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如何避免保险误导的几个环节

日期：2011-02-25来源：

如何避免保险误导的几个环节

随着保险在我国的蓬勃发展，被保险误导的人越来越多，每逢315，保险都会成为消费者的投诉热点之一。为此，在315来临之际，本文对人们提出的某些解决保险误导的关键进行探讨。
　　保险条款写得通俗易懂是解决问题的关键吗？
　　许多消费者被保险误导，是因为看不懂保险条款，所以，有人提出解决保险误导问题可从通俗化条款入手。似乎条款通俗了，保险误导消费的问题就可以得到很大缓解，条款通俗易懂似乎是解决问题的关键。
　　条款通俗易懂是解决问题的关键吗？回答是否定的，不是。
　　首先，保险条款不可能写得通俗易懂。
　　保险条款是合同，不是通俗文学。合同要涉及买卖双方利益关系，所以许多名词要进行严格的界定。保险是一个比较专业的领域，其合同涉及到许多专门的术语。可以想见，涉及专业领域的合同，对于缺乏专业知识的人来说，总是会晦涩难读的。所以，如果保险条款始终保持合同的性质，就不可能写得通俗易懂。
　　注意，条款不可能通俗易懂不等于条款不可以改进，现在某些保险条款过于简单，对许多专业名词没有做相应的解释，是确实需要改进的，但是，这只是保险条款解释不完善的问题，并不是不通俗易懂的问题。
　　其次，保险条款没有必要通俗易懂。
　　我们知道，保险消费者购买保险，不是只看了保险条款就会购买，是向保险销售人员咨询了各方面诸多事项后才会购买的。因此，对于保险条款中许多晦涩的专业文字，消费者不是一定要看懂条款才行，可以通过销售人员的解释解决问题。根据国家规定，保险销售人员都学习过专门的保险知识，通过国家的有关考试，所以都有能力解释保险条款。因此，如果销售人员诚实可信，消费者就可以通过销售人员的介绍，全面而具体地了解保险。保险条款通俗易懂不具有必要性。
　　对于条款通俗易懂是否是关键，还可换个角度看，问题可能还更简单：通俗易懂都是相对的，如果条款通俗易懂是关键，那么只看懂一半而没完全看懂条款的人怎么办？是不是就只能买到半诚信的保险了？就算条款100%通俗易懂了，还是会有问题。那些不识字的人又怎么办？难道就不能买到诚信的保险了吗？
　　提高推销员素质是关键吗？
　　消费者购买保险，除接触到保险条款等死的东西外，接触最多的是保险销售人员。人是最重要的，如果销售人员诚实可信，消费者就不会被误导；如果销售人员误导消费，消费者就很难识别所有的陷阱。于是，鉴于个别保险从业人员的问题，有人就提出要加强保险从业人员队伍建设，提高从业人员的素质的口号，似乎提高人员素质成为了解决问题的关键。
　　提高保险从业人员素质，是解决问题的关键吗？也不是。
　　说到人的素质，一般情况下除无特别说明外，都仅仅是指道德素质和文化素质。说素质低，可以理解是道德素质低，也可以理解是文化素质低，或者是两者都低。误导消费者的人道德素质低是不争的事实，无须多言，所以所谓的素质高低，人们就经常仅仅是指文化素质的高低。下面，本文从文化素质的范畴，探讨保险诚信问题的解决。
　　关于保险从业人员的文化素质，确实个别情况下不很高，而且，有时不但不很高，甚至还是很不高，因为保险公司在大城市招收到的从业人员，竟然有的可以连日常的汉字都不太会写。读者想一想，连日常的汉字都不太会写是什么文化素质？在当前的年代，这简直是许多常规行业羞于启齿的素质。所以可想而知，保险从业人员的文化素质，低会低到什么程度。但是，即使如此，即使退一万步，即使在大城市的保险从业人员的素质低到哪怕连一个汉字都不会写，素质低也不是保险误导消费者的根本原因。
　　在我国，由于经济条件的限制，农民的文化素质普遍来说不能算是高的，但他们中很少有人去误导天下人，反而他们倒是经常上当受骗，成了受害者。在上海有个国家会计学院，那里有许多文化素质高的学生和学员。不管怎样，这些学生和学员可不是随便某个田埂地头跟村长学加减乘除算账的农民，他们是被当作注册会计师和总会计师等来培养的高级人才。但是，前国家总理竟然期许他们 “不做假账”。
　　“不做假账”。什么意思？面对这样高文化素质的人才，前国家总理都担心他们有谁会做假账欺瞒天下，难道保险误导消费者的关键，会是因为从业人员素质问题吗？
　　解决问题的关键到底在哪里？
　　解决问题的关键不在保险条款，不在从业人员素质，那么在哪里呢？在保险销售与购买者之外，在监管部门和新闻媒体。
　　监管部门直接监督管理着保险行业，担当着维护行业健康发展、维护消费者利益的重任。保险诚信的建立，保险误导问题的解决，监管部门义不容辞。监管部门解决保险误导消费问题的关键，本文认为是建立合理可行的诚信制度。诚信制度建立了，“守信者有所得，失信者有所失”，迫于自身利益的得失，误导消费的事情自然会减少。
　　新闻媒体间接影响着保险行业，担当着社会监督的重任。新闻媒体解决保险误导问题的关键，是揭露个别保险行业误导消费的问题。揭露问题有三个好处。一是问题暴露了出来，消费者可以有的放矢地提高警惕，主动地避开各种陷阱。二是误导性的保险更难卖了，那些误导消费者的人的一部分，会被逼着回到正路上来，诚信地引导消费。三是为监管部门提供全方面社会反馈，助监管部门一臂之力，帮监管部门建立并维护良好的保险市场秩序。
　　不言而喻，建立诚信制度是根本，媒体监督是外力，所以核心是建立制度，但是，制度的建立不是一朝一夕的事，因此就眼前而言，快速有效地减少保险误导消费的关键，主要是媒体监督。现在，恰逢315临近，本文建议媒体可借315之机，就健康保险、投资型保险、养老保险等诸多方面存在的问题，设立专门的信箱同消费者建立联系，或者，直接用网站上论坛等诸多形式与消费者形成互动，让消费者参与保险诚信的监督与建设，使保险对消费的误导曝光于天下。对其中模棱两可的事情，则可借此之机深入探讨，解决消费者的现实问题。