加强理论研究为保险事业发展服务

乔林

(中国人民保险公司，北京 100052)

　　［关键词］保险理论；保险事业；经济环境；经济保障；联系实际；发展创新
　　［摘要］我国良好的经济环境为保险事业的发展奠定了物质基础，同时，国民经济的持续发展，要求保险事业加快发展，为其提供经济保障。我国即将加入WTO，保险市场在较短的时间内将全方位开放，这也要求我国保险业加快发展。加快发展保险事业，必须联系我国保险业发展的实际，加强保险理论的研究，探索适合我国保险事业发展的理论，要研究具有中国特色的保险文化、保险市场、法制建设、开拓市场的策略、市场的监管等等。在研究这些问题时，要以“三个代表”的思想为指导，坚持理论的创新，紧紧围绕知识经济时代的特征，根据我国保险市场的需要，利用国外已有的成果，运用创造性思维方法，研究保险理论，为我国保险事业发展服务。
　　
　　一、认清形势，加强保险理论研究是我国保险事业发展的客观要求
　　目前，我国保险事业已经进入了一个新的发展阶段，主要表现在我国市场经济体制改革取得了重大发展，国内生产总值在2000年突破了一万亿美元，人民生活总体上达到小康水平。保险市场的建设已经初具规模，保险主体的行为以及监管的方式需要规范化建设，我国保险业又面临加入世贸组织的机遇和挑战，这些问题的客观存在，要求我们加强保险理论的研究，为我国保险事业健康发展服务。
　　(一)我国良好的经济环境为保险业发展奠定了物质基础
　　改革开放以来，我国国民经济持续快速发展，国内生产总值2000年达到89404亿元，平均每年增长8.3%，综合国力进一步增强。经济体制改革取得重大发展。国有大中型企业改革和脱困的三年目标基本实现。对外开放水平不断提高，全方位对外开放的格局基本形成。我国2000年进出口总额达4743亿美元，其中出口达到2492亿美元，推进了我国外向型经济的迅速发展。我国人民生活继续改善，总体上达到小康水平。2000年，农村居民人均纯收入达到2253元，城镇居民人均可支配收入达到6280元。这些经济因素，都为我国保险业的发展奠定了雄厚的物质基础，提供了广阔的发展空间。
　　(二)我国保险业已经具备了一定的基础，但从它承担的经济保障职能看，还需要加快发展
　　从恢复国内保险业务以来，我国保险业得到迅猛发展，在社会主义市场经济体制的建设中，为保障国民经济的发展发挥了不可低估的作用。在这一发展过程中，保险业已经初具规模，主要表现在以下两个方面：
　　一是从保险市场业务规模来看，2000年，我国保险费收入达到1595.9亿元，其中财产险保费收入598.4亿元，占市场保险费总收入的37.5%，支付赔款305.9亿元，赔付率51.1%，上缴国家营业税50亿元，实现税前利润19.5亿元。人身险保费收入997.5亿元，占市场保险费总收入的62.5%，提取各项准备金2802.8亿元，当年支付赔款和给付221.5亿元，上缴国家营业税5.9亿元。从这些数字来看，我国保险业在国民经济发展中已经具备了举足轻重的地位。
　　二是从保险市场主体的发展来看，已具一定的规模。截止2000年底，全国保险市场上已有31家保险公司，其中，国有商业保险公司4家，股份制保险公司9家，其余为合资和外资公司。保险中介市场主体2000年底已达56家，其中2000年被批准进入市场营业的有：保险经纪公司8家，保险公估公司3家，保险专业代理公司33家。他们与保险市场中6万多家保险兼业代理机构一起，共同成为我国保险中介市场的主体。
　　无论是从保险市场的业务规模看，还是从市场主体看，我国保险业都具备了一定的规模。但从保险深度看，保险业务只占国民收入的1.8%，人均保险费只有127元，从这两个数字来看，保险业要承担经济发展的保障工作，承担稳定社会的责任，差距还比较大，需要加快保险业的发展。
　　(三)我国加入WTO，要求保险业快步发展
　　1999年11月5日，中美达成了关于中国入世的双边协议，2000年5月19日，中国与欧盟又达成了中国入世的双边协议。现在，只剩下一些手续问题，中国加入世贸组织只是时间问题了。加入世贸组织，意味着我国经济发展将纳入全球一体化中，保险市场成为全球保险市场的一部分。根据协议，我国加入WTO三年后，开放主要城市的保险市场，五年后全方位开放。这说明我国保险业要在5年内有大的发展，才能占领我国保险市场。
　　但是，客观形势的要求与现实情况还有一定的差距，我国保险业发展的时间短，整体素质不高，加之人们的保险意识淡薄，为我国保险事业的发展带来了困难。因此，加强保险理论研究，武装保险职工，是我国保险事业发展的首要任务，从事保险理论研究的人员，要下功夫研究保险理论，研究保险在中国发展的实际情况，为我国保险事业的发展服务。
　　二、联系实际，探索研究适合我国保险事业发展的理论
　　为我国保险事业大发展提供理论指导，必须紧密结合我国的经济发展环境、人们的保险文化和生活习惯，探索适合我国保险事业发展的理论，从而指导保险事业的大发展。纵观世界发达国家的保险业，各国均具有自己的特色。比如，日本寿险业以保障死亡和伤残的险种为主，而对我国人民来讲，保障死亡和伤残的险种，展业难度就大；英国保险经纪人市场最为发达，而美国则次之，在日本就难以发展；美国的分红保险、变额保险、万能保险非常红火，这些产品在欧洲则次之，在日本则打不开市场，等等。这些现象说明发展我国保险事业，必须从我国的实际出发，探索出具有中国特色的保险理论体系，具体应结合以下几方面进行：
　　(一)普及保险知识，培养保险意识，形成具有中国特色的保险文化，是我国保险事业发展的基础
　　由于我国保险事业还处在初级阶段，过去的保险理论研究主要是对上的，即对各行各业的领导，而今后的保险知识的普及主要是对下的，即广大人民群众。要克服职工靠单位，单位靠国家的保障思想，树立保险保障的观念，克服自给自足的小农思想意识，树立现代社会专业化分工的大生产观念，克服“关起门自己过”的庭院意识，树立互助互爱的保障观念。只有大力普及保险知识和培养保险意识，使人们了解了保险的作用，认识了保险的职能，形成具有中国特色的保险文化，把保险作为生产和生活保障的靠山，才能形成我国保险事业大发展的基础。那么，怎样普及保险知识，培养广大人民群众的保险意识，以什么样的方式能够取得事半功倍的效果，这些都是我们研究的重点。
　　(二)培育和健全具有中国特色的社会主义保险市场，是一个新课题
　　我国保险市场虽然初具框架，但如何把它建设好，对保险经营主体在市场中相互制约、相互促进、共同发展这个问题还要作深入的探讨。特别是随着国家经济结构战略性调整，如何增加不同成份、不同形式的保险经营主体，进一步激活保险市场；国有公司内部机制如何适应外部激烈竞争的环境，如何加快股份制改革的步伐，如何建立法人治理结构；股份制公司如何进一步规范管理体制，扩大市场份额；外资和中外合资公司如何享有国民待遇；如何培育中介市场，建立再保险市场，等等。一句话，如何建设一个以经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、从业人员专业化、行业发展国际化、具有中国特色的保险市场体系，都是保险理论研究的重点。
　　(三)加强保险市场的法制化建设
　　法律是市场经营主体的行为规则，是监管机关依法监督的依据，是保险人的法宝，是被保险人的护身符，因此，要研究保险法律的特点，以及与其他法律的区别，掌握保险发展的规律，是保险法制化建设的核心。保险法制化建设的理论研究主要是围绕着建立保险法律、法规体系，如何修改《保险法》，如何制定与《保险法》配套的行政法规和规章，如何适用保险法规，维护保险活动当事人的权益。总之，要做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必纠。
　　(四)要研究保险业务的开拓策略
　　我国保险事业的大发展，依赖于保险业务的大发展，没有保险业务的大发展，其他工作的发展就失去了基础。我们必须看到过去20多年的发展是初级阶段的发展，现实中存在着许多不利于保险业发展的制约因素，如市场需求不旺，经济处于结构调整时期，新旧经济体制的摩擦与冲突，保险经营主体实力较弱，国民保险意识淡薄等等，这就需要我们研究市场需要什么保险产品，怎样开发，怎样销售，怎样占领市场。近两年来，网上保险、投资连结产品、分红保险、万能保险都炒得比较热，这些产品究竟是否适合中国的国情，有多大发展潜力，是需要认真研究的；老险种如何改造，使其焕发新春，也是一个不可忽视的课题。
　　(五)要加强保险市场监督管理的研究
　　目前，我国实行的市场行为监管与偿付能力监管并重的方针，是适合我国国情的，但如何使市场管而不死，活而不乱，在公平竞争中发展我国保险业，是值得大做文章的。随着我国保险市场的不断培育与健全，监管方式将逐渐改变为以偿付能力为核心的事后监督为主，在这个过程中，如何加强行业自律，如何使保险公司自觉地依法经营，如何建立保险公司早期风险预警系统，如何维护被保险人的利益等等，都需要根据我国的实际情况来论证。
　　当然，保险理论研究不只是上述提到的几个方面，因为各时期的实际情况不同，研究内容的重点和侧重面也不同，方式和对象也有区别。
　　三、发展创新，是保险理论的生命
　　时代在发展，社会在进步。保险也同其他事物一样，为了生存也在不断地发展，有些问题看似老问题，但实质上已经发生了变化。比如我们研究“在发展中坚持速度与效益的统一”课题，这个题目在前几年已经讨论过很多，主要讲的是盲目发展业务，赔付率高，影响了经济效益，如何加强管理的问题；现在重新研究这个问题，主要是研究开发新险种，满足市场需求，加快发展速度的同时获得经济效益，可见，过去和现在相比，它已是截然不同的两个问题。为此，我们研究保险理论，要以“三个代表”的思想为指导，必须把握发展创新的问题，这是保险理论的生命。
　　创新是知识经济最主要的特征，也是今后我国保险理论研究的基本要求，保险创新是一种革新发明，应根据我国市场的需要，利用外国已有的成果，运用创造性思维方法，开发和制定符合我国国情的保险产品。保险经营管理制度，保险市场运行机制，保险监管方式，保险产品等等，都可以根据时代的特征，赋予其新的内容。
　　保险理论的创新，要求保险理论工作者加强创新素质的培养，主要是三种能力的培养，一是探索能力，二是综合能力，三是创造能力。
　　探索能力的培养首先是一种坚持对保险知识再发现、再探索的精神状态的培养，强调的是对已有保险知识传统经验的怀疑与挑战，它需要在个人创造意识、创造欲望、创造动机以及教育程度等方面长时期地加强修养建设。
　　综合能力是一种能力品质，是将现有保险知识重新组合的能力。它要求创新者胆识兼备，不仅有打破旧保险知识和旧经验的勇气，更要有辩伪存真、革故鼎新的眼光，要善于将已有的保险险种打散重构，擅长杂交出新，能把握并跨越各行各业知识的相关度，眼光独特地抢占各行各业需要保险保障的地带，创新出符合时代要求的保险理论。
创造能力则是一种综合素质，它包含着探索精神和综合能力，更是一种含有理想远大、不畏艰难、锲而不舍等心理素质在内的人格特征。这种特征的主要标志是：它能灵活掌握创造性思维方法，并将其运用于实践，从而创新出具有理论价值、实用价值的保险新知识、新观念，并以此指导生产出全新功能、全新特征、全新内容并富有全新价值的保险新产品。
　　在新世纪知识经济唱主角的经济格局中，现代保险是重要的产业。知识经济本身就是一种创新经济。在不断创新的过程中寻求发展，是知识经济的主要特色，同时也是现代保险寻求发展的必由之路。保险理论工作者应顺应时代潮流，创新保险理论，为我国保险事业大发展提供理论服务。
　　［收稿日期］20010803
　　［作者简介］乔林(1944-)，男，副研究员。1968年毕业于复旦大学，曾在北京军区守备一师工作，转业后曾任《探索与争鸣》杂志主编、社联副主席兼秘书长等职。1992年调任中国太平洋保险公司副总经理，现任中国人民保险公司副总经理、中国保险学会副会长。另在同济大学、上海大学、湖南财经大学等高校任兼职教授。