发挥保险职能作用促进道路交通安全

谢文华

                    （中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司，福建 福州 350003）

　　［关键词］保险职能；突出补偿；提升服务；重视防灾
　　［摘要］建立和完善道路交通安全体系是全面建设小康社会的重要一环。交通事故已成为当代社会的一大公害。保险这一社会的“稳定器”，可以在促进道路交通安全方面，发挥其应有的作用。保险公司应突出保险补偿职能，提供应有风险保障；提升保险服务质量，确保道路安全畅通；重视保险防灾功能，协力消除事故隐患；联手开展交通宣传，提高民众安全意识。保险业是经营风险的特殊行业，完全应该而且可以在促进道路交通为经济建设服务方面，扮演好自己的角色。
　　
　　党的十六大提出了全面建设小康社会的战略目标。建立和完善道路交通安全体系是全面建设小康社会的重要一环。改革开放以来，我国的交通运输事业迅猛发展，但与此形成强烈反差的是道路交通安全形势严峻，交通事故成为当代社会的一大公害，已引起社会的广泛关注。以福建省为例，2002年该省共发生道路交通事故65 757起，死亡3 760人，受伤45 735人，经济损失1.62亿万元。如何发挥保险这一“社会稳定器”在促进道路交通安全方面的独特作用，应当引起我们的高度重视。一、突出保险补偿职能 提供应有风险保障
　　保险的基本职能是组织经济补偿，为社会提供风险保障。道路交通安全，涉及到路、车、人三个要素，在这三个要素中，路是基础、车是关键、人是根本，保险公司完全可以为之提供相应的配套服务，应有的风险保障。
　　福建省多为丘陵，地形复杂，山地占总面积的80％以上，境内峻岭连绵，河流急淌，  向有“闽道更比蜀道难”之说。该省过去曾是沿海省份中交通最为闭塞的地方。解放以后，尤其是改革开放以来， 该省的交通运输事业突飞猛进，这些年福厦、漳泉等高速公路建成以后，交通状况有了明显的改善。据悉， 目前，京福高速福建段一期工程已经完工，二期工程也将开始。而且，今后一段时期， 该省交通建设投资额每年都将保持在100亿元以上。到2005年，将建成省会福州至各设区市“4小时交通经济圈”，高速公路总里程1 312公里。到2010年全面建成“一纵二横”高速公路主骨架，高速公里总里程将达到1 815公里。当然，由于该省地形复杂，加上每年都有台风以及梅雨、龙卷风、冰雹等灾害发生，在该省建桥筑路相对别的地方造价高、难度大，所以，更需要保险公司提供风险保障。各业主与施工单位在这方面的要求也很迫切，希望通过保险转嫁风险。这些年来， 该省各财产保险公司积极支持包括拓建高速公路在内的重点工程项目建设，对诸如厦门高崎跨海大桥等桥梁、涵洞等也均进行了保险，尤其对施工中的高速公路投保建筑工程一切险以后，各保险公司均能“重合同、守信用”，给予周到的服务。如2002年南平地区发生“6.15”洪灾，施工中的京福高速公路南平段遭受损失，华安等保险公司迅速理赔300多万元，使工程进展少受影响。据不完全统计，仅福建省人保公司从2000年至今，就为该省的高速公路工程一切险与第三者责任险，支付赔款4 000多万元，有力地支持了该省道路交通建设。业主与施工单位由衷地称赞保险公司是重点建设工程项目的“保护神”、“吉祥鸟”。
　　至于说到保险与车和人的密切关系，更是毋庸置疑的。据统计，2002年福建省共收入汽车险保费10.2亿元，承保机动车21万辆，承保率48％，处理赔案9万起，支付赔款5．93亿元，有力地支持了道路交通安全。由于机动车辆经常处于运动状态，一旦发生事故，不但会造成车辆的损失，而且还可能造成第三者的人身伤害和财产损失，  因此，机动车辆不仅需要投保车辆的损失险，而且为保障受害人的利益，还应投保第三者责任保险。该保险承担因车辆发生保险事故而产生的被保险人对第三者的人身伤害及其财产损失依法应付的赔偿责任。它是机动车辆保险的重要组成部分。  目前各公司开办的险种，除车辆损失险和第三者责任险外，还包含全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险等一系列附加险种。二、提升保险服务质量  确保道路安全畅通
　　保险的功能作用是通过服务加以体现的，随着保险服务质量的提升，道路的交通安全问题必然更有保障。这些年来，市场经济日益发展，保险主体不断增加，保险界对服务更加重视。2003年1月1日开始，我国对机动车辆保险实行了改革，  由过去的全国统颁条款、费率改为由各保险主体自行制定条款、费率，报保监会批准实施，突出个性化、差异化服务。社会也开始感受到了保险公司服务的转变。   
　　在原车辆保险管理制度下，  由于车险条款费率的高度同一，各公司的差异化服务受到极大限制，服务创新较难实现。车险改革为各公司的差异化服务开创了广阔的空间，使同行竞争进入了良性发展的轨道。继中国人保在车险改革前于2000年5月在全国率先推出具“咨询、投保、报案、举报”等服务功能于一体的“95518”24小时保险服务专线以后，中国平安、中国太平洋、华安公司等允许经营车辆保险业务的产险公司也相继开通了本公司的服务专线电话。保险服务专线的开通，在推进服务工作信息化、现代化建设上起到了十分重要的作用。保险服务专线电话为客户提供24小时服务，随拨随通、有问必答、有险必出，尽最大努力满足单位或个人的各种保险需求，受到了保户的欢迎。绿色通道、快速理赔等超值、延时服务项目的推出，使车辆保险服务更具人性化、更体现个性。不少公司实施“异地出险，就地理赔”，大大方便了客户。对于消费越趋理性的保户来说，车险改革后，他们看中的不仅仅是产品、价格，更主要的是售后服务与理赔。人保新条款规定，对非营运保险车辆小额(5000元以下)赔款，采取“简易快速理赔”的方法，  即客户持《交通事故简易程序现场调解书》和保险公司查勘人员出具的《估损单》到柜台领取赔款，“立等可取”，既大大方便了客户，又促进了道路交通安全畅通。许多公司还采取了救助绿色通道的措施，对车辆承保户给予了延时服务，向客户发放绿色通道服务卡，当发生事故伤员需紧急救助时，凭服务卡到指点医院即可直接抢救，从而赢得抢救生命的时间，减少了损失。为了方便保户，有的保险公司还成立了车主俱乐部，向保户提供诸如修理、洗车等便利服务，受到保户欢迎。    三、重视保险防灾功能  协力消除事故隐患
　　防灾减损是保险公司的又一重要功能。保险公司无论从自身效益考虑，还是从社会效益考虑，都必须做好防灾减损工作，尽最大努力把预防工作做到前头，防范于未然，减少各种损失。在维护道路交通安全方面，保险公司可以与交警等部门密切配合，努力做好预防工作，最大程度消除事故隐患。我们知道，严格人车管理，这是管理道路交通安全的关键。首先，保险公司进行车辆保险不是无所不保、无所不赔，如酒后开车、无有效驾驶证、未经必要修理致使损失扩大、以及被保险人的故意行为等，属于除外责任，这实际上是从保险的角度对消除道路交通事故隐患，起到“把关”的作用。此外，如果遇到保险车辆出险，保险公司在查勘、理赔的过程中，必然接触到各种情况、信息，这不仅是保险公司进行理赔的重要依据，而且还可以从中分析研究出发生事故的特点与规律，进而找到预防事故的相应办法。这类经验，对于保险公司提高效益极为重要，对于交通部门减少事故，无疑也是十分宝贵的。   
　　为了减少道路交通安全事故的发生，许多保险公司积极协助有关部门整治道路环境，消除交通事故隐患。如有的在道路两旁共同制作交通安全警示牌。有的向有关部门提出防损建议，从源头上加强管理。有的与交警、医院一起共同开辟“绿色通道”，以提高交通事故处理的快速反应能力。有的对重点车队等风险较大的车辆客户群体进行风险评估，针对风险情况提出整改措施。有的向交警部门赠送“遮阳伞”等防暑降温用品，替交警创造良好的工作环境。有的还发挥保险公司自身信息灵通、接触面广的优势，向交警等部门互通气象等信息咨询，主动做好道路交通事故的预防工作。   
　　保险公司预防道路交通安全事故的手段是多种的，除了以上努力外，它还能通过调节费率、规定除外责任、实施安全奖励等，来引导保户重视安全工作。比如，车险条款规定，对清洁保单(即无发生事故车辆)实施安全奖励；  同时，把酒后开车或无有效驾驶证、被保险人的故意行为、被保险人所有或代管的财产等列入除外责任。类似上述规定，车险改革以后，就更多、更细。新车险条款，更注重人性化、个性化，体现从车、从人、从地原则。有的公司还考虑一般情况下女士比较细心，开车安全系数较高，所以对女性投保费从优。保险条款还规定，当发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在与保险金额相等的限额内予以补偿。所有这些，都有利于鼓励安全行车、减少交通事故的发生。
　　四、联手开展交通宣传  提高民众安全意识   
　　根据资料显示，今年1至7月福建省交管部门共受理交通事故21 519起，造成2 237人死亡，15 551人受伤，直接经济损失9 426.7万元。交通形势依然严峻。有关人士分析，除机动车增长过快、交通警力明显不足外，超速(载)行驶、疏忽大意、措施不当、行人穿行机动车道及违章行为仍是交通肇事的主因。从一定意义上讲，交通安全宣传教育开展得如何，民众的交通安全意识怎样，密切关系到道路交通管理工作的落实。保险、交通部门由于双方工作的特殊性，决定了大家在道路交通安全宣传方面，有许多可以合作的空间。笔者认为，双方在共同开展交通安全宣传方面，需要注意以下几点：   
　　(一)突出重点   
　　保险、交通等部门要根据当地的实际情况，确定各个时期的交通、安全宣传重点，针对性地做好宣传工作。如当前一些地方司机超载运输的现象比较突出，造成的后果也相当严重。超载运输，已经成为道路交通安全的“拦路虎”。显然，各地在交通安全宣传中，利用一定时间集中宣传超载运输的表现、危害，  以及治理的对策等，  以引起社会的高度关注，是十分必要的。再如，整治事故黑点也很重要。如福建省共排查出事故黑点266个，这些黑点路段共发生3 102起交通事故，造成417人死亡。由于整治事故黑点涉及到路型改造、设施完善等公路工程问题，工期长、困难多。这些问题的解决，除了领导机关与相关部门的重视外，也需要通过宣传，取得社会的理解、支持与配合。类似其它影响交通安全的热点、难点问题，均可作为不同时期的宣传重点，把交通安全宣传与解决实际问题结合起来，努力开创交通安全宣传工作的新局面。   
　　(二)形成合力   
　　社会交通安全宣传教育是道路交通管理的一项基本职能。工程、法规、宣传是构成交通管理工作的三大支柱。宣传是创造良好的社会环境的关键，是提高全民整体交通素质的根本途径。这些年来，市场经济发展了，而与之配套的交通思维意识却没有跟上，交通安全宣传教育任务十分繁重。公安交管、保险等部门要积极争取各级党委政府的重视和支持，依靠全社会的力量，齐抓共管、拧成合力，形成多层次、多渠道、多方位的宣传教育网络，共同做好交通安全宣传。社会交通安全宣传教育还是一项社会化的系统工程，必须纳入社会主义精神文明建设的整体框架，要发挥街道、社区、学校等方方面面的作用，使之更具分量、更有效果。各地的道路交通安全协会、保险行业协会作为行业自律的社团组织，也可以结合自身的工作，合作开展一些宣传活动，  以互补优势、扩大影响。   
　　(三)持之以恒   
　　由于存在人力、物力等方面的不足，许多地方在交通安全宣传上往往重突击性、轻经常性，重短期性、轻长期性。通常只在交通整治时开展一些突击性的交通宣传教育，整治过后往往无暇顾及。而交通安全宣传教育则是必须通过经常、长期的努力才能奏效的，只有通过经常、反复、大量、生动的交通安全宣传教育，才能有效地克服交通安全认识误区，消除交通安全死角。宣传形式要多样化、宣传内容避免说教，要广泛利用报刊、电视、电台、广告牌、电子网络等进行交通安全宣传，普及交通安全常识，提高交通安全意识。有关部门要加大交通安全教育的投入，增加经费与必要的设备，保证交通安全教育经常化。有条件的公安院校和科研院所应设置安全宣传教育管理专业，为开展安全宣传培养与输送人才。交通、保险等部门要结合各自的业务工作，积极、主动地搞好交通安全宣传，把安全宣传融入自身业务环节，使之持之以恒、警钟长鸣。   
　　(四)关口前移   
　　交通事故对社会、对家庭造成的损失与危害是触目惊心、显而易见的。发生事故以后认真总结经验教训，防止“悲剧”再次重演，固然很重要。但更重要的是如何做好平时的预防工作，切实提高民众的交通安全意识，做到“关口前移”，防范于未然。如今，交通安全宣传已成为各国广泛关注的社会事业，达到了高度发展的水平。相比之下，我们的安全宣传教育，缺乏科学性、适应性和创造性。随着农村劳动力的进城，城市中的外来人口、流动人口以及大量从事第三产业而无固定单位的人员，成了交通安全宣传的难点。所以，我们有必要在注重对全社会和青少年的安全教育的同时，高度关注对流动人口的安全教育，提高其安全意识。   
　　职业驾驶员是交通安全宣传教育的重点，各地可利用对驾驶员培训、职考等机会对其从安全与责任的角度侧重进行理智性宣传。“凡事预则立”，建立独立的专业化交通安全宣传教育机构，对于做好安全宣传势在必行。这个安全宣传教育机构，可以公安专业宣传机构为主，社会各部门参与，形成安全教育网络，使安全教育社会化、系统化。保险业是经营风险的特殊行业，完全应该而且可以在促进道路交通为经济建设服务方面，扮演好自己的角色。
　　［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］2003—08—18
　　［作者简介］谢文华（1947—），男，大学学历，高级经济师，现任中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司总经理，福建省保险行业协会会长。曾在相关媒体、刊物上发表论文多篇。