欧洲作为发达的保险市场，其市场内部发展并不均衡。金融危机以后，欧盟各国之间保险市场受影响程度也不一致。本文借助保险深度与保险密度两个指标，考察欧洲各国保险市场之间的发展水平，分析金融危机以后欧洲保险市场的发展态势。
保险深度和保险密度是用来判读一个保险市场是否具有发展潜力的重要指标，也是不同国家和地区保险市场进行国际比较的重要参数。
寿险保险密度显著高于非寿险保险密度
根据欧洲保险与再保险联合会提供的数据显示，33个欧洲国家2009年的保险密度为1791欧元，其中人寿保险的保险密度为1097欧元，非人寿保险的保险密度为694欧元。2009年欧洲的保险密度与2008年相比下降了14欧元，但是如果考虑了通货膨胀对货币价值的影响的话，实际上欧洲整体的保险密度则上升了41欧元。
2009年欧洲国家的平均人寿保险密度为1097欧元。按照固定汇率计算，2009年欧洲国家人寿保险密度相较2008年增长了44欧元。欧洲各大金融中心寿险保险的发达推高了这些地区的保险密度。从总体上来看，人寿保险密度在大型金融中心以及斯堪的纳维亚半岛国家都非常高。财产（P&G）与人身意外伤害保险市场，包括车险、财险和公共责任险。相对2008年的529欧元，欧洲2009年在财产与人身意外险产品上的保险密度为523欧元。财产和人身意外保险是唯一预期中会下降的保险业务。与其他的险种相比较，财产与人身意外伤害保险的保险密度是各类险种中差异程度最小的，
各国保险密度差异大
欧洲各国之间的保险密度大小不均，其中土耳其的保险密度最小，仅为79欧元，而荷兰则是所有欧洲国家中保险密度最高的国家，人均享有的保费高达4632欧元。荷兰如此之高的保险密度很大程度上要归结于该国的非寿险市场，尤其是健康保险。从年度的改变值来看，意大利经历了最引人注目的转变，在人寿保险的推动下，总体保险密度从2008年的1538欧元增长到2009年的1962欧元，增长幅度高达28%。
在人寿保险密度方面，欧洲内部市场表现差异较大，其中丹麦为表现最好的国家，保险密度高达2517欧元，而罗马尼亚是所有欧洲国家中人均享有保费方面最为落后的国家，其保险密度仅为11欧元。有趣的是，丹麦和瑞士均在保险密度方面超过了英国。由于保险密度在很大程度上跟保费收入有着相同的趋势，意大利和法国在2009年更大规模的上升是在预料之中的。意大利的人寿保险密度在2009年甚至超过了德国。
非寿险业的保险密度在各国情况也各不相同。不同欧洲国家之间的保险密度仍然表现为从土耳其的58欧元到卢森堡和瑞士的1200欧元不等。由于欧洲健康保险市场的多样性，2009年度健康保险密度差异很大，其中土耳其的保险密度最低，仅为9欧元；最高的国家是荷兰，保险密度2000欧元。荷兰非常高的保险密度是由私人健康保障体制在2006年的建立所造成的。由于瑞士和德国在荷兰之后也进行了商业健康保险的改革，因此瑞士和德国的保险密度在2010年分别达到749欧元和383欧元。非寿险行业保险密度的变化在很大程度上是由于健康保险的保费收入变化所造成的，其中变化最显著的国家是瑞典，该国保险密度在2009年减少了一半以上。
欧洲经济增长减缓造就保险深度上升
保险深度是一个被广泛认可的保险活动的衡量指标。欧洲国家的平均保险深度从2008年的7.7%增长到2009年度的8.1%。造成欧洲保险深度增加的主要原因是由于欧洲的国民生产总值的减少超过了保费收入的减少，其中欧洲的国民生产总值下降了5.4%，而欧洲保费收入下降了0.6%。从寿险业务和非寿险业务的比较中可以看出，2009年寿险的保险深度增长了0.3%，寿险业保险深度由4.7%上升至5%，而非寿险业务的保险深度从2008年的3.0%增长到2009年的3.2%。
除了列支敦士登以外，欧洲国家的保险深度从土耳其的1.3%到荷兰的13.3%不等。造成荷兰高保险深度的主要原因是由非寿险市场保费收入的增加，尤其是其中的健康保险。英国在2008年以前一直是保险深度最高的国家，但是2009年英国的保险深度仅为13%，排名落后于荷兰。不过除了荷兰和英国以外，排名第三位的法国，其保险深度与排名前两位的国家存在很大的差距，法国2009年的保险深度仅为10.3%。
各国保险深度差异主要体现于寿险业
欧洲市场人寿保险的保险深度在各个国家之间存在很大差异，各数据的变化从拉脱维亚的0.2%到英国的9.6%。值得注意的是，当比较各个国家保险深度与人寿保险深度的排名时，荷兰的情况尤其值得注意，因为尽管荷兰在整体保险深度中排名第一（列支敦士登除外），占13.3%，但是针对寿险保险深度的排名中荷兰却只有4.2%，低于欧洲的平均水平。另外一个值得注意的趋势是，全部的东欧国家报告的数据显示，不论总体保险深度还是人寿保险深度，东欧国家的数据全部低于欧洲的平均水平。这也从另一个侧面反映了欧盟内部的经济发展不均衡。
财产保险与人身意外伤害保险在欧洲有着最同质化的保险深度（列支敦士登除外），各国差异不像寿险行业一样明显。2009年欧洲不同国家之间的财险和意外险的保险深度介于土耳其的1%和英国的3.2%之间，欧洲各国的平均水平则为2.5%，比2008年平均水平的2.3%上升了0.2%。在东欧的新兴市场中，引人注目的是斯洛文尼亚，该国的非寿险保险深度超过了欧洲国家的平均水平。
在健康保险中，欧洲国家的平均保险深度从2008年的0.7%增长到2009年的0.8%。不出所料的是，健康保险中保险深度最高的国家是荷兰，该国2009年相比2008年5.9%的保险深度上升至6.4%。除了荷兰和瑞士外，只有德国和斯洛文尼亚的保险深度超过了欧洲的平均水平。从同比的角度看，2009年只有三个市场的保险深度减少了，即瑞典、拉脱维亚和立陶宛三国。造成这三个国家健康保险深度减少的主要原因是这些国家的健康保险保费在2009年也有着显著的减少。
链接：欧洲保险市场保费收入发展态势：寿险业见长与非寿险业消退并存（更多情况详见许闲中保学博客）