分红险卷土重来

    继投连险之后，分红险正在成为广东保险市场增长的新动力。一季度，广东省内分红险净增保费39.1亿元，同比增长32%。同期，分红险保费收入在全国寿险业保费收入的占比更高达73.5%。

　　分红险成险企新宠

　　6月1日，新华人寿新型分红险“金钱柜”在国内多个城市高调同步上市。在原新华人寿保险有限公司董事长关国亮涉嫌挪用巨额资金案爆出后，“金钱柜”成为新华人寿两年多来的首次高调发力。新华人寿对这款分红险新品给予的期望更令业界震惊。新华人寿内部人士透露，新华人寿总裁孙兵在内部会议上明确放出风声，希望这款分红险新品“上市到年底，要实现规模保费100亿元，期缴保费50亿元”。

　　据不完全统计，3月份，国内保险市场有近10款分红险扎堆上市。4月份，包括平安、中德安联、泰康人寿在内的多家公司加入战团，纷纷推出分红险新品。普益财富的统计也印证了分红险已经成为银保的主流产品。普益统计显示，第一季度国内保险公司共推出24款保险产品，其中16款是分红险，占比超过六成。

　　稳定收益最重要

　　2008年，A股市值蒸发了22万亿元，以A股市场约5750万户股民测算，平均每个账户损失38万元市值。与A股的剧烈波动一致，寿险资金投资收益也出现大幅波动，2007年寿险收益率达到10.8%，2008年则仅仅接近3%。与股票市场密切联动的投连险2008年甚至出现较大投诉和退保风险。

    “人们寻求稳定收益的心态是分红险热销的关键因素。”中山大学风险管理与保险学系主任申曙光教授分析认为。

　　据了解，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据对未来经济、资本市场及分红险种经营状况的预期，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付终了红利。

　　分红可能为零

　　不过，分红险并非没有风险。“分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给您的红利是不确定的。”广东保监局在《投保新型人身保险产品风险提示》中指出。

　　对此，申曙光分析认为，根据保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余70%分配给客户。但保险公司并不承诺分红的具体数额，保险公司只是在投资实现收益的情况下才分配红利。“所以，市民需要警惕的是，在资本市场不景气的情况下，分红险的红利分配可能会比较低，甚至有可能出现零分红，或者低于银行同期利率的情况”。  （羊城晚报   2009-06-07）

中英人寿首推个人高端医疗险

    高端人士的医疗险能保障什么，保费有多高？从中英人寿获悉，中英人寿针对国内高管、亚洲外派人士推出了一款高端医疗险，一年保费从6000元至3.6万元不等，最高保额达到300万元。

　　据了解，这款高端医疗险保障范围覆盖中国大陆、台湾、澳门、韩国以及全东南亚等地，投保的消费者可以自行选择医疗机构就医。  （新京报 2009-06-11）

                            友邦推出御防宝B保险计划对抗特定流感
 
    近年来，随甲型H5N1流感（俗称人感染禽流感）、尤其是甲型H1N1流感（俗称人感染猪流感）的全球范围蔓延，友邦保险于近日推出友邦御防宝B保险计划，旨在为感染此类特定流感的人群提供保障。

　　据友邦人士介绍，友邦御防宝B保险计划投保年龄为18岁至60岁，并且可续保至64岁。在产品特色方面，该产品提供了猪流感和禽流感的特定流感住院给付金，能够弥补客户在住院期间收入损失。对于不幸感染猪流感或禽流感而身故者，将提供特定流感身故保险金，为家庭顶梁柱解除后顾之忧。该产品同时着眼于人性关怀，还设计了特定身故慰问金给付。

　　除了为猪流感和禽流感特别设计的保险金外，该产品该提供了多样的意外保障，包括有意外身故保险金、意外残疾保险金及意外烧伤保险金，如果属于特定意外，更是可以获得双倍保障。通常社会医保的范围有限，有些住院费用项目不在医保范围内，对于此，客户今后也不必担心，该产品的意外医药费用补偿，涵盖部分医保范围外的费用。同样，为了弥补客户住院期间收入损失，该产品设计有意外住院给付保险金。这些方面的设计旨在能让客户在非常时期获得更为周全的意外保障。  （金融界网站    2009-06-12）

个险成本高 “公交意外险”推出九年无人购买

　　成都公交车事故再次引出人们对保险的关注。“到目前为主，国内仅有中国人寿一家有 ‘公交车车上人员人身意外伤害保险’，这个险种推出9年了，但是从来没有人购买。”6月8日，业内人士表示。为什么“公交乘客意外伤害险”仅一家保险公司有？
　　个险成本高

　　泰康人寿资深产品专家顾海建说，“这种个险成本太高了，很多保险公司不会去做，目前国内保险公司针对此次事故的赔付多为投保团体意外险。”

　　几家保险公司表示，它们并没有专门的“公交乘客意外伤害险”险种，主要还是成本较高的问题，但是各家保险公司普通的意外伤害险等有可以针对这样的事故进行索赔。也有个别保险公司表示，“可以代办其他公司的类似产品。”

　　顾海建指出，国寿的这个险种主要保的是“行程”，只要乘客一登上公交车，保险即起效；当乘客下车时，保险随即终结。根据查询，“国寿公交车车上人员人身意外伤害保险”条款主要包括因意外伤害导致死亡的、因意外伤害导致身体残疾的、因为意外事故导致下落不明等。

　　可开发公交保险新产品

　　顾海建表示，“最好的方法就是政府补贴，指定保险公司承保，或者保险公司开发相关的以承保时间为载体的公车保险新产品。”

　　顾海建称，“新产品可以设计成保‘公车时间’，也就是保乘客这一年时间里乘坐公车的‘公车意外险’，而不是像国寿那样保‘行程’。这样成本也可以控制，比如说一年交50元，参照每个地方都有规定的公交车意外赔偿额度，如保50万，这样等于把公交公司承担的风险转到保险公司来。总之，需要政府相关部门予以关注，公交公司也必须提高乘客的安全意识，宣传公交车险的重要性。”

　　业内人士指出，依据《合同法》中有关客运合同的规定，乘客一旦买票乘车，便与公交公司形成事实上的承运服务合同关系，作为承运人的公交车要履行将乘客安全、准确运送到目的地的义务。一旦在运输过程中造成乘客人身伤害，承运人要对此承担责任。但伤亡是乘客自身健康原因造成的，或者承运人证明伤亡是旅客故意、重大过失造成的除外。（每日经济新闻  2009-06-09）

　成都公交事故多家保险公司理赔

　　针对6月5日发生的成都公交车燃烧事故，泰康人寿、太平人寿、长城保险、中国平安等多家保险公司已经对客户进行排查、理赔。此外，该车由中国人保财险承保了交强险、第三者责任险、承运人责任险等险种。

　　据了解，遇难者黄某生前所在的公司在2007年为其买下太平人寿团险产品，2008年又购买了太平人寿某团险产品，年缴保费150元，保额10万，太平人寿将10万元赔付款送至遇难者家属。遇难者陈某、姚某均购买了平安人寿某万能险产品，保额分别为1万元和1.3万元，中国平安决定向两名遇难者家属分别预付赔款2万元。泰康人寿一名团险客户在事故中重度烧伤，该客户投保的意外伤害险保额为10万元，意外伤害医疗保额为1万元，意外住院津贴为每天50元，泰康人寿于事发当晚将1万元预赔款交付该客户家属手中。
（每日经济新闻  2009-06-09）

平安银行国内首创保费贷款产品 

    平安银行日前在国内首创保费贷款产品，它是平安银行联合平安产险新推出的融资产品，特别适合于运输型企业、汽车租赁公司、出租车公司等各类需要一次性支付较大车险保费金额的企业，贷款金额一般为商业险的8成，而且不需要任何抵押物，手续简便，利率水平一般为人行基准利率上浮10％。企业分期还款，资金压力小，类似于按揭贷款。
 
　　由于银行贷款直接作为企业保费支付给产险公司，银行也有效控制了风险。当企业未能正常归还银行贷款时，银行有权向保险公司提出退保申请，保险公司的退保保费优先用于支付企业在银行的未结清贷款本息。平安银行计划将保费贷款的险种从目前的企业车辆保险推广到所有财产险。
（上海证券报   2009-06-10）

国内最大一单工程保险合同在北京正式签订

　　北京市8条轨道交通线路的工程保险合同11日正式签订，合同总保额约615亿元，是国内有史以来投保金额最大的轨道交通建设项目，也创造了工程保险界的新纪录。

　　此次保险安排涉及的轨道线路为北京地铁6号线、7号线、8号线、10号线二期、房山线、西郊线、大兴线和昌平线共8条线路，总里程近200公里。承保险种为工程建筑安装工程一切险及第三者责任险。

　　据介绍，由于近年来亚洲和中国地区的轨道交通项目赔付率不断攀升，加之目前的国际金融危机，对国内轨道交通项目的承保造成很大的影响。以华泰保险经纪公司牵头组成的保险经纪人服务团队通过深入的风险分析和市场调查，借鉴国际先进经验，通过多轮艰苦谈判，最终使8条轨道建设项目同时实现保险的顺利安排。

　　中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司和太平保险有限公司共同承担了此次的保险安排。

　　据了解，目前北京在运的地铁线路包括地铁1号线、2号线等8条线路，正在建设的有4号线、6号线、8号线等7条线路。2009年还将开工建设15号线一期、昌平线、房山线、西郊线、7号线、14号线共6条线路。到2010年，北京地铁运营总里程将达到300公里，2015年将达到561公里，从现在起到2015年，北京将力争每年开通一条新线。（新华网    2009-06-11）

内地货运险市场潜力巨大

    “中国内地2009年上半年的货运险市场保费收入同比降低了近15.83％。我们相信在2009年年底到2010年上半年，货运险市场可以走出颓势，重新开始保持增长趋势。”今天，太阳联合保险（中国）有限公司副总经理王小兵在京对媒体表示，作为一家非常注重本地化的国际公司，太阳联合保险把英国RSA集团300年的水险承保经验与中国货运险市场的结合，将积极为内地企业承保各类水险。

　　早在1853年，英国RSA保险集团就在上海开展保险业务。1998年4月，该集团成为中国内地首家取得经营许可的英国保险公司；同年10月，皇家太阳联合保险公司上海分公司开业。2008年公司获批“分”改“子”，在上海成立太阳联合保险（中国）有限公司，注册资本金5亿元，今年公司已获保监会批准在北京成立分公司。对母公司经营状况，王小兵介绍，RSA集团在金融危机下发展依然走出上升态势，去年保费收入65亿英镑，综合经营成本率为94.5％，盈余较2007年增长了13％。

　　在我国，海上保险也叫水险。目前太阳联合保险（中国）水险业务以货物运输保险为主打，货运险保费收入占了整个公司水险收入的95％以上，去年公司水险业务保费收入3100万元，占公司保费收入的16％左右，而去年整个内地市场水险保费收入为70亿元。公司高级水险经理张朝晖介绍，在2009年严峻的市场形势下，公司货运险保费收入增长了37％.，赔付率仅为22.8％，远远低于同期市场平均水平。公司拓展中国内地货运险市场的优势在于灵活便捷的出单方式、本地和全球双方位理赔服务及独到的风险管理专业技术。
（金融时报  2009-06-11）

车贷险欲东山再起 信用风险审核仍待突破

　　一朝被蛇咬，十年怕井绳。这句话印证了曾受汽车消费信贷保险（下文简称“车贷险”）业务风险之累而巨亏的各大财险公司掌门人的心情。

　　虽然考虑到国内经济发展需要，6月5日保监会一改5年前叫停车贷险的初衷，下发《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》（下文简称《通知》），要求各财产保险公司在风险可控的前提下，发展汽车消费贷款保证保险业务。但据了解，部分财险公司和银行对于车贷险的重启仍持谨慎态度。

　　保险公司纠结

　　“尚未接到总公司方面的相关通知。”太平洋保险北京分公司办公室主任杨国防表示，目前太平洋财产的车贷险在北京并没有开展相关的车贷险业务。而一提到重启车贷险，他仍心有余悸。“由于经验缺乏和制度安排的不成熟，前些年这个险种曾让保险公司亏了很多钱。”

　　国内车贷险最早出现于1998年，随着国内汽车消费需求的增长，一度以年均200%以上的速度迅猛增长。但2001年以来，由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素，车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题到了相当严重的程度。

　　另一方面，当时车贷险赔付率居高不下，如2003年一季度广州地区各财险公司车贷险平均赔付率达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%，如此高赔付率让保险公司无法承受。2004年4月1日，旧车贷险被保监会叫停，第一代车贷险彻底退出市场。

　　此次保监会《通知》敦促车贷险市场复苏的意味明显，但几家接到通知的财险公司均表示，车贷险风险仍然存在，如果重新开办此项业务，也需要重新进行评估和考量。“我们一直都在等着这一天，现在终于盼来了，我们正在准备着手做车贷险市场的评估和综合考量。”平安财险某高层表示。

　　2004年叫停旧车贷险之后，市场上曾出现了零星的第二代车贷险，而目前这些车贷险也遭到了不同程度的冷遇。

　　现行的车贷险明确规定：只有自然人购买的私人生活用车、贷款期限不超过3年且首付30%的客户，才能投保新车贷险。目前北京车贷市场上唯一一家提供车贷险的是安邦财险，但其业务量非常稀少。“平均一个月能进个一两单就很不错了。”招商银行北京分行一位人士说。

　　与原车贷险相比，新车贷险在投保要求与承保责任方面做了重大调整。一方面，保险公司的履约责任由第一位降到第二位，即如果出现被保险人逾期还款的现象，先由银行和汽车公司进行追偿，未果后再由保险公司赔偿。另一方面，原来的车贷险规定，只要被保险人逾期还款，保险公司就必须100%代其还款，而新条款则设定了10%的免赔额。

　　银行不买账

　　作为车贷险的直接受益者，银行对车贷险复出并没有表现出太大的兴趣。

　　“一方面汽车消费贷款的金额一般都不大，但却与普通的贷款流程相同，与之相比，做住房按揭贷款更划算。现在考核分公司的指标是利润，而不是业务量。”招商银行北京分行人士表示，另一方面，由于前段时间车贷违约率太高，即便有车贷险，找保险公司索赔也很难，索赔过程至少也得半年时间。

　　新车贷险要求贷款车辆首付款不得低于30%，期限不超过3年等等条件，显然高于央行规定的车贷首付款不低于20%、期限不超过5年的规定，贷款的条件设置更为苛刻，这实际上对保险公司有利，但却会在一定程度上抑制汽车消费贷款的增长。更何况车贷险调整后还有10%的绝对免赔额，即车款的10%不在保险公司赔付范围之内，这点也让银行难以接受。

　　“任何一项贷款业务都是有风险的，如果保险条款把风险都规避了，风险还要由银行和担保公司来扛，那消费者把几千元甚至更高的保费交给保险公司意义何在？”一位银行业内人士表示。

　　此外，据了解，目前市场上的新车贷险虽然加强了风险控制，但在对贷款人资信审核上并没有取得突破，而这正是车贷业务中最关键的环节。

　　目前，新车贷险的贷款流程是：先由保险公司对借款人进行调查，银行根据保险公司的调查材料按图索骥，根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。与旧车贷险相比，只是资信审验由原来的银行单独审核转到了保险公司和银行共同审验。上述平安财险高层认为，解决现行问题的核心是要建立审核信用风险的专业核心技能。

　　保监会已经意识到了现行银行和保险的合作模式是困扰车贷险市场发展的“症结”所在。因此，《通知》中要求，各财产保险公司应加强市场调查和研究力度，深入分析市场需求及其风险特征，探索与汽车生产企业、银行等各方合作的新模式，开发适合市场需求的汽车消费贷款保证保险产品。

　　“车商、银行、消费者和保险公司之间需要找到利益的平衡点，建立理性合作的关系才能保证业务的顺利开展。”保监会一位人士说。
（中国经营报 2009-06-13）