抓好五小车辆保险开发潜在保源

胡丰臣 荆代祥

(中国人民保险公司荆门分公司，湖北 荆门 448000)

　　［关键词］五小车辆；汽车保险；农村市场；潜在保源
　　［摘要］五小车辆广泛应用于中小城市及广大农村，但由于市场难开发、保费难到位及服务难保障等原因、致使五小车辆保险业务几乎是个空白，既不利于保险业务的增大，也不利于农村的保障需求。中资保险公司应充分利用机构分布广的优势，开展五小车辆保险业务，使其成为车险业务一个新的增长点。
　　
　　一、五小车辆保源潜力巨大
　　五小车辆是指农用车、拖拉机、三轮车、二轮摩托车及其他轮式机械车辆，主要集中分布在中小城市及广大农村。多年来，由于多方面的原因，我们在业务发展上，轻视、忽略了这部分保源，导致五小车辆险业务至今在广大农村仍是尚待开恳的“处女地”。
　　以湖北荆门市为例，至2000年底，全市共有年检机动车辆155237台，其中，汽车22426台，“五小”车辆132811台。2000年，占该市财产险市场份额90%以上的中国人保，车险业务保费收入为5000多万元，“五小”车辆保费只有不足50万元，占车险业务总量的0.81%(赔付率14.9%)，其他公司基本未涉足经营“五小”车辆保险。不妨算一笔帐，如果“五小”车辆按2+3或者2+2的组合方式承保，农用车的保费约在2000元左右，拖拉机、三轮车的保费约在500元左右，二轮摩托车及其他车辆的保费约在300元左右，即使全部都只投保第三者责任险，一台车缴保费只按100元计算，仅荆门市“五小”车辆的保源就高达1300多万元。据估算，全国“五小”车辆的保源潜力至少在150亿元以上。
　　目前，机动车辆保险在我国大部分地方实际上是汽车保险的代名词，车险业务结构“头轻脚重”、“五小”车辆保险未能占据应有的位置，分析原因，不外乎以下三点：
　　一是市场难开发。“五小”车辆主要分布在农村，保源分散，由于保险公司的宣传力度不够，农民对“五小”车辆的保险意识淡薄，加之，农村交通、通讯条件落后，展业不便，基层保险公司的管理人员、展业人员普遍存在着“重汽车保险、轻五小车辆保险”的倾向，认为“五小”车辆属“芝麻”险种，保费数额小，工作量大，不如汽车险来的快，因此，主要精力都集中在城市、城镇的汽车保险这个“西瓜”上，致使“五小”车辆保险没有找到应有的位置，成为业务发展的一个“盲点”。
　　二是保费难到位。近年来，由于多方面的因素，农民收入增长缓慢，因此，大部分农民不愿意为“五小”车辆买保险，即使有的愿买，交费也不很及时，保费到位困难，久而久之，业务人员对这一业务失去了信心。
　　三是服务难保障。受各方面因素的制约，农村保户投保的“五小”车辆出险后，报案、索赔都远不如城市保户方便，而保险公司在查勘、理赔等售后服务方面也无法全部做到快速及时，服务承诺难兑现，不能让保户满意，影响了保户的投保积极性。
　　二、大力发展“五小”车辆保险的举措
　　中国加入世贸组织，外资保险公司大举进入我国保险市场后，受人员、网络等的限制，不可能在短时间内涉足农村业务，其着力点将放在大城市，与我国的中资保险业展开激烈竞争。因此，在巩固和拓展城市业务的同时，国内保险业应发挥在人员、机构、网络等方面的独特优势，将业务的触角伸向广阔的农村，大力发展“五小”车辆保险等农村业务，将“五小”车辆保险这一“盲点”培植为业务发展的“亮点”，增大其在机动车辆险中的比重，增强车险业务的发展后劲。
　　一是提高思想认识。“五小”车辆保险之所以一直没有开展起来，其主要原因是保险公司管理人员和从业人员思想认识上的问题，看不起“五小”车辆保险，认为这是一个“芝麻”险种，收费少，划不来等。诚然，与汽车险相比，“五小”车辆险保费收的少，工作量大，但“五小”车辆也有其无可比拟的优势。目前，汽车保险的竞争十分激烈，其发展的空间有限，而“五小”车辆保险还是一块尚待开垦的处女地。另外，“五小”车辆保险虽是“芝麻”险种，但“芝麻多了也压秤”，其数量众多，只要形成规模，其前景也不容小视，完全可以成为机动车辆保险的一个强有力的增长点，所以，大力发展“五小”车辆保险，对于保持业务的可持续发展，具有十分重要的意义，各地各公司及从业人员要从业务长远发展的高度来认识这一问题。
　　二是要加大宣传力度。各地各公司要改变以往宣传机动车辆保险时，突出汽车保险、甚至只宣传汽车保险的作法，根据新的形势，调整宣传策略，将“五小”车辆保险放在与汽车保险同等重要的位置，采取多种形式，宣传条款，宣传参加保险对于确保人民群众的生命财产安全，维护社会稳定的重大意义，提高社会各界的保险意识，推动这一业务的发展。
　　三是要落实倾斜政策。对公司内部业务人员，要从“五小”车辆保源分散、保费数量小、农村经济条件落后等实际出发，在费用上给予倾斜，以调动基层公司和从业人员的积极性。对广大保户，要在售后服务上下功夫，从人力物力等方面加大投入，保证“五小”车主出险后查勘、理赔迅速及时，树立保险公司笃守信誉的良好社会形象，调动车主的投保积极性。
　　四是外部环境要宽松。“五小”车辆保险工作涉及面广，单靠保险公司一家有一定的难度，各公司应争取“五小”车辆的管理部门——交警、农机等部门的支持与配合，组织动员车主投保。同时，按照有关法律及地方性法规的规定，把好关口，千方百计扩大承保面，使“五小”车辆保险形成规模，增大车险业务的规模，使其真正成为车险业务的一个新的“亮点”和增长点。
　　［编辑：郝焕婷］