保险3•15 |指定保险受益人，后续理赔免忧愁

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。为保护被保险人的身体和生命安全，投保人指定受益人时必须经过被保险人的同意。

被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

很多消费者在投保人身保险合同时，在受益人一栏仅填写“法定”，导致后续发生争议和纠纷。《保险法》中并无“法定”或“法定受益人”这一概念。受益人栏仅填写“法定”时如何认定受益人，在实务中曾存在观点分歧。一种观点认为，该表述应视为未指定受益人，按照《保险法》规定，保险金应当作为被保险人的遗产。适用该种观点的后果是，保险金作为遗产应当依法清偿被保险人应当缴纳的税款和债务。另一种观点则认为，该表述情形下应将法定继承人作为受益人，保险金不作为被保险人的遗产。最高人民法院在《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》中采纳了后一种观点，规定除保险合同另有约定外，约定“法定”或者“法定继承人”为受益人的，以法律规定的法定继承人为受益人。

尽管最高人民法院已经在司法解释中就受益人栏仅填写“法定”等情形作出上述规定，为人民法院在审理保险合同纠纷案件时应如何处理该等问题提供了裁判规则，但是该等指定方式可能导致保险受益人处于不明确且不稳定的状态（如被保险人发生配偶离异、子女出生、父母身故等），可能导致在理赔时发生争议和纠纷、产生不必要的成本（如需要提供全部法定继承人的证明材料，甚至可能需要通过提起诉讼等方式确定受益人和受益份额等）。

在此，我们提醒广大消费者，要注意妥善行使指定、变更保险受益人的权利，确保保险金按照自己的意愿进行分配，避免产生不必要的争议和纠纷。

1. 消费者作为投保人、被保险人应依法充分行使指定受益人的权利，确定受益人的受益顺序和受益份额。

2. 指定受益人时应明确、具体。除了填写姓名外，还建议填写身份证件号码，建议避免填写“法定”“配偶”“儿子”等模糊的内容。

3. 受益人是可以变更的。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险公司，由保险公司在保单上作出批注。投保人变更受益人时必须经过被保险人的同意。

（文章来源：中国保险行业协会）