析开拓非公有制经济保险市场的重要性

张端书

                    （中国人民财产保险股份有限公司郑州分公司，河南 郑州 450003）

　　［关键词］非公有制经济；保险市场；保险公司；创新服务
　　［摘要］改革开放之后，非公有制经济成为我国经济的重要组成部分，是国民经济发展的一支生力军，并且为保险业的发展提供了拓展业务的发展空间，保险公司应该转变观念，确立服务非公有制经济发展的基本思路；突出重点，加大对年销售收入亿元以上非公有制经济企业的服务力度；创新服务，努力满足非公有制企业的保险需求，使保险业务再上新台阶。

　　一、发展非公有制经济领域的保险业务潜力巨大
　　非公有制经济是我国经济的重要组成部分，是国民经济发展的一支生力军。目前，中国工商注册的企业约1 000万户，国有企业约20万户，98%为非公有制企业，还有个体工商户 2 800万。非公有制经济对中国国内生产总值的贡献率已超过60%。改革开放以来，非公有制企业产值以平均每年递增20%~30%的速度增长，与国有企业年平均递增5%~10％相比，非公有制企业在20多年里为拉动经济增长做出了巨大贡献。非公有制经济还是出口创汇的有生力量，20多年来，我国约有50％以上的出口交货值是由非公有制企业创造的。不仅沿海经济发达地区的非公有制经济发展异常迅速，内陆城市的非公有制经济发展也呈现出良好的态势，以河南省郑州市为例，截止2002年底，全市各种非公有制经济组织24.9万个(户)，从业人员90万人，全年完成非公有制经济增加值376.5亿元，占全市经济总量的比重达到40．6％。非公有制经济已成为经济发展的重要组成部分，在富民强省、富民强市中的地位越来越重要。其发展主要有以下几个特点：  
　　1.数量逐年增多，分布愈来愈广。全市非公有制经济组织1999年为18.5万个(户)，2000年为19．96万个(户)，2001年为23．6万个(户)，2002年为24．9万个(户)。  
　　2.增幅明显提升，总量扩张迅速。2002年，全市非公有制经济完成的增加值，比2001年增长15．2％，明显快于公有制经济完成增加值8％的增长速度。   
　　3.贡献越来越大，社会效益明显。在全市经济增长中，非公有制经济贡献率达到54．5％，高于其占GDP的比重13.9个百分点，在全市10.9％的经济增长率中有5．94个百分点是非公有制经济提供的。   
　　4.县(市)区经济发展迅猛，成为地方经济重要支柱和财源。
　　5.规模不断扩大，档次不断提高。据不完全统计，2002年全市非公有制企业中,年销售收入10亿元以上的2户，5亿元以上的4户，1亿元以上52户。
　　然而，同非公有制经济快速发展形成鲜明对比的是，保险公司对非公有制经济提供的保险保障面却很小。据有关资料证明，在北京的非公制企业中，只有11％的企业获得了保险保障，即便是在非公有制经济发展和保险业发展都名列前茅的浙江、湖北两省，对非公有制企业的承保率也只有20％。据初步调查，郑州市24．9万个(户)非公有制经济组织，投保企业不到10 000个(户)，在4％以下。据初步分析，非公有制企业投保率低，主要有以下原因：从承保人来说，一是思想观念落后，对非公有制企业重视不够，存在着严重歧视现象。总认为非公有制经济象汪洋大海，面广量大，财务帐目不真实，承保风险难控制；二是保险产品
落后，不适应发展变化了的保险市场。保险公司推出的条款和出售的产品，非公有制企业不感兴趣；非公有制企业需要的保险产品，保险公司不能及时提供。三是产品结构不合理，员工开拓市场的业务能力跟不上。目前，大多数产险公司的保险产品车险占比过高，在70％以上；  国有企业和重点项目的保费收入在10％以上；而且这些业务大多是国家强制投保人购买保险、依靠行政权力影响和操作的业务，事半功倍效率高。 国有保险公司员工由于长期以来形成的思维定势和产生的“老三险”情结，以及非公有制企业保险服务难度较大，不愿把非公有制企业作为业务拓展对象，往往对推广新产品、拓展新领域和开发技术难度高的险种，要么望而却步，要么心有余而力不足。从投保人来说，一是非公有制企业经营管理人员在讲究成本核算的同时，心存侥幸，舍不得花钱买保险，要么买了保险在出险后要求保险公司按照自己的愿望给予赔偿，要么当个人的愿望和要求得不到满足后，对保险公司和保险服务产生反感和误解。二是习惯于在投保时让保险公司在有限的责任范围内扩大保险责任，增加了保险公司的经营成本，造成承、投双方缺乏互信，达不成共识。三是个别非公有制企业搞两、三本或多本帐，隐藏着一些蓄意的道德风险，造成保险公司承保难、理赔难等。
    国家有关部门的权威人士前不久指出：我国现有的8 000万家中小国有企业将允许外资参股、控股和有条件购买。这意味着将来国内的企业组织形式将以非公有制为主。今年以来，郑州市推出了一系列促进非公有制经济发展的新举措，非公有制经济方兴未艾。实际上，  自主经营、  自担风险的非公有制企业，最需要化解经营风险，对保险服务的需求最为迫切。20多万个非公有制经济企业蕴藏的数千万元可保资源，是公司业务发展壮大的主要来源和重要阵地。面对市场变化，保险公司一定要认清形势，抓住机遇，大力推进业务向非公有制经济领域拓展，而不能将这一市场让于竞争对手。必须采取有力措施，使之成为保险公司新的业务增长点和动力源。 
　　二、转变观念，确立服务非公有制经济发展的基本思路 
　　根据非公有制经济的发展趋势，要求全系统上下要对服务非公有制经济发展确立全新的认识，彻底摒弃过去那种保险服务对象上的“成份论”、“规模论”和看不起非公有制企业的思想偏见，积极创新服务理念。在保险服务对象上，不分成份看贡献，不看规模重效益，将非公有制企业与国有企业一视同仁，平等对待，做到知与行的统一。为了更好地促进非公有制经济的快速健康发展，全面实践“三个代表”重要思想，努力为非公有制经济化解经营风险。各地应成立支持非公有制经济发展保险服务领导小组，要求各县(市)区支公司成立相应的组织，在机关业务发展部门设立专管人员，制定、督促、落实支持非公有制经济发展的服务保障措施。业务发展部门要根据非公有制经济的企业特点，分门别类、量身定制承保方案和风险控制计划；客户服务中心明确服务对象和完善措施；业务处理中心为其建立承保理赔“绿色通道”；法律事务人员运用现行法律为规避经营风险提供法律服务。确保从各个部门、各个方面建立健全非公有制经济保险服务体系。
　　突出重点，加大对年销售收人亿元以上非公有制经济企业的服务力度。为有计划、有针对性地做好对非公有制企业的保险服务，营业管理部应坚持以市场为导向，突出支持重点。在坚持经营与服务原则的前提下，对符合以下条件的非公有制企业优先提供服务：一是符合国家产业政策要求，市场前景好，创新能力强，特别是科技含量高的企业；二是管理规范、经营机制完善及诚信经营的企业；三是经营效益好、切实维护员工利益的企业；四是赔付率在40％以下的企业。对于上述企业，营业管理部要建立客户档案，重点关注，定期联系，指定专门公司做好客户营销和服务，并负责客户投保后的风险管理。同时，加强与工商、技术监督、税务、银行以及行业协会的横向联系，全面掌握非公有制企业的资信和经营等情况，对其因地制宜，一司一策，提高服务质量，为非公有制企业做大做强、控制风险提供全方位超值服务。
    创新服务，努力满足非公有制企业的保险需求。为促进非公有制企业健康发展，帮助其把不确定的经营风险加以化解，营业管理部应根据各类非公有制企业经营风险程度不同，推出允许投保人就不同风险程度、风险种类、风险范围自由组合的多选择个性化的灵活性保险产品。在承保环节，学习借鉴同业公司成功经验，采用限定保险金额上限、保费下限，将不同风险程度的标的进行搭配承保等风险控制措施。开设保险超市，将诸多险种和盘托出，让其任意挑选，满足需求。在理赔环节，简化办事程序，提高赔付时效，建立“绿色通道”。在力量使用上，选能人、用能人，在集中优势兵力攻克承保难关的前提下，为重点非公有制企业配备专职客户经理，建立保险公司与企业之间的信息通道，建立风险档案、定期书面报告制度和重大事项报告制度，及时跟踪、全面掌握企业生产经营和风险防范情况，提供保前、保中和出险理赔“一揽子”服务，努力提升服务水平和保险资源管控能力。
    抓住机遇，大力推进非公有制经济领域的业务拓展，绝不是权宜之计。充足的保源是保险公司业务发展的可靠前提，业务创新是保险公司业务持续健康发展的必由之路。从各个地方和同业公司发展的差异中，可以清楚地看到，一个公司要发展、要壮大，必须依靠市场经济的方法，紧贴市场，应对市场，尊重市场力量在资源配置中的作用，在巩固原有业务阵地的基础上，毫不犹豫地抢占新的业务阵地。靠维持原有业务规模是不能包打天下和实现持续快速发展的。充分调动全体员工求富思变的创新、创业潜力，培育和拓展非公有制经济领域中的业务增量，是业务创新的重要举措，也是保险公司业务发展指导上的必然选择。
［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］2003—06—18
　　［作者简介］张端书，男，本科，高级经济师，现任中国人民财产保险股份有限公司郑州分公司党委书记、总经理。