加快创新提升寿险公司核心竞争力

雷键

                        (中国人寿保险公司湖北省分公司，湖北 武汉 430016)

　　［关键词］寿险公司；加快创新；核心竞争力；体制创新；金融资源；规则意识；经营策略
　　［摘要］改革创新作为寿险公司业务增长的推动力,既是适应消费者需求变化与寿险市场激烈竞争的结果，又是寿险公司持续健康发展的需要，也是提升寿险公司核心竞争力的有效途径。寿险公司只有树立规则意识，调整思路，在经营理念、寿险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面创新，实施差异化战略，才能适应迅速变化的市场和环境，提升核心竞争力，在激烈的市场竞争中获得更大的生存和发展空间。
　　
　　近年来，随着经济集中度和关联度的提高，国际保险业开始了空前的资本大流动、大合并、大重组，带来了前所未有的新型金融服务一体化和金融工具及技术的变革。如何适应迅速变化的市场和环境，加快创新，提升核心竞争力，已成为我国寿险公司急待解决的问题。
　　一、国际保险业发展趋势
　　全球化的保险和保险全球化趋势。从目前情况看，保险业务突破了地域、时间、空间、方式的限制，与资本市场、金融市场的融合将更加密切。
　　竞争与兼并加剧，大型跨国多元化金融集团不断出现。寿险公司“金融超市”式的全方位、多元化服务方式和理念也大大提高了运营效率，使其在资源的优化配置中实现集团利润最大化；电子信息技术和互联网给寿险业的发展带来巨大影响。上个世纪90年代以来，电子信息技术和互联网迅速发展，寿险公司借助科技资源，改机构网点优势为网络优势，如保险公司网站、网上保险超市、网上金融超市。
　　保险证券化趋势明显。保险公司开始把资金投向资本市场，借助资本市场分散风险和扩大承保能力，与银行联手开发诸如保险期权、巨灾债券等金融产品。
　　巨灾风险频繁发生，保险公司面临巨大挑战。资料显示，近10年因为自然灾害和意外事故造成的损失相当于70、80年代的总和；2001年美国“9•11”恐怖袭击事件保险赔款金额占全美当年赔款总额很大一部分；今年我国北航空难仅航意险就赔偿人民币1000多万元。巨灾风险的频繁发生，加剧了寿险公司的经营风险，直接影响到其偿付能力。
　　混业经营重现。发达国家放松管制和混业经营制度的建立并不是以前混业经营的简单重复，而是市场需求形态高级化、现代金融业经营管理手段有了巨大发展和进步的前提下走向更高级阶段的体现。
　　二、深化改革为我国寿险公司创新创造了动力
　　寿险创新作为寿险公司业务增长的推动力，既是适应消费者需求变化与寿险市场激烈竞争的结果，又是寿险公司持续健康发展的需要。寿险创新虽然受到许多因素的制约，但也有很多有利的契机。
　　1.国民经济持续较快增长。近年来，国内生产总值连续保持在7%以上增长速度，2001年国内生产总值达95 933亿元，财政收入达16 371亿元，居民消费价格总水平上升0.7%；国家外汇储备达到2 122亿美元。经济的发展为寿险公司加快创新创造了宽松的环境。
　　2.金融体制创新加快。具备条件的国有独资商业银行将改组为国家控股的股份制商业银行；进一步规范货币市场与资本市场的联系，追求融资渠道的多元化和适当的比例关系，从制度上支持资本市场的健康发展。随着外汇储备的上升，逐步放宽对资本交易的管制，推进资本项目可兑换。
　　3.金融资源丰富，个人投资渠道多元化。我国拥有十分丰富的个人金融业务资源。据统计，截至2002年4月底，我国城乡居民储蓄存款折合人民币8.67万亿元，相当于2001年国内生产总值的90%。随着社会保障体制改革的深入，出于对各种不确定性风险的预期，人们对收入、就业、医疗、养老、教育、住房等问题考虑得更为全面，引发了更多的寿险保障需求。尤其是央行连续8次降息和利息税的开征，较大地影响了居民个人储蓄意愿和投资理财观念，居民的投资渠道呈现多元化的趋势。人寿保险作为风险相对较小、对客户技术要求较低的理财工具，日益受到人们的重视。根据专家预测，21世纪最初几年我国保险业将以年均12%的增长速度发展，到2005年末全国保费总收入预计可达2 800亿元，保费收入将占国内生产总值的2.3%。我国拥有世界上发展潜力最大、前景最为广阔的市场。
　　4.寿险资金证券化趋势明显。近两年，国家对保险资金投资渠道有了新规定，可介入银行同业拆借市场和证券市场上的基金投资，在很大程度上拓宽了保险资金运用渠道。
　　三、我国寿险公司加快创新提升核心竞争力的对策
　　1.树立牢固的规则意识、危机意识、责任意识
　　加入WTO是国内经济与国际经济的融合，给寿险业带来前所未有的机遇，也在很多方面带来重大而深远的影响。其中一个最大的变化，就是寿险公司要按照世贸组织的基本规则和中国保险业入世的有关承诺经营运作，寿险公司必须以全新的理念、开拓的视野和创新精神，苦练内功，加快发展，加深对市场经济体制的理解和学习，熟悉和掌握国际规则，从而使自身的营运更符合国际“游戏规则”，只有这样才能把挑战变为机遇，实现多方共赢。
　　2.调整思路，发展新业务，转变经营策略
　　（1）实行客户性质细分化，将服务对象向多领域范畴转变。近年来，国有企业改革步伐加快，实施资产重组、产权转换；民营、私营、个体经济发展摆到突出位置，成为国民经济新的重要的增长点，也成为寿险公司重要的业务来源。面对这些形势的变化，寿险公司在业务发展战略上要及时调整思路，不断研究市场经济条件下出现的新情况、新变化，提出各种保险服务策略。既要积极抓住企业改革的变化给寿险公司发展所创造的商机，也要研究企业改革的变化所造成的不利影响。要充分认识到企业改制后可能出现的不同保险心态。一是企业效益比较好，经营机制比较灵活，风险意识增强，保险自觉性提高；二是实行租赁、承包的企业，由于不稳定的企业生产关系使企业产生短期行为，只顾眼前生产与经营，为了减少成本支出，投保积极性不高；三是部分企业对风险的发生存在侥幸心理。因此，要根据不同情况，分门别类，正确加以引导。
　　（2）实行业务种类综合化，寿险产品设计向多层次需求转变。目前寿险产品普遍存在着以下问题：寿险险种少，保障范围小；费率弹性低，市场应变能力差；险种老化，新产品研制周期长；有些产品缺乏吸引力，不能形成规模经营。因此，寿险公司要在坚持有市场、有规模、有效益、有潜力的前提下，做好市场调查分析，根据企业和人们的经济承受能力及消费心理，改造、设计、开发新险种，重点研究开发与企业和居民生活密切相关的险种。要加紧产品的更新换代，缩短设计和投入周期，大力发展综合性业务，开发诸如银保通、储保通、银联卡等中间产品，为客户提供尽可能多的个性化的金融产品和服务。
　　（3）实行经营方式网络化，展业方式向多形式途径转变。保险展业方式要逐步摆脱过去传统做法，向多渠道、多形式方向转变，在继续稳固直销业务，大力发展营销业务的基础上，要有步骤有计划地发展银行、邮政等兼业代理业务，大量开办网上业务。
　　（4）实行机构网点虚拟化，服务内容向多功能转变。随着竞争加剧，服务质量、服务手段和服务水平已成为寿险公司发展的关键所在。寿险公司要不断充实和完善客户服务系统，简化手续，提高办事效率，力争实现“两化”，即“机构无人化”，如自动取款机、家庭寿险公司、电话保险等快捷方式；“机构无形化”，寿险公司业务处理自动化程度提高，以电子方式自动处理日常业务，无须设立更多的机构网点，适当增加产品开发人员、客户经理，减少柜面操作人员。
　　3.实施差异化战略，提升核心竞争力。目前，我国寿险公司仍处在发展的初级阶段，总体特征是服务、产品、销售方式、培训、企业形象同质化，要想在竞争中出奇制胜，必须实施差异化战略。差异化是企业发展的推动力，是通过实施差别的动态变化，达到你无我有，你有我新，你新我精的境界，最终使企业和个人能大大领先于市场同类，从而实现个性价值的最大化。企业只有保持持续的差异才能获得持续的成功。产品差异化、管理差异化、人才差异化、文化差异化，最终形成竞争差异化。保持差异的心态，探索与众不同的发展道路，是寿险公司最终成功的出发点和归宿点。
　　总之，寿险公司加快创新是提升核心竞争力的有效途径，创新促进了寿险业的市场化，使寿险公司从创新中获得了巨大的发展空间。只有不断地在经营理念、寿险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面创新，才能适应越来越激烈的市场竞争环境，满足社会经济发展所提出的日新月异的风险管理新需求，使寿险公司在激烈的市场竞争中获得更大的生存和发展空间。
　　［编辑：潮流］张振海(江苏保险学会，江苏 南京 210029)
　　［收稿日期］2002—06—25
　　［作者简介］雷键（1969-），女，武汉大学在读研究生，现供职于中国人寿保险公司湖北省分公司营业管理部。