从货运物流化趋势谈货运险的业务创新

王隽

                       (中国人民保险公司沈阳市分公司，辽宁 沈阳 110002)

　　［关键词］货物运输；货运物流；货运保险；业务创新
　　［摘要］物流是为了满足消费者的需求而进行的从起点到终点间的原材料、中间过程、最后产品、相关信息的有效流动和储存的计划、实施及控制管理过程。随着中国社会经济的高速发展，国内货物运输量快速上升，而与之相关的货物运输保险业务并未随之上升，主要原因是保险业务发展不能适应货物运输中的货运物流化的变化。为了适应这种变化，保险公司应对货运险业务进行创新，即对产品及其相关内容进行创新。
　　
　　近年来，随着中国社会经济的高速发展，国内货物运输量快速上升，但是货物运输保险业务的增长速度并未随之上升，且逐渐失去了在产险业务中规模效益险种的地位。之所以如此，除了货主成本意识增强，市场竞争导致费率下降等原因外，货物运输保险有效供给不足，在业务发展方面不能适应货物运输市场上货运物流化的变化，缺少创新，是阻碍货物运输保险业务发展的主要原因。
　　一、运输市场的发展趋势——货运物流化
　　（一）现代物流的概念
　　物流是为了满足消费者的需求而进行的从起点到终点间的原材料、中间过程、最后产品和相关信息有效流动和储存的计划、实施及控制管理过程。其诞生的背景是生产企业为了追求利润，千方百计降低成本。但是，由于能源资源、人力资源领域的利润潜力越来越小，要保证生产成本不上升已是难事。此时人们发现物流领域节约成本、增加利润的空间和潜力却很大。因此，西方管理科学的重心开始从生产领域转向物流领域，专门从事物流管理业务的第三方物流公司应运而生，并取得卓越成效，物流因而被誉为继资源、人力之后的“第三利润源”。
　　进入20世纪90年代，随着高新技术的突飞猛进和计算机信息网络的日益普及，传统物流开始向现代物流转变。现代物流不同于以运输为核心的传统物流，它强调将有形的运输、仓储等设备与无形的信息网络技术相结合，并向规模化、网络化、专业化方向发展。
　　（二）货运物流化
　　物流源于运输，物流的过程需要通过运输来实现，但是现代物流不仅仅要实现货物位置的移动，还要针对用户多样化、个性化的需求，为用户度身定选最佳运输路径、运输方式及供应链等系统的控制管理，所以对运输服务所提供的内容与质量提出了更高的要求。传统的运输已不能满足现代物流发展的需要，运输企业开始向提供运输、仓储、包装、配送、流通、加工、信息处理等多种服务的物流公司发展。货运物流化成为目前运输市场上的一种发展趋势，也成为我国交通运输行业的长期发展目标之一。
　　二、货运物流化的风险分析
　　物流服务的对象既有工农业生产企业，又有商业贸易企业，以制造业产品的销售运输过程为流程路线绘制流程图，通过对物流流程进行分析，可以揭示企业从原材料供应到制成成品， 直至销售出去的全过程存在的风险。如下图所示。
　　由此可见，物流渗透到企业的各项经营活动中，物流就是由这些本来各自独立但又有某种联系的相关活动所形成的一体化过程。在这个过程中，风险呈现出以下特征：
　　货运物流图
　　（一）动态风险与静态风险一体化
　　物流的过程是由许多运动过程和许多相对停顿过程组成的，也就是说，全部物流活动是在线路和结点进行的。物流线路有铁路线路、公路线路、海运线路、空运线路和管道线路。物流结点按其功能有转运型结点，如铁路车站、水运码头等；储存型结点，如仓库、货栈等；流通型结点，如物流基地、配送中心等；以及综合型结点。
　　物流结点将各个物流线路结成一个系统，使各个线路通过结点变得更为贯通而不是互不相干，因此整个物流过程中的货物既有运动过程的动态风险，又有停顿过程的静态风险，动态风险与静态风险出现一体化的特征。
　　（二）多种运输方式下的风险一体化
　　运输按其协作程度可分为一般运输和联合运输，如汽车运输、火车运输等为一般运输，铁海联运、公铁联运、公海联运等为联合运输。多式联运是联合运输的一种现代形式，是在集装箱运输的基础上产生发展起来的现代运输方式，按照多式联运合同，以至少两种不同的运输方式，由多式联运经营人将货物进行“门到门”的运输。
　　在实际物流运作过程中，越来越多的货物开始采用联合运输方式，以发挥各种方式的优势，获得最佳效益。联合运输，特别是多式联运使货物在多种运输方式下的风险呈现出一体化的特征，而不是分段运输方式下的公路、铁路、水路、航空等分段式的风险。
　　（三）客观风险与主观风险一体化
　　物流运作过程中的货物运输既面临自然灾害和意外事故这类客观风险，又有可能遭遇由于承运人或其他关系方的责任造成的主观风险。特别是在专门从事物流服务的“第三方物流”的统一管理下，客观风险与主观风险呈现一体化的特征。
　　三、货运险业务的硬创新与软创新
　　物流是若干领域经济活动系统的、集成的、一体的现代概念，这种集成的、一体化的发展是现代经济领域的趋势之一。保险业务要得到生存和发展，必须顺应这种趋势，对变化了的环境做出创造性的反应，引导和创造潜在需求，解决问题的途径就是创新。
　　货运险的业务创新可以从硬、软两个途径展开：
　　（一）硬创新
　　硬创新主要是指产品创新。针对货运物流化趋势下的风险变化特征，进行货运险业务的创新，必须改变传统的思维方式下的单纯的险种推销，通过风险细化，向目标市场提供一套完整的物流风险解决方案。在这个风险解决方案中，应该包含以下内容：
　　1.针对多种运输方式下的风险一体化，进行传统货运险种的组合。传统货运险种是按照运输工具的不同来划分的，货运物流化使各种运输风险一体化，因此市场需要提供一种包含各种货运险种组合的风险解决方案。
　　2.针对动态风险和静态风险的一体化，进行承保风险的扩展。处于物流过程中的货物，在物流线路上的动态风险可以通过各种货运险种的组合来解决，而停放在物流结点上的货物面临的是各种静态风险，这就需要提供扩展一定时期、时点的财产险或仓储责任险的风险解决方案。
　　3.针对客观风险和主观风险的一体化，进行附加险种的开发，物流过程中的货物涉及较多的关系方：托运人、收货人、承运人、货运代理人、政府及公众等。在法律法规和运输合同的规定把客观责任和主观责任进行区分的同时，物流运作的统一管理使客观风险和主观风险一体化，这就需要开发设计诸如承运人责任险、物流责任险等作为附加险种，使物流风险解决方案更加完整、充实。
　　（二）软创新
　　1.创新销售渠道，实行定制营销。在货运物流化的趋势下，应该逐步改变以铁路、公路、航运等承运部门为展业目标的销售方式，根据货运市场上的“二八市场法则”，锁定大型的制造业、商贸企业及物流企业，针对不同行业、不同产品提供具有差异化的物流风险解决方案，实行定制营销。
　　2.创新服务，创建完美的业务流程。一个完美的业务流程包含三个方面的内容：一是每个细节都体现客户至上、服务至上的理念；二是整个过程都展现出纯熟的服务技能；三是体现内部效率。因此，针对现代物流规模化、网络化、专业化发展趋势，货运险的业务流程创新的内容有：
　　（1）网络营销与人员直销相结合。通过人员直销，发现保源，开拓业务；通过网上自动核保代理业务和预约保险业务，实现网上保单管理，提高货运险业务的可操作性和时效性。
　　（2）进行网络化服务，建立全过程的不间断的服务体系。货运险异地出险、时效短的一般特征和货运物流化趋势下风险一体化的特征，对保险服务的便捷性和效率性提出更高的要求，而网络化服务适应了这一要求，通过现代化的通讯技术，建立起全国性的服务网络，使业务承保和理赔各个环节紧密联结、更加快捷方便。
　　（3）实行专业化经营管理。物流产业的蓬勃发展，形成了一个有规模、有潜力、有特点的保险市场。实行物流产业中的货运险专业化的经营管理，创建完美的业务流程，可以形成货运险业务的规模效益。［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］2002—07—20
［作者简介］王隽(1968—)，女，本科，MBA，现任中国人民保险公司沈阳市分公司营业部副总经理。