加入WTO对我国寿险业的影响与对策

孙铁男

(中国人寿保险公司大庆市分公司；黑龙江 大庆 163316)

　　［关键词］WTO；中国寿险业；外资保险公司；国民待遇
　　［摘要］在我国加入世贸组织谈判中，我国政府已明确承诺：中国加入WTO后,外资在合资保险公司中即可拥有50%的股权；一年后在合资寿险公司中即可拥有51%股权；两年后，可在华建立独资寿险公司；五年后市场完全放开。作为受冲击和影响较大的中资寿险业如何能抓住商机，迎接挑战，确保生存和发展，已成为人们关注的焦点。本文在分析了加入WTO对我国寿险业带来的机遇和挑战的基础上，提出了对策。
　　
　　一、加入WTO将为我国寿险业带来的商机与挑战
　　(一)加入WTO将为我国寿险业带来巨大商机
　　1.中华民族是最擅长学习别人之长处，补己之短的最聪明的民族，我们能够迎头赶上世界潮流
　　虽然外资保险进入中国大陆后，不可否认在一段时期内会对中资寿险业产生强势竞争力，但这毕竟是在中国本土上的一场“同台竞技”，中国的现行体制和综合文化因素与中资寿险业已经逐步磨合到位，而外资保险要适应中国国情，实现本土化战略则尚待时日，而这一时间差，正巧为中资寿险公司加快学人之长、补己之短带来机会。
　　2.国有寿险公司，已在中国市场上站稳了脚跟，构成网络，形成规模，这是外资保险难以撼动的
　　从表面上看，外资保险公司资产大大雄厚于中资保险公司，但是资产有财务资产价值和内在资产价值之分，而中国保险业经过多年的奋斗所形成的近百万人的营销网络是最大的内在资产价值，如此规模的价值相对于刚进入中国大陆的外资保险公司，无疑会体现压倒优势。而外资保险公司按照WTO的要求，取消经营区域的限制，其实这又同时在为中资寿险公司带来拓展区域的机会，由于中资寿险公司依托大网络作基础，拓展速度会加快，将会与外资保险公司保持规模上的相对优势。
　　3.国有寿险业在成本投入上与外资保险相比具有明显的短期优势
　　由于外资保险公司刚进入，必然要付出昂贵的成本代价去加快实现本土化，这就不可避免地与目前低成本运行的中资寿险业形成短期落差。然而由于外资保险公司毕竟有其投资强势，从长远看，又必然会从获得的丰厚回报中去压低成本，但是中资公司的“国民待遇”也同时会把目前苦于渠道窄狭的中资保险业投资领域拓宽，他们同样会利用净增利润去重新开发产品，与外资保险公司一争高低，如果再加上外资保险公司某些高成本产品不一定在中国适销对路的因素，这种“双刃剑”效应无疑会促使中资寿险公司把成本短期优势逐步延长，当其盈利差达到与外资保险公司不相上下时，成本的短期优势就会转化为长期优势。
　　4.中国寿险业有着深厚的本土文化基础和广泛的社会关系网络，这是外资保险公司最难以获得的宝贵资源
　　寿险业是一种以人际情感为基础，以建立长期契约关系为特色的特殊行业，外资保险公司进入后，虽然有一部分人会成为他们的客户，但中华民族有着同一文化背景，这是难以割断的。香港、台湾寿险业快速发展的经验表明，寿险时兴“缘故法”展业是符合中国国情的正确展业方法，尤其是一些人情味很浓的寿险附加值产品，会对中国普通百姓产生很强的感召力和吸引力，外资保险公司一时难以适应。相反，对外资保险公司某些“先进产品”，国人在经过慎重比较之后，还是会认为买中国的保单比较保险。
　　5.加入WTO对我国寿险业发展的有利因素
　　一是有利于人寿保险业进一步深化改革，扩大开放，促进学习和借鉴国外的先进经验，加快人寿保险业现代化进程。入世后，人寿保险业将逐步实现全面开放，客观形势要求必须尽快与国际接轨，这就迫使人寿保险业必须深化改革，扩大开放，不断学习和借鉴国外的先进经验；必然促进人寿保险业加快建立现代企业制度，加速现代化进程，尽快达到发达国家水平。
　　二是有利于改善经营，促进经营理念和经营方式的更新，提高经营管理水平。入世后，外资寿险业为国内寿险业提供了参照，他们从事人寿保险业的经营观念、管理方式、技术手段、创新意识、创新经验、创新能力等，都将对国内寿险业产生激励和示范作用，从而促进国内寿险业经营理念和经营方式不断更新，经营管理能力和水平不断提高。
　　三是有利于调整产品结构，促进创名牌和精品，提高产品在市场上的竞争能力。入世后，国外发达国家开发人寿保险产品的经验和技术，必然会随之带进来，促进国内寿险业尽快学习，开阔思路、开阔眼界。从而促进国内寿险业提高开发产品能力，创名牌和精品，增强在市场上的竞争能力。
　　四是有利于改善服务，促进强化服务上档次，提高文明服务质量和水平。由于我国人寿保险业改革受过去计划经济影响很深，仍不同程度存在官商作风，服务理念、服务手段、服务措施都比较落后。入世后，一方面，国外成熟保险市场提供全方位服务参予市场竞争以及承揽业务，向保户提供与保险相关的边缘服务(如上门开锁、修理水管、安装家具、电器、看病送药等)，给国内人寿保险业提供了学习和参照经验；另一方面，市场竞争的客观环境，迫使中资人寿保险公司要生存发展，就必须加强服务，从而促进服务上档次、上水平。
　　五是有利于我国人寿保险业建立符合国际标准的运行和监管体系，促进向国际标准靠拢，加快步入国际一体化进程。入世后，我国人寿保险业与其它行业一样，要逐步融入国际一体化，其经营管理必须遵循国际的统一规则，这就要求我国人寿保险业必须按照国际惯例和统一规则，深化改革管理体制和经营机制，全面加强风险管理，完善内控机制。同时要推进监管的规范化、全程化，确保监管的持续性和有效性，形成统一规范、客观公正的金融监管体系。从而促进人寿保险业的体制和机制运行，以及监管体系向国际标准靠拢，加快步入国际一体化的进程。
　　(二)加入WTO对我国寿险业的挑战
　　1.外资寿险公司的进入，使我国寿险市场竞争主体骤然增多，中资寿险业的市场份额将会摊薄
　　目前，中国寿险市场的主体主要有中国人寿、太保、平保、泰康、新华等几家国有及区域性的寿险公司。它们与美国友邦等几家外资寿险公司的分支机构在分割市场，这与中国广阔的寿险市场潜力十分不相称。以1998年中国人均12美元的保险密度，与世界平均水平431美元相比，差距巨大。可以预见，中国一旦加入WTO，中国寿险市场将会成为外资进入的首选市场，届时外资寿险公司不仅数量增加较快，并将在绝对数量上超过中资保险公司，而且其市场开发质量和速度都会令中外保险业瞩目。这不仅形成待开发市场的前沿交锋，而且会造成对中资寿险业已开发市场的后续争夺。在许多中心城市，象以往由中资寿险公司一统天下的局面将不复存在，市场份额在众多主体争夺中摊薄，从而形成了对中资寿险公司总体上的经营压力。
　　2.外资保险公司先进的机制和优厚的待遇，会使中资寿险公司的人才大量流失
　　外资保险公司大多有着上百年的经营经验，其运作机制和营销体制十分成熟。他们进入中国保险市场后，必然要从中资保险公司中挖人才，无论是管理人才，还是营销员，都会出高薪挖走。而中国寿险业现有正式员工约5万多人，营销代理人约80万人。在正式员工中既懂业务又懂管理的人才约占10%左右，具备国际标准的高级精算职称的高级管理人员全国还不足100人，真是人才奇缺。加入WTO后，外资公司先进的管理方法，现代化的用人机制和丰厚的工资、福利待遇等将与中国寿险业进行人才竞争，到那时本来就缺乏人才的中资寿险业将会有大批人才流入外资保险公司，其后果是直接制约中国寿险业的发展。
　　3.外资保险公司在竞争业务上将对中资寿险公司形成挑战
　　有专家预测：中国寿险市场有2000-3000亿元的市场潜力待开发。但目前开发的市场还不到1/3的份额，承保人数不到1/4。8亿多农民参加保险的份额还不到1/100，3亿多大中小学生承保还不到1/3。有那么多人没有投保，除了受国民缺乏保险意识、经济收入所限等因素影响外，其主要原因是险种开发的品种少。外资保险公司进入中国后，他们将利用先进的业务技能，以贴近居民适销对路、价格低廉的产品去抢占市场，这对中国寿险业来讲也是一场生存的搏斗和挑战。
　　4.外资保险良好的售后服务，将对中资寿险公司形成竞争压力
　　在国外不仅有适销对路的产品“硬件”，还有一条龙的售后服务“软件”。如日本寿险业在投保前，他们设有生活计划和保险咨询窗口，除了为客户作周密的计划设计外，还有各种宣传资料供客户参考；在进行承保时，他们设有投保保全服务中心，保户高兴而来，满意而归；在投保后，他们设有售后服务专职人员，经常走访保户了解情况，并解答保户提出的问题。每逢节假日各寿险公司还邀请保户到公司召开恳谈会、交谊会以联络感情。从这一点上看，中国寿险业在竞争中是劣势。
　　5.外资保险公司先进的电脑技术和信息处理系统，对中资寿险公司相对落后的信息技术形成竞争落差
　　21世纪是电子信息时代，是技术不断创新的时代。在20世纪八十年代初，“第三次浪潮”刚刚激起浪花时，处在向后工业时代过渡的西方保险业得风气之先，先行实现了电子化和信息化。电脑联网和电子商务不仅极大地提高了他们的工作效率，缩短了公司与客户的距离，而且使他们最便捷地占有市场信息，形成竞争优势。而目前中国寿险业相当部分尚处在手工操作时代，“扫楼角”、“设摊位”的落后的展业方式比比皆是，特别是市场保险信息的收集、整理、分析、研究、反馈、决策，更落后一步。目前国有公司电脑化进程迟缓，电子设备刚刚涉足管理领域，联网仍处于简单操作，区域性通存通付实现不了，信息技术的落后，直接制约了中资寿险公司的市场竞争力。
　　二、加入WTO后我国寿险业的应对策略
　　(一)适应“入世”形势，加快开放型、专业型、复合型人才的培养
　　寿险业是技术要求高、知识面宽、专业性强、竞争激烈的服务行业，民族寿险业持续发展及其竞争力的提高有赖于优秀人才的开发与利用。因此，我们要适应“入世”后寿险业发展的新形势，在参与国际竞争中保持优势，就必须拥有大量涉外保险知识、适应国际竞争形势、熟练掌握国际保险惯例、富有开拓敬业精神的高素质、复合型人才，这就需要根据寿险业的特点和入世后的发展需要，大力培养并使用寿险专业人才。
　　(二)推进机制创新，建立具有生机与活力的现代企业制度
　　第一要更新经营观念。中资公司要进一步解放思想，增强市场意识，力求规模与效益并重，发展与管理并举，在此基础上，牢固树立“以人为本、开拓进取、稳健经营、效益为先”的经营理念，大力开拓，扩大市场占有率。
　　第二要推进组织创新。要进一步加强领导班子建设，推进领导班子年轻化、知识化、专业化、民主化步伐。要调整部门设置，压缩管理层次，精减机构，提高人均保费和创利水平，降低成本支出。此外，还要健全寿险个人代理人管理制度。
　　第三要优化资产结构。中国寿险公司股份化和参与融资市场的趋势不可阻挡，因而优化寿险公司特别是国有寿险公司资产构成、推行股份制改造、壮大中资寿险资产实力是体制改革的重点之一。要顺应金融保险一体化的发展趋势，加大寿险资金运用的力度，提高资金运用水平，按照积极稳妥、循序渐进的方针，有准备、有步骤地进行公司股份制改造。
　　第四要转换经营机制。要按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求，实行规范的公司制度改革。国家人事部、劳动部等部门要给保险公司“松绑”，使寿险公司成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体；要从构筑规范的法人治理结构入手，建立民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及高层竞争的优胜劣汰机制，要把寿险公司办成真正意义上的商业保险公司。从建立有效的激励机制入手，改革现行分配制度，逐步推广年薪制，中、高级人员的年薪应控制在10至20万元左右(在当前条件下)，以员工对公司的贡献度为基准，适度拉开收入档次，建立以绩效考核为主导，逐步取消行政级别考核分配制，充分调动和发挥员工的积极性和创造性。改革现行的佣金支付办法，将现行的佣金支付办法改为保单续保率提取佣金制度，由寿险公司核保部门、专职的核保师对签发的保单逐一进行质量性、可持性、风险性保单评估，然后根据每份保单的评估计算结果提取佣金。只有这样，代理人才会千方百计地去维护保单的长期有效，从而使寿险公司的业务质量、续保率、利润和公司综合实力得到有力的保证及增强。
　　第五要规范内部管理。要从建立严格的内控制度入手，实行法人经营管理责任制，制定衔接配套的规章制度和操作规程，建立科学合理的授权分责制度和内部核查制度，对各部门、各岗位在业务运作过程中严格审批手续，把经营风险降至最低程度。
　　(三)推进险种创新，在业务上构造自身的竞争优势
　　调整业务结构，是保险业发展到一定水平，由卖方市场转向买方市场后必然要经历的一个阶段。如何在业务上创造一流的竞争优势，是中资寿险公司参与国际竞争的重要手段。因此，只有自觉地进行结构调整，推动险种创新，实现结构优化和险种升级，才能在开拓和占领市场中赢得主动，提高经营效益和竞争力，建立并形成新的业务增长点和效益增长点。
　　调整业务结构并使之优化，是一项复杂的系统工程。寿险公司调整险种结构的过程，同时也是创立名优险种、积极开拓市场的过程。要做好这项工作，应以市场为导向，充分发挥自身优势，紧紧抓住技术开发、经营管理、市场开拓、售后服务四个环节，培育一批优质、名牌的特色险种。目前，我国寿险公司险种结构的调整重点，应从战略高度着眼，大力发展适销对路、易于被社会各阶层接受的寿险险种。
　　(四)推动服务和技术创新，确立营销管理的理念
　　中国寿险市场的营销策略及其具体措施包括：一是确立营销观念，建立营销体系。在借鉴国外中介市场成功经验的基础上，充分利用个人代理和经纪人两支中介的力量和作用，尽快建立营销管理的新机制，借其之手拓展业务，积极开辟“第二战场”，最大限度地提高市场占有率；二是明确定位，树立品牌形象。要以客户需求为导向，充分考虑本公司与国内现有和入世后潜在的竞争对手在竞争策略上的差异性；三是根据自身的经营优势、现有资本实力、在市场上所处的竞争地位，对现有市场进行细分，选择适合自身特点、有效益的目标市场，开发推广代表本公司形象的新险种、新服务和技术创新，提高服务水平和质量。未来保险市场的竞争是技术和服务的竞争，特别是以养老险、年金险、医疗险等为主的技术含量高、经营效益好的寿险险种，将是各大寿险公司竞争的焦点。因此，国内寿险公司应在入世前抓紧做好服务的、技术的更新，深化服务层次，尽早建立全方位、系列化的配套服务体系，不断创造新的需求热点。
　　(五)提高电脑应用水平，加快企业经营电子化建设
　　信息是现代寿险公司发展的重要工具和无形资产，是公司经营进行科学决策的基础和保障。随着信息时代的到来，寿险业对知识、技术和信息的利用，在某种程度上取代了对其他资源的利用。信息不仅可以提高服务的价值和效率，还使服务无处不到，无时不在，信息技术的利用水平将成为衡量寿险服务水平的重要尺度。因此，入世后，寿险公司要想实现经营管理上高效有序的运转，占尽业务拓展先机，就必须加快运用高科技手段，电子化进程，提高寿险信息资源的共享性，在公司管理中大力推行电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化，全面覆盖业务经营管理的每一个环节和公司各个部门直至每一位职工。同时要改善服务设施，方便客户咨询、投保与索赔，加快寿险内务处理速度，设立及公布互联网网页、网址，拓展网上寿险投保、电话直销寿险产品和自动划卡交寿险保费等服务项目，实现管理手段的电子化。
　　(六)健全保险监管体系，规范行业经营
　　保险业的持续发展需要有健全的保险监管体制为之保证。首先，要规范保险市场秩序；规范保险经营机构；规范高级管理人员的任职资格；检查外资保险公司驻华代表处的活动情况；检查保险公司内控制度建设。其次，是对借助行政权力强制投保和干预保险经营的行为进行清理。第三，是通过健全保险规章制度，严肃查处保险市场中高手续费、高返还、低费率等恶性竞争行为，规范保险市场秩序。
　　［编辑：韩艳春］
　　［收稿日期］20010725
　　［作者简介］孙铁男(1960-)，男，研究生，高级经济师，中国金融全国劳动模范，现任中国人寿保险公司大庆市分公司副总经理。