人寿保险在西部大开发中大有作为

罗虎成

                        (中国人寿保险公司丽江分公司，云南 丽江 674100)

　　［关键词］西部开发；人寿保险；经济杠杆；聚集资金
　　［摘要］新世纪之初，党中央、国务院作出了实施西部大开发的伟大战略决策。实施西部大开发，不仅是西部发展的需要，也给中资人寿保险公司提供了巨大的发展机遇。首先西部大开发为人寿公司的进一步发展奠定了雄厚的物质基础和思想基础，同时也为人寿公司的市场和产品开发提供了新的增长点和闪光点，只要人寿公司在西部大开发中练好内功，打造品牌，将是大有作为的。
　　
　　一、发展人寿保险事业，促进西部大开发战略的实施
　　西部地区包括西南的云、贵、川、藏、重庆市五省、市、区和西北的陕、甘、宁、青海、新疆五省区和内蒙古、广西以及湖南的湘西、湖北的恩施土家族和苗族自治州。土地面积685万平方公里，占全国国土面积的21%；人口2.87亿，占全国人口的22.8%；西部地区有50多个民族居住，少数民族人口占全国少数民族人口的80%；西部地区与14个国家接壤，陆地边境线长达1.8万公里。西部与东部比较：土地资源人均拥有量指数为246∶33;矿产资源人均拥有量指数为137.4∶83;能源资源人均拥有量指数为128.4∶17.9；自然资源人均拥有量综合指数为163.1∶36.6。从以上数据可以看出：西部地区疆域辽阔、资源富集，少数民族集中，边境线长。由于人口稀少，加之经济文化的发展相对滞后，人们的购买力较低，西部地区的社会消费品零售额仅占全国的13%。
　　西部开发潜力巨大，实施西部大开发，不仅是西部发展的需要，也是整个国民经济向纵深发展的需要，而且也是中资人寿保险公司的巨大发展机遇。
　　1.西部大开发为中资人寿保险公司的进一步发展奠定了物质基础。改革开放以来，西部经济有了很大发展，以云南为例：2001年GDP达到了2 094亿元，城乡居民人均可支配收入达6324.64元，这就为寿险发展创造了条件。而国家为西部大开发的投资倾斜政策，西部大开发吸引注入了大量资金，加上中央各部门、各省、市、区的大力支持，巨大的投资势必会转化为消费力，而购买力也必然会分流，这将为中资人寿保险公司在西部做大、做强、做好保险业务奠定坚实的物质基础。
　　2.西部大开发将促进西部人观念的转变，为人寿保险的发展奠定思想基础。西部社会、经济、文化发展落后，人们的消费观念、保险意识不强。西部大开发，势必使人们的观念发生革命性的转变，而观念的更新，为人寿保险拓展市场奠定了思想基础。
　　3.人寿保险可在西部大开发的市场中大有作为。西部寿险市场竞争没有东部沿海等地区激烈，市场主体只有国寿、太保、平保、兵保等，暂无外资公司，且集中于大、中城市，覆盖面和业务范围狭窄，市场潜力和发展空间都很大。与东部沿海地区相比，保险的深度、密度、规模、效益、人均指标、展业环境、队伍状况都有很大差距，经济状况的差异性决定了保险市场状况的差异性，为中资人寿保险公司在西部的发展提供了机遇。中国人寿保险公司可以凭借其实力与机构网络的优势，在外资公司未介入之前，练好内功，打造品牌，在西部保险市场上快速发展。
　　4.西部大开发将促进中资人寿保险公司开辟服务领域和加快新产品的开发。西部大开发使西部市场化进程加快，造成西部国有垄断产权退让，其它产权形式迅速发展，各种寿险需求上升，为低迷的西部寿险注入了一剂强心针，服务领域的开辟和新产品的开发将成为人寿保险在西部发展的新亮点和新的业务增长点。
　　中资人寿保险公司进军西部，遇到的挑战也是多方面的。
　　1.财税问题。人寿保险公司进军西部面临基础设施差、拓展市场难度大、展业成本高等不利因素。我国实行的是一刀切的保险统一税率，且营业税税基也不合理，对银行是按利息和手续费计征营业税，而对保险收入计征营业税时，寿险保费中包括了储金和责任准备金，不是寿险公司真正意义上的收入；另外对中外保险公司税率不一样，实力雄厚的外资公司反而享有税收优惠，使中资保险公司与之不在同一起跑线上竞争。得不到应有的财税优待与扶持（起码应与外资公司平等），成为中资人寿保险公司拓展西部市场，尤其是外资公司进入后发展的瓶颈之一。
　　2.观念的问题。西部地区少数民族集中，地处边疆民族地区，文化差异大，观念落后，经济上的低收入决定了消费上的低层次，市场意识、风险意识不强，信息相对闭塞，发展的观念淡薄，观念落后成为中资人寿险保险公司进军西部的瓶颈之二。
　　3.人才问题。中资人寿保险公司在西部发展业务面临产品开发与设计、市场营销与策划、宣传公关、 展业承保、核保核赔、勘验鉴定、信息开发与管理、投资理财等方面的专业人才不足，队伍整体素质不高，综合能力参差不齐已是一个不争的事实。其结果要么工作效率低下，要么造成保源的浪费，要么不良业务膨胀，风险加大。人才匮乏成为中资人寿保险公司进军西部的瓶颈之三。二、中资人寿保险公司进军西部的应对措施
　　一是转变观念、改革创新。一方面更新保险员工的观念，另一方面通过服务和宣传更新客户的观念。以改革创新精神不断推出适合西部需求的弥补保障不足的补充型产品，满足不同形式的需求；建立一支过得硬的员工队伍，建立科技信息平台，把握好脉搏，找准卖点，拓展新的业务增长点，强化产品及公司形象宣传的渗透力，以全新的观念抓发展、促管理。
　　二是实施以人为本的人才战略。西部地区物质资源丰富，但人才资源、无形资源（管理）不足。中资人寿保险公司应在西部筑巢引凤，招贤纳士，引入竞争、择优、激励和实行能者居上的用人机制，把对人才的关心、教育同培养、使用有机结合起来，为优秀人才的成长创造一个宽松的环境，真正使人才进得来，留得住、放手干、有成绩。
　　三是强化信息服务，规避三大风险。信息在拓展市场、强化管理中的实际运用价值是不言而喻的。信息的开发与利用，高筑科技信息平台对西部寿险市场的开发与管理是至关重要的。西部地区一些地方病发病率高，风险比较集中，中资人寿保险公司除充分利用信息平台搞好服务以外，还应在员工中加强诚信教育，教育员工依法合规经营，进行阳光作业，有效规避资金运用、利差损、新产品误导三大风险，确保中资人寿在西部的持续、健康、快速发展。
　　三、中资人寿保险公司在西部大开发中的支撑作用
　　中资人寿保险公司应抓住西部大开发中天时、地利、人和的机遇，本着诚实、守信的精神，在履行好损失补偿、聚集资金、防灾防损、提供经济安全保障基本职能的基础上，具体为西部大开发提供以下三大支撑。
　　1.大力发展人寿保险业务，为西部大开发聚集建设资金，提供财力支持。中资人寿保险公司通过开办传统业务，大力发展分红系列保险、投资连结保险、万能保险等新业务，聚集和吸纳社会闲散资金，加大社会购买力分流，促进储蓄向保险投资的转化，聚零为整，为西部大开发聚集建设资金，提供财力支持。
　　2.开发新产品为西部大开发承担部分风险，减轻社会和政府的压力，为西部大开发撑腰壮胆。
　　（1）大力发展旅游意外险，为西部旅游事业的发展提供保险保障。西部地区地广人稀，山水俱佳，旅游资源十分丰富，西部旅游业潜力很大，中资人寿保险公司通过开办航意险、驾平险、索道险、游客险、住宿险、导游人员意外险等业务，为西部旅游业提供保险保障，促进西部旅游业的更大发展。
　　（2）开办建筑工人意外险等业务，为西部建设者解决后顾之忧。西部大开发有上百万的建设大军，同时西部大开发也会带动个私经济和各种服务业的发展，如商品批发零售业、餐饮业、酒店业、出租汽车业、汽车修理业、美容理发业等等，中资人寿保险公司应适时开办以上从业人员意外险等业务，不断拓宽服务项目，扩大服务面，开发新产品。
　　（3）开办涉外保险业务，为改革开放保驾护航。中资人寿公司可以通过开办涉外保险业务为前来西部地区投资办厂的外商或外资企业提供保险保障，为扩大西部的开放创造良好环境。通过开办以上业务，一方面为个体私营经济、外资企业的发展创造良好的环境，另一方面扩大了就业，减轻政府的就业压力和财政负担，为西部社会经济的发展提供保障。
　　3.中资人寿保险公司为促进西部的政治稳定和经济繁荣提供保障。中资人寿保险公司通过发展养老险、健康险、医疗险、失业保险、工伤保险、生育保险等各项业务，为国家保障制度的改革、医疗制度的改革在西部的实施提供配套服务，创造更好的条件，努力开发补充型险种，发挥好“社会稳定器”的作用，为西部政治稳定、经济繁荣、民族团结、社会进步提供有力的支撑，做出应有的贡献。
　　
　　［编辑：潮流］2002年第12期保险研究•专题保险研究•专题2002年第12期
　　［收稿日期］2002—09—15
　　［作者简介］罗虎成，（1965—），男，政工师，现任中国人寿保险公司丽江分公司纪委书记。