瑞士再：新兴市场发展强劲
 
　　保险业在新兴市场的表现继续胜过其它市场。良好的经济基本因素和进一步的市场开放将确保保险业在未来几年中继续强劲增长。尽管农业仍然是众多新兴经济体系中的重要一环，但农业保险发展非常不足。农业保险方案（有时会利用公私合作方式）能为农业社会提供更多经济保障，并帮助农业发展。
以上是瑞士再保险公司最新一期sigma研究报告的中心观点。该期报告的主题是“新兴市场的保险业”。
　　“新兴市场的保险业”研究报告表明，尽管全球利率和商品价格不断上涨，但新兴市场的经济在2005年依然维持强劲的增长。与此类似，新兴市场寿险和非寿险保费均实现了进一步的增长，按实值计算，增幅分别为7.5% 和 6%。
　　瑞士再特别指出，当年墨西哥受飓风“威尔玛”袭击，损失高达18亿美元。这一事件使得自然灾害要有足够保险保障的重要性更加突显。2006年墨西哥政府成为第一个与瑞士再保签订再保险合同的主权国家，获得了瑞士再为地震提供的包括保险证券化的保障。
　　展望2007年，瑞士再表示，虽然由全球利率周期和地缘政治紧张局势所带来的不确定性依然存在，新兴市场的保险增长前景依然看好。据估计，2005年亚洲新兴市场的农业保费为4.28亿美元，占该地区非寿险保费总额的0.6%。
　　此外，瑞士再特别对亚洲新兴市场农业保险进行了研究。结果表明，该地区农业保险渗透程度相差很大，但普遍处于较低水平，其中大部分保费来自中国、印度和韩国；在许多现有的农业保险方案中，国家的参与比重较大。最近几年，该地区加快了商业化农业和农村融资的发展步伐，有助于提高各方面对私营农业保险的兴趣。
　　“新兴市场的保险业”研究报告指出，农业是新兴市场经济的其中一个重要环节。对于保护农业运营商和加强农村发展而言，设计得当的风险管理体系是必不可少的。然而，新兴经济体系中现有农业保险机制的表现好坏参半：由于行政成本高昂或逆向选择，一些方案的保险渗透率过低，并且承保表现不理想。2005年全球农业保险保费总额估计为11亿美元左右。
　　贸易开放和农业生产商业化意味着农业生产将更加复杂，并引致更大的投资。这将增加对农业保险的需求。该报告用农业风险管理策略阐明了公共灾难救济和私营保险帮助所发挥的互补作用。
　　瑞士再认为，公私合作可以营造出一个更有益于农业保险发展的环境。例如，政府改善农村财政基础设施和加强气象信息收集工作能使保险公司更易接触到潜在客户，并支持保险公司的承保工作。
　　该报告总结说，如果政府和保险公司能够更加主动参与农业保险，新兴市场农业保险的规模将有可能达到100亿美元，相当于较发达国家的农业保险渗透水平。
（中国保险报 2007-01-29）

                              新兴市场暗助寿险公司提升偿付能力
 
　　寿险公司的偿付能力问题向来是管理部门监管的重头，是否拥有充足的偿付能力关系到寿险公司乃至整个市场能否有效运行的关键所在。
　　我国目前采用的是国际通行的偿付能力额度监管指标，经这一指标测算下的国内寿险公司大都处于偿付能力不足或濒临不足的状态，但是，这种所谓的偿付能力不足并没有阻止寿险公司平稳运营且连年盈利的步伐。到底是什么导致了寿险公司这种“潜在”的偿付能力呢？
　　中国的保险市场自形成以来，只有二十多年的时间，市场成熟度不高、资本运作不完善等因素虽然在一定程度上制约着保险业的发展，但在看到一个新兴市场不成熟不完善一面的同时，不能忽略这个市场所潜在的巨大能力，潜在偿付能力则来源于此。监管部门在制定最低偿付能力额度标准时不能忽略新兴市场这一特定的市场环境。
　　巨大的潜在需求促使寿险业呈现膨胀式的发展趋势。可以看出，新兴市场下保险业的发展速度（主要指保费增长速度）明显快于成熟市场环境下保险业的发展速度。
　　我国是新兴市场国家中最具规模与潜力的市场之一，随着我国居民收入的不断增加，购买寿险保单的能力日益提升，寿险保费收入一直处于攀升状态，增速明显高于同期GDP的增长速度。同时，国内寿险保费收入占居民收入的比重还远低于居民新增金融资产所占的比重，并且居民新增金融资产与新增保险资产之间存在很大差距，说明寿险业具有较大的发展空间。
　　我国寿险业未来的发展趋势可以用一个三角形来形象地描述，即呈现出膨胀式的发展趋势，而发达国家接近饱和的保险需求导致的却是梯形乃至于长方形的发展趋势。
　　新兴市场下这种巨大的潜在需求无疑为寿险公司的发展注入了一剂强心剂，因此用成熟市场的偿付能力标准来约束处于高速增长期的中国寿险业显然是不适合的。
　　寿险公司偿付压力期滞后，一定程度上缓解偿付危机。目前我国人寿保险业务的客户群平均年龄约为40岁，以我国居民平均寿命72岁的标准计算，领取死亡保险金的平均时期是在三十多年后，而养老金领取的高峰期距今也有二十多年，也就是说寿险公司的偿付压力期至少要在二十年后。
　　从寿险公司现金流的角度出发，偿付能力是指使寿险公司拥有足够的资金能力以满足未来某时刻的现金流出，偿付压力期的滞后意味着给了寿险公司更加充裕的时间进行资本的运作以实现保值与增殖，时间越长保险公司的资本就越具有增殖能力，而保险公司也就拥有越强的潜在偿付能力。
　　相比之下，发达国家的寿险市场，由于其起步较早、发展较成熟，它们的客户群年龄分布较分散，偿付压力期平均，就目前而言偿付压力也较大。因此，对新兴市场中的寿险公司仍用这种苛刻的偿付能力标准来要求，是对其发展的一种制约。
    但应该引起重视的是，二三十年后，也就是偿付压力期到来的那一刻，新兴市场条件下的寿险公司有可能会面临一次更加严峻的偿付能力大考验。
（国际金融报 2007-01-30）
 
                                  零咨询成交　网上保险面临尴尬
 
　　随着信息化进程的加速和网络的普及，网上卖保险已经成为一种新兴的销售渠道，越来越多地得到代理人和投保人的认可。这种相对透明的保险售卖方式也使传统的保险销售模式面临着挑战。但这种方式未来是否可以像网络一样迅速得到大家的认可？保险营销员面临的最大困难是什么？
　　宣传售卖两不误 残疾人展业的好帮手
　　信诚人寿江苏南京分公司的颜军在保网上开网站卖保险已有一年时间。对于开店的目的，他直言，主要是为了宣传个人的品牌。
　　对于自己网站的推广，颜军主要是通过发放名片让别人去了解，他也考虑过打广告这种推广方式但最终没有选择。
颜军说，像他这样在网上开店卖保险的营销员还很多，大部分都是年轻人，上网比较方便。而上其网站浏览的人一般层次也比较高，风险意识比较强。这些人上网浏览的同时，也会提出一些问题，颜军就在自己的网站上给予解答。
　　泰康人寿保险公司江西省九江市的营销员张刘书也在多个网站上开了自己的店，包括：保网、浙保网、保险前线等网站；不过，他开网站有个特殊的原因——他是个腿有残疾的人，因为行动多有不便，网络就帮了他很大的忙。他表示，网站是他加大宣传保险和个人的一个重要渠道，同时也确实让很多人对保险了解得更加深入。他经常在网上与访客交流有关保险的问题。
　　选网站主要看人气 可能引发价格战
　　由于在网上卖保险纯属营销员的个人行为，所以其网站的维护费用都是由他们自己解决。在网上开店卖保险一年的费用大概有多少呢？不同的网站收费也不同。有的网站是免费的，有的网站一年只有1000元左右，而有的网站则多达几千元。营销员又是如何选择这些收费不同的网站的呢？
　　颜军表示，选择门户网站还是保险专业服务网站作为自己的展业平台，其实都无所谓，他主要看中的网站的流量，他目前在保网上经营的这个网站一年的维护费用是1000元，每天的客户访问量大约在十多个。
　　新兴保险销售渠道，因其中间环节少、购买成本低、免费送上门等优势，在国内也抓住了一些固定客户群。一些上世纪七八十年出生的消费者，甚至把网络等新渠道作为他们买保险的主要方式；据不完全统计，网上投保的80%就是这部分人群。
　　网上保险价格下降可以刺激保险需求。只有在网络环境下，电子商务才有可能根据不同的人群设计不同的保险方案及产品，可以做到销售保险的量体裁衣。电子商务的出现同时也加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从低廉的价格中受益。但也有人认为，一旦成本低廉的网络销售成熟起来可能引来降价战，从而使投保人得到实惠。
　　三大因素制约网上保险发展
　　据了解，诚信难保证、问的多卖得少和管理不规范是目前摆在保险门店店主面前的三大难题。
　　首先，由于网上保险代理人的身份是否公开取决于代理人的自觉性，客户很难判别对方的真实身份和从业状况，因此便缺乏信任感，不敢贸然购买。网络的虚拟性和保险业仍然存在的诚信危机，让众多消费者暂时还处于观望阶段。
　　也有一些代理人选择在易趣、淘宝等网上同时开设销售门店，但一年下来却发现真正的成交量甚少。一位代理人透露，从事网上寿险业务一年来，咨询电话接了不少，就是没有一个成交。很多人不过打个电话来问个价钱，实际成交量和点击率的悬殊比例下，店铺的成本也扩大了不少。因此，这种买家只问不买的状态，让“店主”们很无奈。
　　此外，监管的标准不统一，缺乏规范性也给网上保险代理人带来了困难。比如易趣和淘宝等购物网站上，保险门店店主的身份是不公开的，客户很难知道对方的真实身份和从业状况。保网则对业务人员的违规、违法行为有着明确、具体的相关规定，如：对于门店里骚扰、误导投保人的行为给予严重警告，情节较为严重的将撤销门店，并通知所在的保险公司和保险监管部门，将其列入业务人员“黑名单”，在网上予以公布。但是交易过程中的细节问题，都是在代理人和客户之间进行的，保网只负责整体监督，难免鞭长莫及，有所疏漏。这表明，所谓管理部门要加强监管，关键还是在于对保险代理人的严格自律教育，促使其树立良好的行业形象和诚信度。
　　未来发展空间巨大
　　虽然目前许多网上门店的经营现状还不尽人意，但还是有很多人看好这一市场。据悉，目前通过网上买保险的投保人大多数是在上世纪七八十年代出生，这个年龄段人士具有上网习惯、熟悉网购流程、热爱旅游出行等生活特点，因此这部分人群也将成为未来网上保险业务发展的主要客户群体。
在未来开放性的保险市场中，“本国”与“外国”将不再是投保人选择保险公司的重要参照条件，因此，依靠投保人的爱国热情是不能维护保险公司生存的。在未来保险竞争中，可以依靠的只能是投保人对保险产品和保险公司的服务质量和效率的选择。要创造品牌效应和提高保险服务的质量和效率，就必须加速保险业信息化建设，提高信息化程度，网上保险也将成为一条新兴渠道，得到更多投保人的关注。
（中保网 2007-01-30）
 
                              平安二三十位台籍高层资产骤增数千万
 
　　中国平安保险将在A股上市，最引人注目的是，协助平安组建的这批多达二三十位台籍团队，部份高层人士将在这波上市过后，资产爆增数千万元人民币以上。
　　据平安保险集团在中国证监会公开的招股说明书显示，平安员工投资集合共持有平安11.63%的股份，如以平安目前约38港元的股价，约二千三百亿港元的市值计算，由部份高层及大量内勤员工、保险销售代理组成的平安员工投资集合的近1.9万人，这些人年均身价已达百万港元以上。
　　如果以目前市场估计的A股回归统计，这些当初仅仅投入数万资金的平安员工，可望在上市后，再享有一波大幅的资产增值。
　　据了解，以该集团董事长马明哲而言，在员工投资集合中占比1.10%，占平安现有股本总额0.1%，按1月30日H股港币收盘价，这些高管，包括董事、监事和高层，所持有股份市值达12.48亿港币。
　　其中，引起保险业内关注的是，在平安保险集团中堪称“创富团队”的这批先行者，有大量的台籍保险业人才。例如黄宜庚从国华人寿副总经理带兵组将到平安任职，目前已升任平安的副董事长。
　　此外还有从南山人寿赴平安打天下、平安保险集团首席保险业务执行官的梁家驹，及刚升任平安人寿的董事长兼总经理李源祥及集团副董事长顾敏慎，均为带着“台湾经验”对平安组建有功的台籍高层。
    平安保险连续多年向台湾借将，最著名的是曾发动“龙腾计划”根据这个计划，平安保险每年号召数百名台湾人才到大陆各分公司，带领大陆当地保险业务员开拓市场，造成台湾保险业的震动。
（星岛网　2007-02-02）