美国第三方保险电子商务概况
 
　　第三方保险电子商务指的是非传统保险行业的公司通过网络提供保险报价信息，允许消费者比较多家不同保险公司的保单条款，费率等信息，乃至在线完成保险购买交易的活动。第三方保险电子商务的优势在于可以在独立的立场上为消费者提供比较和做出选择的机会，与保险公司相比，它们可以保持更公正的态度。
　　美国的第三方保险电子商务网站于上世纪90年代中期开始出现，到90年代末期经历了第一次发展高潮，众多第三方电子商务网站如雨后春笋般涌现。2001年互联网泡沫的破灭也给了众多第三方保险电子商务网站以沉重的打击。经过了几年的恢复，目前在美国至少有十几家网站仍在从事第三方保险电子商务的业务，比较有影响力的主要有InsWeb， Quotesmith， Quickquote， SelectQuote 等网站。
　　美国的第三方保险电子商务主要盈利模式有两种：一种是“获取线索”模式。这些网站以获取消费者的姓名、电话和地址等信息为目的，把这些信息作为保险销售的线索提供给专业的保险公司或者传统的保险销售机构或人员。另一种模式则是通过直接出售保险产品而获取来自保险公司的佣金收入。为了吸引消费者，第三方保险电子商务网站一般都会为消费者提供程度不等的价格折扣；同时还提供许多附加服务，帮助消费者了解自己的需求。
　　我们可以通过InsWeb和Quotesmith两家公司来具体了解一下美国的第三方保险电子商务网站的经营情况。
　　InsWeb公司1995年成立于加利福尼亚州，成立之初就致力于提供一个在线的网上保险市场，一直在业内很有影响力。InsWeb网站为消费者提供多家保险公司的保险产品报价，使得消费者可以对各家保险公司的产品作出比较，帮助他们做出购买决定。InsWeb最初主要提供汽车险的网上报价，尔后逐步拓展到定期寿险、住宅保险、健康保险等多种网上保险产品。InsWeb网站的主要营业收入是通过出售保险销售线索给其它保险机构而实现的。2005年InsWeb专门建立了AgentInsider系统来为保险代理人提供更多、更方便的展业的机会。当消费者提交了个人信息及投保意向后，InsWeb网站会将其作为销售线索转给在网站注册的保险代理人，并向代理人收取一定的费用。与其它网站不同，InsWeb网站的注册保险代理人并不需要交纳会员费。InsWeb在其网站上为消费者提供了学习中心，为消费者提供关于保险的文章、常见问题回答等。2005年有超过100万的消费者在其网站上使用其汽车险的报价服务。2006年InsWeb营业总收入达到了2850万美元 ，比2005年增长了14%。
　　Quotesmith公司成立于1984年，总部位于伊利诺伊州，开始只是为保险代理人提供产品和费率信息。1996年开始在网上开展业务，1999年8月成功融资6300万美元，并在纳斯达克小型资本市场板块（Nasdaq Small Cap Market）上市。现在Quotesmith公司通过自己的网站Insure.com以及配套的呼叫中心来开展业务。它综合采用了获取线索和出售保单两种模式来开展业务。Insure.com主要出售人寿和健康险产品，对于非寿险产品它主要通过向其他保险机构提供销售线索来取得收入。
　　消费者在Insure.com上可以得到来自200多家领先保险公司的保险产品的即时报价。可供选择的保险产品包括：寿险、健康险、汽车险、摩托车险、个体和家庭医疗保险、团体医疗保险、短期医疗保险、住宅保险、旅行险和年金等。除了提供最广泛的保险报价选择机会，Insure.com还可以提供全面的从报价到签单等一系列的顾客服务。鉴于美国保险业按州监管的情况，Quotesmith 公司在美国的全部50个州都取得了营业执照，这使得它可以为全美国任何地方的消费者提供保险服务。
　　2005年Insure.com网站总共卖出了17160张保单，其中包括：16845张定期寿险保单、健康险和其他险种仅占315张。公司总收入为1710万美元，比2004年增长了7%。其中寿险佣金收入14456897美元，健康险佣金收入614648美元，出售非寿险线索收入2022787美元，其他收入6976美元 。
　　目前，美国第三方保险电子商务的业务量也仅占保险业总业务量的很小一部分，它的功能还远未得到有效的发挥，市场发展潜力还很大。    2005年美国总保费收入11429.12亿美元，占全球总保费的33.36%，其中寿险收入5170.74亿美元，非寿险收入6258.38亿美元 。如此庞大的市场为保险电子商务的发展提供了巨大的发展空间。考虑到美国巨大的保险市场，在线购买保险比例的微小的提高都会带来巨大的商机。而且美国拥有成熟的保险中介市场，消费者对中介的接受程度比较高，这为第三方保险电子商务的发展提供了很好的基础。同时美国保险消费者受教育水平都比较高，许多人能够通过自己的能力独立进行在线保险产品的购买，可以预见未来几年保险电子商务仍会有很大的发展。这也是为什么在激烈的竞争中许多网站即使亏损也在继续进行投入的原因。
    与此同时，美国第三方保险电子商务的发展也面临诸多挑战。首先是来自传统保险销售渠道的排斥以及保险公司自身电子商务网站的竞争。第三方保险网站的优势在于可以公正地提供最大范围的公司的保险产品信息，它们必须扬长避短，尽力发挥自己在这方面的优势。其次是网上交易本身存在的安全性等问题阻碍了它的发展，电子商务的运营还面临许多不确定的风险，人们对网上交易的接受程度也需要电子商务技术的进一步发展来推动。另外，由于通过网络销售保险的监管问题还未得到有效的解决，网络保险销售的法规还不健全，任何新法规的实施或者对现有法规的修改都可能对保险电子商务的发展产生重大的、或好或坏的影响。
（中国保险报 2007-02-16）
 
                                    国外“天气保险”花样繁多
 
　　社会的迅速发展使得日常生活变得丰富多彩，人们也更加关注气候对经营和生活的影响。于是，善于创新的保险人便应运开发了形形色色的天气保险，以拓展自己的经营和服务领域、满足社会公众的多样化需求。天气保险就是专门承保企业单位或个人因天气异常而遭到损失后，由保险公司给予经济赔偿的一类新型保险。
　　1、美国的观光天气保险
　　日本人喜欢去夏威夷观光，每年超过100万人次，但却不时碰到令人扫兴的连阴雨天气、而困在宾馆无法出去。这既影响了人们的出游兴致，又增加了旅行费用。于是，美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作，以去夏威夷观光的日本游客为对象，开发了一种“观光天气保险”。其保险责任是：根据当地气象局的记录，如果从上午十点到下午五点连续下雨、影响到游客观光时，保险公司每天向投保人退还1.5万日圆；若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话，则赔偿全部旅行费用。该项业务推出后很受欢迎，生意也越来越火。
　　2、西班牙的阳光保险
　　在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地，当地的一家保险公司为了使游客玩得开心，则开发了一项叫做“阳光保险”的新业务。其主要内容是：游客若在太阳海岸21天的游玩中，有4个白天下雨，则保险公司赔偿被保险人三周开销的一半费用；如果遇到7天下雨，则赔偿其全部费用。当然，若无异常，保险公司是不会赔钱的。
　　3、日本的天气保险
　　为了迎接2006年春游旺季的到来，日本各大财产保险公司最近也纷纷推出有关出行的天气保险，以满足游客的需求。例如，三井住友海上保险公司就推出了“樱花保险”和“酷暑保险”。“樱花保险”的具体操作方法是：保险公司先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户，可以根据保险公司的预测安排相关游程。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，没有达到观赏目的，则投保方有权获得保险赔款。“酷暑保险”则专门承保七八月份可能出现的酷暑天气，给游客造成的意外损害。
　　此外，日本海上日动保险公司、日本兴亚财产保险公司还针对企业单位推出了“梅雨保险”和“台风保险”业务，承担投保方因遭遇梅雨或台风天气而遭受的经济损失。
　　4、英国的气候保险公司与气候保险
　　善于创新的英国保险人彼得•才思在伦敦开办了一家独一无二的气候保险公司，并起名为“普鲁尤斯”，意思就是下雨。该公司经营的业务就是为英国人的日常生活提供各种气候担保。当被保险人在户外活动或体育比赛中、因受恶劣气候影响而被迫中断时，便可获得约定的保险赔偿金。
    另外，该公司在每年的圣诞节来临时，也承保很多游乐场所及纪念地的下雪保险。因为如果圣诞节下雪，就会增添节日的迷人色彩，使节日气氛更加欢快热烈，而外出观雪狂欢的游人自然会流连忘返，也使得这些公共场所的生意更加兴隆，其投保的积极性自然也很高。
（中国保险报 2007-02-28）

                                  安联接管俄罗斯第四大保险公司
 
　　德国安联保险欧洲股份有限公司2月23日表示，集团已与俄罗斯第四大保险商Sistema签订协议，将其持股比从49%增至97%，取得对其俄罗斯分公司ROSNO集团（ROSNO Group）的绝对控股权。Sistema表示，公司将继续对ROSNO的发展给予支持。
　　安联董事蔡德礼博士（Dr. Werner Zedelius）表示：“通过交易，我们将发展成为中、东欧的头号保险商，尤其将成为俄罗斯最重要的外国保险公司。”
　　ROSNO主要活跃于财产/伤亡险、人寿与健康保险，以及资产管理领域。
（中国保险报  2007-03-01）
 
                                  汉诺威再可摊回分保赔款证券化
 
　　德国汉诺威再保险公司2月26日宣布，公司已将约10亿欧元（13亿美元）的再保险可摊回分保赔款（reinsurance recoverables）转移到资本市场。
　　汉诺威再表示，再保险赔款摊回数在公司资产负责表中占有比重，它可能对评级机构、主流保险商和经纪商对公司的评估带来消极影响。通过将其证券化，公司正在实质性地降低与再保险可摊回分保赔款相关的违约风险。
    公司首席执行官威廉•策勒（Wilhelm Zeller）表示：“我们认为，行业评级机构会从定性与定量的层面对此给予肯定的评价。通过证券化，公司已有效地规避了潜在的信用风险。”
 （中国保险报  2007-03-01）
 
                           怡安总裁：加速进入市场是取得市场成功的钥匙
 
    怡安集团主席兼执行总裁Greg Case日前表示：伦敦将保持其在全球风险和保险市场的卓越地位，但是必须依靠市场所提供的进入市场的能力和技巧加速进入市场，这种能力不可能在任何其他的地方找到。Case是在访问劳合社时，对伦敦保险学会发表上述演讲的。
    他说：“伦敦和伦敦市场是有着能力、经验和兼容性的保险文化的第一故乡。怡安集团不论是现在还是未来都是劳合社以及伦敦市场的巨大支持者，我们在伦敦的核心地带有着重要的业务。”Case表示伦敦有能力横跨全世界，但是给伦敦带来最大威胁的是其处理风险时无竞争的技术和经验。
   “在伦敦市场上处理风险的能力很可能在世界上其他任何地方都是没有竞争的。”他表示。但是他补充道，尽管保险经纪商在处理市场上的生意时总是迅速作出决定，对于经营过程而言仍然有改进的空间。
尽管如此，他强调说，市场会承认那些已经加速这一流程的工作。他还号召保险商和中介商把风险看作是一个商业机会而不仅仅是经营中的障碍。
    他表示，客户会明白误解他们的风险对公司的将来将被证实是致命的，而且越来越多的人承认有效化解风险将对公司的资产负债表产生积极影响。
    “我们视风险为三分机会，一分不利。”Case表示。
（www.lloyds.com  2007-03-02）

                                   英国保险中介兼并业务额激增
 
    3月2日，德勤会计师事务所周五发布的数据表明，去年一年保险中介的兼收并购业务额增长超过25%。
   “12个月前，保险中介的平均收入比利息、税项、折旧及摊销要多出8.2倍——近来成倍增加，已经接近11倍。”德勤会计师事务所保险合伙人Ian Clark在采访中表示。
    价格被那些没有分销渠道的大型战略投资者推高，Clark补充说。
    就在元月份，法国保险商AXA SA的英国分部收购了两家保险中介公司——Layton Blackham公司和Stuart Alexander公司。
    也在元月份，美国巨头Aon集团收购了英资背景私有公司Alchemy Partners旗下的Footman James公司和Open & Direct公司。
    Clark预言，保险中介事务将持续加速，两位数的增幅将保持。
    “保险商通过估计未来承保利润来购买排名最前的股份，增加了中介事务的增幅。”
（Dow Jones Newswires  2007-03-02）