发展分散性产险业务优化险种结构

郑 怀 国

(中国人民保险公司聊城分公司，山东 聊城 252000)

　　［关键词］财产保险；险种结构；标准；优化途径；传统险种
　　［摘要］目前，财产保险公司面临的重要课题是优化险种结构、提高经济效益。险种结构的特点是传统险种大而不强、分散性险种强而不大；险种结构优化的标准是稳定的业务增长率、较高的市场占有率、适度的综合赔付率、较低的营业费用率；险种结构的优化途径是大力发展分散性险种，限制、改造亏损险种，加强业务内部质量管理，增加产险的经济效益。
　　
　　
　　一、当前财产保险险种结构及特点
　　当前财产保险公司的险种结构可分为三大块、运工险类、企财险类、分散性险种类。运工险类和企财险类为传统险种，分散性险种类主要是指家财险、货运险、责任险、建安险等险种。
　　1.传统险种所占比重较大，赔付率相对较高。以中国人民保险公司山东省聊城分公司为例，运工险和企财险保费收入所占比重为80%。比重大的主要原因是二者都是传统险种，人保公司经营多年，宣传力度大，保户易于接受，同时，两者都可以集中展业方式承保。但由于风险相对集中，赔付率相对较高。
　　2.分散性险种所占比重较小，赔付率相对较低。分散性险种由于大部分为新险种，宣传力度小，保户的保险意识相对较差，不愿参加保险，加上保险标的分散，业务人员展业承保难度大，故分散性险种所占比重仅为20%。但由于风险相对分散，赔付率相对较低。
　　3.传统险种市场占有率较高，展业费用率较高。运工险和企财险等传统险种经过多年的续保和挖潜，可保标的大部分已保足，市场占有率较高。但集中性承保引起了保险竞争的加剧，从而使传统险种的展业费用较高，并且保户对保险赔款的期望高，造成传统险种的赔付率也相对较高。
　　4.分散性险种市场潜力大，业务增长速度快。由于受亚洲金融危机、国有企业改制、保险市场竞争加剧等因素的影响，企业交付保费出现困难，运工险、企财险等传统险种保费大幅度增长已不现实。但随着法律体系的逐渐健全，社会对责任险、建安险等分散性险种的需求却越来越大。分散性险种市场潜力很大，业务增长速度越来越快。二、财产保险险种结构优化的目标和标准
　　险种结构优化的目标是避免保险风险，提高财产保险的经济效益。因此，优化险种结构应掌握以下标准：
　　1.稳定的业务增长率。险种结构的优化不是不要业务增长，相反，优化险种结构要以一定的业务增长为前提。理论上增长率应等于GDP增长率，但考虑到我国保险市场正处于发展阶段，故业务增长率应高于GDP增长率，定位于10%-20%为宜
　　2.较高的市场占有率。市场占有率的高低代表着一个公司在市场竞争中的地位。优化险种结构必须保持较高的市场占有率，特别是较高的效益险种的市场占有率。
　　3.适度的综合赔付率。综合赔付率的高低直接影响公司的经济效益。优化险种结构要使综合赔付率保持适度。不能过高，过高会降低公司的经济效益；也不能过低，过低会损害被保险人的利益，也会影响险种的市场占有率。
　　4.较低的营业费用率。营业费用直接计入保险成本，营业费用率的高低直接影响到公司的经济效益。优化险种结构要保持较低的营业费用率。三、财产保险险种结构优化的途径和方法
　　1.大力发展分散性险种，提高分散性险种的业务比重
　　分散性险种大都赔付率较低，经济效益较好，也是财产保险发展的方向，因此要大力发展分散性险种，通过分散性险种的增长，带动整个财产险业务的增长。一是大力发展雇主责任险，加大展业力度，使其尽快形成规模险种；二是积极发展城市家财险业务，采取多种展业手段，努力扩大其承保面；三是加大发展工程险的力度，搞好调查研究，做好展业宣传，使其成为新的业务增长点；四是努力发展货运险，改变其规模小、发展滞后的状况，提高货运险的业务比重，增加产险的经济效益。
　　2.限制和改造亏损险种，保持传统险种的相对稳定
　　限制和改造亏损险种，一是坚决抛弃农险的亏损险种，减少其业务比重；二是限制企财险附加承保机损险，只有企财险保费超过规定的数额后才能承保，同时规定较高的免赔额；三是对个体营运的机动车辆，禁止附加承保按责免赔险。
　　保持传统险种的相对稳定。优化险种结构并不是抛弃传统险种，而是保持传统险种的相对稳定，大力发展分散性险种业务，使传统险种的业务比重相对降低，保持财险较高的市场占有率。同时采取有力的措施，降低传统险种的赔付率，增加其经济效益。运工险方面，一是提高车辆的承保率，减少风险的逆选择；二是增加车险附加险的承保率，提高车均保费；三是做到风险评估、验收承保，限制风险较大车辆的承保；四是实行招标维修和报价制度，降低运工险的赔付率。企财险方面，一是依账承保，保全保户，增加保费收入；二是加强对非国有经济企业企财险的承保，完善其承保理赔办法，提高其业务比重；三是做好企财险的风险评估、验收承保工作，选择适当的保险费率；四是坚持查账制度和依账理赔，减少赔款中的水分。
　　3.加强业务内部质量管理，增加产险的经济效益
　　加强产险业务的内部质量管理，不仅可以减少产险的营业费用，而且可以降低赔付率，增加产险经济效益，因此加强业务内部质量管理也是优化险种结构的重要途径。一是严格承保管理，提高承保质量。做好对保险标的的验险承保和风险评估工作，控制投保人逆选择，避免投保人可能发生的道德风险；严格执行保险条款的费率标准，禁止擅自降低承保条件，扩大承保范围。二是实行规范化管理，建立规范化管理制度。规范化管理指保险业务必须按要求通过固定的、标准化的程序，从而达到减少风险，提高经济效益的目的。它的主要内容包括保赔分离，承保理赔标准化，实行核保核赔制度等。三是适应市场需求，改变承保方式。主要是由集中性承保向分散性承保转变；由直销业务向营销业务转变；由卖方市场向买方市场转变等。四是要加强风险管理，建立科学的分保机制。对巨额风险标的，必须经专家评估，并做好分保工作，避免发生赌博性的超出承保能力的承保。五是加强保险标的的管理，做好防灾防损工作。要加大防灾防损人力和资金的投入，建立保险业务人员防灾防损责任制，制定防灾预案，规范保险防灾工作，尽可能减少灾害事故的发生，提高产险业务的经济效益。
　　［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］20000910
　　［作者简介］郑怀国(1971-)，男，山东省阳谷县人，经济师，现供职于中国人民保险公司聊城分公司。