论区域经济与区域保险

刘京生

                              (中国保监会北京办事处，北京 100034）

　　［关键词］区域经济；区域经济理论；区域保险；区域保险发展
　　［摘要］区域保险公司的设立是同我国区域经济的发展相联系的，是同我国政府鼓励开发中西部战略相联系的，是同我国保险业进行战略性产业结构调整相联系的。区域保险的差异是区域经济非均衡运动的结果，是区域社会生产力发展和区域之间经济联系变动的真实表现。科学技术发展到今天，世界经济已经向国际化、区域经济一体化方向推进了一大步。为缩小我国保险业东西部的差距，我们必须认真研究区域经济理论对发展区域保险的重大意义，利用中西部保险业所具有的比较优势加快发展，使中西部保险业能够迅速赶上东部保险业发展步伐。
　　
　　一、我国区域经济理论的演进
　　区域经济指区域能够独立地生存和发展，具有比较完整的经济结构，能够独立地组织与其他区域的经济联系。这就要求区域具有能够组织和协调内部经济活动和区际经济联系的能力。如果不具备这种能力，它不可能单独组成一个区域。这种组织能力并不单纯地指制定符合国家宏观经济政策，而同时又刺激区域经济高涨的有关政策的能力，还必须具备较为完整和高效的金融、贸易、信息、通信、工业、商业等所组成的循环系统。
　　在计划经济体制下，国家实行统一的体制、统一的方针政策、统一的产业政策、制定统一的经济发展战略，而很少考虑各地区之间的差异和各地区的区情。国家在发展经济中过分强调各地区之间的均衡，对人、财、物实行统一的调配。各地区只能执行中央统一计划，丧失了对本地区经济的管理权力，在发展经济中获得的利益也由国家统一集中。
　　区域经济不平衡发展理论顺应了区域经济成长的一般规律，在生产力布局的决策上对少数发展条件较好的点、地区或地带实行重点开发，逐步实现由不平衡到相对平衡的转变。这样，与分散投资而难以形成聚集效益的情况相比，可以获得较高的经济增长速度。这种战略不急于追求地区间的经济平衡，而是将有限的资金、技术等生产要素按照回报率的高低投向对国民经济有决定意义，而且有最优经济效益的地区，从而带动全局。不平衡发展战略突出了经济效益目标。
　　非均衡协调理论主张以提高经济效益为中心，向优势地区倾斜，强调经济效率，其核心内容就是适度倾斜与协调发展相结合。实际上，非均衡协调发展思想是设想通过适度非均衡增长的途径来逐步实现地区间的共同发展和经济繁荣。这种非均衡协调发展思想，既不同于单纯的不平衡发展思想，也不同于传统的平衡发展思想。其主要特点：一是强调适度倾斜的不均衡发展或重点发展；二是强调区域经济的开放性；三是强调区域发展之间的协调与互补。
　　“十五”计划将区域协调发展的战略提到了极其重要的地位。以往的区域发展不平衡的问题及其后果，主要表现为东部地区与中西部地区之间在经济发展水平、社会事业发展水平方面的差距在逐渐扩大，这给整个国家的现实稳定局面和长远发展格局带来了许多不确定的因素。这一事实是地区协调发展战略提出的根本点，反映了人们对原有的区域发展战略及其实践结果的重新思考所得出的基本结论，单纯地强调区域间经济梯度发展的构想被取代。
　　二、区域保险的现状
　　我国的经济体制改革是以中央向地方和企业放权让利为主线，循着重新构造经济主体和利益分配机制的道路展开的，以中央指令性计划为主的经济体制有了明显的弱化，地方政府在经济运行中的地位和作用明显增强，并逐步成为具有独立利益和决策权力的经济主体。20世纪90年代，随着我国保险业的快速发展，国内先后成立了4家区域保险公司，并且伴随着保险体制改革的不断推进，业务得到了长足的发展，也探索出了如何发展区域保险的新路子和新经验。这种成功经验对于配合国家开发西部战略，发展区域经济和区域保险有着重要的指导意义。
　　长期以来，由于国家投资重点放在了经济效益高、见效快的沿海地区，并给予税收减免、财政留成、项目审批、外汇使用等方面的优惠政策，这些地区的经济得到了快速发展，这种以放权让利为中心的经济体制改革以及发展战略重点的转移，激发了地方政府对本区域经济建设的扩张冲动，从而增强了经济活力，刺激了区域经济的增长。同时，这些地区的保险业也随之发展起来，沿海地区保险公司具有一些发展的先决条件，如资金、信息、人才、技术等，再加上经济的发展和人们收入的提高，以及保险公司更加追求利润，因此，相对来说，沿海地区保险业的发展速度远远高于中西部地区保险业的发展速度。
　　虽然我国沿海区域保险受多种因素的影响，出现了空前快速的发展阶段，调动了保险公司发展区域保险的主动性和积极性，推动了区域保险的发展，但同时引发了许多区域间发展不平衡所带来的新问题，主要有：
　　1区域间保险发展不平衡加剧。近20年的体制改革和经济发展，扭转了过去保险公司均衡发展的模式，开始重视资源配置效益，在许多政策方面的优惠开始向经济效益高、见效快的沿海地区倾斜，并且迅速形成了一个发展速度较快的沿海保险业增长地带。许多保险经营方式、营销方式、产品创新在这些地区率先推向市场，从而推动了整个保险业的增长。这些实践活动起到了示范作用，调动了地方发展保险的积极性，促成了区域保险的空前高涨，增强了区域保险的自我发展意识和能力，大大提高了区域保险在整个保险业中的地位，提高了这些地区保险业的经济效益。但这种倾斜式的发展同时也造成了空间比例的失调，加剧了区域保险业之间发展的不平衡。目前，我国东、中、西三大地带的保险增长速度的差距在不断扩大，三大地带保险总量差距不断扩大，三大地带保险发展水平差距也在不断拉大。
　　2区域保险结构趋同严重。保险公司讲求效益、追求利润、政策倾斜等方面的政策导向，一方面调动了沿海地区保险公司发展业务的主动性和积极性，另一方面又使中西部地区的保险公司无法得到某种政策的扶持，无法得到资金和人才方面的补充，使他们追求发展的积极性受到压抑。同时保险总公司的调控能力大大削弱，无法组织有效的区际分工。在这种情况下，发达地区保险公司为了保护自己在保险发展中的领先地位，拼命开发新产品抢占市场，这就形成了沿海地区保险公司纷纷推出投资连结型、投资分红型产品，形成沿海地区市场保险产品的雷同。而中西部地区保险公司为了跳出经营的恶性循环，纷纷效仿沿海地区，千方百计引进新产品，在附加价值高、利润大、周期较短的新险种上开展激烈的竞争，但对于适合本地区发展的业务险种则不愿开发，或在开发中得不到其总公司的技术支持。最典型的例子是中西部地区的农业保险名存实亡。结构趋同的结果是出现了低水平的重复开发新产品、盲目引进新产品、不讲实际效果、区际间无法形成分工、区域产业结构趋同的现象。这种分工的弱化和结构的趋同，反过来又引发了新一轮的更加激烈的竞争，结果是浪费了大量的保险资源，降低了保险公司整体的经济效益，成为区域保险业发展的严重制约因素。
　　3区域间摩擦加剧。保险总公司在制定发展战略的时候，没有明确规定总公司和地方分公司的权力和义务，也没有建立约束双方权力和利益的有效机制，更没有建立起宏观协调机制。在这种情况下，总公司和地方分公司必然依据各自的分工行使权力，地方分公司更多地关注本地区保险业发展环境，不断增加保费规模，扩大保险市场份额，提高保险业职工的收入水平。但是，追求地方利益目标的这种行为不应该是无限制的，它应受到总公司的宏观调控和某种约束和限制。然而，目前在国内保险公司中，这种行为没有受到任何制约。它集中表现出的是对外的排他性，既要向外争利，打破地域经营限制，又要防止肥水外流，设置地方市场保护壁垒。国内保险市场这种区域间的结构失衡，只能通过政府干预来刺激中西部地区保险业的发展，采取其他经济手段来缩小区域之间保险业发展的差异，没有强有力的政策手段，区域保险业发展问题是很难自行得到解决的。
　　4区域间利益冲突加深。20世纪90年代以后我国区域经济差异变化主要受市场对资源配置作用加大的影响。由于沿海地区在交通条件、海外资源、技术、信息、进入国际市场的便捷程度等方面的优势，其投资环境更具有吸引力。因而在80年代的开放政策作用下，沿海地区在体制完善、管理水平、基础设施、劳动力素质、产业现代化程度等方面具有了一定的优势。进入90年代，市场机制对资源配置作用的加强，自然也就增大了沿海地区与其他地区的经济差异。改革开放以来，我国保险业运行机制和发展模式实现了重大转变。在这一转变过程中，保险运行主体的多元化、保险运行总量的波动性、保险公司之间个人收入的拉大、保险利益格局前所未有的变动，形成地区间和保险公司之间利益冲突产生的社会大背景。一般来说，沿海地区保险公司员工有较高的收入水平，良好的培训机会，工作条件比较舒适，获取信息的渠道宽泛，所有这些条件在中西部地区保险公司中则较难实现或取得。
　　三、区域保险业发展的思路
　　解决我国区域保险业发展不均衡的问题，只能依靠加快区域保险的发展来解决。发展区域保险公司有利于调动地方政府推进保险事业发展的积极性，同时拉近政府与保险的关系。在现行金融体制下，地方城市银行已经成为银行体制中的一个重要成员，并且在当地经济发展中起到了举足轻重的作用。保险的发展离不开经济的发展，区域保险的发展当然也离不开区域经济的发展，而在区域经济的发展中，地方政府是组织和领导经济发展的主体，因此，区域保险的发展同样离不开地方政府的支持。区域保险的发展优势：（1）有利于保持区域保险发展的可持续性；（2）有利于保险人力资源的开发；（3）有利于缩小不同区域保险业之间的差距；（4）有利于得到政府的支持；（5）有利于发挥区域保险公司寻求发展的积极性；（6）有利于调整区域保险产业结构；（7）有利于探索区域保险的制度创新。
　　为配合国家开发西部战略的实施，保险业应认真研究相关配套措施，在机构设置的审批上应制定向中西部地区倾斜政策，增加这些地区的法人保险经营主体，并从政策上扶持中西部区域保险公司的发展，逐步缩小中西部地区保险业与沿海地区保险业之间的差距。缩小差距不能只是依赖市场机制的作用来配置保险资源，而必须通过政府的政策支持，才有可能促进中西部区域保险公司的发展。
　　区域保险差异变化主要由以下几方面因素造成，（1）区域保险发展基础、保险市场要素市场化程度、保险产业结构、所有制结构等决定的保险增长能力的差异。（2）国家宏观区域经济政策、对外开放政策、金融信贷政策、价格体系政策、投资政策、经济结构、工农城乡关系、人口素质、市场经济发展水平等方面的差异。（3）区域的区位因素不同所决定的区域保险公司竞争能力的差异，区域间保险公司不公平的竞争环境的差异等等。在我国，宏观政策因素对区域保险差异变化起着十分重要的作用。建议：
　　1多方筹资发展区域性保险公司。中西部地区的优势是潜在的保险市场资源优势，国家已经启动了开发西部战略，每年的投资金额巨大，保险资源增长迅速，然而要把潜在的保险资源优势变为现实的保险增长优势，需要有足够的资金流入。要保持区域保险持续稳定发展，非国有经济是一个重要因素。国家应放宽民营经济进入区域保险公司的限制，允许非公有制企业或个人投资成立区域保险公司，目前我国居民储蓄存款已达7万亿元之多，应研究打通储蓄向投资转化的渠道，增强社会投资需求，以实现区域保险公司融资多元化、市场化、本地化的新模式。
　　2利用资本市场促进国有保险公司的战略性重组。目前利用资本市场实现国有保险公司优化重组的方式主要有以下几种：一是扩股融资；二是售股变现；三是收购兼并；四是债务重组。在国有保险公司体制改革中，应考虑将中西部地区部分分公司转制成为区域保险公司的可能性，再通过注入社会资金扩大其资本金。这样既可以解决国有保险公司体制改革的困难，盘活国有资产存量，更加有效地配置保险资源，又能够适当增加中西部地区的法人保险经营主体，调整保险产业结构。支持非国有经济特别是民营保险公司的发展，既是我国保险业继续保持持续稳定增长的需要，也是国有资产战略性调整的需要。
　　3利用外资加快区域保险公司发展。我国加入世界贸易组织后，保险市场将全面对外开放，国家在审批外资保险公司入市方面，应该制定相关政策鼓励外资保险公司投资中西部保险市场。这样可以增加区域保险市场主体，同时外资保险公司可以将其先进的管理经验和运作模式带到中西部地区保险市场，能够极大地促进这一市场的培育和发展。
　　4国家区域税收优惠政策。区域税收政策是世界上大多数市场经济国家的中央政府经常实施的一种国家区域经济政策，其核心内容是在某些特定地区，主要是在政府希望经济需要更快发展的地区，通过政府税务部门对全部企业或部分企业实行一定范围的税收减免，进而实现对区域经济发展的调控。国家可以在政策上扶持区域保险公司的业务活动，分税制、税收减免、转移支付、银行贷款、工资补贴、价格调整、强制调配、强制行政等，都是区域经济和区域保险可以采取的政策措施。国家区域税收政策的主要职能是为特定区域的保险公司提供更多的发展机会，减免这些地区保险公司本应缴纳的全部或部分所得税，从而提高外部条件较差地区原有保险公司的盈利水平，使得它们能够尽快地担负起带动区域保险发展的作用。政府可以通过实施国家区域税收政策，增加这些地区对区外企业前来投资的吸引力，最终促进这些地区的经济发展。由于国家区域税收政策并不会给制订有关政策的中央政府带来额外的财政负担，这种政策在经济发展水平不高，中央政府财政能力较弱的国家往往成为最重要的国家区域经济政策。
　　5制定区域保险扶持政策。发展区域保险公司可以较好地解决中西部保险业发展滞后的问题，可以有效地配合国家开发西部战略，可以调动地方政府支持区域保险公司发展的积极性，因此，保险监管部门应该制定具体的促进区域保险公司发展的相关政策，比如鼓励外资保险公司进入中西部地区的优惠政策，加快审批区域保险公司以及其分支机构的数量，给予区域保险公司一定的开发地方条款的制定权，下放部分保险监管职能给地方保险监管机构，适当允许区域保险公司有保险费率方面的制定权，指定沿海保险公司对口全面支援中西部区域保险公司发展，等等。鼓励加快区域保险公司的发展没有适当的政策支持是不够的，必须实行同全国性保险公司不同的优惠倾斜政策，否则，区域保险公司的发展环境将大打折扣。
　　6培养和提高人才素质。要使中西部地区潜在的保险资源优势变为现实的保险竞争优势，这些地区除了急需资金外，最急需的是人才，包括保险产品开发设计、经营管理、资金运用等方面的人才。在知识经济时代，人力资本的收益率较高，同时成为推动区域保险增长的最主要因素，因此，培养高素质人才就成为这些地区保险业发展的关键。
　　［编辑：傅晓棣］
　　［收稿日期］20010524
　　［作者简介］刘京生（1954-），男，经济学博士，现任中国保险监督管理委员会北京保险监管办事处主任。