部管理，严格保险公司内控管理制度；加强监管，防范金融风险。要通过大力发展非寿险投资型保险产品，努力实现财产险做大做强的战略目标。

    改革开放20多年来，中国保险业蓬勃发展，保费收入年均增长达到30％左右，是国民经济中发展最快的行业之一。特别是十六大以来，保监会以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，发扬求真务实的作风，从我国保险业实际出发，做出保险业处于发展初级阶段的重要判断，提出做大做强中国保险业的战略目标。
    在保监会的统一部署下，财产保险业统一思想，根据经济社会和保险业发展的实际，解放思想，开拓进取，各项工作取得显著成就。保险业在完善社会主义市场经济体制、全面建设小康社会进程中，发挥着越来越重要的作用。今年上半年财产保险实现保费收入586.05亿元，同比增长22．99％，呈现出快速健康发展的良好局面。一、大力提倡产品创新，为财产险业快速发展提供不竭动力    总结今年上半年的工作，除了宏观经济环境的持续改善、国内生产总值的高速增长和财产险各公司自身努力外，产品创新是财产保险业快速发展的一个重要原因。
　　(一)今年以来财产险产品创新情况
　　全国保险工作会议以后，保监会坚持市场化监管理念，将鼓励和支持创新放在重要地位，积极推动财产保险的产品创新。在充分调研和论证基础上，保监会下发了《关于实施财产保险公司条款费率事后备案制度有关问题的通知》，将绝大部分产险产品申报程序由事前备案改为事后报告，鼓励保险公司省级分公司根据当地实际情况，开发相关产品，充分调动保险公司产品开发的积极性。据不完全统计，该制度实施两个月以来，财产险公司报备的产品达到360多个。在调整产品创新程序性管理的同时，保监会通过强化保险公司内控制度、风险管理和偿付能力的监管，极大影响了保险产品创新的价值取向。
    在保险业界的共同努力下，财产保险的创新呈现出生机勃勃的局面，个性化车险产品大量面市，新型产品开发和传统产品改造成绩斐然。截止2004年6月，11家中资财产保险公司在市场上销售的个性化车险产品已经达到66个，在保监会备案的产险产品达到676件之多，高于去年同期近两倍，产品覆盖了包括财产保险、责任保险、保证保险等几乎所有的产险领域。
    (二)财产险产品创新力度尚待进一步加强
    随着新世纪的到来，我国进入了加快推进社会主义现代化建设的新时期，保险业面临的经济社会环境发生了深刻变化。
    十六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标，十六届三中全会做出了《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，提出了按照“五个统筹”实现经济、社会和人的全面发展的要求。同时，《决定》从全局的高度肯定了保险业在全面建设小康社会和完善社会主义市场经济体制中的重要作用，把保险摆在了更加突出的位置。
    2003年，我国人均GDP超过1 000美元，  已经从低收入国家进入中低收入国家行列。许多国家的发展进程表明，这是经济社会结构发生深刻变化的重要阶段，居民生活水平将不断提高，社会需求更趋多样化，消费结构加快升级，人们更加追求生活内容的丰富、生活质量的提高以及生活环境的改善。
    新的经济社会环境对保险业提出了新的更高的要求，养老、医疗、健康、农业、巨灾、公众责任等等都需要保险业提供全方位、多层次、多样化的保险保障。保险业必须适应发展环境的变化，立足于服务经济社会发展的全局，不断拓宽服务领域，提高服务水平。近年来，尽管财产险业获得较快发展，但是财产险业离经济社会对非寿险的要求，离人民群众对非寿险保险产品的需求还有相当的距离，财产险产品创新力度还需要适应新的形势而进一步加强。
    (三)齐心协力，开拓进取，努力实现财产险做大做强的战略目标
在刚刚结束的保监会派出机构工作会议上，吴定富主席做出了“随着外部环境发生深刻变化，保险业进入新的发展时期”的科学论断，指出在新的发展时期，保险经营从粗放经营向集约化转变，保险市场从局部开放向全面开放转变，保险服务从单一功能向多重功能转变，保险发展从相对独立向与外部联系更加紧密转变。吴定富主席还结合科学发展观，系统论述了保险业做大做强的内涵，指出做大做强是科学发展观在保险业中的具体体现，是保险业树立科学发展观的核心内容。做大就是保险业的覆盖面要广，服务程度要高，功能和作用要得到充分发挥，要有较大规模，全社会保险意识要强。做强就是保险公司竞争力要强，保险业的整体实力要强，防范风险的能力要强，保险队伍要强，可持续发展能力要强。吴定富主席的讲话内涵丰富，深刻透彻地分析了当前保险业面临的形势，纠正了保险业中存在的一些模糊和错误认识，为保险业下一步工作指明了方向，也对财产保险业的下一步工作提出了新的要求。           二、大力发展非寿险投资型保险产品，努力将产品创新提到一个新高度 
    (一)我国投资型保险产品的现状
目前各中资财产保险公司开办的新型非寿险产品为储金型、投资型和账户管理型三种，  以投资型非寿险产品为主。新型非寿险产品的保险责任由最初的家庭财产扩展到人身意外，销售渠道由直销逐步转向银行代理，现在11家中资财产险公司中有4家公司向市场提供新型非寿险产品，正在销售的产品约有7个，储金规模约为80亿元。
    (二)当前非寿险投资型保险产品发展中的不足
当前非寿险投资型保险产品发展还存在明显不足，大致可以归为认识低、能力差、规模小、产品单一、风险高等五个问题。
    第一是认识低。部分保险公司对于新型非寿险投资型保险产品的开发在思想上重视不够，对于新产品开发的重要性、迫切性认识不足，对于市场还缺乏一个比较深刻和客观的认识。
    第二是能力差。新型非寿险产品的开发是一项系统工程，涉及到多门类的学科和多个部门，技术要求和知识含量都很高。目前，保险公司对于新型非寿险产品的开发，在技术和人才上还存在实际困难。
    第三是规模小。非寿险投资型保险产品的规模和发展水平，与一些亚洲国家（如日本和韩国）相比，还有相当的差距，还远远不能满足社会对非寿险投资型保险的需求。
    第四是产品单一，结构失衡，  同构现象比较严重。
    最后一点是风险高。现阶段开发的非寿险投资型保险产品主要是固定利率产品。在当前宏观经济存在较大波动的情况下，银行的利率随时都有可能变动，所以这样的固定利率产品对保险公司的经营存在较大的利率风险。
    (三)发展非寿险投资型保险产品具有广阔的前景
吴定富主席在年初全国保险工作会议的报告中指出：从一项居民储蓄动机调查来看，  以养老、教育、防病为目的的储蓄比例超过40％，而且这一比例还有逐步上升的趋势。今年上半年，全国各类金融机构城乡居民储蓄达到11.38万亿元人民币，按40％推算，应该有近4.5万亿元居民储蓄与保险有较大的相关性和可替代性。一些专家学者对2002年中国和美国居民个人金融资产构成做了一个比较研究，得到以下几组数据：一是在个人金融资产中现金和银行存款所占比例，美国为15．5％，中国为74．9％。二是在个人金融资产中股票和股权投资所占比例，美国为27．5％，中国只有7．1％。三是在个人金融资产中保险和养老金所占比例，美国为29．6％，中国只有4．7％。通过这个比较，我们可以看出，在我国个人金融资产中，用于保险、养老方面的比例是相当低的，这也说明我们的市场潜力相当大。财产险业要充分认识巨大的潜在市场，研究社会公众的保险消费心理和习惯，有针对性地开发有特色、适合消费习惯和投资意向的保险产品，最大限度地满足市场需求，大力开发巨大的潜在市场。
    同时，要研究我们东方人的保险消费习惯，尤其是保险与社会文化的联系。东方人，包括中国人，  比较趋向和偏好于储蓄。习惯给孩子们储蓄，一方面是帮助他们成长，另一方面也是为自己养儿防老。正是这种东方人的存款文化，促使我们储金型保险的发展非常有基础，这是由社会文化习惯带来的保险习惯。
    非寿险投资型保险产品作为一种具备风险保障功能和投资回报的保险产品，是非寿险保险产品的一个重要创新。由于这种产品兼有保障功能和投资功能，较好地适应了东方民族的储蓄和防老心理，因此它在东亚国家发展比较快。同样，在我们国家也具有广阔的市场前景。今年华泰公司在上海市场上做了一个实验，通过工商银行代售华泰居安理财型保险产品，短短12天时间里就积聚了8.5亿元的保费，就反映了这种市场特点和居民消费心理。
    (四)发展投资型保险产品的方向
发展投资型保险产品可以推进非寿险保险产品的升级和转型，扩大非寿险资金的投资融资功能，改变以往传统产品保费中可投资运用的资金占比低的现状，打通保险市场、资本市场和货币市场，突破经济规模对非寿险业发展的限制，增加个人理财工具，提高非寿险业的社会渗透力和覆盖面，充分发挥保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。三、今后一个时期非寿险投资型保险产品的工作任务和要求    (一)树立科学发展观，积极进行产品创新
科学发展观是我们党对社会主义市场经济条件下经济社会发展规律在认识上的重要升华，具有重要的现实意义和深远的历史意义。牢固树立和认真落实科学发展观是保险业充分发挥保险功能服务于社会的正确选择。科学发展观的实质是要抓住和用好战略机遇期，实现经济社会更快更好地发展。科学发展观是产品创新的指导思想。必须摒弃以往那种重短期、轻长期，重规模、轻效益，重价格、轻服务的产品开发倾向。要深刻认识保险业发展新时期的特点，继续提高全行业对产品创新重要性的认识，抢抓机遇、勇于创新，开发出更多的适合市场需求的非寿险投资型保险产品。
    (二)拓宽思路，开发多种新型非寿险投资型保险产品
现阶段开发销售的非寿险投资型产品，存在着产品单一、结构趋同等问题，远远不能够满足市场需要。保险界应密切关注国际新型非寿险产品市场发展状况以及趋势，借鉴其经验，结合我国市场的实际，研究开发注重投资收益的投资型非寿险保险产品和注重向投保者提供多样化与充分保险保障的储金型非寿险保险产品，以及以人身意外保险为标的的投资型保险产品，满足消费者对新型非寿险投资型保险产品的多样化选择，推动这个潜在市场的开发。
    (三)加强宣传，改善非寿险投资型保险的社会认知度
非寿险投资型保险产品作为一种新型的非寿险保险产品，其作用和功能还不为社会公众所认知，市场对其认识非常不足。所以财产险界、保险行业协会应该注意加强宣传，扩大这类产品的社会影响。同时，通过宣传，引导社会公众的保险消费意识和习惯。
    (四)科学设计产品，防范化解利率风险
相对于传统的非寿险产品而言，非寿险投资型保险产品属于长期性保险产品，其主要风险是产品的预定利率风险。因此，为防范由于银行利率变化，导致投资收益率小于保单预定利率而产生利差风险，保险公司在开发产品时，应特别注意设计浮动利率的非寿险投资型保险产品，以避免利率风险，防止利率波动对保险公司的经营产生大的不利冲击。
    (五)加强内部管理，严格保险公司内控管理制度
新型非寿险产品涉及资金量比较大，同时对于资金运作的收益率有着严格的要求，保险资金的管理水平和运用水平对于新型非寿险产品经营的成败乃至整个非寿险公司的稳健经营都有重要影响。财产险公司要进一步强化内部管理制度，确保公司内控制度的有效性。同时，要提高资金运用水平，确保资金的安全性、流动性和效益性。
    (六)加强监管，防范金融风险
新型非寿险保险产品创新和上市，会使其新的、特殊的风险和问题逐步显现出来。银行、证券、保险三大金融行业的产品界限越来越模糊，相关性和替代性越来越强，各种金融风险容易相互传递。保监会将加强对新型非寿险保险产品的研究，加强偿付能力监管和资金运用监管，  同时，加强与人民银行、银监会、证监会的监管合作，完善新型非寿险保险产品的监管制度安排，建立有效的控制和防范风险体制，切实保护被保险人利益，在促进新型非寿险保险产品发展的同时，控制风险。
［收稿日期］2004—08—05
［作者简介］冯晓增，现任中国保险监督管理委员会副主席。