国际理赔协会及会员资格认证

陈炜

                             （泰康人寿保险股份有限公司，北京 100031）

　　国际理赔协会（International Claim Association,简称ICA）是目前全球最大的理赔协会组织，对全世界的寿险、健康险及失能险理赔管理起着重要的作用。其主办的理赔专业资格考试（ALHC、FLHC）在全球享誉盛名，其颁发的理赔专业资格证书及认证也得到全球公认，是目前极少数能够颁发在全球通行的关于寿险和健康险理赔专业资格认证的机构。
　　一、国际理赔协会
　　国际理赔协会成立于1909年，总部设于美国华盛顿，由全世界350余家人寿和健康保险公司、保险机构、再保险公司、教会福利及社会保障等组织构成，专门就寿险、健康险及失能险进行理赔，以及为保险公司及相关保险机构的理赔部门提供日常理赔运作和理赔管理的指导和帮助。
　　(一)国际理赔协会的组织目标和运营规则
　　1.组织目标。国际理赔协会的目标是：为理赔行业提供最便利的服务和最全面的支持。这是国际理赔协会的行动指南和宗旨，具体体现在：(1)帮助提升寿险、健康险及失能险公司对理赔的管理，使其在节约成本的基础上高质高效，同时帮助其理赔部门提升理赔绩效；(2)为各机构解决理赔管理和理赔实务中的难题，定期召开学术交流研讨会，及时提供理赔领域最前沿的信息，并组织理赔方面的培训和考试；(3)为投保人和受益人提供理赔方面的有效建议，保障其获取应得利益。
　　2.运营规则。作为一家具有近百年历史的机构，国际理赔协会在社会公众中一直具有良好的形象，在保险行业中也久具盛名，因此国际理赔协会对其所有会员“约法七章”，所有该协会的成员和会员必须完全遵守：(1)应该礼貌、公平、公正地对待任何一个来申请理赔的客户，并提供快速、便捷的服务；(2)一旦单证齐全，每一位理赔客户都有权敦促保险公司或保险机构立即开展理赔调查及事故核定，以尽快得到理赔；(3)所有理赔客户应该得到无差别的待遇，而不应该有所歧视；(4)应该尽量避免理赔纠纷，不能由于既往理赔决定而影响到当前的理赔；(5)对合理的理赔申请有尽快处理的义务，但也有保护广大诚实客户群的利益，杜绝保险欺诈的义务；(6)应该保证客户的隐私权，对保险事故及理赔情况予以保密；(7)应该拥有充足的人力、合理的系统和顺畅的理赔流程，以保证理赔的顺利进行，避免由于人员、电脑系统或者流程的问题而使理赔受阻，从而给客户带来不便。此外，理赔人员应该不断提升其专业知识及技能，以更好地胜任理赔工作，更好地服务客户。
　　(二)国际理赔协会的职能
　　1.提供全面的理赔信息支持服务。通过各种研究、培训、指导和交流为其成员解决理赔管理及实务中的难题，并及时为各成员提供最新的理赔信息和动态，保证其成员保持最前沿的视角，以更好地完善自身的理赔管理和运作。具体措施：(1)以刊物的形式定期提供理赔相关信息。a.出版法律委员会报告。由于欧美法是判例法，因此每年新发生的保险判例对理赔工作都是极其重要的信息资源。同时，各国的立法机构都会定期、不定期地针对理赔出台一些政策及法规，国际理赔协会定期对这些信息进行系统整理，为各成员组织提供最新的理赔法律资讯；b.出版国际理赔协会通讯录及新闻报导刊物。为其成员提供相互交流、信息共享的便利是其服务内容之一。国际理赔协会定期出版成员通讯录，并定期发布该协会的新闻，包括业界的最新动态、理赔的最新资讯等。c.出版时事通讯季刊。国际理赔协会每季度对同业的重要理赔资讯及行业内重要新闻进行通报，以及时对信息进行整理共享。（2）筹备、举办国际理赔协会年会。每年，国际理赔协会都会举行一次年会，为其成员提供参加技术及学术研讨的机会，同时也为成员提供一次面对面交流的机会。
　　2.开展全面理赔教育。专业性的理赔培训和教育是节约成本、提高效率、创造利润的捷径，同时也是优化客户服务，提升公司品牌的重要途径。保险业发展数百年，专门针对核保和精算的培训、考试和资格认证不胜枚举，而理赔专业培训和相关教育却屈指可数。国际理赔协会提供的理赔教育计划就是其中最具盛名、最具权威的理赔专业培训体系，得到世界各地理赔组织的认可。
　　(三)国际理赔协会会员及委员会情况
　　1.会员。国际理赔协会的会员可以是公司，也可以是个人，此外合法、特许、被州政府、省政府或者任何国家政府批准认可的从事健康险、意外险或者寿险理赔的组织或机构，都可以成为其会员。成员组成主要有健康维护组织、首选提供者组织、蓝十字和蓝盾组织、第三方管理机构、友爱互济会、健康补偿保险公司、失能保险公司、寿险公司、再保险公司。目前，国际理赔协会有350余位成员。这些成员中，有世界知名的美国国际集团（AIG）、金盛人寿（AXA）、安泰人寿（ING）、万成保险（MLC）、加拿大永明金融集团（Sun Life Financial)、苏黎士人寿（Zurich Life)，也有诸多再保险公司，例如加拿大人寿再保险、格林全球再保险、美国再保险、法国再保险和苏格兰再保险等。此外，田纳西蓝十字和蓝盾组织、失能管理服务中心、美国健康险理赔局、助理医生援助公司等健康、医疗保险机构也是国际理赔协会的成员。除此之外，在某些保险机构从事理赔工作的个人也是国际理赔协会的会员。
　　2.委员会。国际理赔协会的一切事务是由委员会来安排和组织操作的。管理委员会每年都会举行数次委员会议，对工作进行规划和总结。委员会由一位会长、三位委员、一位主席和九位执行官员组成。
　　二、国际理赔协会会员资格认证
　　在当今理赔界，国际理赔协会颁发的资格证书成为许多公司招聘理赔人员的条件，也成为不少寿险和健康险公司理赔管理人员晋升的条件之一，更多公司将国际理赔协会课程作为对理赔人员进行培训及教育的内容。国际理赔协会的教育及资格授权在世界范围都被广泛认可。国际理赔协会考试不仅能够让个人的理赔专业知识和技能有所提高，对企业而言更是一笔难得的知识财富，因此目前许多国外的保险公司不仅仅要求理赔人士参加，也鼓励核保、法律、精算人士参加。
　　国际理赔协会理赔教育主要是针对个险及团险的寿险和健康险理赔知识开展的，1985年开办了寿险及健康险理赔协会准会员（ALHC）系列课程，1997年秋季新增了寿险及健康险理赔协会正式会员(FLHC)系列课程。国际理赔协会考试课程自1965年开办以来，全球已经有95 000多人参加了考试，目前全球有11 000人拥有ALHC资格。
　　(一)国际理赔协会考试系列及内容
　　如前所述，国际理赔协会名下有两个资格认证体系——ALHC和FLHC。学员可以先申请FLHC的考试，也可以先申请ALHC的考试，但要获得前者，必须先全部通过后者的考试，因此，绝大多数人都是先获得ALHC资格，再申请FLHC考试。
　　1.ALHC系列。有6门课程。
　　(1)基础课2门。主要是对保险学原理及保险公司运营规则的学习。学员可以通过以下途径通过国际理赔协会要求的基础课程。途径一：通过LOMA协会的FLMI 280和FLMI 290考试。LOMA即寿险管理协会；FLMI即LOMA协会举办的寿险管理师(FLMI)考试课程。FLMI 280即“寿险、健康险及年金的保险学原理”；FLMI 290即“保险公司运作”。途径二：通过HIAA协会的2门HIA考试。HIAA即北美健康险协会，其考试即为HIA，该协会的“健康险原理”的Part A和Part B课程同样也可作为国际理赔协会会员资格考试的基础课。途径三：通过美国大学的2门CLU规定考试。CLU即特许寿险核保师，其主办的 HS 323考试“个人寿险和健康险”和HS 325考试“团险福利”也可作为国际理赔协会要求的基础课。途径四：通过CAIFA协会的CLU规定考试。CAIFA即加拿大寿险及金融顾问协会，该协会同样有CLU考试认证，因此该协会的CLU Subject 122和CLU Subject 128也可作为国际理赔协会要求的基础课。
　　(2)专业课4门。在通过2门基础课后，必须全部通过另外4门理赔专业课考试才能获得ALHC证书，这4门课分别为：C1:内科及牙科理赔。讲述的是人体解剖学和生理学，也有人体各系统的疾病及治疗知识。同时，该门课也讲述口腔解剖学、牙科疾病及牙科矫正术等口腔科知识。C2:寿险和健康险法律。保险经济关系实质为一种合同关系，该门课讲述的就是与理赔相关的成文法、判例法和习惯法。C3:理赔管理。讲述的是基于保险合同(包括个险和团险)的理赔管理，包括理赔调查和费用控制等与理赔相关的技巧和方法。C4:理赔运营管理。将管理学原理运用于理赔部门管理，包括计划编制、风险管控、组织管理和领导管理等。
　　通过2门基础课和4门专业课考试后，学员会得到国际理赔协会授予的ALHC称谓和证书，同时也会得到一枚纯银徽章。
　　2.FLHC系列。有10门课，是在ALHC 6门课的基础上新增了4门。这4门考试是立足于理赔，结合保险运营及保险流程的相关知识，在较为宏观的基础上对理赔有更为全面和深刻的认识。新增的4门课如下：
　　(1)3门LOMA课程。ACS 100：客户服务基础。详细介绍客户服务的概念、策略和方法，建立客户服务理念，了解客户服务文化，并了解如何建立客户服务系统，评估客户服务成果，同时了解一支专业客户服务队伍的建立和培训等方面的知识。FLMI 320：寿险和健康险营销。全面介绍寿险和健康险的市场营销规则、营销功能，以及营销的策略和方法。UND 386：寿险和健康险核保。介绍寿险和健康险核保实务中医学核保和非医学核保等方面的知识。(LOMA以前的10—SR和UND 385也可代替该科考试)。
　　(2)1门美国大学或者CAIFA协会的相关考试。选择一：美国大学的HS 321：所得税。该课程对所得税制、基本所得税、寿险公司纳税、毛收入的分类、股份制公司及股东纳税等税收方面的知识进行了全面概述，对西方的税收制度有较为全面的介绍。(加拿大CLU 326“优先税”与该课程具有同等效力)选择二：美国大学的HS 330“财产规划原理1”。该课程讲述财产规划过程、财产所有权组成、转帐、联邦遗产税、增予税，以及其它财产计划的相关知识。(加拿大CFP 205“风险管控及财产规划”亦可)选择三：美国大学的HS 331“企业主和专业人士计划”。该课程讲述的是一般的商业问题和商业目标，公司、非公司性质的商业团体，以及团体企业中的补偿计划、股票分红计划等。(加拿大CLU 320“企业主和专业人士计划”也具有同等效力)
　　通过全部10门考试后，学员即可获得国际理赔协会授予的FLHC称谓和证书。
　　(二)考试细则
　　1.报名。国际理赔协会教育及资格考试是在国际理赔协会的授权下由LOMA协会具体操作的。学员可以通过纸面的报名表或者登陆LOMA的教育专业网站http://www.lomanet.org来注册。如果周围有LOMA协会指定并认可的考试机构(如中国的某些高校或者公司)，也可以请这些机构的LOMA教育代表代为报名。
　　2.考试形式。国际理赔协会考试系列中的由其它组织举办的考试按各组织的要求来进行，但国际理赔协会的专业考试(C1、C2、C3、C4)和LOMA系列的考试(例如FLMI、UND、ACS等)则有笔试和机考两种形式，学员可以根据自身情况进行选择。机考从2003年1月起实施，且有逐渐取代笔试的趋势，预计在不久的将来，国际理赔协会的笔试将全部取消，取而代之的是个人预约随机考试I*Star(Individually Scheduled Test and Results)。过渡期间，当年有机考的科目笔试都只在每年的11月举行。(1)笔试。每年举行2次，5月和11月各一次。但由于国际理赔协会从2003年1月起对C3开始实行机考，因此2003年C3考试只能在11月进行。笔试的形式为客观选择题，除了UND科目是2小时50题外，其它科目均为3小时75题。(2)机考I*Star。机考是在计算机上进行的考试，进行机考的好处是：能够自己预定考试时间并即时获得成绩，能够减少报名费用，并在学员考试后可针对学员的成绩进行分析。但不同于笔试的是，机考报名一旦成功就不能取消考试。机考的形式及考试时间长短都与笔试一致。
　　(三)费用
　　国际理赔协会考试根据不同的科目费用不等，但对会员公司比非会员公司有所优待。例如专业课(C1、C2、C3、C4)和FLMI 320对于非会员公司是＄130/门，而会员公司只需＄65；UND386和ACS100对于非会员公司分别是＄295和＄200，而会员公司只需＄190和＄115。其他协会的课程由各协会自定，一般每年会有一定幅度变化，但变化都不会很大。
　　［编辑：韩艳春］
　　［收稿日期］2003—09—09
　　［作者简介］陈炜(1979—)，女，FLMI、UND、ARA、ACS，2001年毕业于西南财经大学保险学院，现供职于泰康人寿保险股份有限公司业务管理部，2003年加入北美寿险管理协会成为正式会员(FLMI)，2003年获得北美寿险核保师、再保险管理师以及专业客户服务师证书。