以“三个代表”的重要理论为指导积极推动中国保险业的创新与发展

刘恩正

                       (中国保险学会副会长 中国再保险公司顾问，北京100088)
　　
　　
　　［关键词］结构调整；核心竞争力；资本回报率；偿付能力；品牌意识；总准备金；专利保护
　　［摘要］江泽民总书记在“5•31”讲话中谈到经济建设和经济体制改革时明确指出，在新世纪新阶段，发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面。这是新时期党的第三代领导集体对经济发展和加快现代化建设做出的新的部署，也是我国保险业改革和发展迈出新的步伐，取得新的成果的进军号。结合讲话精神，结合我国保险业的实际，提高中资保险公司核心竞争力，要从追求资本回报率，提高偿付能力，扩大资本实力等方面下功夫，要在设计新险种、开发新产品、寻找新的利润增长等方面做文章，才能与时俱进达到我们的目的。
　　
　　江总书记在“5•31”讲话中谈到经济建设和经济体制改革时明确指出：“在新世纪新阶段，发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面。要集中力量解决好关系经济建设和改革全局的重大问题，使经济总量、综合国力和人民生活水平再上一个新台阶。”这是新时期党中央对经济发展和经济体制改革所作出的新的部署，是党中央向全党和全国各族人民发出的加快现代化建设步伐的新的动员令，也是我国保险业改革和发展迈出新的步伐，取得新的成果的进军号。
　　发展中国的保险事业要牢牢抓住提高中资保险公司核心竞争力的问题。目前，中资保险公司的整体水平和竞争力与外资保险公司相比，差距还很大。尤其是加入WTO以后，大量的外资保险公司的介入必然会导致越来越激烈的市场竞争。在挑战和机遇并存面前，中资保险公司既有在竞争中不断壮大的可能，同时也存在被淘汰的危险。因此，提高中资大中型保险公司的核心竞争力就成了当务之急。对于这个问题，业内人士应倍加关注。
　　一、认真研究资本回报率对于提高公司竞争力的作用
　　马克思在《哥达纲领批判》中曾严厉地批判了劳动是社会财富的唯一源泉这一极易被广大人民所接受的谬论，并深刻阐述了只有生产资料和劳动力结合在一起才能创造社会财富的科学道理。劳动者只有利用生产资料才能创造社会财富。列宁也指出，新社会制度战胜旧社会制度的根本原因是，它能比旧社会制度具有更高的劳动生产率。资本回报率就是劳动生产率的标志，它反映了资本的投入与产出的情况。一个保险公司核心竞争力的高低最终是要通过资本回报率体现出来。要增强保险公司的核心竞争力，就要求保险公司高效率地利用资本、劳动、技术、服务、设施等各种资源，使资源的配置达到最优化，以最小的投入获得最大的产出。
　　二、保险公司要在竞争中立于不败之地，必须做好偿付能力这篇文章
　　一个保险公司要具有核心竞争力，必须具有充足的偿付能力。有了充足的偿付能力，保险公司才能经得起大风大浪的冲击，才能鹰击长空，在万类霜天中竞自由，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
　　（一）要具有充足的偿付能力，资本实力要雄厚
　　要抓紧国有独资保险公司的股份制改革工作，完善股份制公司的法人治理结构，支持符合条件的股份制公司规范上市。这是为了增强中资保险公司的资本实力，增强其竞争力。
　　要顺利地推进股份制改革，就必须深化对公有制为主体、多种所有制经济共同发展这一基本经济制度的认识，下决心调整现行的所有制结构。公有制为主体的原则是我们必须坚持的一个原则，但要从“控制力”和“质量”上去理解公有制的内涵，不能单纯地强调“比例”、“数量”。与此同时，还要丰富公有制的内涵，要认识到股份制、股份合作制、共同基金等也是公有制的实现形式。公有制的实现形式不是单一的，是兼收并蓄、丰富多彩的。在坚持国家控股原则的同时，要实现股权结构多元化，以增强资本实力。应深入地研究国家控股的方式问题，例如，取消人为的比例限制可能是一种较好的选择，因为控股比例取决于股东的数量，即股东越多，控股的比例会越小。
　　在国有保险公司实行股份制、推进股份公司规范上市的过程中，特别需要强调的一点是，实行这些变革旨在扩大公司的资本实力，不能单纯地为了“圈钱”。股份制改造或上市的收益必须用于扩充资本，扩大业务，不应用于弥补过去的亏损。只有这样，通过上市募集资金的方式才能在增强核心竞争力方面发挥作用。
　　（二）要具有充足的偿付能力，必须创立自己的品牌
　　品牌好，意味着信誉好，服务精，质量高。爱护品牌和信誉对于保险公司来说如同爱护眼睛一样重要。追求信誉，讲求质量，完善服务，保险公司才能稳如泰山，枝繁叶茂，恒久发展，与时俱进。
　　英国威力斯•费柏•杜玛是具有300多年历史、在国际保险界赫赫有名的保险经纪公司。1982年，它的新任董事长柏尔玛在就职演讲中说：威力斯最宝贵的财富是什么呢？威力斯最宝贵的财富就是它的名字。可见，名字对于一个公司来说是多么重要！这就是品牌效应。一个经过数百年造就的、具有卓越信誉的名字（即品牌）本身就具有不可估量的商业价值。
　　有的公司的品牌是经过长期的商业运作和依照一定的经营惯例而由同行业的公司公认来确立的，如英国的劳合社，它是世界上最早的现代保险机构，可以说是现代保险的发源地，距今已有300多年的历史了。劳合社以前是一个无限责任机构，什么都能保，什么都敢保，所以它的信誉很好。在国际保险界，可以说无人不知劳合社的名字，无人不佩服它的技术。但是，劳合社在遭受了美国责任险赔款的冲击之后，改成了有限责任机构，因而它的信誉也受到一些影响。这就说明，保险公司的兴衰最终要取决于其偿付能力。慕尼黑再保险公司已有120多年的历史，它经历了两次世界大战，受到20世纪70年代末、80年代初美国责任险的考验，又在2001年受到“9•11”恐怖事件的重创，今年还受到德国洪水的冲击，但是，慕尼黑保险公司在经历了千难万险之后并没有倒下，它仍然是世界上首屈一指的再保险公司。这再一次证明了偿付能力对保险公司来说是多么的重要。一个卓越品牌的确立往往在很大程度上取决于掌权人即最高管理决策层的管理理念和决策水平。
　　（三）要具有充足的偿付能力，应研究如何合理地提取总准备金的问题
　　保险公司在每年决算时，除了扣除未到期的保费准备金、未决赔款准备金外，还应计算并扣除总准备金。扣除总准备金的目的是基于三个方面的考虑：（1）每年的赔付率不同，年景好坏不均。年景好时应扣除准备金以应付可能的灾年，这就是我们常说的以丰补歉；（2）巨灾虽有偶然性，一旦发生，会给保险公司造成惨重损失。有了总准备金，就可以应付突发事件，这就是毛泽东同志当年备战备荒时号召我们的“手中有粮，心中不慌，脚踏实地，喜气洋洋”；（3）考虑到费率有逐年下降的趋势。如果保险公司忽视总准备金的问题，这在正常年景的情况下，可能不会触及保险公司的偿付能力。但是，一旦发生巨灾等不可预见的情况，公司的偿付能力就会大打折扣。
　　三、保险公司在设计新险种、开发新产品、寻找新的利润增长点等方面要符合时代要求和市场需要，与时俱进
　　江总书记讲的“与时俱进”的思想放之四海而皆准。与时俱进，是马克思主义创新与发展的内在要求。马克思主义不是教义，而是方法，时代在前进，实践在发展。要坚持发展的马克思主义，必须用发展着的马克思主义指导新的保险实践。保险业是在不断发展的，从海上到陆地，从水险到火险，从财产险到人身险，从单一险种保单到一揽子保单，每一次从内容到形式的变化都是一次创新。未来保险的创新与发展也将是丰富多彩的。中国商代有一句名言：“苟日新，日日新，又新日。”就是说：每天都要有创新，每天都有新变化。我们的工作任务就是要在“开拓创新”上下功夫。对于保险公司的经营与发展来说也不例外。从保险业务的起源、保险方式的多样化、保险险种的细化，到今天保险无处不在、无时不在的现实，都是保险业与时俱进的结果。
　　易经“益卦”中讲：“天地施生，其益无方。凡益大道，与时偕行。”古人在此提出了“与时俱进”的思想。与时俱进的思想用之于发展我国保险业，就是对于外国的东西不要生搬硬套，要结合我国的实际情况，总结我们自己的经验，根据变化了的新情况、新形势、新环境，在保险业的广阔天地里去创新、去发展。可见，与时俱进的原则应成为保险业不断创新发展、不断提高自身竞争力的一条法则。
　　四、实施科学的、合理的人事制度和分配制度
　　生产要素的合理配置和合理使用是保险公司提高竞争力的关键所在。现代企业的竞争先是产品的竞争，继而是技术的竞争，最后都归结到人才的竞争上来。研究人力资源的特点，制定科学合理的人事制度，用合理的分配制度吸引人才。如果真能做到人尽其才，物尽其用，我国保险公司的竞争力可望大幅度提高，我国保险业的第二次创业的春天指日可待。
要提高保险公司的竞争力，还要实施专利保护政策。保险公司投入大量的人力物力设计和开发的新技术、新产品理应得到长期的专利保护。国家对专利的保护，必然会鼓励和激发越来越多的开发研制、创新、创造行为，从而推动整个保险业的大发展。
　　总之，追求资本回报率，提高偿付能力，扩大资本实力，增强品牌意识，鼓励采用高新技术，实施专利保护，在公司的发展中做到与时俱进，所有这些都将对提高中资保险公司在国内外市场的竞争力起到十分重要的作用。
　　［收稿日期］2002—09—16
　　［作者简介］刘恩正，男，高级经济师，曾任中国人民保险公司农险部总经理、中国再保险公司副总经理，在保险报刊上发表过多篇理论文章，现供职于中国再保险公司。