无责有关仍应赔付

王苗

                             (华安财产保险股份有限公司，深圳 518010)

　　［关键词］机动车辆保险；第三者责任保险；意外事故；“无责有关”
　　［摘要］由于被保险人在行驶车辆过程中，非故意地、客观地、不可预见地造成第三者直接损害的意外事故都应该属于保险责任，其中也包括本案所述“无责有关”的意外伤害事故。因此，保险公司对于类似的第三者伤害赔偿应予以赔付。
　　
　　一、案情介绍
　　1993年3月12日，湖北省荆门市某货运公司司机郑某驾驶公司东风牌汽车行至某公司仓库门口时，因车辆左后轮碾轧到路上一节断砖，断砖飞出，将路边行人张某的右膝骨打碎。经当地交警支队勘查、处理，认定双方均不承担责任，只作经济调解，由车方赔偿伤者医疗费、护理费等1500元。由于该车已投保了车身险和第三者责任保险，此案处理后，货运公司持有关单证、材料向保险公司提出索赔。
　　二、案例分析
　　保险公司在受理此案后，就如何处理这起机动车辆第三者责任保险赔付案存在几种不同的意见：第一种意见认为保险公司应拒赔。理由是货运公司司机郑某虽开车碾轧路上断砖造成张某受伤害，但根据《中华人民共和国道路交通事故处理办法》第44条规定：“机动车与行人发生交通事故，造成对方死亡或者重伤，机动车一方无过错的，也应分担对方百分之十的损失。”司机郑某在此案中既无过错责任，对行人张某又没造成重伤，事故不属于保险责任范围，由此产生的车方损失，保险公司不予赔付。
　　第二种意见认为保险公司应赔付一半。理由是此事故的发生虽然司机郑某无过错责任，但事故的发生是由郑某驾车造成的，有因果关系，考虑到张某的伤情及此事故的特殊性，保险公司可以按50%赔付。
　　第三种意见认为保险公司应全数赔付。理由是在这起事故中，司机郑某虽然没有过错责任，但行人张某的受伤是由其造成的，郑某对此要负赔偿责任，因此保险公司应按郑某的赔偿金额全数赔付保险金。
　　这是一起“无责有关”的第三者责任赔偿案。
　　1.在此案中，司机郑某虽然没有过错责任，但根据《中华人民共和国民法通则》第106条规定：“没有过错，但法律规定应当承担的民事责任的，应当承担民事责任”，故郑某应承担民事赔偿责任。
　　2.第三者责任保险承保的是被保险人依法应承担的民事赔偿责任，而根据机动车辆保险条款第10条规定“被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险公司依照保险合同的规定给予补偿”。因此，此案保险公司应当赔付保险金。
　　三、结论
　　由于被保险人在行驶车辆过程中，非故意的、客观的、不可预见的造成第三者直接损害的意外事故都应该属于保险责任，其中也就包括上述“无责有关”的意外伤害事故。因此，保险公司对于类似的第三者伤害赔偿应予以赔付。
　　［编辑：韩艳春］
　　［收稿日期］20011228
　　［作者简介］王苗，现供职于华安财产保险股份有限公司营业总部法律室。2002年第3期保险研究•调研保险研究•调研2002年第3期

杭州市财产保险市场调查报告

何文炯1戴旭光2吴可昊3

(1.3.浙江大学，浙江 杭州 310028；
2.中国平安保险公司（产险）杭州本部，浙江 杭州 310004)

　　一、市场环境
　　1地理、气候条件
　　杭州市所辖8个区及5个县（市），总面积16596平方公里，全市2000年年底总人口为622万人，人口密度为375人/平方公里。杭州市位于江南古陆南部边缘和钱塘江凹陷北侧，大地构造较为复杂。西部系浙西中山丘陵区，群山起伏，东部属浙北平原，河网密布。全市总面积中，丘陵地约占66%，平原占26%，江、河、湖占8%，俗称“七山一水二分田”。杭州市季风交替规律显著，气温适中（年平均气温为162℃），四季分明，光照较多，热量丰富，雨量充沛（年平均降水量一般在1100-1600毫米之间），但分配不均匀，以3-7月初的春雨和梅雨降水量最丰富。由于季风的不稳定性，经常出现灾害性天气，冬季低温、寒潮，夏季高温、干旱，雨季有洪涝，夏秋有台风，春夏季有时有冰雹。
　　2经济发展状况
　　2000年，杭州市国内生产总值1380亿元，同比增长128%，在全国省会城市中名列第二，综合经济实力跻身全国“十强”城市之列，成为长江三角洲地区仅次于上海的第二个区域性大都市。人均GDP达到222万元，高出全国人均水平2倍以上。全市财政总收入14285亿元，同比增长392%。全市工业总产值增长高出了“九五”年均增幅近一倍，利润增长达到36%，这一增幅高于利税增幅。全市高新技术产业总产值增长高出“九五”年均增幅一倍以上。国内贸易扭转了连续3年1位数增长局面，增幅高出“九五”年均增幅1个百分点，达到125%；外贸出口高速增长，增幅达57%，成为“九五”时期增幅最高的一年。新兴产业、知识密集型产业增势强劲，其中信息产业和生物医药产业增加值分别同比增长29%和26%。全市国有企业改制面已达到90%左右，非公有制经济创造增加值占国内生产总值的比重已达368%。2001年上半年，杭州市GDP达到715亿元。
　　二、保险市场概况
　　1保费收入
　　近几年，杭州市产险市场规模不断扩大。1998年，杭州市产险保费收入为81888.24万元。2000年，达到10618156万元，首次超过10亿元，保险密度达17071元，保险深度为077%。2001年1-6月，杭州市产险保费收入6672018万元。
　　2赔付
　　2000年，杭州市产险赔款共计4194282万元，赔付率为3950%，大大低于同期全国产险平均赔付率511%（见表1）。
　　表1杭州市产险赔付表年份1998年1999年2000年2001年1-6月赔款（万元）4151461416723941942821769598赔付率（%）50704616395026523产险市场份额
　　1998年，杭州市产险市场的市场格局大致是人保占七成半、太保占一成半、平安占一成。2000年，人保份额下降到七成弱，平安份额上升到一成半弱，而太保基本保持不变（见表2）。
　　表2杭州市产险市场份额表（单位：%）年份
　　公司1998年1999年2000年2001年1-6月人保747073.4773.2467.79太保15.1815.1713.8016.13平安10.1111.3511.4813.44天安--1.482.64
　　4险种结构
　　从近几年的数据看，杭州市产险市场上份额较大的几个险种是机动车辆及第三者责任险、企业财产保险、货物运输保险、家庭财产保险。这四个险种占了九成的份额。而其中又以机动车辆及第三者责任险的份额最大，平均每年在50%以上（见表3）。
　　表3杭州市产险市场险种结构表（单位：%）险种
　　年份机动车辆及
　　第三者责任险企财险货运险家财险其他1998年48.0123.8018.962.007.231999年49.8421.2918.682.108.092000年52.7419.4516.692.628.52001年
　　1-6月56.3418.5313.445.166.535保险监管
　　2000年7月13日，中国保险监督管理委员会在浙江省的派出机构——杭州保监办筹备组成立。2001年4月28日，杭州保监办正式成立。杭州保监办采取一系列措施，整顿和规范保险市场，指导、督促浙江省内各保险公司开展自查自纠，并依法查处一批违规事件，使杭州产险市场更加规范有序。同时，杭州保监办就浙江保险市场的进一步规范和发展，开展了深入的调查研究。
　　6行业自律
　　1995年5月，杭州保险同业公会成立。1998年1月，浙江省保险行业协会成立。近几年，保险行业协会着重对机动车辆保险、个人住房贷款保险的市场行为进行自律规范，抓突出违规行为，同时做好保险代理人资格考试和推广保险代理人员信息管理系统的应用，并制订了“保险个人代理市场行为规范”。
　　三、产险市场特点
　　1市场主体偏少
　　截止1999年年底，杭州市共有三家产险公司，分别是中国人民保险公司杭州分公司、太平洋保险公司杭州分公司和平安保险公司杭州分公司。2000年4月，天安保险公司杭州分公司（以下简称天安）开业，产险公司数增加到四家。但与国内产险市场较为发达的省市相比，杭州市产险公司数量仍旧偏少。保险公司数量少、市场份额主要集中在中国人民保险公司，使得杭州市产险市场竞争不充分。此外，杭州市甚至整个浙江省都没有保险公司总部，这对本地产险市场发展也是不利的。
　　2地区发育不够平衡
　　杭州市产险市场在地域结构上也不均衡（见表4）。杭州市产险业务主要集中在杭州市区（占658%）。在杭州市下辖7市县（2001年3月12日萧山、余杭并入市区，数量减至5）中，又以萧山和余杭两地份额较大，其余地区的份额均很小，这与各地区的经济发达程度有密切关系。
　　3险种结构有待完善
　　从这几年的情况看，机动车辆及第三者责任险业务逐年增加，与机动车辆数的增加和第三者责任险强制保险规定的实施有关，也与各家保险公司对该业务的重视有关。货运险业务份额的下降，与外贸体制转变、保险公司业务人员货运险业务水平不高、对外贸易中CIF价成交的业务减少有关。而家财险业务份额的上升是由于产险公司对该传统业务的重新挖掘，以期在机动车辆及第三者责任险和企财险利润率下降的同时，保证新的业务增长。从杭州市产险市场险种结构表还可以看出，传统险种如机动车辆及第三者责任险、企业财产保险、货物运输保险、家庭财产保险等仍是市场的主要险种，而责任保险、信用保证保险等险种没有得到较好的发展，这与险种设计和开发能力偏低、市场开拓投入不足有关。
　　4内部管理全面加强
　　从杭州市产险赔付表可以看出，虽然杭州市产险业务的赔款额度逐年增加，但赔付率逐年下降，这与近几年杭州市重大自然灾害较少有关，也与各家公司完善核保核赔、加强防灾防损、提高成本控制能力密切相关。2000年全市各家保险公司普遍重视基础管理、完善内控制度，从而有效地增强了风险控制能力。
　　5服务质量不断提升
　　在日趋激烈的市场竞争面前，杭州市各家产险公司纷纷以提高服务质量作为增强市场竞争力的重要手段，不断改进服务内容和服务方式，推出特色服务，树立企业形象。人保杭州市分公司深化涵盖三大骨干险种的创名优工程活动，实现“96111”向“95518”的转换，建立了重要客户管理档案，全面推出了在全国处于领先地位的CALL CENTER系统（客户服务中心）。太保杭州分公司在继续做好24小时接听报案电话、加快小额赔案的理赔速度、送赔款上门等基本服务项目的基础上，还开展了“关爱工程”系列服务活表42000年杭州市市区及所辖市县保费收入表地区市区萧山余杭富阳桐庐临安建德淳安保费收入（万元）6991013658777147062319345625151846市场份额（%）658129734422332417动，于2000年11月底推出了全国统一的保险服务热线95500。平安杭州分公司推广“VIP客户全国商旅秘书服务”；组织风险小专家夏令营活动及大客户中秋联欢会、司庆文化巡礼活动；普遍建立客服中心，为客户实现“一站式”服务；设立全省监督电话；统一刻制了服务热线及监督电话号码的印戳，加盖在保单上。
　　四、发展前景
　　1保险需求增加
　　保险深度和保险密度这两个指标经常被用来衡量一个地区的保险市场发育程度。1999年，杭州市产险的保险深度为074%，保险密度为177美元（以100美元兑换830元人民币计算），这不仅与美国等发达国家保险市场差距很大，比香港、韩国等周边地区和国家要小，甚至与巴西等发展中国家相比，仍有一定差距。可以预计，杭州市经济在中国加入WTO后将继续稳步推进，这将为杭州产险的发展提供强有力的支撑。
　　从各个险种来看，随着机动车辆第三者强制责任险的实施，机动车辆第三者责任保险的业务将增加；随着社会保障和福利制度的改革，个人购房将增加，家庭财产保险业务将会增加；随着民事法律制度的完善，责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险的巨大潜力将日渐显现。
　　2保险供给增加
　　中国加入WTO后，进入杭州产险市场的保险公司将增加。从近几年的赔付率来看，杭州市产险的利润率较高，而杭州市产险的需求在今后几年仍比较旺盛，因而外资产险公司和中资产险公司都将在适当的时候进驻杭州。
　　杭州产险市场上，保险经纪人和保险公估人缺位，专业的保险代理人尚未出现，这表明杭州保险中介发展的潜力很大。随着中国加入WTO，杭州保险中介必将迅速发育。从发展趋势看，保险代理人将逐步规范为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种形式，其中保险代理公司（即专业代理人）将成为保险代理较为规范的组织形式。随着经营机制的转换，杭州现有各家保险公司都将“减肥”，一部分销售队伍将逐步与保险公司脱钩而成为独立的代理机构。
　　与过去相比，现在杭州产险市场上的产品已经是大大地增加了。但与发达国家和地区相比，品种较少，特别是个性化险种服务较为缺乏。可以预见，中国加入WTO后，随着保险公司的增多，保险经营技术的提高，保险产品开发能力的增强，杭州产险市场上的保险产品将大大丰富。
　　3保险监管和行业自律的作用增强
　　目前，我国采取“严格监管”方式，对费率和偿付能力进行双重监管。中国已加入WTO，保险监管制度和监管方式正逐步向“松散监管”方式转变，以确保保险公司的偿付能力为中心，详细规定财政资金控制的手段，具备完善的会计规范评估原则和会计报告制度。随着这一转变的逐渐完成和保险监管部门监管经验的逐渐积累，全国包括杭州的保险监管都将得到加强。而且可以相信，杭州产险的监管将比其他地区更早地完善起来。
　　从发达国家和地区的经验看，保险行业自律在保险市场规范中起着重要作用。浙江保险行业协会自成立以来，做了大量工作，为浙江保险市场的健康发展做出了贡献。但目前网络体系有待健全，一些地市保险行业协会尚未建立，某些方面的自律成效尚不够理想。中国加入WTO后，保险行业自律作用将普遍得到加强，这在杭州产险中也将得到体现。
　　［编辑：钰婷］
　　［收稿日期］20011207
［作者简介］何文炯（1959-），男，浙江大学经济学院副教授，浙江大学保险研究室主任，中国保险学会理事，浙江省保险学会秘书长，浙江省社会保障研究中心副主任，浙江大学劳动与社会保障研究所副所长；戴旭光（1965-），男，中国平安保险公司（产险）杭州本部经理；吴可昊（1978-）；男，浙江大学法学院人口所研究生。