以房养老保险试点启动10个月后，终于落地生根。4月10日，北京、上海、武汉三地4户家庭5位老人正式签订“幸福房来宝”老年人住房反向抵押养老保险产品投保单。受我国传统养老观念影响，以房养老保险试点以来争议不断，目前市民对此认同度也还不高，在保险专家看来，以房养老作为一种居民养老方式的补充，更适合小众群体。

　　□新闻事件

　　以房养老保险正式落地

　　由于与中国老百姓传统的“儿女养老”观念不同，“以房养老”在中国一直颇受争议。

　　2014年6月，中国保监会出台《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，标志着全国以房养老保险试点正式启动；当年7月1日，武汉与北京、上海、广州作为首批试点城市，开始推进试点；2015年3月23日，中国保监会批复了幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》保险条款，国内首个“以房养老”保险产品面世。4月10日，北京、上海、武汉三地4户家庭5位老人正式签订“幸福房来宝”保单。

　　作为首家参与以房养老的保险公司，幸福人寿相关负责人在接受采访时显得颇为谨慎：“产品刚刚开始推广，虽然首批参保用户不多，但是在活动当天，现场有很多老年人对这款产品表示出了浓厚兴趣，这些有意向的市民未来都有可能成为我们的客户。”

　　幸福人寿相关负责人告诉记者，此次发售的“幸福房来宝”产品，在试点期间实行“三优先”的原则，孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体可优先购买该保险。

　　房价下跌不影响保险金额

　　该款产品为非参与型(险企不参与分享房屋增值收益)，投保范围为年龄为60周岁(含)至85周岁(含)之间的自然人。在投保时，投保人与幸福人寿约定基本养老保险金额，该金额基于所抵押房屋的评估价值，并在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的被保险人平均生存年限、利率、终身给付的成本等因素后确定。

　　对于公众最为关注的房价变动和房屋收益问题，“房来宝”产品条款明确指出，保险公司不参与分享房产增值收益，但承担房屋价格下跌风险和长寿给付风险。也就是说，投保后，老年人即可终身领取固定的养老金，不受房价下跌的影响。老人身故后，险企处置房产所得优先用于偿付养老保险费用，剩余部分返还给老人的继承者。此外，保险公司还在一定程度内承担投保人长寿带来的超额给付。

　　由于产品比较复杂，保监会要求幸福人寿在使用上述保险条款和保险费率时，应加强销售管理，明确说明保险责任、责任免除、合同解除等事项，确保消费者正确理解保险合同。同时，该产品还设置了30天的“犹豫期”，比一般保险产品10天的犹豫期延长了“反悔”时间。

　　□市场反应

　　签约者十分有限

　　幸福人寿相关负责人表示，在首批签约客户中，北京的黄女士、康先生以及上海的费先生对以房养老政策关注已久，“去年以房养老新闻出来之后，就有客户主动联系我们”。该负责人还表示，“首批投保的客户有像上述三位老人一样的无子女老人，也有像武汉朱先生和太太这样有子女的老人”。据介绍，自幸福房来宝获批以来，公司客服人员不断接到咨询电话。

　　谈及为何会选择这个产品，上海的费先生表示，自己和太太希望可以继续住在自己的房子里，按月领取一笔养老金，改善老年生活品质，同时有充裕的资金在身体条件良好的情况下外出旅游散心。

　　虽然家庭情况不同，但同样参与试点的朱先生则是在子女的完全支持下投保的，家人很认同以房养老的理念，认为投保以后相当于把房子价值提前变现，老人可以多一份养老金，年轻人也就减轻了负担，全家人都受益。

　　不过记者也注意到，此次签约的消费者数量十分有限，到目前为止仅4个家庭、5位客户。有保险专家表示，以房养老保险更适合小众群体。

　　市民认同度不高

　　受我国传统养老观念影响，大部分老百姓对于以房养老的认同度不高。家住朝阳区常营附近的佟阿姨今年60岁，谈到以房养老，她觉得难以接受。“我百年以后，家里的房子肯定要留给子女的。”佟阿姨认为，北京房价高，所有人都在拼命攒钱买房子，如果把房子抵押给保险公司，身故后，保险公司就会获得抵押房产处置权，还不如留给自己的子女处置。

　　市民任先生也认为，如果子女无暇照顾，父母年纪大了以后可以送到养老院，至于家里的房产只要租出去就可以，“到时候住养老院也要花钱，出租房子的钱正好付养老院的钱，还有人照顾，总比把房子留给保险公司合适。”

　　还有不少网友认为，现在试点以房养老保险的四座城市都是一线城市，生活消费偏高，老了以后完全可以把手里的房产租出去或者卖掉，到时候在二三线城市养老。

　　不过，也有消费者认为，参与以房养老的消费者提前预判经济通缩，锁定月收益，是观念超前的表现。

　　□专家观点

　　养老方式的必要补充

　　“补充养老方式是我国社会发展的必然需要。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱[微博]表示，目前我国最主要的养老方式以家庭养老为主，近几年逐渐开始普及居家养老的观念。因为有不少老年人不愿意去养老院，因此通过以房养老将房产抵押给保险公司，保险公司不需要提供服务，只需要提供固定的资金。

　　庹国柱认为，虽然以房养老的市场十分有限，但仍然是一种必要的补充，以房养老作为政府养老的补充部分，更适合拥有两套或两套以上房产的，无子女或者不涉及遗产继承问题的老人。

　　对于试点公司仅幸福人寿一家，庹国柱表示，由于我国房地产未来趋势还不太确定，对保险公司来说有一定经营风险。此外，保险公司在以房养老方面的经验比较有限，据他了解，目前包括中国人寿(38.62, 1.14, 3.04%)在内的保险公司都在积极推进中。

　　被称为是中国以房养老倡导者的幸福人寿原董事长孟晓苏[微博]曾公开表示，以房养老只是对社会养老方式的一种补充，丰富了老年人的养老选择，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式。

　　目前条款对消费者有利

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]表示，目前社会上比较流行的养老方式有养儿防老、保险养老、存款养老等，以房养老在国际上运用比较成熟，但在中国起步较晚，真正实施起来还需相当长的一段时间。郝演苏认为，虽然国家政策上大力提倡，实际上具体操作起来还比较困难，另外房屋的价值不好估算，还涉及产权年限的问题，以房养老实际上还存在很多难点。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军表示，国人观念是以房养老发展的一个“瓶颈”，房子历来作为家庭财产传续，如果抵押给保险公司，子女就继承不了。

　　王国军认为，从目前条款来看，以房养老保险对消费者有利，风险都推给保险公司承担。随着消费者对这一新生事物的慢慢了解，条件适合的家庭会去尝试。

　　□释疑

　　什么是“以房养老”保险？

　　指拥有房屋完全产权的老年人将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得优先用于偿付养老保险费用，剩余部分返还给老人的继承者。

　　养老金大概能领多少？

　　根据“幸福房来宝”的保险费率表计算，以70周岁的男性老年人、有效保险价值为500万元的房产为例，扣除相关管理费用后，每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。

　　想要中途退保怎么办？

　　老年人住房反向抵押养老保险产品的犹豫期为30个自然日。如果签订正式保险合同后，被保险人中途退保则按照相应的保险合同，支付一定的违约费用。