论新形势下的险种结构调整

洪克栋

(中国人民保险公司黑龙江省分公司，黑龙江 哈尔滨 150036)

　　［关键词］新经济；新险种；结构调整；保险市场；创新机制；保险平台
　　［摘要］近几年我国保险业的发展出现了缓慢的势态，这与险种结构不合理有极大的关系。我国保险市场上普遍存在着险种少、条款旧、创新机制不到位等问题，形势所迫，必须进行险种结构创新。险种结构调整要遵循创新原则、效益原则、法律原则、发展原则等，才能提高经营质量，获取最佳效益，险种结构调整的主要方法有：改造和优化存量结构、增加和优化市场有效供给、构建保险大超市等。
　　
　　21世纪，以新经济为特征的全球经济一体化将成为现实。我国十五计划确定：实现国民经济持续健康发展，必须以提高经济效益为中心，对经济结构进行战略性调整。经济发展已进入产业结构不调整就难以获得进一步增长动力的关键时期。在新形势下，我们必须着眼参与国际国内两个市场竞争，以体制改革为突破口，按照市场经济要求，推动保险险种结构调整和技术结构升级，提升整体竞争水平，保证可持续发展。
　　一、险种结构调整的必然性
　　(一)现有险种结构的弊端
　　1.险种少且不均衡。全国各家保险公司经营的险种总计400多个，而就某一家保险公司来说，能够真正适应社会、支撑业务规模的也不过几个险种。存在着险种总量多，个体经营少；发达地区多，欠发达地区少；大规模公司多，小规模公司少的失衡现象。常常在日益成熟的保险市场消费者面前捉襟见肘。目前，市场上行销的财产保险险种主要有：企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险和其它分散性险种。基本上是三大险种支撑业务规模，分散险种比例很小。以中国人民保险公司黑龙江省分公司2000年业务结构为例：运输工具险保费收入占比为59.96%，企业财产险保费占比为33.14%，货运险保费占比为4.9%，其它分散险种如：责任险等只占2%。
　　2.条款旧且不灵活。现行各类主要险种条款在新的市场经济中，亟待改造和完善。一是保险监管方式不灵活，限制险种发展。保险条款全国统一，忽略了地区差异；二是保险费率全国统一，无视地区、险种、保险标的、经济水平的差异性，也忽略了各公司的个性，影响了推陈出新。三是保险市场上同其他商品交换相比较，灵活性不足，缺少整体的配套机制。
　　3.创新机制不到位。险种结构调整实质上是一个创新发展的过程，应该按照体制创新和科技创新的要求来审视业务发展的现状。而目前普遍存在的问题是：(1)重视不够。各家公司都将抢占保险市场作为重中之重，强化保费收入和利润指标的考核，以此论成败，既省力又见效的办法就是发展原有险种。(2)市场培育缓慢。新险种推出时宣传成本大，由于同类业务具有相通性，易模仿，投入人力、物力和财力去培育市场都不认可，限制了发展。(3)奖励机制空位。开发、引进新险种，改造、完善老险种，在保险市场上没有针对个人或公司的配套管理与奖励办法，影响了个人主观能动性的发挥。
　　(二)险种结构调整的必要性
　　自1980年以来，保险业务基本与国民经济发展水平相适应，保费收入以平均36%的速度增长，显示了业务结构的适应性。而我国保险业务自1998年以来出现了缓速增长的局面，原因是多方面的，但险种结构不合理是重要因素。随着十五计划的实施和中国加入世贸组织的临近，中国保险业的险种结构调整已是不容回避的当务之急。
　　1.险种结构调整是经济发展的需要。实践表明，保险业通过险种的推陈出新，有望超过国民经济发展水平，重现1980年以来的高速增长状况。2001年各家公司积极调整结构，力求快发展，一季度，全国实现保费收入444.72亿元，同比增幅达35%，远远高于GDP同期增长8.1%的水平。已显现出险种结构调整产生的良好势头。这就充分说明险种结构调整蕴含的无限商机，在调整中发展，在发展中调整是正确的选择。
　　2.险种结构调整是保险公司增强实力的需要。加入世贸组织，政府对保险业的监管将由费率、条款转向偿付能力。偿付能力是一个公司实力的真实体现。增强偿付能力，就是要在保证经济效益的前提下，以市场为导向，大力调整险种结构，提升业务品质，全面强化管理，走出一条适合国情、加快发展、增强实力之路。
　　3.险种结构调整是参与国际性竞争的需要。在入世后，中国的保险市场既要保持中国特色，又需要与国际接轨。主要靠依法经营、靠保险产品带给保户的超值服务赢得信誉，在国内和国外两个市场竞争中站稳脚跟，获得发展，这一切都呼唤着新产品、新服务的不断推出。
　　(三)险种结构调整的可行性
　　1.全球性的经济结构调整，奠定了险种结构调整的基础。以新经济为主要特征的经济全球化浪潮，是一个不以人们意志为转移的客观存在。因此，在全球范围内的经济结构调整正在展开。
　　2.保险经营国际化是险种结构调整的有利条件。如果说经济全球化是一种趋势，那么，我国加入WTO将使保险经营国际化成为现实。一是大量外资公司的涌入带来了先进的、全球的保险经营模式和险种。二是加入WTO的“双赢”效应，国际化的保险需求，要求中资公司参与保险经营。三是中国保险市场的国际化，为我们提供学习借鉴的契机，也产生了危机，不调整适应就会被淘汰出局。谁调整适应了，就能获得跨越式发展。
　　3.中资保险公司整体素质不断提升使险种结构的调整升级成为可能。中资公司的领导们在不断接收新思想的同时，加快了以提升素质为主要内容的入世准备。
　　4.社会保险意识增强使保险市场日趋成熟。由于保险主体的增多，宣传亮点的增加，在人们关心的社会热点难点问题上，保险公司常常化险为夷，人民群众得到了更多的实惠。并且随着经济形势的好转，人民生活水平的提高，产生了多样的保险需求。
　　二、险种结构调整必须遵循的原则
　　(一)创新原则
　　创新既是个扬弃过程，又是一个创造过程。要用全新的视角，全新的思维，看待经济全球化给中国经济带来的深刻革命。打破旧的险种结构格局，提高险种品质，广泛满足社会需求。
　　(二)效益原则
　　市场经济的基本规律是企业谋求效益最大化。但是，险种结构的调整要以科学、严谨的测算为基础，正确处理长期效益和短期效益、自身效益和社会效益、个体效益和全局效益的关系，最终达到优化经营。
　　(三)法律原则
　　依法依规经营是市场经济的规则，也是加入WTO、适应国际竞争的必要条件。依法调整结构是实现保险利益最大化的有力保障，同时，也是显著提升经营质量，增加社会信誉的有效途径。
　　(四)发展原则
　　发展是硬道理。不发展就没有出路，靠发展去解决前进中的问题。围绕如何发展作好险种结构调整的大文章，坚持有所为，有所不为。向老险种改造要发展，向新险种开发与引进要发展，向险种质量要发展。
　　(五)差异原则
　　实施差异化经营，靠服务构筑独具特色的品牌险种、品牌公司。站在国际化经营的高度，用战略眼光，精心打造一流的险种、一流的服务、一流的管理的名优结构。使保户获得优质的服务和超值的服务。
　　(六)属地原则
　　特殊性构成了普遍性，地方化构成了全国化。实事求是地针对不同地区、不同保户群体创造适销对路的险种，牵动和引导保险市场消费跟着服务走。
　　三、险种结构调整的主要方法
　　(一)改造和优化存量结构。在险种结构调整的过程中，一些人常常陷入一种误区，只注重新险种的开发引进，而忽略传统险种的巩固发展和改造，导致顾此失彼，得不偿失。静观保险市场，新险种具有生命力强、市场潜力大的优点，但同时也具有市场培育期长、成本相对较高的不足；旧险种的改造，具有市场较为成熟、改造成本低的优点，但同时也具有潜力小、生存力不强的缺憾。要实现在调整中发展的目标，必须在现有骨干险种上大力挖潜增收。在产险市场上，入世后机动车辆的价格会大幅降低，信用手段的广泛应用，保险潜力将很大。企业的调整重组和跨国经营，民营经济大力发展，其中个体工商企业将达2800万户，从业人员5442万，这些都使市场的风险种类和需求发生了变化，我们应设计出以财产险条款基本框架为主，其它差别需要为附加的可组合、拼装式、多功能、不同类别的财产险条款，满足社会需求。在经济的快速发展中，公路运输业异军突起，随着我国高等级公路通车里程的不断延长，经济前景广阔。所以，我们应齐头并进，将传统险种富于新的市场活力。
　　(二)增加和优化市场有效供给。市场是保险资源科学配置的基础。我们要按照市场供求关系的客观要求，科学合理地配置影响保险业发展的要素，选调高科技创新能力强的保险人才，开发满足市场需求的险种，以增量调存量，提供高附加值的保险服务，实现优化配置，取得大发展、快发展。
　　面向农村增加供给。中国是一个农业大国，正在向工业科技大国转变，有80%的人口在农村，加快小城镇建设，改造农业质量，增加农民收入是十五计划的重点。长期以来，保险公司的商业化经营在农村虽然取得一些进展，但收效不大，1995年全国农险保费收入不足5亿元，且以40%的速度下滑。可见，农村市场广阔、潜力巨大。
　　面向非公有经济增加供给。十五届五中全会确定，加快非公有经济发展，在国企改革脱困中，非公有经济大显身手，呈不断发展的趋势。90年代以来，工业新增产值的70%，新增就业的80%来自于他们，非公有经济空前活跃，在国民经济中的比重越来越大。可就保险而言，几乎是空白。
　　面向人民生活增加有效供给。据统计，反映食品类支出占消费总支出比重的恩格尔系数，通常被用来评价生活质量。2000年，我国城镇居民的恩格尔系数，比1995年下降10个百分点，为40%左右；农村居民则下降近9个百分点，为50%左右。现实生活中，购物、购车、旅游的支出不断增大，这些都为保险提供了商机。
　　面向政策法规增加供给。中国正在步入法制的社会，依法经营是每位经营者的主观愿望，然而，由于公民法律意识的增强，各种民事责任、纠纷的产生是不以人的意志为转移的客观现实，保险公司应针对这一实际相应提供责任保险的服务。
　　面向特殊需求增加供给。科技的发展、人民生活水平的提高，假日经济和会展经济的出现，使市场上产生大量的独具个性的保险需求。如：天气保险、手指保险、婚姻保险、供血责任保险等等，保险公司应有能力提供这种服务。
　　(三)科学构建保险大超市
　　保险超市必须满足三个基本条件：一是琳琅满目的保险商品；二是满足全方位、多层次的保险需求；三是保户享有超值的保险服务。各公司要集中新险种开发人才，批量开发适销对路的保险新产品，进行强有力地宣传，促进保险市场成熟。
　　一要因地制宜构建保险超市平台。中国地域广阔，地区间和不同公司间差异较大，要把现有的险种推向市场，就必须对其进行改造，以便民的方式推出责任保险、家庭财产保险、投资连结等险种，实行个体私营经济的条块组合保险，提供便利点菜式的营销方式，为全国大超市作准备。
　　二要及时构建网上保险平台。在网上，保险交易双方只要坐在家里或办公室就可以达到相互了解，建立信任，签定合同。通过网上保险平台，服务个人家庭的险种的销售必将走旺。保险公司与银行紧密地合作，网上保险大势所趋。伴随互联网技术的普及，人们网络意识的提高，保险公司的信息化建设以及第三方保险机构的发展，一个广阔的网上保险平台将会形成，保险业将迅速走向网络化。
　　三要合理构建服务平台。靠服务赢得市场是差异化经营的重要内容。通过咨询、投保、报案、理赔、防灾、投诉等全面立体的服务功能，向保户提供全新的服务是各公司的市场追求。
　　［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］20010601
　　［作者简介］洪克栋(1954-)，男，黑龙江人，高级经济师，现任中国人民保险公司黑龙江省分公司纪委书记、副总经理。