用哲学社会科学理论研究保险发展规律

——本刊保险理论研讨会综述

傅晓棣

                                  （保险研究编辑部，北京 100031）
　　
　　［摘要］用哲学社会科学理论研究保险的发展规律是一个新路径，保险理论研究要坚持正确的舆论导向，服务、服从保险业改革的大局，要与时俱进，推动保险理论的研究。研究保险的发展规律，可以借鉴政治经济学、法学、统计学、人口学、营销学、美学、伦理学、宗教学等等。可以从宏观、中观、微观三个侧面研究保险的科学理论。新时期主要是研究“两力一大”的问题；人身保险与财产保险发展的观念问题；诚信建设问题；以及四个转变和县域保险的发展问题。
　　［关键词］社会科学；与时俱进；保险理论；四个转变
　　［中图分类号］ F842.3 ［文献标识码］A  ［文章编号］1004-3306-（2005）05-0007-03
　　
　　为了深入贯彻《中共中央关于进一步繁荣发展哲学社会科学的意见》，落实中国保监会关于创新保险理论的要求，探索深化保险理论研究的路径，理清保险业当前的热点问题，提高保险理论研究骨干队伍的综合素质，促进保险事业健康发展，本刊编辑部以“用哲学社会科学理论研究保险发展规律”为主题，于2005年4月10日在重庆市召开研讨会，来自全国18家保险公司、13家省市保险学会、保险行业协会、10所著名高校等单位的50余位学者、专家、经理以及保险理论研究人员共聚一堂，以主题发言和问答讨论的形式开展保险理论研讨，受到与会者的赞扬，达到了预期的目的。
　　会上，学者、专家作了主题发言，以下是摘要（根据记录整理）。
　　中国保监会发展改革部副主任周道许认为：
　　《保险研究》作为保监会领导下的保险学术刊物，近年来在推进保险理论创新、促进工作经验交流、介绍保险业改革发展的成就、展示保险行业的精神风貌等方面发挥了重要作用，取得了出色的成绩，已经成为有自己特色，有一定影响的理论研究刊物。
　　特别是党的十六大以来，《保险研究》坚持正确的舆论导向，服务、服从保险业改革开放的大局，结合保险业改革发展的实践，解放思想，与时俱进，不断推进保险理论创新，为繁荣保险理论研究、建立具有时代特点和中国特色的保险理论体系作出了应有的贡献。保险理论研究与加快保险业发展和改革、与全面建设小康社会、与构建社会主义和谐社会的关系。这个问题一方面是保险市场的建设，如何使我国的保险市场与国际接轨，我们的行为，我们的规范都要与国际市场一致；另一方面是如何为全面建设小康社会服务。有三点看法：首要的问题是发展，使更多的人参加保险活动，我们才有服务对象。其次的问题是发展方式，要坚持以人为本。保险业务处处体现以人为本，从财产险业务看，看起来是保财产，实质上是为人服务；人身保险是直观的以人为本；信用保险、保证保险、责任保险，没有一个不是以人为本的。做好保险业务，就是为构建和谐社会作贡献。最后，保险理论研究必须找准自己的定位，加强基础理论和应用理论研究，加强对中国保险业发展目标、模式、道路的研究，加强原创性研究，建设具有中国特色的保险理论体系。
　　保险理论研究的根本途径是要贴近时代、贴近保险业实践、贴近理论前沿。保险理论研究要有作为、有创新、有成果。为了推动保险理论研究，要搭建保险理论研究平台；造就一支过硬的保险理论研究队伍；完善保险理论课题制度。
　　本刊特聘高级评论员、中国保险学会常务理事、北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任、博士生导师孙祁祥教授认为：
　　保险理论对保险实践的指导作用是众所周知的，用哲学社会科学的理论研究保险发展规律，是一个新路径。国内外保险理论研究伴随着保险实践的变化而逐步深化，保险理论研究必须与保险实践紧密结合起来，从保险实践中不断提出新的理论研究课题，再通过保险理论研究的成果，推动和促进保险实践的深化和发展。
　　保险理论研究要采取科学的方法，思维要开阔，不仅要就保险研究保险，更应该用哲学社会科学的理论研究保险，使很多的人了解保险，形成保险理论。比如，可以从经济学的角度来研究保险。供给与需求是经济学的核心，保险业也是如此，供给与需求关系到保险的运作方式，关系到保险市场的逆选择和道德风险。把握好供给与需求的关系，掌握好供给与需求的平衡，保险业才能健康快速发展。经济学中的产品概念、竞争理论、跨国理论、人力资本、人才分析、正向激励、负向激励、消费者理论、持久收入假定、永久收入假定、监管分析理论、外部性、市场性、搭便车、信息经济学等等一系列概念、理念，都可以运用到保险市场上来，都可以用来研究保险，这样保险研究的思路就会更加开阔。再如数学统计、金融学中的隐性期权、贷款、分享红利、投资组合等等也是研究保险的重要理论，此外，还可以用法律、统计学、人口学、营销学、医学、工程学等概念来研究保险。总之，要从大金融的角度来研究保险，进一步拓展视野。
　　保险理论研究要有自身的特点。一是要注重实践性。从不同国家、不同地区、不同公司、不同风险状况出发来研究保险，这样才能得出正确的科学的切合实际的结论，形成具有自身特色的理论和指导原则。二是要注重前瞻性。通过保险理论研究，提炼出规律性的东西，引领保险市场。保险理论研究要突出重点。要从宏观、中观、微观三个层面来研究保险，在这三个层面中又要有各自的研究重点，这样才能全面系统，形成科学的保险理论体系，才能突出重点，兼顾其它，带动全盘，具有很强的针对性、指导性、可操作性。保险理论研究任重道远，我们这一代保险人担负着保险理论的开拓性责任，有许多工作要做。
　　最后，期望《保险研究》越办越好，成为具有很高学术水准、能够与国际同行进行对话交流的学术平台。
　　
　　本刊特聘高级评论员、中国保险学会常务理事、武汉大学商学院保险与精算学系主任、博士生导师魏华林教授认为：
　　保险学是一门重要的学科，保险理论研究工作者必须坚定信念，充满信心，为构建和发展具有中国特色的保险理论体系而不懈努力。
　　保险理论研究应该有自己的研究方法，研究的根本目的是要掌握保险业发展的内在规律。20多年来中国保险业走过了不平凡的发展之路，伴随着保险业的实践，围绕保险理论研究可以概括为“虚”、“实”二字，所谓“虚”有三点，一是保险有没有理论；二是假设经济学是保险的前提，反过来讲，就是没有保险就没有经济学；三是假设管理学是以人力资本为核心，反过来讲，就是没有保险就没有管理学。有假设就是科学。所谓“实”，就是中国保险理论研究也经历了三个重要阶段，第一个10年，保险理论研究主要围绕“一是二办”的问题，即：保险是不是商品；如果是商品，保险是由一家办或是几家办；如果几家办，包括不包括外资办。第二个10年，保险理论研究主要围绕“入世、上市、改制”的问题，即：中国入世对保险业的影响；国有保险公司股份制改造和上市；费率市场化。第三个10年开始的前5年，保险理论研究主要围绕“两力一大”的问题，即：中资保险公司国际竞争力问题；抗衡风险能力问题；中国保险业做大做强的问题。
　　加强保险理论研究，必须研究保险业的现状，贴近保险业实际，伴随着保险业的发展，提出保险理论研究的重大课题。
　　当前我国保险业具有四个特点，一是保险政策宽了。除税收政策外，其他该放开的都放开了；二是保险市场大了。由一国市场走向多国市场，并逐步成为国际市场；三是保险客户精了；客户有分类，即高端客户与一般客户，市场上提出保险霸王条款等等；四是保险难做了，这是正常的，资本流通是市场经济的特点。
　　展望我国保险业的发展前景，也有三个特点：一是发展快，增长率达到26%~27%，今后还将会持续发展；二是问题多，保险人想卖的卖不出去，投保人想买的买不到仍是二个突出的问题；三是潜力大。这些都是我们保险理论研究的重点、难点和热点问题，抓住这些问题进行卓有成效的探索研究，把握规律，寻找方法，才具有很强的实践性、针对性、实效性，才能充分发挥保险理论对保险实践的指导和促进作用。中国保险业的改革走在了中国金融界的前面，我们的保险理论研究也应该与时俱进，不懈求索，取得新的突破。
　　
　　本刊特聘高级评论员、中国保险学会理事、南京审计学院金融学院院长、博士生导师汪祖杰教授认为：
　　用哲学社会科学理论研究保险问题是研究保险理论的新突破点，因为保险业是建立在一定的社会、经济、哲学、宗教、理论、理念之上的，具有一定的社会背景、经济背景、制度背景、文化背景。
　　保险理论研究也必须立足中国国情，构建具有中国特色的保险理论体系。我国保险目前存在的问题，实质上是一个观念问题、对保险文化的认同问题。我们分析一下三个地域的保险发展情况，一是美国的财产保险业务收入、深度、密度都高于人身保险，说明人们看重眼前利益，而轻视长远利益，因为财产是为了人当期享用的；二是日本的人寿保险业务收入、深度、密度都高于财产保险，说明人们注重长远利益，而轻视眼前利益；三是欧盟总体看产、寿险是平衡的。这三种现象说明美国人的观念是当期消费、超前消费，而日本人是延期消费、滞后消费，欧洲人是二者共有之。当然，一个国家分为若干个地区，也各不相同，总起来看，财产保险是穷人经济学，人身保险是富人经济学，人的财产有两种形式，一是祖上传下来的，二是自己创造的，防止意外失去需要保险，而人身价值是无穷的，一个负责任的人，应该懂得自身的价值。以一个中年人为例，上对父母负责，下对儿女子孙负责，自身的价值应是多少，值得研究，美国的人身保险起初是发展不起来的，正是一名专家讲人身的价值，才使人们觉醒，发展了人身保险业务。中国如何发展，应该结合当地的实际，寻找切入点。
　　关于保险的起源问题，我认为可以从宗教文化考察。有这样一个故事：一个村的一户人家发生火灾后，穷困无奈，找村里的领导无法解决，找商人也无计，当找到牧师，他将教徒们招来，请大家想办法，于是每个教徒拿了一点出来，解决了这个问题，这就是保险。保险就是行政、商人都做不到的事，解决不了的问题，保险可以解决。
　　谈到诚信建设问题，这是孔夫子早有教悔：“仁者爱人”、“已所不欲勿施于人”，“克己服礼”。做保险的人能够做到这些就好了。保险人应该首先做到，是保险市场诚信建设的先行者。
　　西南农业大学经济学院副院长、硕士生导师谢家智认为：
　　加强保险理论研究，必须求新求变。当前我国保险热已经掀起，保险机构不断增多，保险产品不断增加，保险已经走进老百姓的家庭。
　　研究保险理论，要密切关注市场上的四个转变，一是保险由粗放型向集约型转变。这实质上是做大与做强的关系，做大不等于强，而做强必然是大。这是值得注意的倾向。当前，保险市场主体求速度、上规模、争份额是对做大做强辩证关系认识不足，是观念上的问题，比如美国的微软公司，使用“微软”表示又小又嫩，而我们冠名则是“中国”“世界”及“全球”等等越大越好，这就是观念上的差距。二是由保险保障型向保障投资型转变，这是客户导向理念，即如何摆正经营者与客户之间的关系。保障型是以自己为主的，而保障投资型则是以客户为主，这就形成了四个阶段，第一阶段是自己是救世主，要客户为我而转；第二个阶段是客户为第一，经营变为服务；第三个阶段是客户的满意程度，要求提高服务质量；第四阶段是增加客户价值，要求保险公司经营水平提高，使客户价值不断提升。三是由推销型向营销型转变。这是需求开发理念，它是围绕如何满足客户、引导客户、激励客户、创造客户四个问题研究市场开发问题。四是由经营产品型向经营文化型转变。这是发展营销理念，要树立大市场营销理念，要以文化征服客户，这是最终的目标。
　　中西部大开发要将保险的发展同步跟上，结合各地实际，采用恰当的方式。县域保险问题不同于县域经济，保险发展是有前提的，特别是农业、农村、农民保险问题，不要混在一起搞，要坚持“三农”保险分别对待、财产保险、人身保险和动植物生命保险要各自发展，防止走老路，再次走入死胡同。（此问题作者将撰文论述）。
　　本刊主编、中国保险学会理事、编审、硕士导师、教授胡文富认为：
　　用哲学社会科学理论研究保险发展规律是基于“保险霸王条款”的炒作，影响了保险业的健康发展，回答什么是保险的问题需要哲学社会科学理论论证。首先是认识保险人与被保险人的关系，二者是一个整体，不是对立的，保险人代表被保险人的利益，保险人是被保险人的组织者。这个问题已被保险从业者忽视，而保险业之外的人都认为保险是经济关系，是经贸关系，是民事关系，这样，会使保险发展偏离方向，背离保险的本质，导致社会产生“保险霸王条款”之类的说法，这对保险发展很不利，应该加大理论研究力度。其次是保险公司与一般企业有较大的不同，生产方式、生产目标，追求的结果有着天壤之别。在这个问题上，保险业理论研究也是很欠缺的。一味强调保险公司的盈利性而忽视了保险公司盈利的限制性，例如费率的管制性、科学性；一味追求形式上与一般企业的一致性，而忽视了内容的不同，导致行政法规的错位。再次是保险人与被保险人订立合同不能与经济、贸易、民事合同混为一谈。如果人们把保险合同与经贸合同等同起来、与民事合同等同起来、与行政合同等同起来，就必然认定“保险合同条款”的霸王性，这就忽视了保险合同条款的特殊性，即合同的保障性，签约人实现合同权利的不确定性、合同核心内容——价格的科学性等等，而这些问题人们知之甚少，责任在于保险业普及保险知识不够，培育保险意识不够。保险业应下大功夫研究这些问题。最后，保险文化的研究，要着眼于全局，不要限于保险企业文化，重点放在让更多的没有参加保险的人知道什么是保险等等。（此问题，作者将撰文论述，择机发表）
　　
　　在专家教授主题发言的基础上，与会人员踊跃发言和提问，开展平等式讨论与交流。特别是泰康人寿广州分公司、中国人保江苏省分公司、广东省保险学会、江西省保险学会、华安保险公司、香港盈科北京代表处、上海财经大学的与会人员，积极开动脑筋，善于思考问题，勇于阐明自己的观点。专家教授就与会人员提出的机动车辆保险、保险霸王条款、中西部保险业发展、国内外保险理论研究比较、保险代位求偿权、跨境保险与“地下保单”、保险公司组织形式与结构、保险企业文化建设、农业保险等问题一一发表了自己的看法与见解，和与会人员展开了热烈的讨论，初步形成了共识。
　　以上著名专家学者紧紧围绕“用哲学社会科学理论研究保险发展规律”这一主题，联系国内外保险业发展及保险理论研究的现状，从不同侧面不同角度，论述了运用哲学社会科学理论研究保险发展规律的重要性和必要性，保险理论研究的思路与方法，从理论和实践的结合上较好地分析和回答了我国保险业当前的一系列热点问题，受到与会人员的欢迎和好评。
　　本刊主编胡文富主持了研讨会并对会议作了总结，概括了用哲学社会科学理论研究保险发展规律的意义与作用、方针与原则、方向与目标、方法与思路、重点与难点、组织与协调、总结与交流等一系列问题。并对当前保险理论研究的重点内容作了提示。对所谓的“保险霸王条款”问题，保险文化对保险业发展的反作用问题、保险职能与保险功能研究问题也阐述了自己的理解和看法。
　　［编辑：王毅仁］保险研究2005年第5期论坛
　　［收稿日期］2005—04—23
　　［作者简介］傅晓棣（1950—），男，大学本科，安徽省人；曾任解放军某部师联领导，大校；现任本刊高级编辑。