论高科技风险与保险业的发展

谭启俭 韦 松

(中国人民保险公司，北京 100052)

　　［关键词］高科技发展；高科技风险；保险业服务；计算机系统；电子保险商务
　　［摘要］高科技发展隐藏着许多风险，如何防范和化解这些风险是保险业面临的新的课题，它不仅关系到高科技的继续发展，也对保险业本身有一定的影响。保险人可以通过提供多种高科技保险来化解高科技风险，使高科技得到更大的发展，使之更好地为保险业服务。
　　
　　一、高科技发展带来的风险分析
　　1.高科技项目开发阶段存在的风险
　　科技不仅在运用到生产、生活中会有风险，光是研发阶段就开始有风险伴随。科研项目在正式立项、投入开发之前必须要有相应的配套资金投入来保证其能正常运转下去，而这种投资由于科研项目最终结果的未知而不可避免地具有一定程度的风险，即科技项目的投资风险。投资风险属于商业风险，目前尚不在常规保险的可保风险之列。
　　2.高科技项目转化阶段存在的风险
　　高科技项目转化为生产力的过程中也存在着一定的风险，包括商业和技术上的风险，如：市场情况的变化，其他类似新技术、新成果的诞生以及仿冒行为的出现等，这种风险无论对科技成果的转让者还是科技成果的购买者都同样存在。从对科技成果的购买者可能带来的损失分析，项目转化阶段存在两类风险，一是由于市场或技术的原因而导致项目未达到预期收益的损失，二是由于项目失败而使其支出的转让费用的损失。前者从根本上讲也是一种投资风险。
　　3.高科技运用过程中的风险
　　随着IT产业在全球的飞速发展以及计算机与网络的普及，这一领域日益受人瞩目，但同时也暴露出许多问题及潜在的风险，如通过网络进行诈骗。通过电脑手段窃取别人信用卡密码盗取钱财。利用电脑破坏安全系统行窃等高科技犯罪而引起的财产所有者的风险；利用网络搜集他人的隐私并在网络上散布从而侵犯他人的隐私权、名誉权等人身权利而引起的网络拥有者或使用者所面临的风险；通过网络签订的商务合同在执行中出现纠纷以及其法律效力等新风险，都是人们不得不面对的问题。二、高科技风险的防范对策及保险问题
　　首先，各风险单位必须加强本部门规章制度的建立、健全和执行，落实各项责任制，最大限度地消除风险隐患；其次，通过各种手段去转嫁风险。由于保险公司是专业经营风险的企业，具有较高的风险管理和损失赔偿能力，通过支付一定的保费向保险公司转嫁这种会造成不确定损失的风险将是各个企业的首选。
　　但是必须指出，高科技风险所带来的损失可以分成两类：一是因为发生事故而导致预期可得利益的损失；二是因为事故而直接造成相关的财产物质损失和人身伤害。目前保险公司多承担的是对第二类风险的转嫁，对于第一类风险，由于其可能造成的损失程度较高，同时损失金额、损失原因等不可控因素较多，保险公司很少承担这部分风险的转嫁，只在对于其大客户或老客户的特殊要求下，并经过严密的风险评估和对承保理赔技术的认真把握后，才会承担部分此类风险的转嫁。
　　国外保险公司针对高科技领域存在的风险大多可提供以下的保险产品，我国则由于技术发展阶段以及保险需求等诸多原因，目前只有部分产品投入市场。
　　1.对广泛使用计算机进行日常业务处理的行业，保险人可提供针对从业人员道德风险的雇员忠诚保证保险；针对外来的黑客袭击、高智商犯罪给上述行业带来的物质损失而提供的带有特约性质的财产损失保险。
　　2.保险人还可通过提供计算机保险来保障计算机系统在使用过程中由于自然灾害、意外事故等造成的计算机本身硬件损坏。它是一种特殊的财产保险产品。其对于软件及系统的损坏通常只负责恢复或重置的费用，而对于文件内容则不负责赔偿。同时，对于因计算机控制系统出现事故而导致的其他间接损失，目前各保险公司多作为除外责任不予负责。
　　3.具有广阔发展前景的电子商务在交易过程中由于其交易方式的特殊性，存在着交易双方在信用方面的风险和因此造成的各类财务安全的风险，对此类风险，保险公司可提供专门的信用保险以及财务安全保险。
　　4.针对信用卡等金融工具而设计的保险。它主要负责赔偿持卡人在信用卡丢失、被盗，正式挂失后一定时限内由于银行的过失造成的持卡人款项被冒领、透支的损失，以及信用卡持有人的恶意透支行为给银行带来的损失。这是一种含信用保证和财产损失为一体的综合性保险。
　　5.与移动通讯等高科技相关的产品责任保险。如目前在全世界范围内引起广泛争论的有关手机、家电的电磁辐射，基因产品的安全可靠性等关系人们健康的问题。这些产品对人类的危害性虽然在目前的科学技术发展水平下尚无定论，但仍是一种潜在的风险，为此类高科技产品提供的产品责任险在国外的保险市场上也有存在。
　　6.为航空、航天、卫星发射等高科技产业专门设计的保险。这一类保险产品将责任险、损失险等融合在一起，已成为辅助上述产业发展不可缺少的重要手段。
　　针对高科技所带来的特殊风险而产生的保险产品，其设计开发、风险评估及理赔等环节都因高科技本身的技术含量而具有专业性强、技术要求高等特点，对保险人是一种全新的挑战。所以，保险业作为经营风险的特殊行业，必须不断调整、更新和充实自己以面对科技发展所带来的各种新的风险，提供相应的保险险种以满足社会及公众的需求。当然，高科技所带来的某些风险具有广泛的社会性，单纯依靠保险的经济补偿职能则有些杯水车薪，而且也会严重影响保险人的偿付能力及经营的稳定性。
　　鉴于高科技保险的特殊性和复杂性，保险业在计划设计相关保险产品时应充分考虑各方面因素，谨慎从事。特别是要对风险进行分类，确定何种风险可以承保，何种风险在现阶段应当剔除，何种风险根本不属于商业保险范畴；同时加强对社会的宣传和舆论的引导，提醒和帮助社会各界充分认识到，保险不是万能的，有些风险将只能由风险单位自己去承担，各企业和相关单位都应将自己所承担的风险进行严格管理，并确定一旦发生事故以后的应急措施和备用方案。应该看到随着我国信用经济的逐步建立和法制建设的不断完善，将会使上述高科技领域的经营更加规范与稳定，从而也使与之相关的保险具有更加稳定的信用基础和更加明确的赔偿标准。这样，发达国家的一些保险产品就会在我国得到更多地运用，保险服务领域、服务内容也会进一步扩大，其经济补偿职能和精巧的社会稳定器的作用将发挥得更加充分。三、高科技在保险业经营管理中的应用
　　保险作为风险管理的重要内容，作为风险转移的重要手段，其自身的管理和发展与高科技也是紧密相联的。保险公司作为专业经营风险的企业，一方面要时刻关注高科技发展所产生的新型风险，时刻以专业人士的眼光为客户提供适应社会发展以及科技运用需要的全方位保险保障。另一方面要在企业内部全面推行以计算机等高科技手段为主的管理办法，大大提升保险公司的服务效率和管理水平，有效控制保险公司的经营风险，使客户得到的保障更加安全可靠。
　　计算机系统在保险业的运用可分为电子商务和企业内部管理两大类。虽然电子商务的实际应用尚处于萌芽阶段，但电子商务对保险业的影响却已成为业内人士关注的焦点。由于电子商务的使用将大大提高效率，且在线销售的保险公司的市场份额将显著增加，使得新成立的网络保险公司正在动用新的网络技术，并开始尝试新的商业模式。许多已经颇有建树的保险公司也开始调整自己的商务系统，并在传统的销售渠道之外建立了一个网上销售通道。
　　目前，影响电子保险商务发展的主要因素有：部分保险产品的复杂性使投保人在购买前需要听取专业建议、许多情况下对理赔进行标准化的工作难度很大、部分国家监管体制的限制、网上签单的法律效力等等，都使得网上销售要成为保险公司的主要销售渠道还有一个较长的发展过程。
　　但是由于电子商务能够通过业务流程一体化大大减少收集和分析信息的时间和费用，并节省人力而使保险公司提高效率并更大地创造价值。同时由于通过互联网可以使客户更方便地获得保险产品和价格信息，并能够获得更快捷、透明的服务，从而吸引更多的客户。因此任何一家想在未来保险市场上发展的公司都必须深入研究这一课题，将本公司的运作方式与这一新型技术有效结合。
　　保险公司在内部管理上对计算机系统的运用主要体现在：为提高工作效率而设计的办公自动化系统；为加强工作运行管理、提高工作质量而设计的业务、财务、人事等方面的处理系统；为便于成本核算、风险管理和客户服务而设计的数据库系统；以及各种辅助性、关联性的系统等等。计算机系统运用水平的高低，已成为决定保险公司经营管理水平和市场竞争能力，乃至发展后劲的一个非常重要的因素。
　　此外，运用高科技手段去分析客户在当前科技水平下的风险程度，将不适用的保险产品加以改造，如在传统的财产保险条款中去除电子系统差错或服务器的能力等原因造成的财产损失；同时按照客户的需要设计新型保险产品，解决传统保险产品因为高技术运用而产生的对新型风险保障不足的问题。这也是将高科技运用于保险业的一个重要方面。
　　［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］20001020
　　［作者简介］谭启俭(1957-)，男，高级经济师，曾任中国人民保险公司甘肃省分公司副总经理，现任中国人民保险公司财产保险部总经理；韦松(1969-)，男，经济师，本科，现任中国人民保险公司财产保险部责任保险处副处长。