完善风险管理服务适应产险市场竞争需求

李伟 毛俊嵘

                         (中国太平洋财产保险股份有限公司，上海 200002)

　　［关键词］财产保险；工程保险；风险管理；售后服务；市场需求
　　［摘要］风险管理不仅是保险企业的基本职能之一，还是保险企业可持续发展的核心竞争力之一。保险公司运用丰富的风险管理经验为被保险人化解风险，保证其生产经营的连续性，远比其获得有限赔偿更重要。随着市场竞争的加剧，服务前置日渐为中资保险公司所重视。为客户提供全方位的风险管理服务将成为国内财产保险市场竞争中的重要手段。
　　
　　一、财产保险风险管理服务的市场需求及必要性分析
　　风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法，也可以指经济主体用以降低风险负面影响的动态连续过程，包括为达到特定目标进行的领导、控制、引导和组织行为，其目标是降低与风险有关的成本。财产保险做为一种典型的转移风险和为风险融资的制度安排，从其出现就与风险管理紧密结合在一起。最早的企业风险管理理论和实践起源于20世纪30年代的美国保险业，随着生产力的迅速提高和高新技术的发展，风险事故所导致的损失也越来越大，20世纪70年代以后全球性的风险管理浪潮逐渐兴起，至90年代初发达国家的财产保险公司开始将风险管理作为重要的服务内容，并成为争取和保持与客户长期合作关系的有效手段。
　　中国入世之后，对外开放进入了新阶段，中国财产保险市场对风险管理服务的需求也必须与国际接轨，主要表现在以下几个方面：
　　1海外跨国公司在华投资的企业大都具备先进的管理经营理念，注重风险管理，要求国内保险公司提供高风险管理服务水准。这一现象在上海、北京、深圳、广州、江苏等沿海发达地区普遍存在。在跨国集团、知名企业的这一保险服务需求的带动下，国内一些著名的大型企业集团也都日益注重风险管理服务。
　　2在激烈的市场竞争中，市场机会稍纵即逝，任何因保险事故停止营业所导致的市场份额丢失及其他间接损失都可能是巨大的，这就使得被保险人购买保险不再仅为意外防止损失，而是倾向于借助保险公司成熟的风险管理经验和全面先进的风险管理技术来最大限度的避免风险事故的发生，以保证其生产、经营的连续性。
　　3生产技术和工艺流程日益复杂，企业或项目的投资往往数额巨大，集中度高。被保险人如果只依靠自身的力量来进行风险管理是远远不够的，保险公司作为专门经营和管理风险的企业，其有效的风险管理服务必将受到客户的青睐。
　　从保险公司自身经营和发展来看，加强风险管理服务是保险公司培育核心竞争能力，赢得客户，争取市场竞争先机的一项战略性工程。自从2001年12月11日我国正式加入世贸组织后，越来越多的外资保险公司将获准进入中国保险市场。外资保险公司将依靠雄厚的资本实力、先进的管理经验、个性化的保险服务和良好的商业信誉参与国内保险市场的竞争。例如在“911”事件后上升到全球工业财产保险第一位的美国FM保险集团凭借168年的专业经验积累和巨额的研发资金投入，创立出先进的风险管理服务长期从事产险业务管理和风险管理工作。毛俊嵘（1971—），男，上海人，上海大学毕业，工程师，现任中国太平洋财产保险股份有限公司非水险部综合处副处长。长期从事财产险、工程险的风险勘查与服务工作。模式和完善的技术标准，受到全球客户的认可和尊重。作为其长期客户的IBM、惠普和柯达等著名企业都已将FM的安全标准引入其新工厂的系统设计当中。目前许多发达国家的财产保险公司亦广泛借鉴FM的标准和技术，提高对大客户的风险管理服务水平，中资保险公司由此面临着严峻挑战。
　　二、财产保险风险管理服务的基本内容
　　财产保险是以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的，保险人对保险合同规定的灾害、事故造成的保险财产损失承担相应经济补偿责任的一种保险。因此财产保险风险管理技术服务主要是围绕企业在生产、运营过程中的风险来开展。
　　（一）当前国内财产保险标的的风险特征表现为：
　　1火灾防范管理重点单位增多。
　　2企业所有制形式多元化。企业短期行为和趋利性导致承租、转租管理混乱，防火、防洪及抗风能力薄弱。
　　3物质财富增多。生产过程中融入的高科技手段越来越多，标的价值增高，财富聚集度大。一次性灾害造成的损失越来越大。
　　4商厦高层化，一旦发生火灾，灭火扑救、人员救护等工作困难。
　　5企业转产、合并、转制中安全防范出现空隙，缺乏有效的应急预案，事故隐患增加。
　　6家用电器和燃气使用普遍，防火知识不普及，存在较多隐患。
　　（二）财产保险风险管理服务的基本内容
　　风险管理服务是财产保险风险管理中的一项重要工作，它是以往的防灾防损检查和问卷式风险评估工作的进一步提升，通过对企业潜在的风险隐患进行识别、衡量和分析，提出有效的风险控制对策，用最经济合理的方法处理或改善风险，以实现承保企业得到最大的安全保障和保险技术服务。
　　企业在生产运营过程中面临各种复杂多样的风险详见下表。
　　（三）企业财产保险风险管理服务的基本工作模式：
　　1在开展风险勘察和风险管理服务工作之前，应要求客户填写标的的基本风险情况，其中应能反映出标的所处环境、企业布局、消防配备、管理制度、生产性质、产品与原料存储、变配电等基本风险情况 。
　　2与被保险人的生产、安全、设备部门进行沟通，了解企业的生产和安全管理现状。
　　3开展现场的风险调查，此调查必须有企业的安全主管和设备管理部门的人员陪同，以便于对隐患部位的危险程度进行及时的确认和分析。
　　4在现场调查结束时，就主要的风险问题与建议向被保险人反馈。
　　5对事前调查和现场收集到的风险资料进行汇总，提出合理经济的安全建议，向企业提交完整的风险管理服务报告。
　　6根据企业需要，建立或完善内部风险管理体系。
　　7为企业的生产和风险管理人员提供相关专业的培训。
　　8为企业提供与其行业相关的安全技术信息和产品信息。
　　9针对企业的在生产、经营上的重大变更，及时提供新的风险管理建议。
　　企业在生产运营过程中面临的风险
　　事故
　　•火灾爆炸
　　•交通事故
　　•有害物质流失
　　•油污
　　•计算机事故
　　•设施缺陷事故
　　•食物中毒
　　•盗窃、诈骗法律事务
　　•专利
　　•版权
　　•责任经济
　　•汇率变动
　　•利率变动
　　•市场需求变动劳动事务
　　•雇佣
　　•雇主的非法行为
　　•雇员的非法行为财产
　　•投资
　　•股价变动
　　•衍生金融商品
　　•企业收购
　　•不良债券自然灾害
　　•地震
　　•台风
　　•暴雨
　　•洪水
　　•泥石流政治
　　•战争
　　•国家征用
　　•税制变动社会
　　•企业恐慌行动
　　•抵制购买商品（四）工程保险风险管理服务的基本工作模式：
　　1审阅工程可行性报告和地质勘探报告资料。
　　2审阅工程的设计方案、设计图与施工组织设计。
　　3了解工程设计、施工和监理三方的资质情况。
　　4了解工程的工期进度与原计划是否相符。
　　5查阅近期的施工监理日记和已发生事故的调查报告及会议纪要。
　　6了解主要设备的保管、安装和调试情况。
　　7了解施工机具设备的安全情况。
　　8了解工程材料的保管和供应情况。
　　9审核安装调试施工工艺安排计划。
　　10审核试车项目的试车计划与安全。
　　11了解施工现场的防灾救灾设施配备及安全管理制度。
　　12了解施工现场有无预防突发事故的紧急预案。
　　工程风险广泛分布于工程的各个分部、分项工程的设计和施工过程之中。开展工程保险标的的风险勘察和风险管理服务需要对上述各环节进行特别细致的调查和分析，以发现问题和寻求解决方法，全面预防事故损失。在工程保险的风险管理服务中收集到的静态和动态的风险技术资料、数据不仅是工程险承保风险管理的重要技术依据，也是工程险承保结束后是否继续承保其财产保险的重要核保依据，必须加以重视。
　　三、开展财产保险风险管理服务的关键环节
　　为尽快提升中资保险公司的个性化竞争手段，加强对重要客户的风险管理服务。中资保险公司首先应在管理体系中设立专门的风险管理机构，然后加紧培训一批高素质的风险管理工程师队伍，以规范的服务模式为大客户和高风险业务提供风险勘察、风险管理服务，开展疑难案件的定损工作，创建重要客户风险资料库，使风险管理服务真正成为保险公司核保、核赔管理流程上的一个技术支持环节。风险管理机构的职能设置应强调与核保核赔部门的职能紧密结合，使其真正发挥其效能。
　　（一）风险管理机构的职能设置：
　　（1）负责对财产险、工程险标的按风险类型分类管理，建立保险公司的大客户风险资料库，统计和跟踪其风险状况。为公司的风险成本管理提供基础数据支持。
　　（2）根据核保部门的需要，对大保额和高风险的财产险、工程险项目进行现场风险勘察，为核保部门提供正确的承保信息和风险分析。
　　（3）对已承保的保额在人民币2亿元以上或危险等级5至6级的财产险、工程险客户提供风险管理服务。如聘请公估人协助工作，但公估人必需按照保险公司统一的服务模式开展工作，使任何地区的客户都能得到规范、优质的服务。
　　（4）指导公司的风险管理工程师开展各项风险管理专业工作，提供相关标准、技术和信息的支持，定期开展专业培训。
　　（5）根据核赔部门的需要，运用公司内外的专家资源和合作机构的力量，协助对重大理赔案件开展定损工作。
　　（6）收集和研发常见高发灾害、事故的风险控制技术、规范和标准，开发必要的风险管理应用软件，并予以更新维护。
　　（二）专业队伍的建立与培训
　　目前，国内的保险风险管理专业的人才较为缺乏，急需培养一批既懂保险又懂风险管理，并且熟悉多个行业生产和设备的高素质风险管理工程技术人员。在此就专业队伍的建立和培训提出若干设想：
　　1一支成熟的专业队伍至少要3至5年才能建立，因此风险管理服务工作在初步开展阶段，可以采取两条腿走路的办法：其一，可先在保险公司内部培养一批懂保险和风险管理的软技术专家，再从一些主要行业聘请一批硬技术专家，两者结合就能开展风险查勘和服务工作。其二可引入一批资质良好的公估人和风险管理咨询公司来实现保险公司对重要承保客户的风险管理服务，以满足市场与客户的需求。
　　2为能在较短的时期内培养出一批合格的风险管理工程师，在培训教材的选用上，第一阶段可选用国内保险专业院校使用的保险风险管理教材和国内保险业自编的一些专业教材资料开展基础培训。第二阶段可选用欧美或日本的风险管理教材和成熟的安全标准，让学员真正学习了解国际一流保险公司在风险管理工作中先进技术。
　　3学员在经过较系统的专业课程培训和一定的现场工作经验后，公司通过考核，从中选拔出一批素质较高的学员成为专职的风险管理工程师。风险管理工程师将负责该公司中等规模（1-2亿元保额）承保企业的风险勘察和风险管理服务，并参与标书制作、重大理赔案件的定损等。重大客户（超大保额或特殊风险）的服务，可根据再保险安排的需要，委托高级资信的风险管理机构提供服务。
　　随着竞争的加剧，服务前置、为客户提供全方位的风险管理服务必将成为国内财产保险市场竞争中的重要手段。因此，中资保险公司应尽快加紧完善风险管理服务机制，组建高素质的专业队伍，开展个性化的售后服务，不断增强市场竞争力。
　　［编辑：潮流］
　　［收稿日期］2002—08—12
　　［作者简介］李伟(1954—)，男，重庆人，广州经济干部管理学院毕业，经济师，现任中国太平洋财产保险股份有限公司总经理助理。