论社会保障制度对人身保险发展的影响

    摘  要：社会保障和人身保险都是社会经济保障体系中不可或缺的重要组成部分，社会保障制度是否健全与完善、发展水平的高低对人身保险的发展既有静态影响也有动态影响。由于各国社会保障制度的内容和发展水平不同，社会保障制度对人身保险的影响不同，呈现出不同的发展趋势，但从长期来看，二者之间应并行不悖，共同发展。

    社会保障与人身保险都是社会经济保障体系中不可或缺的重要组成部分，都对因生、老、病、死、残等人身风险而遭遇不幸或困难的人给予经济上的帮助。二者既相互补充，又相互制约、相互影响。其中社会保障制度是否健全与完善、发展水平的高低对人身保险的发展有很大的影响。了解分析不同国家社会保障制度对人身保险的不同影响，对于我国在现有社会保障制度下如何加快发展人身保险具有非常重要的意义。

    社会保障制度对人身保险的发展有很大的影响，其影响可以从静态和动态两个角度加以分析。

    一、社会保障制度对人身保险发展的静态影响分析

    社会保障制度对人身保险的静态影响主要表现为在社会经济发展水平一定和人们的保障需求一定的情况下，社会保障制度的保障范围、保障项目和保障程度对人身保险的影响。

    1.社会保障的范围对人身保险的影响。社会保障的覆盖面越广，人身保险发展的空间相对越小；反之亦然。这是因为在经济发展水平一定的情况下，社会保障范围越广，即使社会保障标准和待遇维持原有水平不变，用于社会保障的总费用就越多。而社会保障费用和工资均来源于消费基金，社会保障费用的增多意味着工资部分的减少，即人均可支配收入相应减少，人们参加人身保险的能力也相应地减弱。在人们风险保障需求一定的情况下，享受社会保障待遇的人越多，对人身保险的需求相应越少。由于发达国家和发展中国家经济发展水平差距很大，社会保障制度的完善程度也不同，因而社会保障发展的范围对人身保险的影响也有所不同。在发达国家，虽然在高福利的社会保障制度下，全体国民均享受社会保障待遇，但其参加人身保险的能力还是很强。而大多数发展中国家，社会保障制度极不完善，社会保障的覆盖面小，未享受社会保障待遇的人需要通过参加人身保险来解决所面临的人身风险，有利于促进人身保险的发展。

    2.社会保障的保障项目对人身保险的影响。社会保障的保障项目越多越全，人们对人身保险的需求相对越小。这是因为在人们的保障需求一定的情况下，社会保障的项目越多，社会保障给人们提供的保障也越多，需要由人身保险进行保障的就越少，人们参加保险的愿望和积极性就越低。同样，在社会经济发展水平一定的情况下，人均国民收入一定，社会保障项目越多，用于社会保障的费用越多，人均可支配收入相应减少，对保险的有效需求减少。发达国家从“摇篮到坟墓”的高福利社会保障制度已经造成了社会保障危机，滋长了人们的惰性，促使各国纷纷进行改革，遵循“基本、必要”的原则，有的国家减少了社会保障项目，扩大了人身保险的发展空间。而发展中国家，目前的社会保障项目少，仍不足以保障人们的基本需要，需由人身保险加以补充。/////

    3.社会保障发展程度对人身保险的影响。社会保障的发展程度即是指社会保障的给付标准。在社会经济发展水平一定和人们保障需求一定时，社会保障发展程度对人身保险的影响表现为保障程度越高，给付标准越高，对人身保险发展的制约作用越明显。社会保障发展程度越高，意味着人们通过社会保障获得的保障越大，对其他保障的需求就越小。概括地说，社会保障的标准应和社会经济发展水平相适应，如果保障程度超越了经济发展的承受能力，势必造成社会保障的支付压力增大，从而在某种程度上影响经济的发展速度和社会的稳定。针对社会保障支付危机，各发达国家已着手进行改革，降低某些项目的保障标准，而不发达国家吸取发达国家的教训，也不会大幅度地提高其社会保障的给付标准，人们对人身保险的需求会不断增加。

    二、社会保障制度对人身保险发展的动态影响分析

    社会保障制度对人身保险发展的动态影响主要从经济发展与社会保障的作用与反作用来分析社会保障制度对人身保险的间接影响。

    一般地，社会保障制度的发展是社会生产力发展到一定阶段的必然产物，经济发展水平决定社会保障发展的水平和程度。随着经济发展水平的提高，各国的社会保障水平也在逐步提高。但是反过来社会保障对经济发展也有很大的影响。一种观点认为，充分的社会保障可能引起储蓄率降低（因为储蓄有很多是为了未来的保障），进而投资率下降，导致经济增长趋缓。如美国较高水平的社会保障在一定程度上阻碍了经济的发展；瑞典等福利国家的财政压力、懒汉现象及生产率下降问题，也体现了社会保障制度对经济发展的制约。但是智利的退休金私有化改革却激活了资本市场，促进了经济发展。这表明与社会经济状况相适应的社会保障制度，是完全可以促进经济发展的。

    完善的社会保障制度，对市场经济的运行与发展起着重要的促进作用。首先，社会保障对经济运行过程中产生的经济过热和经济萧条具有一定的调节作用，从而能够促进市场经济正常平稳地运行；其次，社会保障具有化解市场经济风险的作用，减少市场经济负效应的不利影响，为市场经济的正常平稳运行提供了基本的物质保障条件。总之，社会保障为市场经济的发展提供了适宜的社会环境，有利于促进经济的发展。而经济的发展又是人身保险发展的先决条件。随着经济的发展，人们的收人水平不断提高，教育的投入加大，教育的发展又使人口素质不断提高，科技进步加快……而这一切都会促进人身保险的发展。/////

    三、社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响

    社会保障制度对人身保险影响的趋势是由社会保障制度的实施状况、社会经济发展水平、人身保险发展程度、社会人口总量及结构变动等因素共同决定的。

    （一）经济发达国家社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响。

    1.经济发达国家社会保障制度的特点。由于各国经济发展程度、民族文化传统、政治体制等制约社会保障制度的因素各不相同，经济发达国家社会保障制度呈现差异化。但由于社会保障在基本原理和技术操作上具有很大的相通性，特别是在经济全球化趋势下，发达国家社会保障制度出现了一定程度的融合，并呈现出一些共同的特点，如：保障对象全民化，即社会保障对象普及到全体劳动者以至全体社会成员，逐步形成高福利的全社会保障；保障项目全面化、综合化，即社会保障由单项保障向综合保障转变，由部分保障向全面保障转变，如美国社会保障项目多达300多种；保障水平不断提高，由于社会保障水平的刚性特征，许多国家都建立了保障与工资水平挂钩的制度，随着工资的提高，社会保障给付和津贴也随之提高，社会保障费用支出迅速增长。

    2.高福利使经济发达国家陷入社会保障危机。高福利的社会保障制度一方面有力地促进了社会经济的发展，使发达国家在较长时期内保持了社会稳定和经济增长；另一方面也带来了许多社会问题，如社会保障支出的增长速度超过了经济增长速度，社会保障基金严重不足等。进入20世纪70年代以后，受石油危机的影响，发达资本主义国家的经济发展进入了滞胀阶段，再加上人口老龄化导致社会养老金、社会医疗费和社区看护费等社会福利性支出急剧增加，从而引起社会保障的财政困难，社会保障制度也陷入了困境。为此，各发达国家纷纷进行社会保障制度改革。

    3.发达国家的社会保障制度改革。从20世纪80年代起，各发达国家开始了对社会保障制度的改革。由于各国社会保障制度内容、发展情况及所面临的问题不同，其社会保障制度的改革措施也各不相同。英国政府在推动国有企业私有化和金融交易自由化的过程中，在社会保障制度中引入私人要素，一方面企业负担的年金保险的比例增大，另一方面从1997年起雇主有是否为其雇员缴纳“法定疾病保险费”的选择权，即雇主可以为雇员安排其他形式的保险，而不一定要参加国家的保险安排。德国政府则主张对社会保障制度进行适度改革和调整，保持最低社会保障标准，以减轻国家财政负担，采取的改革措施有：采用灵活的退休年龄，建立有期限的老年预备金，降低养老金的增长幅度等。美国政府按照推行私有化的思路对社会保障制度进行了改革，如将退休年龄从65岁提高到67岁，缩短领取社会福利的最长期限为5年，鼓励人们建立个人养老金账户或储蓄养老以减轻国家财政的负担等。日本政府从20世纪90年代初开始改革医疗保险制度，提高健康保险费和被保险人自己负担的医疗费比例（从10%到20%）；提高享受全额年金的年龄 （60岁改为65岁），并将报酬养老金部分削减了5%.瑞典政府的社会保障制度改革则从强调社会基本权利向促进就业转化，在社会保障制度中加入就业指标；进行养老金改革，将养老金与一生的总收入挂钩。

    4.发达国家社会保障制度改革扩大了人身保险的需求。虽然改革社会保障制度的内容和措施不同，但各国改革均呈现出以下趋势：减少国家和政府在社会保障中的责任，引入私营化因素，增加个人责任，减轻国家的财政负担；更加重视社会保障制度与经济的协调发展；促进就业，增强社会保障的激励作用等。这些改革对人身保险的促进作用主要表现在：首先，各国的社会保障制度改革在减少政府责任、减轻财政负担的同时，无疑也使个人从社会获得的保障相应地减少了，增加了对人身保险的需求。其次，发达国家出现的社会保障危机意味着其社会保障水平和发展速度超越了社会经济的承受能力，社会保障对经济发展的负面影响越来越明显。改革的目的就是要使社会保障与经济发展水平相适应，通过改革促进社会保障与社会经济的协调发展，即在社会经济发展的基础上，不断提高社会保障水平，而社会保障水平的提高又促进经济的进一步发展，形成良性循环。经济的进一步发展也为人身保险事业的发展奠定了基础。/////

    总之，在发达国家改革、完善其社会保障制度，使之与其本国经济发展相适应并促进经济协调发展的过程中，人身保险也将得到快速发展的机会。

    （二）经济欠发达国家社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响。

    1.经济欠发达国家社会保障制度的现状及存在的问题。随着二战后独立国家的不断增加，以及新制度在世界范围的建立和导入，经济欠发达国家的社会保障制度有了快速的发展，1949——1989年，建立老年、残疾、遗属等社会保障给付制度的国家从44个增加到145个；建立工伤补偿给付制度的国家从57个增加到136个；建立医疗、生育给付制度的国家从36个增加到79个。但在社会保障制度的建立和发展过程中，出现了一系列问题，主要表现在：（1）社会保障覆盖面小。建立社会保障制度的国家大多把保障对象限定为城市有工资收入的劳动者，虽然在发展中逐渐扩大保障范围，但是享受社会保障的人数占总人口的比例仍然很低。这样，城市中大批无工资收入人员及广大农民无法享受社会保障，社会保障的社会性功能未能得到有效发挥。（2）社会保障项目少。由于社会保障机制不健全，社会保障经费不足，只能将保障的范围集中于某些方面。如大多数国家的保障范围仅限于养老、疾病、工伤等。（3）社会保障水平低。经济欠发达国家的社会经济发展水平低，国家财力极为有限，这在很大程度上阻碍了社会保障的发展，也决定了保障水平的低标准。（4）人口老龄化的加速趋势，使养老金的支付压力加大，已直接威胁着众多国家的经济增长。

    2.经济欠发达国家社会保障制度的改革趋势及对人身保险发展的影响。参照国际经验，吸取发达国家社会保障制度发展过程中的教训，经济欠发达国家社会保障制度的改革趋势是：在与本国社会生产力发展状况和社会各方面承受能力相适应的前提下，没有社会保障制度的国家应尽快建立其社会保障制度，已建立社会保障制度的国家应随着其经济发展水平的提高，扩大社会保障的覆盖面，增加社会保障项目，提高社会保障水平，但发展水平不能超越经济承受能力，发展速度不能超过社会经济的发展速度。由于不发达国家经济发展水平低，决定了其只能建立和发展低水平的社会保障制度，这不能充分满足全社会不同层次和水平的人们的人身经济保障需求，给人身保险带来发展的商机。在社会保障制度不发达的情况下，随着经济发展水平的提高，经济欠发达国家在建立和发展社会保障制度的过程中，应在扩大社会障覆盖面，增加社会保障项目，提高社会保障水平的同时，加快人身保险的发展，以充分发挥社会保障和人身保险的相互补充作用，从而提高国民的总体保障水平。/////

    （三）社会保障制度与人身保险发展的总趋势。

    社会保障制度和人身保险作为社会经济保障体系的重要组成部分，二者应是并行不悖、共同发展，且不可相互替代的。首先，从发展的角度看，社会保障和人身保险之间是对立统一的关系，二者既相互制约又相互依存，并共同随着社会生产力水平的不断提高而逐步发展、不断完善。不仅如此，社会保障制度的不断发展和完善优化了人身保险发展的经济环境和社会环境，为人身保险的进一步发展创造了条件；而人身保险的发展既提高了人身经济保障水平，又减轻了社会保障的支付压力，有利于社会保障制度的良性发展。其次，虽然社会保障和人身保险都是社会经济保障体系的重要组成部分，但二者的性质和作用不同，并在举办方式、保障范围、保障责任及法律规范等方面存在着明显的差异。因此，任何一方都不能取代另一方而独自满足人们的人身保障需求，真正发挥社会“稳定器”和“安全网”作用。社会保障和人身保险应该继续相互配合，共同发挥其稳定社会和保证社会再生产顺利进行的保障作用。

    在各国建立社会经济保障体系的过程中，要使社会保障和人身保险既相互配合又充分发挥各自不同的保障功能，还必须找到一个二者的最佳结合点。当然，由于各国经济发展水平、社会保障制度、人身保险发展状况及国民的保障需求等不同，社会保障和人身保险的最佳结合点必然不同。但是各国确定二者最佳结合点时遵循的原则应是一致的，既与社会生产力发展水平相一致，与社会经济相协调，促进经济发展，又能满足不同层次、不同水平的人们多样化的保障需求，充分发挥其人身经济保障作用。

    在世界经济一体化和金融全球化趋势下，社会保障制度出现了一定程度上的国际间的融合，一国的社会保障制度发展状况不仅影响本国人身保险的发展，而且通过影响全球资本和人员的流动，影响其他国家经济发展，进而影响其他国家人身保险的发展。总的趋势是随着世界经济的快速发展，国际范围内的社会保障和人身保险也随之发展，二者相互配合，并各自发挥其应有的作用。

    四、对我国的启示

    据第五次人口普查结果显示，2000年，我国65岁及以上人口占全国人口的6.96%，说明我国已开始步入老龄化社会。不仅如此，通过对我国人口发展历史的分析发现，未来我国人口老龄化呈现出速度加快、老年人口规模大且日益高龄化的趋势。然而，我国社会保障制度还不健全，受社会生产力水平的制约，也不可能在短时间内使之完善，社会保障中的养老保险和医疗保险还很落后，覆盖面很窄，这为人身保险提供了广阔的发展空间。保险公司应抓住机遇，首先尽快建立起多层次的养老保险体系。这个体系的第一层次是基本养老保险，第二层次是企业补充养老保险，即企业年金保险，第三层次是个人养老保险。基本养老保险将继续维持“低水平”政策，只为退休人员提供基本的生活保障；企业年金保险发展潜力巨大，是养老保险发展的重点。虽然近二年参加企业年金保险的人数已大大增加，但占总人口和从业人员的比例仍很低，不论企业年金保险是属于社会保险还是属于商业保险，走向市场是其必然的趋势，保险公司应抓住机遇，推出适应市场、能满足企业需要的产品，提供优质服务。其次，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这对医疗保险提出了更高的要求，而且由于家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，客观上要求老年护理实行社会化。因此，保险公司可趁此机会开发设计一些老年照料护理类的险种，以满足市场的需要，该类险种有着广阔的市场前景。