促进西部保险业发展的思考和建议

唐亚山

                       （中国保险监督管理委员会成都办公室，四川 成都  610031）
　　
　　［关键词］西部开发；市场特点；有利条件；对策措施
　　［摘要］受经济、社会、地域、人文和民俗民风、宗教信仰等影响，西部保险市场还不够旺盛。西部保险业必须加快发展，不发展要落后，发展慢了要落后，与其他地方同样速度发展也要落后。发展西部保险业，关键是要转变观念、开发特色保险、实行风险管理、采取政策性和商业性保险联动、适量增加市场主体、拓宽保险资金运用渠道、加强人才队伍建设。
　　
　　实施西部大开发战略，是党中央高瞻远瞩，统揽全局，面向新世纪做出的重大决策。党的十六大把西部大开发列为“执政兴国第一要务”的一个重要内容。加快西部地区保险业发展，是落实国家西部大开发战略的一项重要工作。在这一历史机遇下，西部保险业一定要加快发展，不发展要落后，发展慢了要落后，与其他地方同样速度发展也要落后，只有实现追赶型、跨越式发展才是唯一出路，才能为西部大开发提供有效的保险保障。立足西部新的经济金融形势，调整保险产业结构，改进经营管理水平，提高保险服务质量，加快培育和健全西部保险市场，参与西部大开发战略的实施，是时代赋予保险业的光荣而艰巨的重任。一、西部地区及其保险市场的基本特点与问题
　　西部地区有6省5区1市(新疆、宁夏、甘肃、青海、陕西、四川、云南、贵州、内蒙古、西藏、重庆、广西)，676万平方公里，占全国土地总面积的70％，3．6亿人口，约占全国人口的28％，在矿产、能源、动植物、水利、旅游等方面有明显的优势。建国53年来，特别是改革开放20多年来，西部经济、社会和人文环境等方面发生了深刻的变化。2002年西部地区GDP为20 062．68亿元，占全国的19．6％。自上个世纪80年代初，随着我国国内保险业务的全面恢复，近20年西部保险业也有了长足的发展。以四川省为例，2002年末，全省保险机构资产总额124．74亿元；保费收入107．23亿元，总量首次突破百亿大关；有各类保险分支机构411家，6家外资保险公司代表处，5家保险中介公司(现另有22家保险中介公司正在筹建)，2 720家保险兼业代理机构，1 619个保险营销服务部；保险从业人员3．2万余人；各项赔款和给付金额共计29．45亿元。实践证明，保险业的发展对西部的经济发展、社会稳定和家庭、个人的生活安定，都发挥了积极的作用，并为支持西部大开发奠定了初步的保险市场基础。
　　另一方面，西部社会经济及其保险业与全国平均水平相比，尤其与经济发达省市相比尚有较大的差距。2002年西部地区GDP仅为全国的19．6％，人均GDP为5 580元，同年全国人均GDP为7 971元。特别与东部地区相比，西部地区基础设施建设的瓶颈制约明显，生态环境需切实加以保护，革命老区和边远山区发展滞后，城市下岗再就业任务繁重，产业结构需做战略性调整和优化升级，高科技含量高的拳头产品不多等都存有劣势。就保险业而言，以四川省为例，2002年保险密度为124元，保险深度为2．2％；同期全国同类指标的平均水平分别为237．64元和2．98％；上海市和广东省(不含深圳市)的保险密度和保险深度分别为1 794元和4．43％、263．80元和2．64％。目前，西部地区保险市场不够健全，保险公司的经营管理水平不高，保险从业人员素质偏低，现代化信息技术开发利用不充分；受经济、社会、地域、人文和民风民俗、宗教信仰等影响，群众的风险与保险意识还有待提高，保险市场需求还不够旺盛。二、发展西部保险业的政策支持和有利条件
　　总体来看，西部保险业还较为落后，保险市场仅是初级市场，但发展潜力巨大，有许多利于西部保险业发展的政策支持和有利条件。
　　首先，党中央、国务院实施西部大开发战略，在人力、物力、财力和政策等方面给予了极大的关怀和支持，加之有全国各地的支援帮助，给西部加快发展带来了千载难逢的历史机遇，也为保险业发展创造了良好的环境。
　　其次，西部地区在矿产、能源、水利、旅游等方面的丰富资源，伴随着西部大开发战略决策的逐步实施而得以开发和利用，这为保险业发展提供了巨大的物质基础。尤其是基础设施建设和资源开发项目的落实，生态保护和水利工程的兴起，高科技的开发与应用，旅游特色线路的改造和开发等，都需要保险保障机制的配套。保险业作为处理风险、提供风险保障的金融服务业，抓住机遇将带来新的保险费增长和其他相关业务的发展，从而促进西部保险业的成长和进步。
　　第三，西部大开发的资源按市场规律和国际惯例来有效配置，将促进包括保险人、保险代理人、保险经纪人、保险公估人、再保险人和其它相关机构在内的保险市场和再保险市场的重构，进而促进整个保险市场机制的培育与健全。
　　第四，随着西部大开发进程的不断推进，将会给保险业提出新的更高的要求。这对于促进保险体制改革，转化保险公司内部经营机制，创新产品和服务，增大保险业务和活力，加强内控管理和成本节约，实现保险业自身与支持西部开发的有机结合和同步发展，都是十分有益的。
　　第五，西部大开发需要采取财政投入、资本市场融资、中外合资产业基金、个人投资等多种方式形成大量资本，这是引进东部和外国资本的一大良机，也是西部保险业引进东部和外国保险资本和技术，克服西部保险资本相对不足的历史机遇。
　　此外，西部保险业在伴随我国入世承诺逐步履行后，将逐步开放，保险市场主体的增加，竞争机制的进一步引入，整个保险业将得到全面的提升，为西部大开发提供更好的服务。
　　三、促进西部保险业发展的几点建议
　　发展西部保险业是一项系统工程，也是一个渐进的过程。要面对入世的机遇和挑战，立足西部大开发战略的实施，围绕基础设施建设、生态环保建设、产业结构调整、科技教育产业发展、深化国企改革等重点，卓有成效的开展工作，以改革促发展，以创新求发展，以结构调整实现可持续发展。其主要内容应包括：
　　 (一)统一思想，转变观念，用积极上进的行动促进西部保险业的发展。促进西部保险业发展，必须把思想统一到贯彻党的十六大精神，全面建设小康社会、实施西部大开发战略、开创保险业发展新局面上来，坚定信心，真抓实干，全身心投入到西部大开发的任务中，投入到西部保险业发展的历史重任和建设上。西部保险业的发展，在国家政策的支持下，应当立足西部经济、社会、人文以及保险市场的特点，发扬西部人艰苦奋斗的优良传统，发展特色保险，规范和改善保险市场环境，提高西部人的保险意识，使西部保险业在西部大开发和保险市场开放的机遇下持续健康地发展。   
　　(二)大力开发具有西部特点的保险产品。随着西部基础设施的逐步改善和建设，对公路、铁路、机场、电讯和水利等重大项目，要提供工程保险保障和特殊风险保障，积极开办与这些重大项目相配套的建筑工程人身保险等险种；积极支持西部生态环境保护，落实天然林保护工程和商品林建设项目，对生态有重大影响的重要地段的林木，由政策性保险公司有所选择并逐步开办林木(火灾)保险；结合西部区域经济以农业为主的特点，支持种植业的优质稻、油、果、茶基地建设，支持畜牧业的畜禽良种工程、牧区人草畜“三配套”工程建设，大力开发与这些特色农业和养殖业对应的农作物保险和养殖业保险；积极支持西部科技和教育的发展，对信息、环保、资源利用等高新技术的推广和应用中的风险，给予相应的风险咨询，并在符合承保原则下进行必要的保险保障，同时进一步强化和健全再保险公司的职能和作用；积极支持教育发展，开办与助学贷款、教育项目投入和旅游相配套的人身(信用）保险业务、信用保险业务和人身意外伤害保险等。
　　 (三)实行风险管理和服务。西部大开发作为一项长期艰巨的工程，贯穿着不确定性和风险。有些风险是难以保险的，有些风险是保险后不可获得全额补偿的。支持西部大开发的保险业务，应当是全方位的服务，不仅要为开发中所遭遇到的风险提供保险保障，而且要为开发项目选择中的风险分析、项目风险隐患、项目风险估计以及项目安全计划设计等，给予风险管理的咨询。同时，还应为西部深化大中型企业改革，进行追踪和风险管理服务。近年来，西部保险风险主要表现在：承保决策短期化风险，偿付能力缺乏严格核算甚至核算有误的风险，以及固定资产规模过大和不良资产余额偏多等风险。防范和化解这些风险，要进一步加强保险监管，规范保险市场秩序，保险公司要控制保险经营成本，剥离不良资本，完善核保核赔以及精算制度，壮大偿付能力等。同时，要维持和确保保险保障基金的稳定和积累，提高公众对保险的预期和信誉。
　　 (四)政策性保险与商业保险联动。根据西部的特点和开发西部的重点，商业保险是支持西部建设和提供风险保障的主要保险形式。除商业保险外，西部大开发需要政策性保险。因为，商业性保险对一些风险较大，效益欠佳，而西部开发中又必须发展的项目(如农业保险、林木保险)，缺少介入动力。如果西部大开发中缺乏政策性保险公司，其它商业保险公司就会被迫变成商业和政策性保险政企不清的保险公司，或者使得商业保险公司承担部分政策性保险业务，商业保险机构的职能和产权就变得混淆。政策性保险公司要根据西部大开发实际所需而设，结合国家许可的财力而设。政策性保险与商业保险原则上不应交叉，应为联动，两者相互促进、相得益彰。
　　 (五)适量增加西部保险市场主体。目前西部中符合保监会异地承保和共保规定的保险机构还不多，换言之，异地承保和共保规定更多地适合东部保费高、技术力量强的保险总公司和一级分公司，而西部保险机构一时难以大规模走出去，只能通过自身的发展来壮大。为适当“保护”西部保险业的发展，建议在设置保险机构或者分支机构的标准上，对西部保险业给予适当的倾斜，适量增加市场主体，使其在西部开发项目较多的地方，引进适度的保险竞争，同时通过一定规模的扩张，提高整体效应，加快发展速度。此外，可考虑有计划地增批增设一或两家新的总部在西部的商业保险公司，并加大引进外资保险公司或中外合资保险公司的力度，促进西部保险业的快速发展。
　　 (六)拓宽保险资金的运用渠道。增加投资利益既是保险业发展的内在动力，也是国外保险业经营的普遍经验。发展保险业必须考虑保险资金的使用和效率。证券和投资基金是目前保险业相对安全且有效益的资金运用方式，应进一步扩大西部保险公司的保险资金投资证券和投资基金的最高额度，并适当下放总部设在西部的保险公司和保险总公司不在西部的保险一级分公司的保险资金运用权。具体建议是：将这些保险公司和保险一级分公司的保险资金按相应比例留给这些公司自主运用，并规定投资收益的一定比例用于壮大自身的资本金和偿付能力；同时要求这些公司在资金运用额度、重大项目选择等方面，上报董事会或总公司批准或备案，并接受保险监管部门对资金运用情况的检查。
　　 (七)加强人才队伍建设。发展西部保险业需要大量高素质的保险人才。西部一些地区(如成都、西安)人才资源丰富，但是精通保险理论和实务、保险公司管理和运作等相关的专业人才较为奇缺。关于人才问题，一是留住西部现有人才，通过改革用人机制，创造宽松和谐的工作生活环境，栓心留人。二是着力培养西部保险业发展需要的复合型人才，加强西部保险的教育投入和从业人员培训，提高保险管理者、经营者和业务人员的素质。加大力度分期分批组织保险公司高管人员和从业人员培训，选派优秀的管理人员到东部保险公司锻炼，或选派东部高素质保险管理者支持西部保险经营管理，留出适当的位置吸收应届大学生和研究生、博士生、留学人员。三是适当提供优惠条件从东部或国外引进人才。
　　［编辑：傅晓棣］
　　［收稿日期］2003—10—07
　　［作者简介］唐亚山，货币银行学研究生，曾在国务院整顿金融“三乱”办公室工作，曾任四川省政府财贸办公室副主任，现任中国保险监督管理委员会成都办公室主任助理。