2003年全球巨灾情况概述

颜清

（中国保险学会，北京 100031）

　　据瑞士再保险公司《西格马》杂志2004年第1期的统计，2003年全球共发生巨灾380起。其中，自然巨灾142起，人为灾害238起。
　　2003年，导致死亡人数最多的自然巨灾是5月26日发生在阿尔及利亚Boumerdes地区的里氏6.8级地震和12月26日伊朗巴姆（Bam）市的里氏6.5级地震。阿尔及利亚的地震致使2 200人丧生，10 000人受伤，150 000人无家可归；而伊朗地震则使41 000人在塌毁的泥土瓦砾下丧生。除地震外，热浪、干旱、森林火灾及暴风等自然巨灾也给人类造成相当严重的危害和损失，常常成为国际媒体关注的要闻。
　　在人为灾难损失方面，美国、英国、丹麦和意大利发生的停电事件、南韩地铁纵火事件以及中国四川的毒气泄露事件等等，都是对当地人们的生活和经济造成重大损失的严重事件，冠居人为灾害之首（详见表1）。巨灾死亡人数达60 000，在1970年以来遇难人数统计中位居第72003年，全球有60 000人死于巨灾，在1970年以来死亡人数统计中位居第7。其中，51 500人因自然巨灾死亡或失踪，8 000人因人为灾难死亡或失踪。
　　在自然巨灾中，除地震之外，洪水是导致人类死亡最多的第二巨灾。2003年，全球死于洪水灾害的人数高达4 280人。仅6、7月间，发生在印度、孟加拉、巴基斯坦和尼泊尔的洪水就夺走了1 400人的生命。
　　在人为灾难中，死亡人数最多的首推孟加拉的渡轮颠覆事件。7月发生在Megna河上的MV Nasreen游轮颠覆事件使528人丧生。4月，Megna河和Buviganga河上的两艘游轮也因暴风而颠覆，使近400人殉难。2003年全球共有2 350人死于水上运输，因其他与交通运输相关事故而死亡的人数也高达2 200人之多（详见表2）。2003年巨灾损失类别及所占比例
表1巨灾分类次数所占
巨灾
比例
（%）遇难者
人数
（死亡及
失踪）所占
遇难者
比例
（%）保险
损失
（百万
美元）所占
比例
（%）自然巨灾14237.451 48586.716 17087.5洪水694 1961 904暴风311 4228 326地震1843 785403干旱、丛林火灾11 1 7362 460霜冻63121 095冰雹5[6]1 982其他234人为灾害23862.67 91413.32 32012.5重大火灾、爆炸369.51 0711.81 1376.1空运灾难236.11 0591.85523.0水运灾难359.22 3594.01000.5公、铁路运输事故9525.02 2293.860.0煤矿事故153.95360.90.0建筑倒塌61.6590.11030.6其他（含恐怖活动及社会动乱）287.46011.04212.3总计380100.059 399100.018 489100.0注：附表中所列保险损失指财产险及业务中断损失险，其中不含人寿险及责任险损失。
2003年死亡人数最多的20起巨灾
表2遇难
人数
（死亡及
失踪）保险
损失
（百万
　　美元）开始日期事件发生地点41 000-2003.12.26巴姆市里氏6.5级地震伊朗2 266-2003.05.21里氏6.8级地震阿尔及利亚1 392-2003.05.14高达49度的热浪印度650-2003.06.13雨季洪水及山体滑坡印度、孟加拉528-2003.07.08MV Nasreen渡轮倾覆孟加拉373-2003.07.15雨季洪水及山体滑坡巴基斯坦、印度369-2003.04.21热带风暴致使两艘渡轮沉船孟加拉367-2003.07.03雨季洪水及山体滑坡尼泊尔、印度300-2003.07.25暴风雨致使多艘渔船倾覆孟加拉275-2003.02.19伊朗IL-76军事运输机机毁伊朗268-2003.02.24里氏6.8级地震中国266-2003.05.17大雨导致洪水及山体滑坡斯里兰卡243-2003.12.23重庆天然气井喷中国239-2003.11.02骤雨导致的洪水印度尼西亚210-2003.06.20移民船只沉船地中海、突尼斯207-2003.12.15洪水及山体滑坡菲律宾202-2003.07.01寒流 气温低于零下23度秘鲁200-2003.05.01热浪 气温超过50度巴基斯坦198-2003.02.18地铁纵火南韩186-2003.11.24MaiNdombe湖两艘游轮撞毁刚果经济损失700亿美元，保险损失185亿美元
　　据《西格马》统计，2003年全球巨灾造成的经济损失约达700亿美元。其中，自然巨灾造成的损失为580亿美元，人为灾难损失约为120亿美元。
　　580亿美元的自然巨灾损失中，有123亿美元是由欧洲中部、南部及东部地区干旱导致的农作物损失（未保）；16亿美元是由葡萄牙森林火灾造成的损失。其他还有：时速210公里的Maeme台风，使南韩遭受60亿美元的经济损失（含5亿美元保险损失）；3月份袭击美国的暴风和冰雹造成的经济损失约50亿美元（含4亿美元保险损失）等等。
　　人为灾难损失中，一多半为美国8月间发生的3天停电事件所致，其产生的经济损失为68亿美元（含2亿美元保险损失）；美国哥伦比亚号航天飞船的损失也占了30亿美元。
　　在700亿美元的巨灾经济损失中，有185亿美元的损失转向了财产保险业。其中，自然灾害损失162亿美元，人为灾害损失23亿美元。自然巨灾保险损失中，突破10亿美元损失的自然巨灾有6起，大多集中在北美和欧洲等保险业比较发达的国家或地区，其损失总额占了2003年全球自然巨灾保险损失的近三分之二。其中，4、5月间横扫美国东北部和中西部地区的两次暴风就分别使财产保险业损失了32亿美元和16亿美元；袭击美国、加拿大的依莎贝尔飓风也让财产保险公司损失了17亿美元；10月间发生在美国加利佛尼亚洲人口稠密地区的两场森林大火造成的保险损失分别为11亿美元和10亿美元。12月，荡击法国南部地区的洪水也造成了10亿美元的保险损失。
　　人为巨灾的保险损失中，构成重大损失赔付的主要是工业火灾保险损失和卫星保险损失。与1970年以来人为灾害保险损失的年平均损失额64亿美元相比，2003年23亿美元的损失额还不算很高。
　　就保险损失的地区分布而言，北美洲，或更具体地说，美国的保险损失在全球保险损失总额中占了绝大部分，接近全球保险损失总额的三分之二。相比之下，虽然欧洲因天气干旱和森林火灾而遭受严重的经济损失，但损失部分大多没有参保，需要保险公司赔付的损失仅占很小的一部分。而在欧洲23亿美元的保险损失中，法国南部洪水的损失占了将近一半（详见表3、表4）。
　　10亿美元以上巨灾保险损失呈上升趋势
　　自上个世纪80年代后期，巨灾保险损失数字开始逐年上升。1987年至2002年间，财产保险公司因自然巨灾所赔付的年均损失额高达141亿美元，而超出10亿美元的保险损失不为鲜见。其中，1992年荡击美国的安德鲁飓风创造了巨灾保险损失的颠峰数字，高达209亿美元；1994年美国加州地震的保险损失也高达173亿美元；1991年袭击日本的Mireille台风造成的保险损失为76亿美元；1999年欧洲遭遇的Lother暴风和Martin暴风也分别损失了保险公司64亿美元和26亿美元。所有这些都向人们表明，动辄就出现上10亿美元的保险损失已成为一种趋势，而且这种趋势仍会继续。极端气温与巨灾发生频率
　　《西格马》认为，近年来，自然巨灾发生率的不断上升和由此产生的越来越高的巨额损失与全球性气温升高不无关系。特别是近年来，极端气候现象频频出现：2002年7、8月间，欧洲大部分地区发生严重洪涝，导致经济损失156亿美元。同年9月，洪水又再次袭击了法国，造成的经济损失达13亿美元。使2002年成为有史以来洪水损失最为严重的一年。而2003年夏季，又让欧洲乃至世界大部分地区的人们体验了记录史上最为炎热的一个夏天。尤其是法国，夏天刚刚经历了酷热，12月就又遭受了洪水的冲击，损失总额达15亿美元。《西格马》认为，虽然不能把这些孤立的事件作为地球气候变化的左证，但极端气候的频频出现与气象学家所预测的气候转暖趋势是有绝对关系的。并且，人类活动是导致地球温度上升的主要因素。
　　2003年保险损失最严重的20起灾害
　　表3遇难
　　人数
　　（死亡及
　　失踪）保险
　　损失
　　（百万
　　美元）开始日期事件发生地点3 205452003.05.02暴风雨、龙卷风、冰雹美国1 685302003.09.18时速170公里的依莎贝尔飓风美国、加拿大1 605-2003.04.04雷电暴风雨夹杂大块冰雹美国1 060142003.10.25‘Cedar’野火火灾美国1 00972003.12.01暴雨造成的洪水法国97542003.10.21老地‘Old’野火火灾美国81572003.07.21雷电暴风雨夹杂冰雹美国680-2003.07.04雷电暴风雨夹杂冰雹美国5041312003.09.07时速210公里的Maemi台风南韩50022003.01.13冬季暴风雪美国42582003.11.12暴风加雨雪美国36062003.03.18暴风雪 冰雹美国31562003.01.02时速200公里的Calvann暴风法国、德国*31042003.02.21暴雨、大风美国26442003.01.08丛林火灾 烧毁3百万公顷土地澳大利亚235282003.02.14冬季暴风雪美国202-2003.07.26地震日本180-2003.05.01暴风加冰雹美国180-2003.08.31暴风雨美国180-2003.08.14由于电缆老化导致停电美国、加拿大不详62003.08.22骤雨导致的洪水墨西哥不详-2003.12.12工厂火灾法国注：附表中所列保险损失指财产险及业务中断损失险，其中不含人寿险及责任险损失。
　　2003全球巨灾损失地区分布及所占比例
　　表4地区/国家发生
　　次数所占
　　比例
　　（%）遇难
　　人数所占
　　比例
　　（%）保险
　　损失
　　（百万美元）所占
　　比例
　　（%）美洲7820.51 5652.613 89975.2美国328.42950.511 22260.7欧洲369.54230.72 17311.8法国51.3410.11 3347.2亚洲17846.851 89487.41 4477.8南韩41.13320.65242.8日本71.8450.14112.2伊朗102.641 52369.9--非洲6717.64 9008.21480.8南非61.6780.11120.6阿尔及利亚41.12 4084.1320.2大洋州/澳大利亚41.16-3391.8海上/航空133.45270.94832.6全球380100.059 399100.018 489100.0由于人类近年来过多地利用温室栽培和过量使用石油，温室沼气在大气层中的高度集中和石油中的二氧化碳使地球表面的能量大幅增加，进而使地球的表面温度上升。地球表面的平均温度在上个世纪升高了0.6度。地球气温的升高又增强了水的蒸发。气温越热，蒸发的水越多，随之出现的降雨量也就越大。此外，增加的水蒸气在大气中的凝聚和演变过程中释放出的能量又可以导致暴风活动的进一步加剧。因此，导致了水文现象，如暴风和洪水的频频发生。
　　据《西格马》预测，21世纪，全球性高温天气的最高温度和最长持续时间增长的可能性高达90%~99%，冰雹、雨雪积存量增加的可能性也在90%~99%。而夏季发生大陆干热、干旱的几率和热带风暴的猛烈度也会有很大程度的增加。因此，人类未来可能会遭遇更多的高温天气和更为频繁的热浪袭击。也就是说，人类会面临更多的自然巨灾和更为严重的巨灾损失，经营风险的保险公司和再保险公司也将面临来自于自然界的更大的挑战。
　　气候变化对保险损失的影响
　　据《西格马》对1970年以来全球保险损失数据的统计，自1990年到目前，保险损失增势迅猛（详见图1）。其主要原因可以解释为经济、人口和地理方面的因素所致。特别是在工业国家，这一阶段的可保价值（如居民住宅、工业及写字楼等）增长较快。此外，一些沿海地带或河流、湖泊展延地带的建筑和人口越来越稠密，这些地区的索赔在迅速增加。气候变化对保险损失的确切影响还很难得以量化。
　　图11970~2003年保险损失趋势（10亿美元）
　　——自然巨灾 人为巨灾
　　由于气候变异导致气候区域的潜在性移动，目前只在少数高发地区发生的气象事件（自然巨灾）今后可能会转向其他地区。而无论在自然植被方面，还是在建筑设施方面，这些地区都还没有承受这种新情况的准备。因此，保险公司今后面临的巨灾损失可能会更为严重。
　　为了应对巨灾损失，除了采取保护气候（如减少温室气体、减少使用石油以及开发新技术等）和对居民居住方式及建筑标准施以影响，及采取有效的风险管理办法来减缓这种巨额损失的上升趋势之外，保险业只能在采取满风险费率和满风险条件的承保方式来激励和鼓励被保险人加强防损，减轻巨灾所带来的经济负担。除传统的再保险方式之外，近年来出现的一种新型的分散巨灾风险的方式——巨灾债券正在世界上引起越来越多的关注。
　　巨灾保险证券化呈上升趋势
　　从2003年全球700亿美元巨灾损失总额与185亿美元保险损失总额之间的巨大差额可以看出，目前，高额的巨灾损失与保险业的承保能力之间还有相当大的差距，没有参保的巨灾仍然占有相当大的比例。从另一个角度来看，巨灾保险又有着很大的发展潜力，是一个快速发展的市场。但它需要国际多样化和强大的资本基础。尽管传统的再保险方式仍然是吸纳风险的主要载体，保险巨灾证券作为保险公司化解巨灾风险的一种金融方式，在缩短高额巨灾损失与承保能力之间的差距方面，正在发挥着越来越显著的作用。
　　保险证券上个世纪90年代始创于美国，截至目前，全球保险证券发行总额已经超过了95亿美元，巨灾保险债券占了其中的大多数。而且，近75亿美元是1996年以来发行的。对于保险公司、再保险公司以及越来越多的其他公司来讲，保险巨灾债券为应对巨灾风险提供了长时间（多年）的保护而不必担心信用风险的问题。此外，在保险公司赔付能力紧张的情况下，巨灾债券可以将公司自身的巨灾损失风险转移、分散给投资者。对于投资者而言，如果在债券约定的时间内没有发生约定的风险损失或者损失小于确定的数额，持券人就可以拿回全部本金及较高的风险补偿金。因此，保险巨灾债券无论对保险公司还是对投资者都有着较大的吸引力。虽然其起步时间不长，但发展速度很快。尤其是随着管理技术的不断提高，近年来巨灾债券的发售量明显上升。2003年，由保险公司和其他金融公司发行的巨灾债券超过了20亿美元。截至年底，未收盘（outstanding）巨灾债券总额达到了43亿美元， 比上年增长了近53%。
　　据英国保险日报报道，推动2003年巨灾债券发行额显著增加的主要因素，是单项风险债券的平均发行量有了大幅增加。同时，债券的风险范围也有相应的扩大。如瑞士信用第一波士顿公司（Credit Suisse first Boston）与瑞士再资本公司(Swiss Re Capital Markets)合作，为国际足联发行的2006年德国世界杯足球赛“赛事取消风险”债券，其含概的风险不仅包括恐怖事件风险，也包括了自然灾害风险，是体育赛事重大风险证券化的首例。债券发行总额达2.6亿美元。同时，瑞士再委托Vita资金公司发售了4亿美元的巨灾指数债券(Catastropheindexed notes)，含概了包括美、英、法、瑞士及意大利等国因流行病、自然巨灾、战争或恐怖事件等原因，导致人口死亡率上升等风险内容，这是第一项与寿险风险相关的保险债券。此外，12月发行的Pylon巨灾债券，也为这家欧洲大型电力公司因暴风袭击而导致的电力输、配送中断风险提供了资金保障，发行额达2.42亿美元。这也是将巨灾债券运用于欧洲电力系统风险防范的首例。
　　正如美国风险管理系统（RMS）的风险咨询顾问Gondon Woo所说，“2003年在巨灾风险证券方面的创新表明，一些新的风险和风险债券完全可以有效的、以投资为目的地进行量化，资本市场也愿意为巨灾多提供一种分散风险的选择方式。”
　　自保险巨灾债券创始以来，除欧、美市场近年来发售量大幅增长以外，日本和我国台湾地区等地也相继开启了巨灾债券市场。截至目前，巨灾债券所涉及的风险内容主要有地震、台风、暴风、战争或恐怖事件等等。可以预见，随着全球经济一体化的发展、保险市场和资本市场的进一步融合，以及巨灾债券管理技术的进一步完善和成熟，巨灾风险证券化将会有更大的发展。［参考文献］
　　［1］瑞士再保险公司《西格马》杂志2004年第1期.
　　［2］英国保险日报相关文章.
　　［编辑：韩艳春］2004年第6期保险研究•专版保险研究•专版2004年第6期
　　［收稿日期］2004—04—22
　　［作者简介］颜清 ，女，副译审，现供职于中国保险学会。