析在建工程的风险与审核

房晓晓

                          (美亚保险公司广州分公司，广东 广州 510080)

　　［关键词］工程保险；自然灾害；人为风险；核保人；地质状况；技术资料
　　［摘要］随着我国基本设施建设的迅猛发展，科学技术的不断更新，工地建筑结构性损坏或倒塌事故的发生率及损失金额也在上升。如何避免和转移工程风险，已经成为国内投资者和建筑商首要关心的问题。保险公司在承保一项工程风险之前，对工程风险进行核保时，应重点审核以下几个方面：对被保险人的审核；对自然灾害风险的审核；对工地地质状况的审核；对项目技术资料的审核；对工地周围环境的审核；对投保金额的审核；对工程进度的审核；对消防与保安设施的审核。
　　
　　随着我国基本设施建设的迅猛发展，科学技术的不断更新，工地建筑结构性损坏或倒塌事故的发生率及损失金额也在上升。如何避免和转移工程风险，已经成为国内投资者和建筑商首要关心的问题。在国际上，通过购买工程保险转移风险的做法已经成为每个投资者和建筑商的必然选择。然而，在国内，由于人们对工程保险的认识与了解甚浅，大大地减缓了我国工程保险发展的进程。在建造业低迷的今天，投资者与建造商抵御灾害的能力显得更加薄弱。如果能有效地将建造业与保险相结合，将是建造业的一大突破，也是我国建筑工程风险管理与国际接轨的重大转折点。
　　一、在建工程存在的风险
　　由于结构工程的种种不确定性，决定了在建工程尤其是原形设计工程几乎不可避免地要发生工程事故。工地所面临的风险可简单地划分为外在风险及人为风险两大类。
　　（一）外在风险
　　1.自然灾害。自然环境是极为复杂的，它包含了很多相互关联而又无法度量的变数，它是一个不断变化的动态系统，它无常的变化，将造成灾难，如地震、洪水、台风、泥石流、龙卷风、飓风等就是自然界变化的结果。由于建筑结构的设计只能让其抵御有限等级的外力冲击，当自然环境突变，发生上述自然灾害时，所造成的损失通常是毁灭性的，是人力不可抗拒的。
　　2.火灾。自然灾害或人为疏忽都有可能引起火灾，但不论是什么原因引起的，它对建筑结构及人员所造成的损失都是巨大的。
　　3.飞行物坠落。这种风险通常在飞机航道下面的标的物发生的概率较高。但在历史统计数据中，因不明物体在非航道飞行坠落造成建筑物的损失也不少见。由于飞行物体高速运行，加上从几千米高空坠落所产生的重力加速度，尤如一颗离膛的炮弹，对建筑物所产生的冲击力是毁灭性的。
　　4.爆炸、振动和撞击等异常荷载。当建筑工地周围发生意外爆炸，产生巨大的冲击波；或由于其他原因产生剧烈振动；或由于大型运载工具，如集装箱卡车、自航式塔吊等与建筑物相碰撞，都会造成建筑物的结构性破坏。
　　（二）人为风险
　　1.设计错误。许多事故是由于设计错误所导致的。设计错误包括：设计观念错误；结构冗余度设计不足；对一个与几个荷载的共同作用考虑不周；计算错误；选用了不合适的材料或对选用的材料的载荷能力估计过高等。这种风险有很大的隐藏性，有时在建造的后期甚至投入使用以后才发生，而且，如果修复的时候没有找到事故发生的根源，照原样重修的话，该事故会重复发生。
　　2.施工/操作不当。这类属于建筑工地的高频事故，它所造成的损失大小不一。这些事故包括：土方开挖不当造成塌方；不合理的施工程序或不严格按程序施工；不充分的临时支护或过早拆除支护系统或脚手架；质量控制、检测系统、监理等不到位；不按设计施工；施工负荷过大；施工人员操作判断错误或因对某些新技术的认识不足而未能正确施工；为赶工或节省建造成本而偷工减料；建筑用设备故障，尤其是起重机支撑及吊臂事故等等。
　　3.盗窃/抢劫。由于建筑工地通常是敞开式的，工地四周仅被一堵不高的围墙围着，保安防护相对薄弱，在晚上停工休息时容易发生被盗或被抢事故。
　　以上仅仅列举了一些常见的风险对建筑工程本身造成的损失。事实上，在保险公司工程保险理赔记录中，造成损失的原因种类很多。
　　投资者与承建商除了面临上述原因造成的物质损失风险以外，其实还面临着施工期间对第三者的财产及人身造成损失或伤害的风险。此外，还有因事故延误工期造成经济损失的风险。
　　常见的第三者的风险包括：施工工地高空落物，造成人身伤亡；地基开挖，引起地下水迁移，造成工地邻近建筑物不均匀沉降而倒塌；地下开挖损坏电缆、通讯电缆、气、水管线等公用设施；工地起火等等。
　　二、核保人在核保时考虑的主要因素
　　1.对被保险人的审核
　　在一个工程保险合同中，通常会包含多个被保险人，包括业主、承建商、监理、分包商等。在保险合同中，被保险人的个数、资质及他们在工程合同中所承担的责任范围等都会影响到可能发生的赔偿金额。对承建商资质的审核尤为谨慎，因为承建商的优劣直接影响风险的大小。核保人要审核承建商对承建该同类型建筑项目的过往经验；在过往的项目中是否有损失记录，如有，是属于哪种类型的损失；承建商是当地的还是外来的，外来的承建商很有可能因对当地气候环境、劳动力状况、运输路况等不熟悉而增加风险。核保人还应审核承建商与业主及与分包商签定的合同中各方的责任与义务，这一点，对确定保险合同责任范围及对第三者责任风险的大小至关重要。
　　2.对自然灾害风险的审核
　　核保人会根据统计数据了解工地所处的地震区的级别；过往的水灾记录，了解离工地最近的河流对工地造成危害的可能性；估计50~100年一遇的自然灾害对工程造成的影响；每年的雨量，台风季节及在此期间工程所处的进度状况。
　　3.对工地地质状况的审核
　　通过审查投保人提供的工地地质资料了解工地地质状况，是核保过程中一个必不可少的环节，尤其是对包括几层地下室的深开挖工程、隧道工程、劈山开路工程等。核保人要了解的地质资料包括：简单的地层结构；地下水丰富与否；是否有异常的或不稳定的地质结构和断层；桩基之下是否有地下通道或其他现有地下建筑等。如果是隧道工程，还要了解每一开挖面围岩分类。
　　4.对项目技术资料的审核
　　项目技术资料是核保人对项目概貌进行了解的最基本的资料。对于楼宇建造，审核的资料应包括地下室层数，地基挖深，开挖、施工方式；建筑物的楼层数与外型，是否有奇特的外部造型设计，如有，施工中的可实施性；楼盘的占地面积、建筑面积等。对于公路建造，审核的资料应包括公路的级别、路宽、设计行车速度、路基建造等；如有桥梁，桥长与宽、桥型、桥的跨度、施工方式等。如果是港口、码头或水利工程和隧道或地铁工程等，所要求的技术资料则更为复杂。
　　5.对工地周围环境的审核
　　由于工程施工对周围环境的影响很大，因此，核保时一定要充分了解工地周边是否有大型建筑物或紧靠工地的第三者财物及其所处的状况，工地开挖对这些财产或建筑物是否有可能造成影响；另外，了解工地周围的人流、车流密度及工地施工有可能对其造成的影响；同时还要考虑进入工地的道路的状况，离工地最近的火车站、码头等情况。道路、车站、码头等运输配套设施的不完备都会增加施工的风险。一份清楚标明工地周围状况的工地平面图是核保人必不可少的资料。
　　6.对投保金额的审核
　　工程保险的投保金额是以工程总预算为基础进行初步核定的，它应包括所有（上接第43页）建筑材料和安装设备的总造价（包括进口关税和运输费）以及工程费用。核保时应将按市场的平均单位成本造价为基础计算出来的建筑成本与项目实际申报的投保金额相比较，从而确定投保金额是否足额。当然，这就要求核保人在建筑工程上有足够的经验。
　　7.对工程进度的审核
　　工程进度是核保人考核风险高低的另一重要因素。在审查工程进度时，核保人要审核整个工程的时间安排是否合理，施工时间是否足够，因为任何的赶工或加班加点、或不合理的拖延都会增加工程的施工风险；另外，核保人还要根据工程进度表审核整个工程经历几次台风季节、雨季、洪水期或其他自然灾害高发期，同时，在这些高危期间，项目所处的状况，其抵抗灾害的能力的大小。
　　8.对消防与保安设施的审核
　　火灾与失窃是建筑工地常见的风险。足够消防设施的配备及严密的保安防范将是降低风险的最佳措施。因此，审核工地消防设施与保安配备是核保过程中不可缺少的一个环节。
［编辑：韩艳春］
［收稿日期］2003—03—15
［作者简介］房晓晓，女，现任美亚保险公司广州分公司能源与工程险部经理，从事工程保险核保工作6年多。