新疆财产保险市场调查报告

南丽明

                      (中国人民保险公司新疆分公司，新疆 乌鲁木齐 830002)

　　一、新疆经济发展概况
　　（一）自然地理和人口情况
　　新疆维吾尔自治区总面积为160多万平方公里，约占全国总面积的六分之一，其中山地面积占总面积的48.55%，平原面积占总面积的51.45%，在平原面积中沙漠戈壁面积占51.64%。素有“戈壁明珠”之称的新疆远离海洋、高山环抱、干燥少雨，气温变化剧烈,属于大陆型干旱和半干旱气候区。自然灾害频繁，气候与地域十分适宜多种农作物的生长和畜牧业发展。丰富的矿产资源，准噶尔、塔里木和吐鲁番三大盆地的石油开发带动了新疆石油化工业的快速发展。
　　新疆分别与蒙古、俄罗斯联邦、哈萨克斯坦、吉尔吉斯坦、塔吉克斯坦、阿富汗、巴基斯坦、印度等八国接壤，边境线总长5 400多公里，占全国陆地边境线的四分之一，是我国边境线最长，邻国最多的省区，并已开放14个口岸，其中阿拉山口口岸为铁路口岸，第2条欧亚大陆桥从这里经过。全疆总人口为1 846万人（第5次人口普查），其中少数民族人口1 096.5万人，共47个民族，人口密度为每平方公里11.5人。自然增长率为15%。
　　（二）经济发展状况
　　新疆维吾尔自治区于1955年10月1日成立，近48年来，各族人民在中国共产党的领导下，团结一致、艰苦创业，在开发建设和保卫新疆的斗争中，不断开创新的业绩，特别是改革开放以来新疆经济发展速度加快，经济实力显著增强。2001年国内生产总值1 480亿元，比上年增长8.1%，全社会固定资产投资701.82亿元，增长15%，地方财政收入102亿元，增长18.9%，城市居民可支配收入6 590元，增长13.3%，农民人均纯收入1 710元，增长5.7%，城市居民储蓄存款余额994亿元，比上年同期增加1.6亿元，利用外汇总额1.6亿美元。二、新疆产险市场基本状况
　　（一）产险市场主体
　　目前，新疆共有8家保险公司，其中有5家经营财产保险业务：中国人民保险公司新疆分公司、新疆兵团财产保险公司、中国太平洋保险公司乌鲁木齐分公司、中国平安保险公司乌鲁木齐分公司、永安保险公司乌鲁木齐分公司，还有一家产险代理公司。与内地所不同的是2001年新疆兵团财产保险公司业务范围扩展，其网点在原有兵团内部的基础上向地方新增机构46个，机构总数达174个，是新疆境内机构最多的产险公司，为一级法人公司，业务也由原来只限于兵团内部扩展到全疆。最近经中国保监会批准已在全国部分省市新设机构，走出新疆拓展业务，给兵团保险公司进一步发展提供了更加广阔的发展空间，使新疆财产保险市场竞争格局已在全疆各县、市形成。
　　（二）财产保险业务发展情况
　　1.产险业务发展较快
　　2001年新疆保险业务总收入34.12亿元，比去年增长21.57%，产险业务收入14.15亿元，增长13.24%，占全疆总保险业务收入的41.46%，保险深度为0.95%，保险密度为73.49元，增速高于全疆国民生产总值增速5.04个百分点，全疆产险共承担各类社会风险保障总额2 107.5亿元，支付赔款7.48亿元，同比上升25.5%，赔付率52.9%，高于去年5.72个百分点。其中：中国人民保险公司新疆分公司保费收入9.01亿元，占产险市场份额63.71%，新疆兵团产险公司保费收入3.89亿元，占市场份额27.54%，太保乌鲁木齐分公司业务收入0.71亿元，占市场份额5.03%，平保乌鲁木齐分公司业务收入0.45亿元，占市场份额3.18%，于2001年4月成立的永安乌鲁木齐分公司当年收保费0.076亿元，占市场份额0.54%。产险公司均在业务上有较快的发展。
　　2.险种结构
　　新疆财产保险机动车辆保险仍占据着半壁江山，保费收入7.38亿元，占总财险保费收入的52.16%，也是各家公司竞争的首选险种。企业财产、家财险等财产保险保费收入为3.09亿元，占产险业务总收入的21.84%，而责任险和运输险的业务收入分别为0.33亿元和0.52亿元，只占产险总业务量的2.33%和3.67%，在这两个险种上除人保新疆分公司分别占96.97%和84.62%市场份额外，其他公司只有很少的业务量，有的公司在责任险上还是空白。有的公司车险业务占公司总业务量的近70%，表现出业务结构不平衡。三、新疆财产保险市场存在的问题
　　（一）地区间市场经营主体差异较大
　　新疆有16个地州市，有4个地州已有4家产险公司。如新疆的焉耆县人口11.7万，地方财政收入只有3 580万元的回族自治县，就有4家产险公司在竞争，其他12个地区都有2家产险公司。地区间市场经营主体差异较大，初步形成了竞争格局，但按照新疆的整体市场情况来看，和国家西部大开发的战略实施，将会有更多的保险公司看好新疆。
　　（二）险种单一
　　各家公司宣传开发的险种很多，但市场效应较差，特别象许多潜力较大的险种，尚未有效地开办。有些公司全部精力都用在机动车辆险的竞争上，而有些险种基本上还是空白，产品创新意识较差，业务拓展领域面较窄。
　　（三）市场竞争有待进一步规范
　　由于竞争加剧，导致竞争无序现象时有发生，尤其象汽车消费贷款保证保险，在无序竞争中“变味”，不仅加大了保险人的风险，也助长了一些客户违规贷款购车，还无法得到相应的惩罚等，信誉度极低。保险人的权益根本无法得到保障。四、新疆产险发展对策
　　新疆是一个极具发展潜力的地区，经济的发展必将带动保险业的发展，新疆已连续3年国内生产总值增速在8%以上，随着西部大开发的深入，新疆各方面的发展为世人所瞩目，而保险市场的空间还很大，各险种的承保面都很低，因此，对各保险公司来说，只有加快发展才能有效的占领市场。
　　（一）抓住机遇、加快发展
　　从各公司统计的情况来看，各种机动车辆的承保面只有30%左右，而责任保险的空间还很大，如医疗责任、校园方责任、职业责任等等在许多地方都是空白。新疆的铁路、公路、航空、管道四大运输形式并举，决定了新疆货运险还有极大的发展空间。伴随着西部开发，大的项目纷纷上马，旅游业快速发展，可以说新疆的保险事业面临着千载难逢的发展机遇，这就必须解放思想，转变观念，创新发展，特别是经济较好的中心城市更应该加快发展。
　　（二）规范保险市场，以服务创新打造诚信
　　不规范的经营只能导致恶性循环，受到伤害的不仅是保险人，最终使被保险人的利益难以得到保障，严重的会扰乱国家经济秩序，各保险公司在这种无序的恶性竞争中很难增强自己的实力，更无法取信于民。企业生存之本最终靠服务取胜，作为企业就应该在服务创新上下功夫，做到人无我有，人有我新，以目前的服务水准很难满足客户的需求，更无法与国外保险同行抗衡，这就需要我们不断地练好内功，以优质的服务打造诚信品牌。
　　（三）设计适应各客户群体的保险产品，满足不同客户的需要
　　目前的保险产品不是完全市场化的产品，保险产品单一，与人们的需求相差甚远，在市场上尤其是低收入群体占有一定的比例，这些人抵御各种风险的能力很弱。而我们的“老三险”已不能满足市场的需求，产品严重缺乏，已成为制约业务发展的主要瓶颈之一，特别是适合产险营销的产品更是少而又少。虽然也有一些产品在不断推出，但还是以“产品为中心”，以险种为“单位”，缺乏以客户为中心的理念，更缺乏以客户为中心对象的综合性产品，固守“格式合同”的传统形式，缺乏个性化的需求。这种“一厢情愿”的开发，其结果必然导致其保险产品在市场上流产，得不到客户的认同。因此要推出好的产品，在不断调研市场的基础上，还应在观念上、组织上、管理上、投入上、制度上加以保证。
　　（四）重视培养人才、提升管理水平
　　新疆位于祖国的西部边陲，由于其特殊的地理位置和自然环境，很难留住人才，而保险业今后的竞争将取决于人才的竞争。因此各保险公司应注重对人才的培养，以好的政策和机制吸收人才、留住人才，提升公司的管理水平，特别是要进一步提高信息技术系统的应用范围、开发速度和研究水平，提高经营管理中的科技含量，形成高效、标准、统一的运转体系。
　　［编辑：傅晓棣］
　　［收稿日期］2002—09—25
　　［作者简介］南丽明，女，现任中国人民保险公司新疆分公司运工险处处长。