论保险为私营经济发展服务

何柏帆 田吉生

                         (中国人民保险公司浙江省分公司，浙江 杭州 310009）

　　［关键词］个私经济；保险服务；保险宣传；险种设计
　　［摘要］个私经济发达是浙江省经济颇具活力的重要因素，成为浙江省经济的“半壁江山”，但由于保险宣传不够、险种设计落后、个私经济企业财务不够健全等原因，保险服务一直滞后于个私经济的发展。加快发展个私经济保险，既是个私经济发展的客观需要，也是目前产险市场相对饱和、寻找财产保险新的业务增长点的现实需要。因此，保险公司要切实提高对发展个私经济保险重要意义的认识，着力开发适销对路的新产品，搞好产品包装，做好宣传推广工作，大力发展产险营销，为个私经济提供全方位的优质服务。
　　
　　个体私营经济（以下简称个私经济）的迅猛发展是我国经济快速发展的一大特色，也是我国东南沿海地区经济发展的重要推动力。大力开展个私经济财产保险，为个私经济发展提供更多更好的保险服务，既是个私经济发展的客观需要，也是目前产险市场相对饱和、寻找财产保险新的业务增长点的现实需要。
　　一、个私经济发展现状及基本特点
　　以浙江省为例，该省个私经济起步最早，发展最快。80年代中期，浙江省个私经济就开始全面发展。党的十四大和邓小平南巡讲话后，浙江省就迅速成为全国个私经济发展较快、影响较大的省份。90年代中期，特别是十五大后，浙江省个私经济呈现出大提高、大发展态势。据有关部门统计，到2001年底，浙江省个体工商户总数达151.9万户，私营企业达20.88万户，两项合计从业人员总数达580多万人，再加上外出经营人员300多万，实际从业人员接近900万人，占全省劳动力的35%左右。2001年，全省个体私营企业全年实现总产值6453.06亿元，销售总额或营业收入5178.98亿元，社会消费品零售额2354.47亿元，分别占全省总额的40%至60%，对全省的贡献率达50%左右。
　　近年来，随着国际国内经济形势的发展变化，浙江省个体私营经济注重结构调整，转变增长方式，提高经济质量，呈现出更为良好的发展态势和新的特点：
　　1行业结构不断调整，发展领域不断拓宽。前几年，浙江省个私经济行业主要集中在餐饮业、制造业和零售贸易业，这些年来已扩展到农业、交通、金融、旅游、教育、中介等服务行业。其中，种养业、民间办学、中介服务业等行业发展势头尤为强劲。
　　2管理制度不断创新，企业规模不断扩大。浙江省的个私企业大部份最初都是以血缘、地缘、情缘为纽带，共同投资合作创业发展起来的，财产所有权人和经营者往往集于一身。随着企业规模的不断扩大，这种“家族制”的管理模式正在被逐步改变，一些上规模的个私企业已十分注重引进企业经营管理人才。一个财产所有权和经营权分离、决策层、执行层分明的崭新管理体制正在个私企业逐步形成。并且，在个私经济的发展中，通过追加投资、强强联合等途径扩大企业规模、增强企业竞争实力已成为许多民营企业家的共识。
　　3专业市场方兴未艾，摊位众多增势强劲。浙江是市场大省，据不完全统计，浙江现有商品交易市场4500个左右，其中生产要素市场100多个，工业品消费市场800个左右；年成交额超亿元的市场有400余个，超10亿元的市场70余个，超100亿元的3个。其中义乌小商品市场、绍兴轻纺市场、海宁皮革市场和嵊州领带市场等市场年成交额连续多年稳居全国同类市场第一。
　　4积极参与国际竞争，出口比重逐年上升。这些年来，在政府扩大外贸出口政策的鼓励下，浙江省个体私营企业积极实施多元化战略，积极争取外商投资，设立境外机构，取得了自营进出口权自行出口，走出家门，参与国际市场竞争，外贸进出口呈现出高速增长态势：一是个私企业出口增幅快于其它类型。1995年全省私营企业实际出口的企业只有9家，到2001年底，私营企业实际出口的企业已有1000多家，且企业出口规模也明显扩大；二是出口市场不断扩大。浙江私营企业在巩固欧盟、美国和日本等传统出口市场的同时，不断拓展发展中国家市场；三是竞争优势日渐显现。私营企业一般贸易出口比重高达九成，这种贸易方式结构有利于及时根据市场变化，尽快调整产品，转移市场。在同类产品中，私营企业生产成本要低于国有、集体、三资企业，在价格上具有竞争优势。且私营企业以中小企业为主，结构调整较快。
　　二、保险服务滞后于个私经济发展原因分析
　　浙江省个私经济发展领全国之先，且增势强劲。但保险服务却一直滞后于个私经济发展。据调查分析，目前浙江省个私经济企业的承保面还不到20%。在浙江省财产保险市场仍占据73%市场份额的中国人保浙江省分公司近几年来个体工商户的承保户数也一直维持在1万余户，保额每年也只有18亿元左右，户均保费每年也只有800余元。保险服务滞后于个私经济发展的原因主要有以下几点：
　　1保险宣传不够，业主的保险意识比较淡薄。保险知识的匮乏在一定程度上制约了个私经济保险的发展。至今，仍有相当一部份人觉得保险是可有可无的事，对保险业的发展缺乏理解和支持。有的将正常保险行为视为乱收费、乱摊派，把参加保险当成一种负担，甚至进行非科学的、违背保险发展规律的行政干预。有的对保险知识不甚了解，参加保险出险后，非要保险公司承担超出保险范围的赔偿责任。一旦达不到要求，就一味指责保险公司惜赔，导致社会对保险的误解和反感。许多个私企业主存在着侥幸心理，顾眼前不顾长远，舍不得掏钱买保险。当然，其根本原因还在于保险业的宣传力度不够。
　　2财务不够健全，保险难度较大。个私经济面广量大，许多私营企业、股份合作制及个体工商户帐册不健全，部分个私企业甚至搞多本帐，承保理赔都缺乏详细、准确的依据。尤其是发生保险事故以后，如何定损、如何赔付往往由于帐目不齐找不到原始依据而公说公有理，婆说婆有理，致使纠缠不清。个私经济的业主往往精明过人，交保费时能少交一分就少交一分，要赔款时往往是得寸进尺，保险理赔人员颇为头痛，保险公司对此视为畏途。另外，个私企业大多数规模较小，展业费力，保费数额小，许多保险展业人员缺乏积极性。
　　3险种设计滞后，原有条款已不适应当前市场需求。这是制约个私经济保险发展的一个很重要原因。保险公司已开办的险种，企业不感兴趣，企业需要的险种，保险公司没有。保险产品陈旧单一，险种设计落后，唤不起个私企业主对保险的兴致。如原有的《个体工商户保险条款》费率偏高，较财产综合险高出几倍，且保险责任又窄，承保条件苛刻，客户自然是问津寥寥。再如，浙江是全国重要的货物集散地，货物运输十分颇繁，货物运输过程中，盗窃、抢劫、失落货物现象时有发生，但根据现行的《公路货物运输保险条款》第4条保险责任及第5条责任免除的有关规定，盗窃、整件提货不着、全车货物失窃、抢劫的损失不属于保险人的责任范围。另根据1995年2月20日修订的《国内水路、陆路货物运输保险条款》规定，货物运输过程中，盗窃和整件提货不着的损失，保险人也不负赔偿责任。还有，近年来浙江省种养业十分发达，蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类的运输十分频繁，运输过程中腐烂变质事故也时有发生，客户也有这方面的保险需求，但现行的货物运输保险条款都将蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类和其它动物列为不保标的。如此等等，不一而足。保险条款和实际需要脱节，个私经济业主对参加保险自然是不感兴趣。
　　三、加快发展个私经济保险的对策建议
　　浙江省个体私营经济的发展为浙江保险业的发展展现了十分广阔的前景和巨大的市场潜力。加快发展个私经济保险已成为众多保险公司寻找新的业务增长点的一个重要课题。
　　1切实提高对加快发展个私经济保险重要意义的认识。长期以来，保险公司财产保险的重点一直是国有大中型企业，而对个私企业重视不够。随着经济体制改革的不断深入，国有、集体经济的比重将逐步下降，个私经济将得到更好更快的发展，个私经济在数量和质量上都将有个新的飞跃，涉及的领域将不断扩大。保险公司应当及时提高对发展个私经济保险重要意义的认识，抓住个私经济迅猛发展的有利时机开辟财产保险的新天地。在市场经济环境中，竞争激烈，风险加大，个私经济较国有、集体经济更加需要有一种合适的办法为其提供风险保障，解除后顾之忧，只要我们宣传得法，又有合适的产品供其挑选，个私经济保险必将有大的发展。
　　2着力开发适销对路的新产品。针对个私经济的发展趋势和特点，一是要大力开发新的产品为个私经济发展提供保险服务。个私经济许多领域都是保险未涉及的处女地，如个私中介业、民办教育业、民办科技、科研等行业，都有不同程度的风险存在，都有一定程度的保险需求。因此，要在搞好市场调研的基础上，集中一定的人力财力有针对性地进行保险产品开发。二是要对原有条款进行改造开发。如对原有的《个体工商户保险条款》进行修改，降低费率，扩大保险范围，改进承保方式等，使新的条款能为广大私营企业主所接受。三是要大力开发各种附加险。如在货物运输保险中附加盗窃、抢劫保险、鲜活货物腐烂、死亡保险、危险品货物责任保险等等，以满足个私经济业主的各种需求。
　　3搞好产品包装，做好宣传推广工作。保险产品的包装推广不能千篇一律，要针对不同需求设计不同方案。如针对许多个私企业帐册不全等特点，可以考虑定额保单和组合保单相结合。定额保单可以分为工业类和商业类两种。工业类可以根据不同地区个私经济发展的特点进行设计制作。商业类则根据专业市场、个体商摊等特点适应不同需求进行设计；组合保单可以根据个私工商业的各类保险需求，将适合个体工商业投保的各类险种组合在一起，如把个私工商业财产保险、家庭财产综合保险、雇主责任保险、公众责任保险等险种进行有机组合。新的保险产品开发出来后，宣传推广工作至关重要。要根据个私企业主实际需求和心理需要，设计制作简单明了、通俗易懂、美观大方、引人入胜的宣传资料，加大宣传力度，使参加保险成为广大个私企业主的自觉行动和强烈愿望。
　　4大力发展产险营销。近年来，浙江省各家保险公司积极探索产险个人营销机制，逐步形成了一支较为稳定的营销队伍，个人营销已成为产险展业的重要组成部分。但从调查情况来看，产险营销主要险种还是以分散性车辆保险为主，对个私企业的财产保险问津者少。从浙江省个私经济分布情况来看，仅靠保险公司现有的正式员工展业，是远远满足不了发展个私经济保险的需要。必须广泛组织和动员广大营销人员为个私经济发展做好保险服务工作，开辟产险营销新的战场。
5提供全方位的优质服务。要为个私经济发展提供一揽子保险服务，要大力发展个私经济的进出口货物运输保险、信用保险、责任保险等，为个私经济发展保驾护航，解除后顾之忧。
［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］20020311
　　［作者简介］何柏帆（1947-），高级经济师，中国人民保险公司浙江省分公司党委委员、副总经理； 田吉生（1955-），高级政工师，中国人民保险公司浙江省分公司宣传群工部部长。